¿Cuánto Tiempo Pueden Los Cobradores De Deudas Tratar De Cobrar En Canadá? Guía de las Leyes Canadienses de Cobro de Deudas

Revisado por
Mark Silverthorn-Ex Abogado de Cobranzas

el 9 de noviembre de 2021 11: 10

Para muchos canadienses, la devolución de su deuda a una agencia de cobros es el peor de los casos. Estos temibles negocios se han ganado la reputación de ser persistentes, difíciles de trabajar y casi imposibles de sacudir.

Aunque la mayoría de las agencias de cobro trabajan dentro de los límites profesionales y éticos de su industria, ha habido numerosos casos en los que prácticas engañosas, acosadoras, amenazadoras o desagradables de otro modo han violado los derechos de los consumidores y suscitado la necesidad de una regulación más estricta.

Si bien la supervisión gubernamental más amplia ha logrado mucho para reinar en las prácticas de cobro en todo Canadá, es importante que los consumidores comprendan las leyes de cobro de deudas que los agentes deben seguir, sus derechos al tratar con un agente de cobro, lo que pueden hacer cuando se está violando cualquiera de estos.

¿Cuáles son las leyes clave que afectan a un canadiense que lucha con la deuda?

Los canadienses que reciben llamadas de cobro no solo están abrumados, sino que a menudo están confundidos. Sus derechos como alguien que debe dinero a los acreedores a menudo dependerán de la provincia en la que vive, el tipo de deuda que debe y el empleador de su cobrador de facturas.

PRIMERA PARTE: INTRODUCCIÓN

i. ¿Quién es el empleador del cobrador que llama para exigir el pago de una cuenta no pagada?

La respuesta a esta pregunta a menudo puede ser sencilla. En algunos casos, sin embargo, la respuesta puede ser bastante compleja.

Su cuenta no pagada puede ser propiedad de su acreedor original o puede ser propiedad de un comprador de deuda. Su acreedor original es la compañía que le proporcionó bienes, servicios o crédito. Algunos acreedores originales venderán su cartera de cuentas impagadas a otra empresa. Estos compradores de cuentas impagadas se conocen como compradores de deudas.

Para complicar las cosas, hay dos categorías distintas de compradores de deuda. Las agencias de cobro tradicionales comprarán deudas. En lo que respecta a las agencias de recaudación tradicionales, su principal fuente de ingresos es la recaudación de deudas a terceros sobre la base de comisiones, y la recaudación de cuentas que posee es una fuente secundaria de ingresos. La segunda categoría de comprador de deuda es el comprador puro de deuda. El comprador de deuda pura no cobra cuentas adeudadas a terceros sobre la base de comisiones.

Algunos acreedores originales nunca venden sus cuentas impagadas a compradores de deudas. Hay un puñado de empresas canadienses que venden sus cuentas impagadas cuando han estado impagadas por tan solo seis meses. Sin embargo, es más común que las empresas canadienses vendan su cartera de deudas incobrables cuando la fecha del último pago es de al menos dos a seis años atrás.

ii. Llamadas de cobro cuando la fecha de su último pago es de hace menos de seis meses

Los acreedores originales y los compradores de deudas emplean a sus propios cobradores. A menudo se les conoce como departamento de recolección interno de una empresa. Independientemente de si su cuenta no pagada es propiedad de su acreedor original o de un comprador de deudas durante los primeros seis meses, su cuenta permanece sin pagar, las probabilidades son muy altas de que reciba llamadas de cobros de cobradores empleados por su acreedor.

Por regla general, los gobiernos provinciales no regulan la conducta de los acreedores que cobran sus propias deudas. Esto significa que si está recibiendo llamadas telefónicas abusivas de un cobrador empleado por su acreedor, perderá su tiempo presentando una queja ante el organismo gubernamental que regula las agencias de cobros en su provincia.

El gobierno federal ha promulgado una legislación que proporciona cierta protección a los consumidores que reciben llamadas de cobro cuando la deuda se adeuda a una institución financiera regulada federalmente. Esto significa que si recibe llamadas de cobro en relación con dinero adeudado a un banco o a una compañía de tarjetas de crédito, independientemente del empleador del cobrador, puede presentar una queja ante un regulador federal.

iii. ¿Qué es una agencia de cobranza?

Su acreedor, independientemente de si su deuda es propiedad de su acreedor original o de un comprador de deuda, puede decidir contratar a un agente de cobro para cobrar su cuenta no pagada. Un agente de cobro es una empresa autorizada por un acreedor para cobrar el dinero que se le debe al acreedor. Hay dos tipos de agentes de cobro, agencias de cobro y abogados de cobro. Más del noventa y cinco por ciento de todo el trabajo de agente de cobranza en Canadá es llevado a cabo por agencias de cobranza.

Las agencias de cobro se comunican con los deudores, por escrito y por teléfono, exigiendo el pago en nombre de sus clientes acreedores. El punto álgido de las interacciones desagradables entre cobradores y consumidores surge cuando los cobradores están llamando a un consumidor en casa o en su lugar de trabajo.

Las agencias de cobro son empresas que no solo tienen licencia en cada provincia y territorio donde realizan llamadas de cobro, sino que también están sujetas a un código de conducta que les impone ciertos deberes y prohíbe cierta conducta. El Canadá tiene un total de 10 provincias y tres territorios y el código de conducta impuesto a las agencias de recaudación varía enormemente de una provincia a otra.

Hay dos cuestiones con respecto a las leyes provinciales que regulan la conducta de las agencias de recaudación. En primer lugar, ¿qué grado de protección se otorga a los consumidores en virtud de la ley de la provincia que regula las agencias de recaudación? En segundo lugar, ¿cuán eficaces—o ineficaces—son los altos funcionarios de una provincia en particular haciendo cumplir las leyes que regulan las agencias de recaudación?

Algunas leyes provinciales que regulan las agencias de cobro, incluidas Ontario, Columbia Británica y Alberta, brindan una protección mucho mayor a los consumidores que las leyes de otras provincias. Puede no importar cuánta protección se otorgue a un consumidor bajo la ley de una provincia que regula la conducta de las agencias de cobro si los responsables de administrar la ley no la hacen cumplir adecuadamente.

iv. Es ilegal que reciba llamadas de cobro de dos agencias de cobro diferentes simultáneamente

Los canadienses que reciben llamadas de cobro a menudo se quejarán de que están recibiendo llamadas de varias agencias de cobro con respecto a la misma deuda. De hecho, esto rara vez sucede. En primer lugar, es ilegal que un acreedor deposite una cuenta de cobro en más de una agencia de cobro al mismo tiempo. En segundo lugar, una agencia de cobro no tiene ningún interés en intentar cobrar una cuenta por la que no será compensada.

Los acreedores normalmente colocan una cuenta para cobros con una agencia de cobros específica por un período de tiempo predeterminado; generalmente entre seis y 12 meses. En algún momento, si una cuenta no ha sido pagada, el acreedor recuperará la cuenta y la colocará en una segunda agencia de cobro. En consecuencia, un consumidor podría recibir llamadas de la agencia de cobranza ABC una semana y luego podría recibir llamadas de la agencia de cobranza XYZ la semana siguiente.

v. ¿Cuáles son las probabilidades de que me demanden por una cuenta no pagada?

Es importante entender que las agencias de cobro son compensadas sobre la base de comisiones. En consecuencia, dados los importantes costos asociados con los litigios, las probabilidades de que una agencia de cobranza demande a un consumidor en nombre de un acreedor son bastante remotas. Si va a ser demandado, es mucho más probable que sea demandado por su acreedor original o un comprador de deuda. Los compradores de deudas a menudo demandan a los archivos porque es posible que solo hayan pagado centavos por dólar para comprar una cuenta no pagada. Además, es mucho más probable que los acreedores demanden a una persona en circunstancias en que una persona posee bienes inmuebles a su nombre.

PARTE II: PRESCRIPCIÓN

Dependiendo del tipo de deuda que adeuda y del tiempo transcurrido desde su último pago, puede estar en condiciones de evitar pagar una deuda. Este puede ser un tema complejo y cualquier persona que desee evitar pagar una deuda debido a la expiración de un período de prescripción, se recomienda hablar con un abogado con licencia para ejercer la abogacía en su provincia.

i. Información general

Con respecto a la deuda del consumidor no garantizada, cada provincia y territorio de Canadá ha promulgado una ley que podría permitir que un consumidor evite pagar una deuda después de la expiración de un cierto período de tiempo. Estas leyes se conocen como un Estatuto de Limitaciones. La razón de orden público de la Prescripción es facilitar el comercio y dar certidumbre al mercado.

ii. Plazos de prescripción en todo el Canadá

La duración de un plazo de prescripción varía considerablemente de una provincia a otra. La mayoría de los canadienses, sin embargo, viven en una provincia donde el Plazo de prescripción es de 2 años. En Quebec son tres años. En Manitoba, Nuevo Brunswick, Terranova, la Isla del Príncipe Eduardo y los tres territorios, el período de prescripción es de seis años.

El Estatuto de Limitaciones no será de ayuda, en absoluto, para aquellos con ciertos tipos de deudas:

1. Deuda garantizada (es decir. créditos hipotecarios y préstamos para automóviles)
2. Deuda no garantizada cuando el acreedor haya obtenido una sentencia contra el consumidor
3. Deuda no garantizada cuando el acreedor haya iniciado una demanda contra el consumidor antes de la expiración del período de prescripción pertinente
4. Manutención de los hijos o del cónyuge
5. Deudas derivadas de fraude
6. Multas judiciales
7. gobierno
8. Préstamos estudiantiles

iii. Cinco datos clave sobre los períodos de prescripción

1. El período de prescripción relevante es la provincia o territorio en el que vive
2. El reloj comienza a correr en el período de prescripción en su cuenta no pagada en algún momento del período de seis meses después de la fecha de su último pago
3. Puede reiniciar el reloj en un período de prescripción, antes de la expiración de un período de prescripción, (a) haciendo un reconocimiento por escrito de la deuda, o (b) haciendo un pago parcial
4. Algunas provincias ponen una pausa en el funcionamiento de los plazos de prescripción durante ciertos períodos de tiempo durante el Covid-19 pandemic
5. La expiración de un período de prescripción no significa que se condone una cuenta no pagada, simplemente proporciona al consumidor una defensa poderosa que se puede usar para defender una demanda en un tribunal

PARTE III: LEYES PROVINCIALES QUE REGULAN LAS AGENCIAS DE INFORMES DE CRÉDITO

Los acreedores usan los informes de crédito para decidir si otorgan o no crédito a una persona y a qué tasa de interés. Las agencias de informes de crédito asignan un puntaje de crédito a un individuo en particular. Cuanto mayor sea el puntaje de crédito de una persona, más fácil será obtener crédito y menos costosa será la tasa de interés para obtener crédito.

Los informes de crédito también contienen detalles sobre el historial de crédito de una persona, incluidas cuentas no pagadas, sentencias judiciales, inscripción en programas de asesoramiento crediticio o presentaciones bajo la legislación federal de bancarrota.

Los informes de crédito también pueden ser utilizados por los empleadores al decidir si contratan o no a alguien. Además, los propietarios pueden consultar los informes de crédito al tomar una decisión sobre si alquilar o no una unidad residencial a un solicitante.

Las agencias de informes de crédito están reguladas por los gobiernos provinciales de Canadá. Hay dos agencias principales de informes de crédito en Canadá, Equifax Canada y TransUnion.

Según la ley de Ontario, una cuenta no pagada debe eliminarse del informe de crédito de un consumidor siete años después de la fecha del último pago. En cualquier otra provincia, una cuenta no pagada debe caerse del informe de crédito de un consumidor seis años después de la fecha del último pago. La política de Equifax Canadá es eliminar las cuentas impagadas de los informes de crédito de los residentes de Ontario seis años después de la fecha del último pago.

Algunas agencias de cobranza y compradores de deudas poco éticos pueden actuar para que una cuenta aparezca en el informe de crédito de una persona después de la fecha en que debe entregar legalmente su informe de crédito. Esta práctica es ilegal y constituye difamación.

Navegar por el Proceso

Si está recibiendo comunicaciones de un cobrador de facturas, es útil tomar algunas notas para que esté al tanto de la supuesta deuda, el nombre del acreedor, la cantidad adeudada y la información de contacto del cobrador de facturas. También es útil saber si su acreedor ha obtenido un fallo en su contra en relación con esta supuesta deuda.

Es importante entender que no tiene la obligación legal de hablar con un cobrador de facturas. Además, es ilegal que un cobrador de facturas revele la existencia de una deuda a cualquier persona que no sea la persona legalmente responsable de la deuda. Los cobradores de facturas, sin embargo, tienen derecho a hablar con cualquier persona con el propósito de intentar obtener información de contacto de la persona que debe dinero en una cuenta.

Si está recibiendo llamadas de cobro, es posible que desee comunicarse con un Fideicomisario de Insolvencia con licencia para discutir algunas de sus diversas opciones para lidiar con su situación de deuda actual.

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