¿Cuándo Puedo Obtener una Hipoteca Después de una Venta Corta?

Si ha perdido su casa a través de una venta corta y desea obtener otro préstamo hipotecario, es posible que se pregunte cuánto tiempo tendrá que esperar. Su puntaje de crédito se verá afectado después de una venta corta, aunque posiblemente no tanto como lo haría si hubiera perdido su casa a causa de una ejecución hipotecaria. Sin embargo, una venta corta probablemente le impedirá obtener otra hipoteca de inmediato.

La cantidad de tiempo que debe esperar antes de solicitar un nuevo préstamo hipotecario depende del tipo de préstamo y de su historial de crédito. La siguiente tabla muestra cuánto tiempo es el período de espera después de una venta corta para diferentes tipos de préstamos, con más detalles a continuación.

Tenga en cuenta que una venta corta provocará una disminución significativa en su puntaje de crédito, lo que es más difícil conseguir una hipoteca nueva. La cantidad que disminuirá su puntaje depende de la fortaleza de su crédito antes de perder su casa. Si anteriormente tuvo un crédito excelente, su puntaje disminuirá más que si ya hubiera tenido pagos atrasados o atrasados, cuentas con cargos u otros elementos negativos en sus informes de crédito.

Obtener un Préstamo de Fannie Mae o Freddie Mac Después de una Venta Corta

Algunos préstamos hipotecarios se adhieren a las pautas establecidas por la Asociación Hipotecaria Nacional Federal (Fannie Mae) y la Corporación Hipotecaria de Préstamos Hipotecarios Federales (Freddie Mac). Estos préstamos, llamados préstamos «convencionales y conformes», son elegibles para ser vendidos a Fannie Mae o Freddie Mac.

El período de espera para este tipo de préstamo hipotecario después de una venta corta varía, dependiendo de las circunstancias. Su período de espera será:

• cuatro años o
• dos años, si existen circunstancias atenuantes (es decir, una situación que no fue recurrente, fuera de su control, y que resultó en una reducción repentina, significativa y prolongada de los ingresos o un aumento catastrófico de las obligaciones financieras).

Obtener un Préstamo Asegurado por la FHA Después de una Venta corta

La cantidad de tiempo que debe esperar para obtener una nueva hipoteca asegurada por la FHA varía, dependiendo de su historial de crédito y las razones de la venta corta.

Cuando no se requiere un período de espera

Es posible que no tenga que esperar para solicitar un préstamo hipotecario asegurado por la FHA después de la venta corta si:

• usted realizó todos los pagos hipotecarios de la hipoteca anterior dentro del mes a vencimiento para el período de 12 meses anterior a la venta en corto, y
• también realizó los pagos de su deuda a plazos para el mismo período de tiempo dentro del mes a vencimiento.

Período de espera de tres Años

Si estaba en mora en el préstamo hipotecario antiguo en el momento de la venta corta, generalmente debe esperar al menos tres años antes de solicitar otro préstamo asegurado por la FHA.

Excepciones al Período de Espera de Tres Años

Es posible que pueda calificar antes de tres años si puede demostrar que las circunstancias atenuantes causaron el incumplimiento de la hipoteca, como una enfermedad grave o la muerte de un asalariado. El divorcio no se considera una circunstancia atenuante. Sin embargo, se puede hacer una excepción cuando la hipoteca de un prestatario estaba vigente en el momento del divorcio del prestatario, el ex cónyuge recibió la propiedad y hubo una venta corta posterior. La imposibilidad de vender la propiedad debido a una transferencia de trabajo o reubicación a otra área no califica como una circunstancia atenuante.

Obtener un Préstamo con Garantía de VA Después de una Venta Corta

Generalmente tendrá que esperar dos años después de una venta corta antes de poder obtener un préstamo con garantía de VA, pero es posible que no tenga un período de espera si estaba al día en el préstamo antes de la venta.

Otros tipos de préstamos

Para la mayoría de los otros tipos de préstamos, como los préstamos de alto riesgo o jumbo, los períodos de espera pueden variar. Algunos prestamistas siguen las pautas de Fannie Mae. Otros prestamistas acortan el período de espera posterior a la venta corta, siempre que realice un pago inicial más grande (a veces del 25% o más) y acepte una tasa de interés más alta. También necesitarás tener buen crédito.

Sus Calificaciones Crediticias También Afectan Cuando Puede Obtener un Nuevo Préstamo Hipotecario

A pesar de los períodos de espera, debe establecer un buen crédito después de una venta corta para obtener un préstamo hipotecario. Por lo tanto, sus calificaciones crediticias, generalmente sus calificaciones FICO, deben cumplir con los requisitos mínimos del prestamista para calificar. Alternativamente, si bien es posible que pueda obtener una nueva hipoteca con un puntaje FICO bajo, podría tener que hacer un pago inicial más grande o pagar una tasa de interés más alta.

¿Qué Puntaje de Crédito Se Usa Generalmente para Hipotecas?

FICO es el puntaje más común utilizado en el negocio de préstamos hipotecarios. Las puntuaciones generalmente van de 300 a 850. FICO tiene muchos modelos de puntuación diferentes, como FICO, FICO 8 y FICO 9. El puntaje de una persona generalmente varía según el modelo utilizado para producirlo y qué agencia de informes de crédito proporcionó el informe de crédito subyacente. Por ejemplo, Fannie Mae y Freddie Mac generalmente requieren que los prestamistas hipotecarios usen el puntaje de crédito «Clásico FICO» para medir el crédito. El puntaje FICO clásico también se llama así en las principales agencias de informes de crédito:

• Equifax Beacon ® 5.0
• Modelo de riesgo Experian/Fair Isaac V2SM,y Puntuación de riesgo TransUnion FICO®
• , Classic 04.

Puntaje de crédito requerido para nuevas Hipotecas

A partir de noviembre de 2021, Fannie Mae generalmente requiere que los prestatarios tengan un puntaje de crédito de 620 o 640, dependiendo de la situación. Dependiendo de las circunstancias, Freddie Mac requiere una puntuación de 620 o 660 para una residencia primaria unifamiliar. Por supuesto, los prestamistas pueden tener requisitos más estrictos.

Un préstamo asegurado por la FHA con un pago inicial bajo (tan bajo como 3.5%) requiere una puntuación de 580. Aún podría calificar para un préstamo asegurado por la FHA con una puntuación FICO de 500 a 579, pero en lugar de hacer un pago inicial del 3.5%, su pago inicial sería más alto, al menos el 10%. Pero debido a que una ejecución hipotecaria podría hacer que su puntaje FICO disminuya en cien puntos o más, tal vez por debajo de 500, es posible que no califique para un préstamo hipotecario, incluso después de que expire el período de espera.

El VA no establece un requisito de puntaje de crédito mínimo. Pero requiere que los prestamistas revisen todo el perfil del préstamo.

Restablecer un Buen Crédito Después de una Venta Corta

Puntuaciones de crédito de daños por ventas cortas. Y cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mayor será la caída con una venta corta. Para restablecer un buen crédito y aumentar su puntaje FICO, debe:

• siempre pague sus facturas a tiempo
• mantenga bajos los saldos de su cuenta de crédito, lo que mantiene baja su relación deuda / crédito (también llamada «tasa de utilización de crédito»).
• controle su informe de crédito en busca de errores e inexactitudes (consulte a continuación), y
• mantenga un pequeño número de cuentas de crédito.

Monitorear y Corregir Su Informe de Crédito

Revise sus informes de crédito de inmediato si anticipa solicitar una nueva hipoteca después de una venta corta. Esto se debe a que las ventas cortas a veces se reportan como «ejecuciones hipotecarias» en los informes de crédito. Si su venta corta se reporta como una ejecución hipotecaria, es posible que se le niegue erróneamente un nuevo préstamo hipotecario porque:

• su puntaje de crédito es más bajo de lo que debería ser (las ejecuciones hipotecarias generalmente son más perjudiciales para el puntaje de crédito que las ventas cortas)
• el prestamista aplicó por error un período de espera posterior a la ejecución hipotecaria más largo en su contra cuando usted hubiera calificado de otra manera, o
• el prestamista le exigió que hiciera un pago inicial más alto de lo que se le habría requerido si la venta corta se informara correctamente.

Debe comunicarse con las tres principales agencias de informes de crédito para corregir cualquier error y estar preparado para proporcionar documentación de la venta corta a su prestamista.

Hable con un abogado

Si tiene preguntas sobre hipotecas o la compra de una casa, considere hablar con un abogado de bienes raíces. Si tiene preguntas sobre la ejecución hipotecaria, consulte con un abogado de ejecución hipotecaria.