Mientras que la mayoría de los canadienses hacen todo lo posible para ahorrar una gran suma para un pago inicial, la gran mayoría necesita depender de una hipoteca para poder comprar una casa nueva. Sin embargo, si usted es aprobado para una hipoteca y qué tipo de tasas obtiene dependen de su salud financiera, incluido su puntaje de crédito. Esto es lo que necesita saber sobre los requisitos de puntaje de crédito para hipotecas en Canadá.
¿Qué puntaje de crédito necesita para ser aprobado para una hipoteca en Canadá?
Cuando se trata de obtener una hipoteca, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, mejor. Un buen puntaje de crédito asegurará que usted:
- En realidad, obtenga la aprobación para la hipoteca, y
- Obtenga una tasa de interés favorable
En Canadá, las calificaciones crediticias varían de pobres (alrededor de 300) a excelentes (900). Cualquier cosa por encima de 650 se considera buena, lo que significa que su riesgo de morosidad en su hipoteca es bajo y usted es un candidato seguro para un préstamo.
Aunque variará de prestamista a prestamista, en general, el puntaje de crédito mínimo para ser aprobado para una hipoteca es 650. Algunos prestamistas pueden ir un poco más abajo, pero de nuevo, más alto es mejor. Un puntaje de crédito superior a 700 se considera óptimo al solicitar una hipoteca.
Varios factores pueden afectar su puntaje de crédito, incluidos:
- Historial de pagos. ¿Paga sus facturas de tarjeta de crédito a tiempo?
- Utilización de créditos. Debe usar menos del 35% de su crédito disponible.
- Historial de crédito. Cuanto más tiempo tenga sus cuentas de crédito, mejor.
- Nuevas solicitudes de crédito. ¿Con qué frecuencia y con qué fecha ha solicitado nuevos préstamos o tarjetas de crédito?
- Tipos de crédito. Es mejor tener una combinación, como una tarjeta de crédito y una línea de crédito.
Si no está seguro de su puntaje de crédito, puede obtenerlo de una de las dos agencias de informes de crédito en Canadá: Equifax Canada o TransUnion. Puede solicitar una copia gratuita de su puntaje de crédito cada año (o buscarlo en cualquier momento que desee por un pequeño cargo).
» MÁS: Cómo verificar su puntaje de crédito
Cómo su puntaje de crédito afecta su hipoteca
Su puntaje de crédito puede tener un impacto positivo o negativo en su hipoteca. Un puntaje de crédito alto funcionará a su favor, mientras que un puntaje bajo o ningún historial de crédito funcionará en su contra. Esto se debe a que su crédito determina cuánto riesgo tiene por incumplir su préstamo hipotecario.
Si su puntaje de crédito indica que no tiene muchas deudas y realiza pagos regulares y oportunos, tendrá un puntaje de crédito más alto y será visto como de bajo riesgo. Si tiene muchas deudas y paga sus facturas tarde, tendrá una puntuación más baja y se le considerará de alto riesgo.
Es comprensible que los bancos no quieran prestar mucho dinero a alguien que consideren potencialmente improbable que lo devuelva. Si lo hacen, será a una tasa de interés mucho más alta que refleje ese riesgo. Esas tasas de interés más altas significan pagos hipotecarios más altos y un mayor costo con el tiempo.
¿Qué otros factores consideran los prestamistas cuando solicita una hipoteca?
Su puntaje de crédito juega un papel importante en el proceso de aprobación de la hipoteca, pero no es el único factor que un prestamista tendrá en cuenta al decidir si aprueba o no su préstamo. Otros factores clave incluyen:
- Relación deuda-ingresos. Si tiene poca o ninguna deuda y un ingreso alto, es más probable que se salga con la suya con un puntaje de crédito ligeramente por debajo del promedio.
- Ratios de servicio de la deuda, como sus ratios de servicio de la deuda bruta y total
- La cantidad necesaria para el préstamo (un préstamo más grande es más riesgoso)
- El período de amortización
- Su historial de gestión de la deuda
- Su historial de empleo
- Costos mensuales de vivienda asociados con su nueva casa (pago de impuestos, posibles facturas de servicios públicos, tarifas de condominio si es necesario, etc.)
- Carga de deudas (tarjetas de crédito, pagos de automóviles, deuda estudiantil, línea de crédito, etc.)
- Resultados de las pruebas de esfuerzo. Debe demostrarle al prestamista que es capaz de pagar sus pagos hipotecarios si las tasas de interés aumentan. Para hacerlo, el prestamista calculará si lo aprobaría a una tasa de interés de 5.25% o su tasa potencial más 2%.
¿Puedo obtener una hipoteca con mal crédito?
La mayoría de los prestamistas grandes, como los principales bancos, son bastante estrictos con respecto a los requisitos para la aprobación de hipotecas. Dado que su puntaje de crédito es un factor clave, es probable que un gran banco no lo apruebe si tiene un crédito pobre o limitado. Sin embargo, eso no significa que estés completamente sin suerte.
Las personas con calificaciones crediticias más bajas pueden consultar a cooperativas de crédito y compañías fiduciarias o prestamistas privados y de alto riesgo para ver si lo aprueban. Este tipo de instituciones financieras suelen ser más propensas a ayudar a las personas que se consideran prestatarios riesgosos. Dicho esto, si solicita una hipoteca con un puntaje de crédito malo, es probable que se le otorgue una tasa de interés significativamente más alta.
Si tiene un puntaje de crédito deficiente o un historial de crédito limitado, otras opciones incluyen:
- Ahorrar más para que tenga un pago inicial más grande
- Considerando una hipoteca conjunta
- Agregar un firmante conjunto
Dicho esto, probablemente le convenga retrasar su solicitud de hipoteca y el proceso de búsqueda de vivienda. Tómese el tiempo para pagar sus deudas y mejorar su crédito para que pueda ser aprobado por un gran prestamista y obtener las mejores tasas de interés posibles.