Muchas empresas ofrecen un 401(k) a sus empleados, y muchas de ellas también ofrecen el emparejamiento de empresa como incentivo adicional. Una contrapartida de empresa 401 (k) es el dinero que su empleador contribuye a su cuenta de jubilación, generalmente basado en sus propias contribuciones y limitado a un cierto porcentaje de sus ingresos.
He aquí un vistazo más detallado a cómo funciona la correspondencia de la compañía 401(k) y cuánto usted y su empleador pueden contribuir a su 401(k) cada año.
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Cómo funciona una correspondencia 401(k)
Los empleados generalmente contribuyen con un porcentaje de sus salarios a sus 401(k), y la mayoría de los empleadores que ofrecen correspondencia también contribuyen con un porcentaje de los ingresos de los empleados. Algunas compañías ofrecen combinaciones dólar por dólar, en las que el empleador contribuye 1 1 por cada employee 1 que el empleado contribuye a su 401(k), pero más comunes son los porcentajes de coincidencia parcial. Esto significa que la compañía iguala una parte de lo que el empleado contribuye, como 0 0.50 por cada 1 1 que el empleado pone en su 401(k).
Independientemente de la estructura de coincidencia, su empleador probablemente limitará su coincidencia a un cierto porcentaje de sus ingresos. Por ejemplo, su empleador puede pagar 0 0.50 por cada $1 que contribuya hasta el 6% de su salario. Así que si ganas 50.000 dólares al año, el 6% de tu salario es de 3.000 dólares. Si usted contribuye tanto a su 401(k), su empleador contribuye la mitad de la cantidad — 1 1,500 de dinero gratis — como contrapartida. Si la compañía ofreciera una coincidencia dólar por dólar en lugar de una coincidencia parcial, le daría 3 3,000 por año. Usted es libre de contribuir con más de 3 3,000 si lo desea, pero no recibirá ninguna contribución adicional de su empresa.
Las empresas a menudo imponen un programa de traspaso que determina cuándo puede conservar los fondos aportados por el empleador si abandona la empresa. El otorgamiento inmediato significa que puede conservar todas las contribuciones de su empleador a su 401 (k) tan pronto como las gane, pero esto es raro. Es más común ver cliff vesting, por lo que pierde todos los fondos que le corresponden a su empleador si abandona la empresa antes de haber trabajado allí un cierto número de años. También está la adquisición calificada, por la que tu empresa te entrega una parte de tu partido cada año, por ejemplo, un 20% después del primer año, un 40% después del segundo año, etc.
Cada empresa tiene su propia metodología de emparejamiento y su propio horario de adquisición, así que hable con su empleador si no está seguro de cómo funciona su emparejamiento 401(k).
Límites de contribución
Se le permite contribuir hasta 1 19,500 a su 401(k) en 2021 (hasta 2 20,500 en 2022) o $26,000 (hasta $27,000 en 2022) si tiene 50 años o más. El gobierno también limita el total de contribuciones anuales a 5 58,000 en 2021 o 6 64,500 si tiene 50 años o más, lo que incluye los aplazamientos elegidos y los fondos compensados por el empleador. Estos límites de contribución aumentan en $1,000 cada uno para 2022.
La mayoría de las personas no tienen que preocuparse por encontrarse con estos límites de contribución, pero los que ganan mucho deben tenerlos en cuenta. Si su compañía ofrece un dólar-por-dólar partido en hasta un 6% de su salario y usted gana $350.000 al año, usted no puede ser capaz de reclamar el partido completo ya que requeriría destinar $21,000, que es más de lo que puede aportar a su plan 401(k) en 2021 o 2022 si usted es menor de 50.
Las contribuciones de impuestos del gobierno por encima del límite anual una vez en el año en que realiza la contribución y de nuevo cuando retira los fondos en la jubilación. Manténgase al tanto de lo cerca que está de los límites anuales y retire cualquier contribución en exceso antes de la fecha límite de impuestos para evitar la doble imposición.
Si se encuentra en el límite anual de contribución 401(k) para el año y aún le gustaría reservar más dinero para la jubilación, siempre puede abrir una cuenta IRA y poner algo de dinero allí también.
Un match de empresa 401 (k) es un gran complemento para sus contribuciones personales, pero necesita comprender cómo funciona la suya para sacarle el máximo provecho. Consulte con su empleador para saber qué tipo de sistema de igualación utiliza y luego trate de obtener su igualación completa, teniendo en cuenta los límites de contribución anual.