¿Cómo Funciona una Segunda Hipoteca?

Si es propietario de una casa y está buscando acceder a parte de su patrimonio para consolidar su deuda o hacer algunas compras, puede hacerlo de varias maneras. Una forma de liberar su capital es con una segunda hipoteca. Sin embargo, antes de aplicar, debe entender cómo funcionan.

¿Qué es una segunda hipoteca?

Una segunda hipoteca es un préstamo hipotecario adicional que obtiene de un prestamista diferente en una propiedad que ya tiene una hipoteca. Como propietario de vivienda, realizará pagos de sus hipotecas segunda y principal simultáneamente.

Al desbloquear la plusvalía de su casa con una segunda hipoteca, no puede acceder a más del 80% del valor de la propiedad. Por ejemplo, digamos que su casa tiene un valor de mercado actual de $500.000, y que todavía debe $300,000 en su primera hipoteca. Eso significa que su segunda hipoteca no podría exceder los 1 100,000.

Para referencia, la fórmula se ve así:

Valor de mercado actual X 0.80-saldo restante de la hipoteca = Segundo límite de hipoteca

Usando el ejemplo anterior, así es como se ven los números.

500.000 dólares X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000

Vale la pena señalar que la mayoría de las principales instituciones financieras no ofrecen segundas hipotecas. Si todavía está interesado en uno, tendría que ir a un prestamista privado o consultar con un agente hipotecario.

Cargos y tasas de interés en segundas hipotecas

Al obtener una segunda hipoteca, está agregando otro prestamista al título de la propiedad, por lo que habrá cargos adicionales que debe considerar, incluidos:

• Honorarios de administración
• Honorarios de tasación
• Búsqueda de título
• Seguro de título
• Honorarios legales

Además, la tasa de interés que se cobra en las segundas hipotecas probablemente sea más alta que en su primera hipoteca porque el prestamista hipotecario adicional ocupa la segunda posición en el título de la propiedad. Si usted no cumple, y su casa se vende, el prestamista original recibe el pago primero. En otras palabras, el segundo prestamista asume un riesgo adicional, por lo que le cobran una prima.

Cómo calificar para una segunda hipoteca

Dado que una segunda hipoteca es otro préstamo, deberá calificar antes de ser aprobado. La siguiente información es lo que los prestamistas considerarán.

• Equity construido. Deberá proporcionar los detalles de su hipoteca principal para que el segundo prestamista hipotecario pueda ver cuánta plusvalía tiene.
• Verificación de ingresos. Los prestamistas querrán ver que tiene un empleo estable, esto podría ser en forma de una carta de empleo o talones de pago recientes.Puntuación de crédito
• . Los prestamistas revisarán su historial de crédito durante el proceso de calificación. Cuanto más alto sea su puntaje de crédito, mejor.
• Valor de la propiedad. Necesitará una tasación para determinar el valor actual de la propiedad.

Pros y contras de una segunda hipoteca

Las segundas hipotecas no son diferentes de cualquier otro producto de consumo disponible. Usted necesita hacer su investigación y considerar las ventajas y desventajas antes de aplicar.

Pros de una segunda hipoteca

• Puede calificar incluso con mal crédito.
• El capital desbloqueado se puede usar para cualquier cosa, incluido el pago de deudas, renovaciones de viviendas y gastos inesperados.
• Puede acceder hasta al 80% del valor de su vivienda tasada.

Contras de una segunda hipoteca

• Pagará tasas de interés más altas en comparación con su hipoteca principal.
• Más caro que otras opciones.
• Una segunda hipoteca le pone un paso más cerca de la morosidad, ya que ahora debe dos prestamistas.

Las alternativas a una segunda hipoteca

Las segundas hipotecas son caras, pero podrían ser adecuadas para usted si tiene un puntaje de crédito débil y no califica para ninguna de las siguientes opciones.

» MÁS INFORMACIÓN: Cómo verificar su puntaje de crédito

Línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda

Una línea de crédito sobre el valor acumulado de la vivienda (HELOC) suele ser la opción más barata cuando desea desbloquear el valor acumulado de la vivienda. Un HELOC es una línea de crédito renovable garantizada por su casa, por lo que obtiene una tasa de interés más baja. Puede acceder hasta el 65% del valor de su casa con un HELOC, pero también debe tener en cuenta su préstamo hipotecario pendiente. La combinación de los dos no puede exceder el 80% del valor actual de mercado de su casa.

Hipoteca combinada

Una hipoteca combinada es una opción popular para los propietarios de viviendas que han visto que las tasas de interés caen por debajo de lo que están pagando actualmente. Al obtener una hipoteca combinada, puede acceder a la plusvalía de su casa y/o obtener una tasa de interés más baja. La tasa que obtiene caería entre su tasa hipotecaria existente y las tasas actuales. De ahí el término mezclado. Dado que técnicamente mantiene su hipoteca, evita las tarifas de pago por adelantado.

Aunque costosas, las segundas hipotecas pueden seguir siendo más baratas que otros productos de crédito al consumo, como tarjetas de crédito, préstamos para automóviles e incluso líneas de crédito sin garantía. Idealmente, solo debe usar una segunda hipoteca para la consolidación de deudas si no hay otras opciones disponibles.