¿Cómo afectan los préstamos de día de pago a las calificaciones crediticias?

¿Cuánto tiempo permanecen los préstamos de día de pago en su informe de crédito?

Un compromiso de préstamo atrasado o impago permanecerá en su expediente de crédito por un período de 6 años. Las agencias de referencia crediticia los tratan de la misma manera que a cualquier otro tipo de préstamo.

Esto significa que es posible que deba esperar un período de tiempo antes de que su puntaje de crédito mejore lo suficiente para acceder a opciones de crédito con intereses más bajos.

Si cree que va a perder el pago de un préstamo, siempre debe comunicarse primero con su proveedor de crédito y ver si pueden ayudarlo. Podría ser la diferencia entre un reembolso impago y un reembolso tardío.

Es probable que los prestamistas vean un pago atrasado de manera más favorable.

¿Los préstamos de día de pago afectan su puntaje de crédito?

Los préstamos de día de pago pueden afectar su puntaje de crédito bajo ciertas circunstancias. Su calificación crediticia es compleja. No es tan simple como «bueno» y «malo». Se basa en su historia personal y experiencias financieras.

Es posible que tenga una mala calificación crediticia porque nunca ha estado endeudado. Este es a menudo el caso de los solicitantes más jóvenes que nunca han tenido un préstamo o una tarjeta de crédito y, literalmente, no pueden probar su solvencia crediticia.

Por otro lado, su calificación crediticia podría mejorar si solo está haciendo pagos mínimos, en lugar de pagar todo lo que debe. Esto se debe a que usted es una perspectiva atractiva para los prestamistas, pagando continuamente intereses sobre el dinero que ha prestado mientras cumple con sus compromisos financieros.

¿Verifican los prestamistas las calificaciones crediticias?

Cuando un proveedor de crédito autorizado y regulado por la Autoridad de Conducta Financiera (FCA) evalúa su solicitud, casi siempre verificará su puntaje de crédito. Esto se puede hacer mediante una «búsqueda suave» (que no afectará su puntaje de crédito) o una «búsqueda dura» donde se dejará una huella en su archivo de crédito. La mejor manera de pensar en los dos tipos de búsqueda de crédito es una «búsqueda suave» que le da al prestamista una fuerte indicación de su solvencia crediticia. Una búsqueda dura da la respuesta final.

¿Qué podría indicar un préstamo en su archivo de crédito?

Dado que los préstamos a corto plazo suelen ser utilizados por personas que necesitan dinero en una situación de emergencia o que podrían tener una mala calificación crediticia, los productos de crédito a corto plazo a menudo se pueden ver como una medida desesperada.

Algunos prestamistas verán esto como una señal de que usted es propenso a dificultades financieras. También pueden creer que usted es pobre en el manejo de sus finanzas.

Si este es el caso, puede significar que cualquier oferta de préstamo o crédito viene con una tasa de interés más alta para mitigar el riesgo percibido. Dependiendo del prestamista, podría significar que su solicitud de préstamo no tiene éxito.

Desafortunadamente, no hay forma de saber cuál podría ser la política de préstamos de cada prestamista hasta que presente una solicitud.

Esto no solo incluye a los proveedores de préstamos. Si está buscando comprar bienes en finanzas, por ejemplo, un televisor o un ordenador nuevo, es posible que no tenga a su disposición opciones bajas o sin intereses.

¿El proceso de solicitud tiene un impacto en su archivo de crédito?

Muchos prestamistas realizan una «búsqueda de crédito flexible» o una «verificación de crédito flexible» para evaluar su solicitud. Estas búsquedas no afectarán su calificación crediticia de la misma manera que lo haría una búsqueda de crédito duro. A pesar de esto, una verificación de crédito suave dejará un registro en su archivo de crédito, pero solo será visible para usted.

De acuerdo con Experian, puede tener múltiples búsquedas suaves en su archivo de crédito sin ningún impacto. No son visibles para otras compañías y no dan una indicación de cuántas solicitudes de crédito puede haber solicitado.

Sin embargo, una búsqueda dura permanecerá en su archivo hasta por 12 meses y será visible para otros proveedores de crédito en el futuro si vuelven a verificar su crédito duro.

Una huella es comprensible, pero si está solicitando con varios prestamistas, pronto dejará un rastro. La próxima vez que solicite, un prestamista verá las huellas existentes y sabrá que ha hecho otras solicitudes de préstamo.

Esto podría tener un impacto negativo y sugerir que necesita desesperadamente un préstamo. También puede indicar que otros prestamistas han rechazado su solicitud. Si usted fuera un proveedor de crédito, ¿ofrecería esta solución a alguien a quien todos los demás están rechazando?

¿Los préstamos de día de pago son malos para su calificación crediticia?

El impacto de un préstamo en su puntaje de crédito podría ser positivo o negativo. Cualquier forma de préstamo requiere disciplina para reembolsar de acuerdo con los términos del contrato de crédito.

Los pagos pendientes se registran y contribuyen a la calificación crediticia final, que normalmente se reduce. Los proveedores de préstamos siempre están evolucionando sus políticas de crédito y, a menudo, tienen más en cuenta que solo un puntaje de crédito.

Algunos pueden mirar el historial de transacciones de su cuenta bancaria para tener una idea de cuánto dinero se paga dentro y fuera y en qué días. Al hacerlo, a menudo pueden tener una visión diferente de un cliente que una simple puntuación de un tercero.

Efectos positivos de los préstamos a corto plazo en la calificación crediticia.

Experian es una de las principales agencias de referencia de crédito del Reino Unido y utilizada por prestamistas de todo el Reino Unido. Explican que un préstamo reembolsado a tiempo podría tener un impacto positivo.

• Si administra bien sus compromisos financieros, los prestamistas verán sus préstamos de manera más favorable
• Si paga sus préstamos en su totalidad y a tiempo, se reflejará positivamente en usted.

Efectos negativos de los préstamos de día de pago en las calificaciones crediticias.

El mayor impacto negativo en la calificación crediticia de una persona son los pagos pendientes y los impagos.

Al igual que con cualquier deuda o compromiso financiero, los pagos incumplidos reflejan mal su capacidad para administrar sus finanzas de manera efectiva. También puede ser una indicación de estrés financiero que puede dañar los planes de reembolso futuros.

Si no paga sus préstamos o no puede pagarlos, los impagos en su archivo de crédito se acumularán rápidamente. Los impagos permanecen en su expediente de crédito durante seis años a partir de la fecha de emisión.

Esto significa que pueden afectar la forma en que los prestamistas evalúan su solvencia crediticia durante más de media década. Esta situación no es exclusiva de los préstamos de día de pago.

Si no cumple con algún compromiso financiero (desde una factura de tarjeta de crédito hasta un pago por contrato telefónico), habrá un impacto negativo en su archivo de crédito.

¿Podría un préstamo de día de pago afectar su solicitud de hipoteca?

Muchas empresas financieras, incluidos los proveedores de hipotecas, no diferencian entre los préstamos de día de pago y los préstamos tradicionales. La principal prioridad para los prestamistas es que el préstamo se haya administrado correctamente.

Otros admiten que rechazarán automáticamente a cualquier persona con un préstamo a corto plazo en su historial de crédito de los 12 meses anteriores.

Desde que la industria del crédito a Corto Plazo de Alto Costo se reguló por la Autoridad de Conducta Financiera, las evaluaciones de asequibilidad son ahora mucho más estrictas. Esto ha dado lugar a que se aprueben menos aplicaciones para proteger a los clientes vulnerables.

Si ha tomado prestado de prestamistas de día de pago más de una vez, los prestamistas pueden ver una señal de advertencia. Las señales de que los proveedores de crédito a corto plazo piden préstamos reiterados podrían sugerir dificultades financieras constantes.

Antes de pedir dinero prestado a un prestamista a corto plazo, evalúe su situación actual y sus planes futuros. Si espera solicitar una hipoteca o una cantidad considerable de crédito en los próximos años, buscar alternativas a estas opciones puede ser beneficioso.

¿Cómo puede reducir el impacto de los préstamos de día de pago en su puntaje de crédito?

• No haga solicitudes de préstamo frívolas. Solo debe solicitar crédito si está seguro de que lo necesita y tiene la intención de sacarlo.
• Tenga cuidado con la frecuencia con la que solicita préstamos. La mayoría de los prestamistas sugieren que espere al menos tres meses entre las solicitudes. Es importante no correr riesgos, por lo que si hay algo que puedas hacer para aumentar tus posibilidades de aceptación, definitivamente vale la pena hacerlo primero. No espere a ser rechazado antes de intentar mejorar su situación.
• Considere usar un servicio de agente, como CashLady. Puede hacer solicitudes a varios proveedores a la vez, dejando solo una huella en su archivo de crédito. Esto también aumenta su probabilidad de ser aceptado.

Reflexiones finales

• Una calificación crediticia es un indicador de lo bien que gestionamos nuestras finanzas, tanto históricamente como en la actualidad. Un préstamo de día de pago es para muchas personas una forma conveniente de obtener financiamiento a corto plazo cuando solo necesitan cubrir una brecha en los ingresos.
• Cualquier forma de crédito personal se puede utilizar para crear o destruir una calificación crediticia, sin importar la tasa de interés o la APR representativa.
• El incumplimiento de pagos con tarjeta de crédito o compromisos de teléfono móvil puede contribuir a un puntaje de crédito deficiente.
• Los compromisos exitosos regulares para cualquier tipo de préstamo a corto plazo, préstamo de crédito defectuoso o tarjeta de crédito pueden ayudar a las personas a aumentar su calificación crediticia y a obtener soluciones financieras más baratas en el futuro.
• Lo que no podemos predecir es cómo los prestamistas ven la información cuando solicita crédito.

Como siempre, asegúrese de obtener una copia de su archivo de crédito antes de solicitar cualquier tipo de préstamo. Verifique que los detalles sean correctos y, si no, remedielos antes de enviar cualquier solicitud rápida para financiamiento rápido.