Wie lange können Inkassobüros versuchen, in Kanada zu sammeln? Ein Leitfaden für kanadische Inkassogesetze

Bewertet von
Mark Silverthorn – Ehemaliger Sammlungsanwalt

am November 9th, 2021 11:10 am

Für viele Kanadier ist die Übergabe ihrer Schulden an ein Inkassobüro ein absolutes Worst-Case-Szenario. Diese furchterregenden Unternehmen haben sich den Ruf erworben, hartnäckig zu sein, schwer zu arbeiten und fast unmöglich zu schütteln.

Obwohl die meisten Inkassobüros innerhalb der professionellen und ethischen Grenzen ihrer Branche arbeiten, gab es zahlreiche Fälle, in denen betrügerische, belästigende und anderweitig bedrohliche oder unappetitliche Praktiken die Verbraucherrechte verletzt und die Notwendigkeit strengerer Vorschriften geweckt haben.

Während eine breitere staatliche Aufsicht viel erreicht hat, um Inkassopraktiken in ganz Kanada zu regieren, ist es für die Verbraucher wichtig, die Inkassogesetze zu verstehen, die Agenten befolgen müssen, ihre Rechte im Umgang mit einem Inkassoagenten, was sie tun können, wenn einer von ihnen verletzt wird.

Was sind die wichtigsten Gesetze, die sich auf einen Kanadier auswirken, der mit Schulden zu kämpfen hat?

Kanadier, die Sammelanrufe erhalten, sind nicht nur überfordert, sondern auch oft verwirrt. Ihre Rechte als jemand, der Gläubigern Geld schuldet, hängen oft von der Provinz ab, in der Sie leben, der Art der Schulden, die Sie schulden, und dem Arbeitgeber Ihres Rechnungseintreibers.

ERSTER TEIL: EINLEITUNG

i. Wer ist der Arbeitgeber des Sammlers, der die Zahlung eines unbezahlten Kontos verlangt?

Die Antwort auf diese Frage kann oft einfach sein. In einigen Fällen kann die Antwort jedoch recht komplex sein.

Ihr unbezahltes Konto kann entweder Ihrem ursprünglichen Gläubiger oder einem Schuldkäufer gehören. Ihr ursprünglicher Gläubiger ist das Unternehmen, das Ihnen Waren, Dienstleistungen oder Kredite zur Verfügung gestellt hat. Einige ursprüngliche Gläubiger werden ihr Portfolio unbezahlter Konten an eine andere Firma verkaufen. Diese Käufer von unbezahlten Konten werden als Schuldkäufer bezeichnet.

Um die Sache komplizierter zu machen, gibt es zwei verschiedene Kategorien von Schuldkäufern. Traditionelle Inkassobüros werden Schulden kaufen. Was traditionelle Inkassobüros betrifft, So besteht ihre Haupteinnahmequelle darin, Schulden gegenüber anderen auf Provisionsbasis einzutreiben, und das Sammeln von Konten, die sie besitzen, ist eine sekundäre Einnahmequelle. Die zweite Kategorie des Schuldkäufers ist der reine Schuldkäufer. Der reine Schuldkäufer zieht keine Konten ein, die anderen auf Provisionsbasis geschuldet sind.

Einige ursprüngliche Gläubiger verkaufen ihre unbezahlten Konten niemals an Schuldkäufer. Es gibt eine Handvoll kanadischer Firmen, die ihre unbezahlten Konten verkaufen, wenn sie seit nur sechs Monaten unbezahlt sind. Es ist jedoch üblicher, dass kanadische Unternehmen ihr Forderungsausfallportfolio verkaufen, wenn das Datum der letzten Zahlung mindestens zwei bis sechs Jahre in der Vergangenheit liegt.

ii. Inkassoanrufe, wenn das Datum Ihrer letzten Zahlung weniger als sechs Monate zurückliegt

Ursprüngliche Gläubiger und Schuldkäufer beschäftigen ihre eigenen Inkassobüros. Diese werden oft als Inhouse-Inkassoabteilung eines Unternehmens bezeichnet. Unabhängig davon, ob Ihr unbezahltes Konto Ihrem ursprünglichen Gläubiger oder einem Schuldkäufer gehört, bleibt Ihr Konto in den ersten sechs Monaten unbezahlt.

In der Regel regeln die Provinzregierungen nicht das Verhalten von Gläubigern, die ihre eigenen Schulden eintreiben. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie missbräuchliche Anrufe von einem von Ihrem Gläubiger beschäftigten Sammler erhalten, Ihre Zeit damit verschwenden, eine Beschwerde bei der Regierungsbehörde einzureichen, die Inkassobüros in Ihrer Provinz reguliert.

Die Bundesregierung hat einige Gesetze erlassen, die Verbrauchern, die Inkassoaufrufe erhalten, bei denen die Schulden einem staatlich regulierten Finanzinstitut geschuldet sind, einen gewissen Schutz bieten. Dies bedeutet, dass Sie, wenn Sie Inkassoaufrufe im Zusammenhang mit Geldern erhalten, die einer Bank oder einem Kreditkartenunternehmen geschuldet sind — unabhängig vom Arbeitgeber des Inkassobüros — eine Beschwerde bei einer Bundesbehörde einreichen können.

iii. Was ist ein Inkassobüro?

Ihr Gläubiger — unabhängig davon, ob Ihre Schulden Ihrem ursprünglichen Gläubiger oder einem Schuldenkäufer gehören – kann beschließen, einen Inkassoagenten zu beauftragen, um Ihr unbezahltes Konto einzuziehen. Ein Inkassoagent ist eine Firma, die von einem Gläubiger autorisiert ist, Gelder einzuziehen, die dem Gläubiger geschuldet sind. Es gibt zwei Arten von Inkassobüros, Inkassobüros und Inkassoanwälte. Über fünfundneunzig Prozent aller Inkassoagenten Arbeit in Kanada wird von Inkassobüros durchgeführt.

Inkassobüros kommunizieren mit den Schuldnern — schriftlich und telefonisch — und fordern die Zahlung im Namen ihrer Gläubiger-Kunden. Der Brennpunkt für unangenehme Interaktionen zwischen Rechnungssammlern und Verbrauchern entsteht, wenn Sammler einen Verbraucher zu Hause oder an ihrem Arbeitsplatz anrufen.

Inkassobüros sind Unternehmen, die nicht nur in jeder Provinz und jedem Gebiet, in dem sie Inkassoaufträge tätigen, lizenziert sind, sondern auch einem Verhaltenskodex unterliegen, der ihnen bestimmte Pflichten auferlegt und bestimmtes Verhalten verbietet. Kanada hat insgesamt 10 Provinzen und drei Territorien und der Verhaltenskodex für Inkassobüros ist von Provinz zu Provinz sehr unterschiedlich.

Es gibt zwei Probleme in Bezug auf die Provinzgesetze, die das Verhalten von Inkassobüros regeln. Erstens, wie viel Schutz wird den Verbrauchern nach dem Gesetz der Provinz über Inkassobüros gewährt? Zweitens, wie effektiv — oder ineffektiv – sind die hohen Beamten in einer bestimmten Provinz, die Gesetze zur Regulierung von Inkassobüros durchsetzen?

Einige Provinzgesetze, die Inkassobüros regeln, einschließlich Ontario, British Columbia und Alberta, bieten den Verbrauchern einen viel größeren Schutz als die Gesetze in anderen Provinzen. Es kann keine Rolle spielen, wie viel Schutz einem Verbraucher nach dem Gesetz einer Provinz gewährt wird, das das Verhalten von Inkassobüros regelt, wenn die für die Anwendung des Gesetzes Verantwortlichen es nicht angemessen durchsetzen.

iv. Es ist illegal, dass Sie gleichzeitig Inkassoanrufe von zwei verschiedenen Inkassobüros erhalten

Kanadier, die Inkassoanrufe erhalten, beschweren sich häufig darüber, dass sie Anrufe von mehreren Inkassobüros in Bezug auf dieselbe Schuld erhalten. In der Tat passiert dies selten. Erstens ist es für einen Gläubiger illegal, ein Inkassokonto bei mehr als einem Inkassobüro gleichzeitig zu eröffnen. Zweitens hat ein Inkassobüro kein Interesse daran, ein Konto einzuziehen, für das es keine Entschädigung erhält.

Gläubiger legen in der Regel ein Konto für Inkasso bei einem bestimmten Inkassobüro für einen vorher festgelegten Zeitraum auf; normalerweise irgendwo zwischen sechs und 12 Monaten. Wenn ein Konto nicht bezahlt wurde, ruft der Gläubiger das Konto irgendwann zurück und legt es bei einem zweiten Inkassobüro ab. Dementsprechend kann ein Verbraucher eine Woche lang Anrufe von ABC Collection Agency erhalten und dann in der folgenden Woche Anrufe von XYZ Collection Agency.

v. Wie hoch sind die Chancen, dass ich wegen eines unbezahlten Kontos verklagt werde?

Es ist wichtig zu verstehen, dass Inkassobüros auf Provisionsbasis entschädigt werden. Angesichts der erheblichen Kosten, die mit Rechtsstreitigkeiten verbunden sind, sind die Chancen, dass ein Inkassobüro einen Verbraucher im Namen eines Gläubigers verklagt, recht gering. Wenn Sie verklagt werden, sind Sie viel wahrscheinlicher, von Ihrem ursprünglichen Gläubiger oder einem Schuldkäufer verklagt zu werden. Schuldkäufer verklagen häufig Leute, weil sie möglicherweise nur Pennies auf dem Dollar gezahlt haben, um ein unbezahltes Konto zu kaufen. Außerdem sind Gläubiger viel wahrscheinlicher, eine Einzelperson in den Umständen zu klagen, in denen eine Person Immobilien in seinem oder Namen besitzt.

TEIL II: VERJÄHRUNGSFRIST

Abhängig von der Art der Schulden, die Sie schulden, und der Zeitspanne seit Ihrer letzten Zahlung können Sie in der Lage sein, die Zahlung einer Schuld zu vermeiden. Dies kann ein komplexes Thema sein, und jedem, der die Zahlung einer Schuld aufgrund des Ablaufs einer Verjährungsfrist vermeiden möchte, wird empfohlen, mit einem Anwalt zu sprechen, der in seiner Provinz als Rechtsanwalt zugelassen ist.

i. Überblick

In Bezug auf ungesicherte Verbraucherschulden hat jede Provinz und jedes Territorium in Kanada ein Gesetz erlassen, das es einem Verbraucher ermöglichen könnte, die Zahlung einer Schuld nach Ablauf einer bestimmten Zeit zu vermeiden. Diese Gesetze werden als Verjährungsfrist bezeichnet. Das Grundprinzip der öffentlichen Ordnung für eine Verjährungsfrist besteht darin, den Handel zu erleichtern und dem Markt Sicherheit zu bringen.

ii. Verjährungsfristen in ganz Kanada

Die Länge einer Verjährungsfrist variiert erheblich von Provinz zu Provinz. Die Mehrheit der Kanadier lebt jedoch in einer Provinz, in der die Verjährungsfrist 2 Jahre beträgt. In Quebec sind es drei Jahre. In Manitoba, New Brunswick, Neufundland, Prince Edward Island und den drei Territorien beträgt die Verjährungsfrist sechs Jahre.

Die Verjährungsfrist wird denjenigen mit bestimmten Arten von Schulden in keiner Weise helfen:

1. Gesicherte Schulden (dh.(Hypotheken und Autokredite)
2. Ungesicherte Schulden, wenn der Gläubiger ein Urteil gegen den Verbraucher erwirkt hat
3. Ungesicherte Schulden, wenn der Gläubiger vor Ablauf der entsprechenden Verjährungsfrist eine Klage gegen den Verbraucher eingereicht hat
4. Kindergeld oder Ehegattenunterhalt
5. Schulden aus Betrug
6. Geldstrafen vor Gericht
7. Gelder aus aufgrund der Regierung
8. Studentendarlehen

iii. Fünf wichtige Fakten über Verjährungsfristen

1. Die relevante Verjährungsfrist ist die Provinz oder das Gebiet, in dem Sie leben
2. Die Uhr beginnt innerhalb der Verjährungsfrist auf Ihrem unbezahlten Konto irgendwann in den sechs Monaten nach dem Datum Ihrer letzten Zahlung zu laufen
3. Sie können die Uhr innerhalb einer Verjährungsfrist – vor Ablauf einer Verjährungsfrist — neu starten, indem Sie (a) eine schriftliche Bestätigung der Schuld abgeben oder (b) eine Teilzahlung leisten
4. Einige Provinzen setzen eine Pause auf den Lauf der Verjährungsfristen während bestimmter Zeiträume während der Covid-19-Pandemie
5. Der Ablauf einer Verjährungsfrist bedeutet nicht, dass ein unbezahltes Konto vergeben wird, sondern bietet dem Verbraucher lediglich eine wirksame Verteidigung, die bei der Verteidigung einer Klage vor Gericht eingesetzt werden kann

TEIL III: LANDESGESETZE ZUR REGULIERUNG VON KREDITAUSKUNFTEIEN

Gläubiger entscheiden anhand von Kreditauskünften, ob und zu welchem Zinssatz Kredite an eine Person vergeben werden sollen. Kreditauskunfteien weisen einer bestimmten Person einen Kredit-Score zu. Je höher die Kreditwürdigkeit einer Person ist, desto einfacher ist es, einen Kredit zu erhalten, und desto günstiger ist der Zinssatz für den Erhalt eines Kredits.

Kredit-Berichte enthalten auch Details über die Kredit-Geschichte einer Person, einschließlich unbezahlter Konten, Gerichtsurteile, Einschreibung in Kredit-Beratungsprogramme oder Anmeldungen unter Bundes-Konkursgesetzgebung.

Kreditauskünfte können auch von Arbeitgebern verwendet werden, wenn sie entscheiden, ob sie jemanden einstellen möchten oder nicht. Darüber hinaus können Vermieter bei der Entscheidung, ob eine Wohneinheit an einen Antragsteller vermietet werden soll oder nicht, auf Kreditauskünfte verweisen.

Kreditauskunfteien werden in Kanada von den Provinzregierungen reguliert. Es gibt zwei große Kreditauskunfteien in Kanada, Equifax Canada und TransUnion.

Nach dem Gesetz von Ontario muss ein unbezahltes Konto sieben Jahre nach dem Datum der letzten Zahlung aus der Kreditauskunft eines Verbrauchers entfernt werden. In jeder anderen Provinz muss ein unbezahltes Konto sechs Jahre nach dem Datum der letzten Zahlung aus der Kreditauskunft eines Verbrauchers fallen. Es ist die Politik von Equifax Canada, unbezahlte Konten sechs Jahre nach dem Datum der letzten Zahlung aus den Kreditauskünften von Einwohnern Ontarios zu entfernen.

Einige unethische Inkassobüros und Schuldkäufer können handeln, um ein Konto auf der Kreditauskunft einer Person nach dem Datum erscheinen zu lassen, an dem es legal ihre Kreditauskunft abgeben sollte. Diese Praxis ist illegal und stellt eine Verleumdung dar.

Navigieren durch den Prozess

Wenn Sie Mitteilungen von einem Rechnungseintreiber erhalten, ist es hilfreich, einige Notizen zu machen, damit Sie die angebliche Schuld, den Namen des Gläubigers, den geschuldeten Betrag und die Kontaktinformationen des Rechnungseintreibers kennen. Es ist auch nützlich zu wissen, ob Ihr Gläubiger im Zusammenhang mit dieser angeblichen Schuld ein Urteil gegen Sie erwirkt hat.

Es ist wichtig zu verstehen, dass Sie nicht gesetzlich verpflichtet sind, mit einem Rechnungseintreiber zu sprechen. Darüber hinaus ist es für einen Rechnungseintreiber illegal, die Existenz einer Schuld gegenüber einer anderen Person als der Person offenzulegen, die rechtlich für die Schuld verantwortlich ist. Rechnungseintreiber sind jedoch berechtigt, mit jedem zu sprechen, um zu versuchen, Kontaktinformationen für die Person zu erhalten, die Geld auf einem Konto schuldet.

Wenn Sie Inkassoanrufe erhalten, sollten Sie sich an einen lizenzierten Insolvenzverwalter wenden, um einige Ihrer verschiedenen Optionen für den Umgang mit Ihrer aktuellen Schuldensituation zu besprechen.

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