Wie funktioniert eine zweite Hypothek?

Wenn Sie ein Eigenheim besitzen und auf einen Teil Ihres Eigenkapitals zugreifen möchten, um Schulden zu konsolidieren oder Einkäufe zu tätigen, können Sie dies auf verschiedene Arten tun. Eine Möglichkeit, Ihr Kapital freizusetzen, ist eine zweite Hypothek. Bevor Sie sich jedoch bewerben, müssen Sie verstehen, wie sie funktionieren.

Was ist eine zweite Hypothek?

Eine zweite Hypothek ist ein zusätzliches Wohnungsbaudarlehen, das Sie von einem anderen Kreditgeber für eine Immobilie erhalten, die bereits eine Hypothek hat. Als Hausbesitzer werden Sie Zahlungen für Ihre zweite und primäre Hypothek gleichzeitig leisten.

Wenn Sie das Eigenkapital in Ihrem Haus mit einer zweiten Hypothek freischalten, können Sie nicht auf mehr als 80% des Immobilienwerts zugreifen. Nehmen wir zum Beispiel an, Ihr Haus hat einen aktuellen Marktwert von 500.000 US-Dollar, und Sie schulden immer noch 300.000 US-Dollar für Ihre erste Hypothek. Das bedeutet, dass Ihre zweite Hypothek 100.000 US-Dollar nicht überschreiten darf.

Als Referenz sieht die Formel folgendermaßen aus:

Aktueller Marktwert X 0.80 – Resthypothekensaldo = Zweites Hypothekenlimit

Im obigen Beispiel sehen die Zahlen folgendermaßen aus.

500.000 USD X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000

Es ist erwähnenswert, dass die meisten großen Finanzinstitute keine zweiten Hypotheken anbieten. Wenn Sie immer noch an einem interessiert sind, müssten Sie zu einem privaten Kreditgeber gehen oder sich an einen Hypothekenmakler wenden.

Gebühren und Zinssätze für Zweithypotheken

Wenn Sie eine zweite Hypothek erhalten, fügen Sie dem Titel der Immobilie einen weiteren Kreditgeber hinzu, sodass zusätzliche Gebühren anfallen, die Sie berücksichtigen müssen, einschließlich:

• Verwaltungsgebühren
• Bewertungsgebühren
• Titelsuche
• Titelversicherung
• Anwaltskosten

Darüber hinaus ist der Zinssatz für Zweithypotheken wahrscheinlich höher als für Ihre erste Hypothek, da der zusätzliche Hypothekengeber die zweite Position auf dem Titel der Immobilie einnimmt. Wenn Sie in Verzug geraten und Ihr Haus verkauft wird, wird der ursprüngliche Kreditgeber zuerst bezahlt. Mit anderen Worten, der zweite Kreditgeber übernimmt ein zusätzliches Risiko, weshalb er Ihnen eine Prämie berechnet.

So qualifizieren Sie sich für eine zweite Hypothek

Da es sich bei einer zweiten Hypothek um ein anderes Darlehen handelt, müssen Sie sich qualifizieren, bevor Sie genehmigt werden. Die folgenden Informationen werden von den Kreditgebern berücksichtigt.

• Eigenkapital gebaut. Sie müssen Ihre primären Hypothekendetails angeben, damit der zweite Hypothekengeber sehen kann, wie viel Eigenkapital Sie haben.
• Einkommensüberprüfung. Kreditgeber werden sehen wollen, dass Sie eine feste Anstellung haben — dies könnte in Form eines Beschäftigungsschreibens oder der letzten Gehaltsabrechnungen sein.
• Kredit-Score. Kreditgeber werden Ihre Kredit-Geschichte während des Qualifikationsprozesses überprüfen. Je höher Ihr Kredit-Score, desto besser.
• Eigenschaftswert. Sie benötigen ein Gutachten, um den aktuellen Immobilienwert zu ermitteln.

Vor- und Nachteile einer zweiten Hypothek

Zweite Hypotheken unterscheiden sich nicht von anderen Konsumgütern. Sie müssen Ihre Recherchen durchführen und die Vor- und Nachteile berücksichtigen, bevor Sie sich bewerben.

Vorteile einer zweiten Hypothek

• Sie können sich auch bei schlechten Krediten qualifizieren.
• Das Eigenkapital kann für alles verwendet werden, einschließlich Schuldentilgung, Renovierungen und unerwartete Ausgaben.
• Sie können auf bis zu 80% Ihres geschätzten Hauswerts zugreifen.

Nachteile einer zweiten Hypothek

• Sie zahlen im Vergleich zu Ihrer primären Hypothek höhere Zinssätze.
• Teurer als andere Optionen.
• Eine zweite Hypothek bringt Sie dem Zahlungsausfall einen Schritt näher, da Sie jetzt zwei Kreditgeber schulden.

Alternativen zu einer zweiten Hypothek

Zweite Hypotheken sind teuer, aber sie könnten für Sie richtig sein, wenn Sie eine schwache Kredit-Score haben und nicht für eine der folgenden Optionen qualifizieren.

“ MEHR: So überprüfen Sie Ihre Kredit-Score

Home Equity Kreditlinie

Eine Home Equity Kreditlinie (HELOC) ist in der Regel die günstigste Option, wenn Sie Ihr Eigenkapital entsperren möchten. Ein HELOC ist eine revolvierende Kreditlinie, die von Ihrem Haus gesichert wird, so dass Sie einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Sie können mit einem HELOC auf bis zu 65% des Wertes Ihres Eigenheims zugreifen, müssen aber auch Ihr ausstehendes Hypothekendarlehen berücksichtigen. Die Kombination der beiden kann 80% des aktuellen Marktwerts Ihres Hauses nicht überschreiten.

Blended mortgage

Eine gemischte Hypothek ist eine beliebte Option für Hausbesitzer, deren Zinssätze unter das fallen, was sie derzeit zahlen. Wenn Sie eine gemischte Hypothek erhalten, können Sie auf das Eigenkapital in Ihrem Haus zugreifen und / oder einen niedrigeren Zinssatz erhalten. Der Zinssatz, den Sie erhalten, würde zwischen Ihrem bestehenden Hypothekenzins und den aktuellen Zinssätzen liegen. Daher der Begriff gemischt. Da Sie Ihre Hypothek technisch behalten, vermeiden Sie Vorauszahlungsgebühren.

Obwohl teuer, können Zweithypotheken immer noch billiger sein als andere Verbraucherkreditprodukte wie Kreditkarten, Autokredite und sogar ungesicherte Kreditlinien. Idealerweise sollten Sie nur eine zweite Hypothek für die Schuldenkonsolidierung verwenden, wenn keine anderen Optionen verfügbar sind.