Was tun mit überschüssigem Bargeld: 7 Möglichkeiten, zusätzliche Einsparungen zu nutzen

7 Möglichkeiten, zusätzliches Geld zu verwenden

1. Finanzieren Sie Ihr Notfallkonto vollständig
2. Investieren Sie überschüssiges Geld mit einem Brokerage-Konto
3. Erhöhen Sie die Beiträge zu einem 401 (k), 403 (b) oder IRA
4. Erwägen Sie, die Mittel zur Zahlung der Steuer auf eine Roth IRA-Konvertierung zu verwenden
5. Refinanzieren Sie Ihre Hypothek
6. Tilgen Sie Studentendarlehen oder Forderungsausfälle
7. Weisen Sie Bargeld für mehrere Ziele außerhalb des Ruhestands zu, z. B. ein College oder eine Renovierung Ihres Hauses

Notfallreserven vollständig finanzieren

Haben Sie wirklich zusätzliches Geld? Bevor Sie entscheiden, was mit überschüssigem Geld zu tun ist, stellen Sie sicher, dass Sie es tatsächlich haben.

Als Faustregel gilt, dass Sie in der Regel zwischen 3 – 6 Monaten Fixkosten in bar als Notfallfonds aufbewahren sollten. Zwei Einkommenshaushalte können sich möglicherweise mit 3 Monaten Ersparnis schützen.

Ihre persönliche Situation bestimmt, wie viel Bargeld Sie benötigen. Wenn Sie sich Sorgen machen, Ihren Job zu verlieren, möchten Sie vielleicht konservativer sein. Unternehmer sollten auch mehr Bargeld zur Hand haben.

Erwägen Sie, Ihren Notfallfonds auf einem separaten hochverzinslichen Sparkonto aufzubewahren. Bankwechsel kann ein Schmerz sein, aber es kann sich lohnen. Leider rentieren sich hochverzinsliche Sparkonten derzeit deutlich unter der 2% -Spanne, die wir Anfang 2020 gesehen haben. Preise sind um .50% Ende 2021. Vergleichen Sie das mit einer traditionellen Bank, die 0% Zinsen bringen könnte und der Wechsel ist Ihre Zeit wert. Wer mag kein kostenloses Geld?

Investieren Sie überschüssiges Geld in ein Brokerage-Konto

Ein Brokerage-Konto ist eine beliebte Art von Anlagekonto ohne Altersvorsorge. Ohne Einkommensbeschränkungen oder Finanzierungsbeschränkungen bietet ein steuerpflichtiges Konto die meisten Möglichkeiten, zusätzliches Geld zu investieren. Im Gegensatz zu Rentenkonten können Vermögenswerte in einem Brokerage-Konto jederzeit für jeden Zweck ohne vorzeitige Rücktrittsstrafen verwendet werden.

Ein Brokerage-Konto wird mit Nachsteuer-Dollar finanziert, wie Einsparungen auf Ihrem Bankkonto. Das Konto unterliegt auch der jährlichen Steuer für Dividenden, Zinsen oder Kapitalgewinnausschüttungen aus Investmentfonds und ETFs, die Sie im Laufe des Jahres erhalten haben, auch wenn Sie keine Investition verkauft und den Erlös reinvestiert haben. Wenn Sie einen Fonds auf Ihrem Konto verkaufen, gibt es in der Regel einen zu versteuernden Kapitalgewinn oder -verlust, abhängig von Ihrem Kaufpreis und Ihrer Kostenbasis, der im laufenden Jahr zu versteuern ist.

Ein Brokerage-Konto bietet viele weitere Vorteile, darunter Steuerplanungsmöglichkeiten im Ruhestand, die Finanzierung eines Vorruhestands, die Bezahlung des Colleges und sogar das Hinterlassen einer Erbschaft mit Steuervorteilen.

Um mehr über die Anlage von überschüssigem Bargeld mit einem Brokerage-Konto und die Entwicklung einer einheitlichen Asset Allocation zu erfahren, kontaktieren Sie uns bitte noch heute.

Hier ist, was Maxing Out Your 401(k) könnte Sie in den Ruhestand bringen

Erhöhen Sie die Beiträge zu einem 401 (k), 403 (b) oder IRA

Für die Mehrheit der Anleger ist die Verwendung von zusätzlichem Geld zur Maximierung eines Pensionsplans eine gute Idee. Während Sie einen 401 (k) nicht von Ihrem Sparkonto finanzieren können, können Sie es sich möglicherweise leisten, weniger Take-Home-Pay zu erhalten, indem Sie den von Ihrem Gehalt abgezogenen Betrag erhöhen. Planen Sie Ihre Beiträge, um sicherzustellen, dass Sie auch die passenden Beiträge des Arbeitgebers optimal nutzen. Hier sind die 2021-Grenzen und die 2022-Grenzen.

Wenn Sie unter den Einkommensgrenzen für Beiträge zu einer Roth IRA oder einer steuerlich absetzbaren IRA liegen, kann die Finanzierung von Ihrem Bankkonto kommen. Wenn Ihr Einkommen zu hoch ist, um einen Vorsteuerbeitrag zu einer IRA zu leisten, sollten Sie besser mit einem Brokerage-Konto investieren, anstatt einen nicht abzugsfähigen IRA-Beitrag zu leisten, da Sie ein hohes Risiko haben, zweimal Steuern zu zahlen.

Eine weitere Überlegung ist, wie viel zusätzliches Geld Sie auf der Bank haben. Das Finanzierungslimit beträgt 6.000 US-Dollar in den Jahren 2021 und 2022 (plus 1.000 US-Dollar ab 50 Jahren), was das Bargeld, das Sie zur Hand haben, möglicherweise nur beeinträchtigt.

Die Maximierung eines 401 (k) ist jedoch nicht für alle Anleger sinnvoll. Zum Beispiel können Personen mit einer Rente, einem aufgeschobenen Vergütungsplan oder Anwaltskanzleipartnern, die als Arbeitgeber für den Beitrag verantwortlich sind, mehr von steuerpflichtigen Investitionen profitieren als von qualifizierteren Ersparnissen vor Steuern.

Erwägen Sie, die Mittel zu verwenden, um die Steuer auf eine Roth IRA-Konvertierung zu zahlen oder an einer Mega-Backdoor-Roth teilzunehmen

Wenn Sie erwarten, dass Ihr Steuersatz im Ruhestand höher sein wird als heute, sollten Sie die Vorteile einer Roth-Konvertierung in Betracht ziehen. Wenn Sie eine alte 401 (k) oder eine traditionelle IRA in eine Roth umwandeln, möchten Sie die Steuer mit Nicht-Altersvorsorge bezahlen.

Eine Roth-Konvertierung kommt nicht allen gleichermaßen zugute. Roth IRAs bieten oft größere Vorteile für diejenigen mit erheblichen Vermögenswerten im Ruhestand. Abhängig von Ihrem Einkommensbedarf spielt die Reduzierung Ihrer erforderlichen Mindestausschüttungen möglicherweise keine Rolle. Es gibt keine Einkommensgrenzen für Roth Conversions. Jeder kann zu einem Roth konvertieren, auch Rentner.

Wenn in Ihrem 401 (k) -Plan bei der Arbeit verfügbar, können Sie auch eine Mega-Backdoor-Roth-Strategie in Betracht ziehen. Bei dieser Strategie können Sie Beiträge nach Steuern leisten, die über das reguläre IRS-Limit hinausgehen, und dann einen In-Plan-Rollover zu einem Roth 401 (k) oder eine Umwandlung in eine Roth IRA durchführen. Da zusätzliche 401 (k) Beiträge Ihr Gehalt zum Mitnehmen reduzieren, insbesondere wenn Sie nach Steuern finanziert werden, können Sie das zusätzliche Geld, das Sie zur Hand haben, verwenden, um einen kleineren Gehaltsscheck zu ergänzen.

Verwendung von überschüssigem Bargeld zur Refinanzierung Ihrer Hypothek

Die Zinssätze liegen auf historischen Tiefstständen. Abhängig von Ihrem aktuellen Zinssatz können Sie jedoch weiterhin von einer Refinanzierung profitieren. Besonders wenn Sie eine einstellbare Hypothek haben und die Flexibilität eines festen Zinssatzes wünschen, kann eine Refinanzierung eine Überlegung wert sein.

Wenn Sie sich refinanzieren, erhalten Sie ein neues Darlehen und verwenden den Erlös, um Ihre bestehende Hypothek abzuzahlen. Der Kapitalbetrag ist in der Regel Ihr aktueller ausstehender Hypothekensaldo, und das Darlehen wird über einen neuen Zeitraum, möglicherweise 30 Jahre, erneut amortisiert.

Die Refinanzierung Ihrer Hypothek kann eine großartige Möglichkeit sein, Ihren monatlichen Cashflow zu erhöhen und während der Laufzeit des Darlehens weniger Zinsen zu zahlen. Aber es kostet. Kreditgeber schätzen, dass die Abschlusskosten in der Regel zwischen liegen .75% und 1% des Darlehens.

Obwohl Sie eine kostengünstige Refinanzierung arrangieren können, indem Sie einen höheren Zinssatz zahlen oder ihn in den Kapitalbetrag einzahlen, kostet dies Sie über die Laufzeit des Darlehens mehr. Darüber hinaus ist die zusätzliche Schuld nicht steuerlich absetzbar, da sie den bestehenden Kreditsaldo übersteigt. Um zu berechnen, wie lange es dauern wird, bis sich die Abschlusskosten amortisiert haben, teilen Sie die Abschlusskosten durch die monatlichen Einsparungen aus der Refinanzierung. Bevor Sie fortfahren, sprechen Sie mit Ihrem Kreditgeber und Finanzberater, um zu besprechen, wie viel Sie durch die Refinanzierung Ihrer Hypothek sparen können.

Angesichts der niedrigen Hypothekenzinsen ist die frühzeitige Rückzahlung Ihrer Hypothek möglicherweise nicht die beste Verwendung für zusätzliches Geld. Wenn Sie eine Pauschalzahlung für Ihre bestehende Hypothek leisten, ändert dies weder Ihre monatliche Zahlung noch Ihren Zinssatz.

Studentendarlehen oder Forderungsausfälle auszahlen oder refinanzieren

Studentendarlehen

Laut einer aktuellen NerdWallet-Haushaltsschuldenstudie haben Zahnärzte und Ärzte einige der höchsten Studentendarlehensschulden. Wenn Sie Studentendarlehen mit hohen Zinssätzen haben, sollten Sie in Betracht ziehen, zusätzliches Geld zu verwenden, um Kredite zurückzuzahlen oder zu refinanzieren.

Studentendarlehen im Voraus bezahlen oder refinanzieren? Abhängig von Ihrer finanziellen Situation kann die beste Strategie eine Mischung aus Refinanzierung und Vorauszahlung von Krediten sein. Während die Vorauszahlung bestehender Kredite Ihren Zinssatz nicht ändert, hilft es Ihnen, im Laufe der Jahre Zinsen zu sparen.

Da Refinanzierung normalerweise bedeutet, Ihre monatliche Zahlung zu ändern, bietet Vorauszahlung anstelle von Refinanzierung Flexibilität. Abhängig von der Größe Ihrer Kredite und zusätzlichen Einsparungen können Sie sie möglicherweise nicht vollständig auszahlen.

Bevor Sie Ihre Kredite refinanzieren, stellen Sie sicher, dass Sie Ihre Berechtigung für die Vergebung von Studentendarlehen berücksichtigen.

Forderungsausfälle

Nicht alle Schulden sind Forderungsausfälle. Eine Hypothek kann Steuervorteile bieten, und zinsgünstige Kredite bieten Anlegern eine Hebelwirkung, wenn sie an anderer Stelle eine höhere Rendite erzielen können. Kreditkarten und teure Schulden bieten jedoch wenig Wert, insbesondere wenn Sie auf einem Haufen zusätzlichen Geldes sitzen.

Setzen Sie überschüssiges Geld für Ziele außerhalb des Ruhestands ein

Für viele Anleger gibt es zwischen jetzt und dem Ruhestand viel zu leben. Wir sparen auch in der Regel für mehr als unsere goldenen Jahre. Egal, ob Sie versuchen, für das College zu bezahlen, ein zweites Zuhause, ein Boot oder einen großen Urlaub zu kaufen, sollten Sie zusätzliche Einsparungen für einige Ihrer anderen Ziele in Betracht ziehen.

Je nach Ihrer finanziellen Situation und wie viel überschüssiges Geld Sie haben, sollten Sie mit einem treuhänderischen Vermögensberater zusammenarbeiten und einen Finanzplan entwickeln. Ein Finanzmodell kann Was-wäre-wenn-Szenarien quantifizieren und den besten Weg finden, Ihr Geld zu nutzen.

Hilfe, um überschüssiges Geld zur Arbeit zu bringen

Zusätzliches Geld zum Arbeiten zu haben, ist ein gutes Problem. Leider lassen Investoren häufig Bargeld anhäufen, bevor sie handeln. Stellen Sie sich vor, Hunderttausende von Dollar in einem Sparkonto, nichts zu verdienen! Versuchen Sie, sich nicht mit den aktuellen Marktbedingungen zu beschäftigen, wenn Sie sich fragen, ob es ein guter Zeitpunkt ist, um zu investieren. Konzentrieren Sie sich stattdessen auf die Zeit auf dem Markt und nicht auf das Timing des Marktes.

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