Während die meisten Kanadier ihr Bestes tun, um eine große Summe für eine Anzahlung zu sparen, muss sich die überwiegende Mehrheit auf eine Hypothek verlassen, um ein neues Zuhause kaufen zu können. Ob Sie jedoch für eine Hypothek zugelassen sind und welche Zinssätze Sie erhalten, hängt von Ihrer finanziellen Gesundheit ab, einschließlich Ihrer Kreditwürdigkeit. Hier ist, was Sie über Kredit-Score-Anforderungen für Hypotheken in Kanada wissen müssen.
Welche Kredit-Score müssen Sie für eine Hypothek in Kanada genehmigt werden?
Wenn es darum geht, eine Hypothek zu bekommen, je höher Ihre Kredit-Score, desto besser. Eine gute Kredit-Score wird sicherstellen, dass Sie:
- Lassen Sie sich tatsächlich für die Hypothek genehmigen, und
- Erhalten Sie einen günstigen Zinssatz
In Kanada reichen die Kredit-Scores von schlecht (rund 300) bis ausgezeichnet (900). Alles über 650 gilt als gut, was bedeutet, dass Ihr Risiko für den Ausfall Ihrer Hypothek gering ist und Sie ein sicherer Kandidat für ein Darlehen sind.
Während es von Kreditgeber zu Kreditgeber variieren wird, ist im Allgemeinen die minimale Kredit-Score für eine Hypothek genehmigt werden 650. Einige Kreditgeber können ein wenig niedriger gehen, aber auch hier ist höher besser. Ein Kredit-Score über 700 gilt als optimal bei der Beantragung einer Hypothek.
Mehrere Faktoren können Ihre Kreditwürdigkeit beeinflussen, darunter:
- Zahlung geschichte. Bezahlen Sie Ihre Kreditkartenrechnungen pünktlich?
- Kreditauslastung. Sie sollten weniger als 35% Ihres verfügbaren Guthabens verwenden.
- Kredit-Geschichte. Je länger Sie Ihre Kreditkonten haben, desto besser.
- Neue Kreditanfragen. Wie oft und in letzter Zeit haben Sie neue Kredite oder Kreditkarten beantragt?
- Arten von Krediten. Eine Mischung ist am besten, wie eine Kreditkarte und eine Kreditlinie.
Wenn Sie sich Ihrer Kreditwürdigkeit nicht sicher sind, können Sie sie von einer der beiden Kreditauskunfteien in Kanada erhalten: Equifax Canada oder TransUnion. Sie können jedes Jahr eine kostenlose Kopie Ihres Kredits anfordern (oder gegen eine geringe Gebühr jederzeit nachschlagen).
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Wie sich Ihre Kreditwürdigkeit auf Ihre Hypothek auswirkt
Ihre Kreditwürdigkeit kann sich positiv oder negativ auf Ihre Hypothek auswirken. Eine hohe Kredit-Score wird zu Ihren Gunsten arbeiten, während eine niedrige Punktzahl oder keine Kredit-Geschichte wird gegen Sie arbeiten. Dies liegt daran, dass Ihr Kredit bestimmt, wie hoch das Risiko ist, dass Sie mit Ihrem Hypothekendarlehen in Verzug geraten.
Wenn Ihr Kredit-Score anzeigt, dass Sie nicht viel Schulden haben und regelmäßige, rechtzeitige Zahlungen leisten, haben Sie einen höheren Kredit-Score und werden als risikoarm angesehen. Wenn Sie viele Schulden haben und Ihre Rechnungen spät bezahlen, haben Sie eine niedrigere Punktzahl und werden als risikoreich angesehen.
Verständlicherweise wollen Banken nicht viel Geld an jemanden verleihen, den sie für potenziell unwahrscheinlich halten, um es zurückzuzahlen. Wenn sie dies tun, wird es zu einem viel höheren Zinssatz sein, der dieses Risiko widerspiegelt. Diese höheren Zinssätze bedeuten höhere Hypothekenzahlungen und höhere Kosten im Laufe der Zeit.
Welche anderen Faktoren berücksichtigen Kreditgeber bei der Beantragung einer Hypothek?
Ihr Kredit-Score spielt eine große Rolle im Hypothekengenehmigungsprozess, aber es ist nicht der einzige Faktor, den ein Kreditgeber bei der Entscheidung, ob Sie Ihr Darlehen genehmigen oder nicht, berücksichtigen wird. Weitere Schlüsselfaktoren sind:
- Schulden-zu-Einkommen-Verhältnis. Wenn Sie wenig oder gar keine Schulden und ein hohes Einkommen haben, werden Sie eher mit einem etwas unterdurchschnittlichen Kredit-Score davonkommen.
- Schuldendienstquoten, wie Ihre Brutto- und Gesamtschuldendienstquoten
- Der Betrag, der für das Darlehen benötigt wird (ein größeres Darlehen ist riskanter)
- Die Amortisationszeit
- Ihre Geschichte des Schuldenmanagements
- Ihre Beschäftigungsbilanz
- Monatliche Wohnkosten im Zusammenhang mit Ihrem neuen Zuhause (Hypothekenzahlung, potenzielle Grundsteuern , potenzielle Stromrechnungen, Eigentumswohnungsgebühren, falls erforderlich, usw.)
- Schuldenlast (Kreditkarten, Autozahlungen, Studentenschulden, Kreditlinie usw.)
- Stresstestergebnisse. Sie müssen dem Kreditgeber nachweisen, dass Sie in der Lage sind, Ihre Hypothekenzahlungen zu leisten, wenn die Zinssätze steigen. Dazu berechnet der Kreditgeber, ob er Sie zu einem Zinssatz von entweder 5,25% oder Ihrem potenziellen Zinssatz plus 2% genehmigen würde.
Kann ich eine Hypothek mit schlechtem Kredit bekommen?
Die meisten großen Kreditgeber, wie Großbanken, sind ziemlich streng in Bezug auf die Anforderungen für die Genehmigung von Hypotheken. Da Ihr Kredit-Score ein Schlüsselfaktor ist, besteht die Möglichkeit, dass eine große Bank Sie nicht genehmigt, wenn Sie einen schlechten oder begrenzten Kredit haben. Das bedeutet jedoch nicht, dass Sie völlig Pech haben.
Menschen mit niedrigeren Kredit-Scores können sich an Kreditgenossenschaften und Treuhandgesellschaften oder Subprime- und private Kreditgeber wenden, um zu sehen, ob sie Sie genehmigen werden. Diese Arten von Finanzinstituten helfen in der Regel eher Personen, die als riskante Kreditnehmer gelten. Davon abgesehen, wenn Sie eine Hypothek mit einem schlechten Kredit-Score beantragen, werden Sie wahrscheinlich einen deutlich höheren Zinssatz erhalten.
Wenn Sie eine schlechte Kredit-Score oder begrenzte Kredit-Geschichte haben, sind andere Optionen:
- Mehr sparen, damit Sie eine größere Anzahlung haben
- Erwägen Sie eine gemeinsame Hypothek
- Hinzufügen eines Mitunterzeichners
Das heißt, es ist wahrscheinlich in Ihrem besten Interesse, Ihren Hypothekenantrag und Ihren Haussuchprozess zu verzögern. Nehmen Sie sich Zeit, um Ihre Schulden zu begleichen und Ihre Kreditwürdigkeit zu verbessern, damit Sie von einem großen Kreditgeber genehmigt werden und die bestmöglichen Zinssätze erhalten.