Die Investition in den Federal Thrift Savings Plan während der Arbeit ist ein Kinderspiel. Tu es. Max Ihre Beiträge (zumindest genug, um die Regierung Spiel zu bekommen) und gehen Sie mit den aktienindexierten Fonds. Setzen Sie so viel wie Sie sich wohl fühlen in den aktienindexierten C, S und I Fonds, die (basierend auf der Wertentwicklung in der Vergangenheit) ist, wo das Geld ist. So weit, so gut.
Aber was ist, wenn Sie in Rente gehen? Halten Sie sich an den TSP (und seine niedrigen Gebühren und Mehrfachaufsicht) oder wechseln Sie zu einer anderen steuerbegünstigten Anlageoption? Das ist eine wichtige Frage, weil so viele Feds in der Regel im Dezember und Januar in Rente gehen. Und die meisten verschieben mit geringem Abstand einen Teil oder den gesamten TSP auf ein externes Konto. Also, was ist dein Plan?
Denken Sie zuerst daran, was der TSP ist. Und was es nicht ist:
Als das Federal Employees Retirement System eingerichtet wurde, sagten Experten, dass der TSP kritisch sein würde, da er zusammen mit der sozialen Sicherheit und einer modifizierten Rente für den öffentlichen Dienst bis zu 30% bis 50% des Gesamteinkommens des Rentners ausmachen könnte. Während der Arbeit im TSP zu sein, ist ein Kinderspiel. Aber was ist, wenn Sie in Rente gehen? Oder mit einem eigenen 401k-Plan zu einem Job im privaten Sektor wechseln? Und zumindest genug zu investieren, um das Match zu bekommen, ist ein Kinderspiel.
Bleiben Sie beim TSP oder suchen Sie nach einer besseren Option?
Wenn sie die Bundesregierung verlassen, nehmen mehr als die Hälfte der Bundesbehörden einen Teil oder das gesamte Geld aus dem Sparplan. Viele denken, dass IRAs ihnen mehr Investitions— und Auszahlungsoptionen und aktive Beratung bieten, die sie vom TSP nicht bekommen können – was sie tun. Die Frage ist: Ist das eine gute Sache? Anfang dieses Jahres haben wir Abraham Grungold, einen erfolgreichen TSP-Investor und Finanzcoach, gefragt, wie Sie Ihren Ruhestand nach der Pensionierung gestalten können. Und wie wäre es, es „sicher“ zu machen, indem man es in den Treasury Securities G-Fund legt.
Während der Großen Rezession von 2008-2009 nahmen Hunderttausende von Bundesinvestoren Geld aus ihren aktienindexierten C-, S- und I-Fonds und steckten es in den Treasury Securities G Fund for stability. Viele verpassten die Rekord-Erholung des Aktienmarktes und den 11-jährigen Bullenmarkt.
Obwohl die heutige Pandemiesituation völlig anders – und viel beängstigender — ist als jede Rezession und aggressiver behandelt wird, weiß niemand, wann es besser wird oder trotz anstehender Impfstoffe, ob das Schlimmste noch bevorsteht. Hier ist, was er seinen Kunden erzählt:
Ob Sie im Ruhestand sind oder ob Sie den Bundesdienst in der Mitte Ihrer Karriere verlassen, um eine Position im privaten Sektor einzunehmen, Es gibt immer die Entscheidung, wie Sie mit Ihrem Sparplan umgehen sollen.
Die Hauptfrage, mit der viele Bundesangestellte konfrontiert sind, ist, ob sie ihre TSP-Investitionen bei der Regierung behalten oder auf ein individuelles Rentenkonto-Brokerage-Konto überweisen sollen. Dies ist eine Frage, die nicht leicht zu beantworten ist. Jede Person hat ihren individuellen Lebensstil, Risikoniveau und finanziellen Druck in Bezug auf dieses Problem. Viele Arbeitnehmer wollen ihre Beziehungen zu ihrem Arbeitgeber abbrechen. Das verstehe ich vollkommen. Ich glaube also, dass der beste Weg, diese schwierige Situation zu beantworten, darin besteht, die positiven und negativen Seiten dieser Entscheidung anzusprechen.
Keine Frage, der TSP ist der größte 401 (k), weil er einem Arbeitgeber bis zu 5% der Arbeitnehmerbeiträge zur Verfügung stellt. Es bietet einen Regierungsfonds, Rentenfonds, Kleinkapitalfonds, S & P 500 Indexfonds und einen internationalen Indexfonds. Das sind fünf verschiedene Anlagemöglichkeiten. Es hat eine nachgewiesene 30-jährige Erfolgsgeschichte des erfolgreichen Wachstums und hat den niedrigsten Verwaltungsaufwand aller 401 (k) -Pläne. Es bietet auch ein Kreditprogramm.
Der TSP erlaubt monatliche Ausschüttungen. In letzter Zeit haben die TSP-Regeln mehr Flexibilität für die Verteilungsoptionen geboten. Wenn Sie Ihr Portfolio außerhalb der Regierung übertragen möchten, können Sie Ihr Portfolio auch an den TSP zurückgeben. Beachten Sie jedoch, dass Sie, um diese verfügbare Option beizubehalten, ein Guthaben von 500 USD aufrechterhalten müssen, um diese Rückkehr zum TSP zu ermöglichen. Das Schließen Ihres TSP im Ruhestand auf einen Saldo von Null ist ein letzter und unwiderruflicher Schritt. Eine wichtige Überlegung bei Ihrem TSP ist, wenn Sie den Bundesdienst verlassen, um eine Position im privaten Sektor zu suchen. Wenn Sie weniger als 59 ½ Jahre alt sind, müssen Sie die IRS 10% Strafe in Bezug auf das Darlehen zahlen.
Während meiner Bundeskarriere, als ich an unserer jährlichen Pensionsplanungskonferenz teilnahm, hörte ich gelegentlich eine Präsentation von einem Finanzplaner oder einem Unternehmen, das sich auf IRAs spezialisiert hat. Ich habe immer gehört, dass die Finanzunternehmen vorschlagen, dass die Verlagerung Ihrer Gelder vom TSP zu einer individuellen IRA Ihnen mehr Kontrolle über Ihr Vermögen gibt und Sie mehr Anlagemöglichkeiten haben. Aber sei vorsichtig, was du verlangst. Ich hatte einen Kunden, der seine 401 (k) bei einer seriösen Firma hatte und dieser Depotbank eine jährliche Verwaltungsgebühr von 1.500 US-Dollar zahlte und für diese Gebühr keine Dienstleistungen erhielt. Außerdem zahlte dieselbe Person Provisionen für jede Investmentfondstransaktion.
Am wichtigsten ist, dass Sie Anlageberatern wie Bernie Madoff und vielen anderen ausgesetzt sind, die das Vertrauen ihrer Kunden und ihr Vermögen getäuscht haben. Ich habe eine persönliche IRA und erhalte regelmäßig Anrufe von jemandem, der mir bei der Verwaltung meines Kontos helfen möchte. Die Tonhöhe ist in der Regel teuer Renten, und Junk-Bonds, die sie große Provisionen ergibt. Ich wurde noch nie von meinem TSP kontaktiert, da es sich um ein selbstgesteuertes Konto handelt, das vom Mitarbeiter verwaltet wird.
Persönlich, im Ruhestand, bleibe ich bei meinem TSP. Das einzige, was ich dringend fordere, ist, dass jeder einen benannten Begünstigten haben und sicherstellen sollte, dass Ihre Lieben wissen, dass Ihr TSP existiert. Unabhängig davon, ob Sie beim TSP bleiben oder ihn an eine externe Finanzdepotbank übertragen, haben Sie die Wahl. Stellen Sie viele Fragen und machen Sie Ihre Hausaufgaben, es ist letztendlich Ihre Entscheidung.
Bei Fragen oder Anmerkungen kontaktieren Sie mich bitte auf LinkedIn oder Facebook.
Fast nutzlos Factoid
Von Alazar Moges
Die alten Römer verwendet, um ein Stück Toast in ihren Wein für eine gute Gesundheit fallen – daher, warum wir „heben Sie einen Toast.“