Viele Menschen haben Schwierigkeiten, sich für einen Kredit zu qualifizieren, weil sie keine Kredithistorie haben oder diese Geschichte schwarze Flecken hat. Andere in dieser Situation können für Kredit qualifizieren, aber mit einer out-of-reach Anzahlung und höhere Gebühren und Zinsen. Die Möglichkeit, einen Mitunterzeichner zu verwenden, kann für Menschen ohne etablierten Kredit oder mit niedrigen Kredit-Scores entscheidend sein, um Autos zu kaufen, Kredite aufzunehmen, um Notfallkosten zu decken und andere Bedürfnisse zu erfüllen. Ein mitunterzeichnetes Darlehen kann auch helfen, Kredit herzustellen oder wieder aufzubauen.
Dieses Bedürfnis ist weiter verbreitet, als die meisten erkennen. Während viele Menschen, die mit Schulden- und Kreditproblemen zu kämpfen haben, das Gefühl haben, mit diesen Herausforderungen allein zu sein, haben 39% der Haushalte in Alabama und Mississippi Schulden Inkasso. In einigen Gebieten sind diese Raten sogar noch höher: 40% in Jefferson County (Birmingham), 44% in Mobile County und 48% in Montgomery County.
Idealerweise bietet ein Mitunterzeichner dem Kreditgeber einen zusätzlichen Schutz, hilft dem Kreditnehmer, einen Kredit zu sichern, und das ist das Ende seiner Rolle. Der Kreditnehmer zahlt das Darlehen termingerecht aus, und der Mitunterzeichner ist nicht weiter beteiligt. Es ist jedoch nicht immer so einfach. Als Princeton Survey Research International Associates vor einigen Jahren Mitunterzeichner befragte, gaben 38% an, letztendlich für einige oder alle Schulden verantwortlich gewesen zu sein. 28% gaben an, dass ihre Kredit-Scores einen Treffer erlitten hatten.
Mitunterzeichner können sich negativ auswirken, wenn Zahlungen verspätet sind, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, wenn der Kreditnehmer Insolvenz anmeldet und manchmal sogar, wenn das Darlehen wie vereinbart gezahlt wird.
Die Risiken von Cosigning
Während viele Leute denken, ein Darlehen als eine Garantie zu cosignieren, die nur dann einsetzt, wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, funktionieren die meisten „Cosigning“ -Vereinbarungen der Verbraucher nicht so. Stattdessen wird die zusätzliche Partei als Coborrower behandelt. Das bedeutet, dass das Darlehen in der Kredithistorie des Mitunterzeichners erscheint.
Dieser Eintrag kann sich auch dann auswirken, wenn der Kreditnehmer jedes Mal sofortige Zahlungen leistet, da die Kreditauskunft des Mitunterzeichners eine ausstehende Schuld anzeigt. Die scheinbare zusätzliche monatliche Zahlungsverpflichtung kann ein Hindernis sein, wenn der Mitunterzeichner eine Hypothek oder einen anderen Kredit beantragt. Wenn der Kreditnehmer Zahlungen verspätet leistet, werden diese negativen Einträge auch in der Kredithistorie des Mitunterzeichners angezeigt. Und wenn der Kreditnehmer in Verzug gerät, kann der Gläubiger Inkassomaßnahmen gegen den Mitunterzeichner einleiten.
Sammelklage gegen einen Mitunterzeichner
In den meisten Fällen ist die Verantwortung des Mitunterzeichners dieselbe wie die des Kreditnehmers. Das bedeutet, dass der Mitunterzeichner einer vollständigen Palette von Inkassotätigkeiten unterliegt, einschließlich:
- Telefonanrufe und Inkassobenachrichtigungen
- Negative Kreditauskunft
- Schulden an ein Inkassobüro übertragen oder an einen Schuldkäufer verkauft
- Inkassoverfahren
Wenn der Gläubiger oder Inkassobüro ein Urteil gegen den Mitunterzeichner erhält, könnte er oder sie mit Lohnpfändung, Pfändung von Bankkonten, Urteil über die Zahlung von pfandrechte gegen persönliche oder Immobilien und andere Sammlung Aktion.
Was passiert mit einem Mitunterzeichner in Konkurs?
Da für den Mitunterzeichner so viel auf dem Spiel steht, ist es vielen Menschen, deren Freunde oder Verwandte für sie mitunterzeichnet haben, unangenehm, Insolvenz anzustreben. Wie sich der Konkurs auf einen Mitunterzeichner auswirkt, hängt zum großen Teil davon ab, welche Art von Konkurs der Kreditnehmer einreicht.
Kapitel 7 Konkurs
Wenn ein Kreditnehmer eine Schuld in Kapitel 7 Konkurs entlastet, bleibt der Mitunterzeichner für diese Schuld verantwortlich. Das ist ein bisschen schlimmer für den Mitunterzeichner, wenn der Kreditnehmer in Verzug ist, weil nach dem Konkurs der Gläubiger nicht mehr versuchen kann, vom Kreditnehmer zu sammeln. Wenn der Mitunterzeichner jedoch nicht auch Konkurs anmeldet oder die Schuld auf andere Weise gelöst wird, kann der Gläubiger dennoch eine vollständige Palette von Inkassomaßnahmen gegen den Mitunterzeichner ergreifen. Während der Kreditnehmer sich dafür entscheiden kann, den Mitunterzeichner nachträglich zurückzuzahlen, ist er nicht dazu verpflichtet.
Wenn der Kreditnehmer alternativ zustimmt, die Schuld trotz Einreichung von Kapitel 7 durch Unterzeichnung einer Bestätigungsvereinbarung zurückzuzahlen, ist der Mitunterzeichner nicht betroffen, vorausgesetzt, der Kreditnehmer leistet alle nachfolgenden Zahlungen. Der Kreditnehmer muss über seine Zahlungen auf dem Laufenden sein, um die Bestätigungsvereinbarung abzuschließen. Bestätigungsvereinbarungen beschränken sich jedoch in der Regel auf Fahrzeug- und Hypothekenzahlungen.
Kapitel 13 Konkurs
Kapitel 13 Konkurs funktioniert anders und bietet einen gewissen Schutz für einen Mitunterzeichner. In den meisten Verbraucherinsolvenzfällen; Ein automatischer Aufenthalt wird direkt nach der Einreichung des Falls eingetragen. Der Aufenthalt ist ein Gerichtsbeschluss, der Gläubiger und Inkassobüros vorübergehend daran hindert, ausstehende Schulden einzutreiben. In Kapitel 13 Konkurs schützt der automatische Aufenthalt in der Regel auch Mitunterzeichner.
Der Schuldner in einem Konkursverfahren nach Kapitel 13 leistet Zahlungen über einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren. Mit begrenzten Ausnahmen bleibt der automatische Aufenthalt für die Dauer des Tilgungsplans in Kraft, wenn der Kreditnehmer die Zahlungen einhält und andere Verpflichtungen erfüllt. Während dieser Zeit bleibt der Mitunterzeichner durch den automatischen Aufenthalt geschützt, was bedeutet, dass Gläubiger und Inkassobüros die Zahlung des Mitunterzeichners nicht verfolgen können, solange der Plan in gutem Zustand ist.
Konkurs anmelden mit einem Mitunterzeichner
Der einfachste Weg, einen Mitunterzeichner in Konkurs zu schützen, besteht darin, unter Kapitel 13 und nicht unter Kapitel 7 einzureichen. Aber die einfachste Antwort ist nicht immer die beste. Manchmal ist nur eine Art von Konkurs verfügbar. Um beispielsweise Konkurs nach Kapitel 13 einzureichen und einen Plan bestätigen zu lassen, muss der Schuldner in der Lage sein, sich für einen Zeitraum von drei bis fünf Jahren zu regelmäßigen monatlichen Zahlungen zu verpflichten. Wenn das Einkommen des Schuldners nicht ausreicht, kann es unmöglich sein, einen Plan nach Kapitel 13 zu genehmigen.
Wenn Sie Insolvenz in Betracht ziehen und ein Mitunterzeichner für eine oder mehrere Ihrer Schulden verpflichtet ist, ist der beste Ausgangspunkt, einen erfahrenen lokalen Insolvenzanwalt zu konsultieren. Bond & Botes bietet kostenlose Beratung für Menschen mit Schulden in Alabama kämpfen, Mississippi und Tennessee. Sie können Ihre jetzt planen, indem Sie 877-581-3396 anrufen oder das Kontaktformular auf dieser Seite ausfüllen.