10 Cose che dovreste sapere su COBRA

Si può beneficiare per la continuazione delle prestazioni di assicurazione sanitaria attraverso una legge federale nota come COBRA breve per il consolidato Omnibus Budget Reconciliation Act.

COBRA fornisce un ponte vitale tra i piani di assicurazione sanitaria di gruppo per i lavoratori qualificati, i loro coniugi e i loro figli a carico quando la loro assicurazione sanitaria potrebbe altrimenti essere interrotta. È una rete di sicurezza per le famiglie nel bel mezzo della crisi, come la disoccupazione, il divorzio o la morte. Eppure molte persone non sanno come funziona COBRA o dove girare quando incontrano problemi con il programma. Leggi Conosci i tuoi diritti COBRA per tutti i dettagli.

COBRA richiede generalmente che i piani sanitari di gruppo sponsorizzati da datori di lavoro con 20 o più dipendenti offrano ai lavoratori e alle loro famiglie l’opportunità di estendere temporaneamente la loro copertura assicurativa sanitaria. Ma sapevate che la legge concede un’esenzione anche al Distretto di Columbia, ai dipendenti federali, a certe organizzazioni legate alla chiesa e ad alcune aziende che impiegano meno di 20 persone? Ci sono molte altre cose che dovreste sapere su COBRA.
1. Alcuni “eventi qualificanti” attivano 36 mesi di copertura COBRA per i tuoi dipendenti.
La perdita volontaria o involontaria del lavoro (tranne nei casi di cattiva condotta grave) innesca 18 mesi di copertura COBRA per te e i tuoi dipendenti. Tuttavia, il coniuge e i figli a carico hanno diritto a 36 mesi di copertura continua in determinate circostanze:

Si diventa ammissibili per Medicare.
Si ottiene divorziato o legalmente separati.
Si muore.
Inoltre, il tuo figlio a carico ha diritto a 36 mesi di copertura continua sotto COBRA quando perde lo status di figlio a carico sul tuo piano di assicurazione sanitaria. Leggi le opzioni di assicurazione sanitaria dopo la perdita dello stato” dipendente”.

2. Il tuo ex datore di lavoro può annullare la copertura COBRA se scende gruppo copertura assicurativa sanitaria completamente o va fuori mercato.
Quando un datore di lavoro cessa l’attività o abbandona del tutto l’assicurazione sanitaria per i dipendenti, il gruppo che ha costituito la base per il suo piano di assicurazione sanitaria di gruppo si scioglie. Quando ciò accade non sei più idoneo a ricevere COBRA.

3. Se ti sposti fuori dall’area di copertura del tuo piano sanitario COBRA, in modo efficace “perdi” i tuoi benefici COBRA.
Diciamo che si perde il lavoro in California e decide di cercare un nuovo impiego a Boston. Puoi ancora iscriverti a COBRA, ma non ti farà bene a meno che tu non intenda volare in California ogni volta che hai bisogno di cure mediche o di una prescrizione. La maggior parte dei piani di assicurazione sanitaria insistono sul fatto che si utilizzano le loro reti di provider locali. Il tuo datore di lavoro non è tenuto a offrirti un piano nella tua nuova area.

4. Si deve pagare il 100 per cento dei premi di assicurazione sanitaria sotto COBRA, più fino a un 2 per cento tassa amministrativa.
Il costo è un fattore importante da considerare quando si acquista la copertura COBRA. Per legge, si deve pagare il 100 per cento dei premi del piano, più fino a un 2 per cento tassa amministrativa. Secondo le famiglie USA, il costo medio nazionale della copertura familiare fornita dal datore di lavoro sotto COBRA, più la tassa amministrativa del 2%, è di 7 7.194 all’anno, o circa $600 al mese. Questo è un sacco di soldi per qualcuno che cerca di sostenere una famiglia sul sussidio di disoccupazione mensile medio nazionale di $939 al mese.

5. COBRA può essere utilizzato per proteggere i diritti di assicurazione sanitaria ai sensi della legge federale HIPAA.
Se hai intenzione di saltare COBRA perché è costoso o speri di trovare un altro lavoro che offra un’assicurazione sanitaria di gruppo, ripensaci. Considera cosa potrebbe accadere se la tua ricerca di lavoro si trascina più a lungo di quanto ti aspetti, ti viene diagnosticata una malattia cronica o grave o, se sei una donna che vuole mettere su famiglia, rimani incinta. Se si crea una lacuna nella vostra copertura di più di 63 giorni, perderete i vostri diritti di assicurazione sanitaria ai sensi della legge federale HIPAA.
HIPAA (Health Insurance Portability and Accountability Act) garantisce che le persone che hanno una copertura sanitaria continua senza un intervallo di più di 63 giorni non possono essere negate all’assicurazione sanitaria anche se hanno una condizione preesistente, come il diabete. Quindi, se rinunci COBRA e finisci con un gap di tre mesi nella tua copertura, perderesti la tua protezione HIPAA quando in seguito deciderai di acquistare l’assicurazione. Ciò potrebbe portare a gravi conseguenze finanziarie. Leggi la legge HIPAA: I tuoi diritti alla portabilità dell’assicurazione sanitaria.

6. Se hai diritto a prestazioni di invalidità di sicurezza sociale, è possibile ricevere 29 mesi di copertura COBRA.
Se sei determinato a essere disabilitato dalla United States Social Security Administration (SSA), potresti avere diritto a un massimo di 29 mesi di COBRA se:

Hai sperimentato un evento di qualificazione di 18 mesi per COBRA (perdita volontaria o involontaria del lavoro).
SSA ha determinato che sei stato disabilitato prima dell’evento COBRA o entro i primi 60 giorni dalla copertura di COBRA continuation.
L’amministratore del piano sanitario ha una copia della determinazione della disabilità SSA entro 60 giorni dall’emissione della determinazione e prima della fine dei primi 18 mesi di COBRA.

7. Molti stati hanno adottato le proprie leggi “mini-COBRA” che concedono diritti più ampi nel determinare l’ammissibilità COBRA.
Anche se si lavora in una piccola azienda che è esente dalla legge federale, si potrebbe non essere completamente fuori di fortuna quando si tratta di COBRA. Molti stati hanno le loro leggi “mini-COBRA” che danno ai lavoratori delle aziende con tra due e 19 dipendenti il diritto di acquistare COBRA. Leggi le leggi specifiche dello Stato per COBRA.

8. Sotto COBRA, hai gli stessi diritti di assicurazione sanitaria durante “iscrizione aperta” dei dipendenti attivi del tuo ex datore di lavoro.
Se il tuo ex datore di lavoro offre un periodo di iscrizione aperto ai dipendenti attivi e sei su COBRA, tu (e il tuo coniuge iscritto a COBRA e figli a carico) hai anche il diritto di cambiare i piani di assicurazione sanitaria in quel momento. È inoltre possibile aggiungere nuovi dipendenti se il datore di lavoro offre questa opzione ai dipendenti attivi. I neonati, tuttavia, possono essere aggiunti in qualsiasi momento durante l’anno purché vengano aggiunti entro 30 giorni dalla nascita. Vedere Come scegliere un piano sanitario durante l’iscrizione aperta.

9. Poiché COBRA è una legge federale, il Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti ha giurisdizione sulle lamentele COBRA.
Se avete domande su COBRA o piani di datore di lavoro autoassicurati, che sono entrambi disciplinati dal Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti, contattare l’ufficio regionale o distrettuale della Pension and Welfare Benefits Administration del Dipartimento del Lavoro degli Stati Uniti. È possibile contattare il seguente ufficio:

10. Anche se ti iscrivi a COBRA l’ultimo giorno in cui sei idoneo, la copertura è retroattiva alla data in cui hai perso il piano sanitario sponsorizzato dal datore di lavoro.
I beneficiari COBRA hanno 60 giorni per decidere se vogliono la copertura COBRA. Se ti iscrivi a COBRA prima che i giorni 60 siano scaduti, la copertura è retroattiva, a condizione che tu paghi i premi retroattivi. Ciò significa che si può inizialmente rimandare la vostra decisione su COBRA, ma se si verificano problemi di salute che generano spese mediche in eccesso di premi COBRA entro il limite di tempo, è possibile retroattivamente e legalmente eleggere COBRA per coprire quelle fatture.

Di Vicki Lankarge
insure.com