Vad ska man göra med överskott av kontanter: 7 sätt att använda Extra besparingar

7 sätt att använda Extra pengar

1. fullt finansiera din akut cash konto
2. investera överskott kontanter med hjälp av ett mäklarkonto
3. öka bidrag till en 401(k), 403(b), eller IRA
4. överväga att använda medel för att betala skatt på en Roth IRA konvertering
5. refinansiera din inteckning
6. betala av studielån eller osäkra fordringar
7. fördela kontanter mot flera icke-pensionsmål, till exempel college eller en hemrenovering

fullt fond nödreserver

har du verkligen extra pengar? Innan du bestämmer vad du ska göra med överskott av pengar, se till att du faktiskt har det.

som tumregel bör du i allmänhet hålla mellan 3 – 6 månaders fasta kostnader i kontanter som en akutfond. Två inkomsthushåll kanske kan skydda sig med 3 månaders besparingar.

din personliga situation kommer att diktera hur mycket pengar du behöver. Om du är orolig för att förlora ditt jobb kanske du vill vara mer konservativ. Företagare bör också hålla mer pengar till hands.

överväg att hålla din nödfond i ett separat högavkastningskonto. Att byta banker kan vara en smärta, men det kan vara värt det. Tyvärr ger högavkastande sparkonton för närvarande långt under 2% – intervallet vi såg i början av 2020. Priserna är runt .50% i slutet av 2021. Jämför det med en traditionell bank som kan ge 0% ränta och byte är värt din tid. Vem gillar inte gratis pengar?

investera överskottskassa på ett mäklarkonto

ett mäklarkonto är en populär typ av investeringskonto utan pension. Utan inkomstbegränsningar eller finansieringsgränser ger ett skattepliktigt konto de flesta alternativen för att investera extra pengar. Till skillnad från pensionskonton kan tillgångar på ett mäklarkonto användas för alla ändamål när som helst utan påföljder för tidigt uttag.

ett mäklarkonto finansieras med dollar efter skatt, som besparingar på ditt bankkonto. Kontot är också beskattat årligen för utdelning, ränta eller kapitalvinstutdelningar från fonder och ETF: er som erhållits under året, även om du inte sålde en investering och återinvesterade intäkterna. När du säljer en fond på ditt konto kommer det vanligtvis att finnas en skattepliktig realisationsvinst eller förlust beroende på ditt inköpspris och kostnadsbas som kommer att beskattas under innevarande år.

ett mäklarkonto erbjuder många andra fördelar, inklusive skatteplaneringsmöjligheter vid pensionering, finansiering av förtidspensionering, betalning för college och till och med att lämna ett arv med skatteförmåner.

för att lära dig mer om att investera överskott av pengar med ett mäklarkonto och utveckla en enhetlig tillgångsallokering, vänligen kontakta oss idag.

här är vad Maxing ut din 401 (k) kan få dig i pension

öka bidrag till en 401(k), 403(b) eller IRA

för majoriteten av investerare, med hjälp av extra pengar för att maximera en pensionsplan är en bra ide. Medan du inte kan finansiera en 401 (k) från ditt sparkonto, kanske du har råd att få mindre hemlön genom att öka det belopp som dras av från din lönecheck. Planera dina bidrag för att säkerställa att du får ut det mesta av arbetsgivarens matchande bidrag också. Här är 2021-gränserna och 2022-gränserna.

om du är under inkomstgränserna för bidrag till en Roth IRA eller avdragsgill IRA kan finansieringen komma från ditt bankkonto. Om din inkomst är för hög för att göra ett bidrag före skatt till en IRA, kan du vara bättre att investera med ett mäklarkonto istället för att göra ett icke-avdragsgillt IRA-bidrag eftersom du riskerar att betala skatt två gånger.

ett annat övervägande är hur mycket extra pengar du har i banken. Finansieringsgränsen är $6,000 i 2021 och 2022 (plus $1,000 om ålder 50+) som bara kan lägga en tand i de pengar du har till hands.

Maxing ut en 401 (k)är inte meningsfullt för alla investerare. Till exempel kan personer med pension, uppskjuten kompensationsplan eller advokatbyråpartners som ansvarar för att bidra som arbetsgivare dra nytta av skattepliktiga investeringar i motsats till mer kvalificerade besparingar före skatt.

överväg att använda medel för att betala skatt på en Roth IRA konvertering eller delta i en mega bakdörr Roth

om du förväntar dig att din skattesats kommer att vara högre i pension än den är idag, överväga fördelarna med en Roth konvertering. När du konverterar en gammal 401 (k) eller en traditionell IRA till en Roth, vill du betala skatten med icke-pensionssparande.

en Roth-omvandling gynnar inte alla lika. Roth IRAs ger ofta större fördelar för dem med betydande tillgångar i pension. Beroende på dina inkomstbehov kanske det inte spelar någon roll att minska dina nödvändiga minimifördelningar. Det finns inga inkomstgränser för Roth-omvandlingar. Vem som helst kan konvertera till en Roth, även pensionärer.

om det finns i din 401 (k) plan på jobbet, kanske du också vill överväga en mega bakdörr Roth strategi. I den här strategin kan du göra avgifter efter skatt utöver den vanliga IRS-gränsen och sedan göra en planövergång till en Roth 401(k) eller omvandling till en Roth IRA. Eftersom ytterligare 401 (k) bidrag kommer att minska din hemlön, särskilt när du finansieras efter skatt, kan du använda de extra pengar du har till hands för att komplettera en mindre lönecheck.

använda överskjutande pengar för att refinansiera din inteckning

räntorna är av historiska dalar. Bmen beroende på din nuvarande kurs kan du fortfarande dra nytta av refinansiering. Speciellt om du har en justerbar inteckning och vill flexibiliteten i en fast ränta, kan refinansiering vara värt att överväga.

när du refinansierar får du ett nytt lån och använder intäkterna för att betala av din befintliga inteckning. Huvudmannen är vanligtvis din nuvarande utestående hypotekslån och lånet kommer att omskrivas under en ny period, kanske 30 år.

refinansiering av din inteckning kan vara ett bra sätt att öka ditt månatliga kassaflöde och betala mindre i ränta under lånets livstid. Men det finns en kostnad. Långivare uppskattar att stängningskostnaderna i allmänhet är mellan .75% och 1% av lånet.

även om du kan ordna en nollkostnadsfinansiering genom att betala en högre ränta eller rulla den till huvudmannen, kommer det att kosta dig mer under lånets livstid. Vidare är den extra skulden inte avdragsgill eftersom den överstiger det befintliga lånebalansen. För att beräkna hur lång tid det tar att ta igen stängningskostnader, dela stängningskostnaderna med de månatliga besparingarna från refinansiering. Innan du går vidare, prata med din långivare och finansiell rådgivare för att diskutera hur mycket du kan spara genom att refinansiera din inteckning.

med tanke på hur låga Bolåneräntor är, betala av din inteckning tidigt kanske inte den bästa användningen av extra pengar. Vidare, om du gör en engångsbetalning mot din befintliga inteckning, kommer det inte att ändra din månatliga betalning eller din ränta.

betala eller refinansiera studielån eller osäkra fordringar

studielån

enligt en nyligen NerdWallet hushåll skuld studie, Tandläkare och läkare har några av de högsta studielån skuldbalanser. Om du har studielån med höga räntor kanske du vill överväga att använda extra pengar för att betala av lån eller refinansiera.

förskottsbetalning eller refinansiera studielån? Beroende på din ekonomiska situation, kan den bästa strategin vara en blandning av refinansiering och förskottsbetalning lån. Medan förskottsbetalning av befintliga lån inte kommer att ändra din ränta, kommer det att hjälpa dig att spara på ränta genom åren.

eftersom refinansiering vanligtvis innebär att du ändrar din månatliga betalning, erbjuder förskottsbetalning istället för refinansiering flexibilitet. Beroende på storleken på dina lån och extra besparingar kanske du inte kan betala dem helt.

innan refinansiering dina lån, se till att överväga din rätt till studielån förlåtelse.

osäkra fordringar

inte alla skulder är osäkra fordringar. En inteckning kan erbjuda skatteförmåner och låg ränta lån erbjuder investerare hävstångseffekt om de kan tjäna en större avkastning på annat håll. Kreditkort och högkostnadsskuld erbjuder dock lite värde, särskilt om du sitter på en hög med extra pengar.

sätt överskott av pengar mot icke-pensionsmål

för många investerare finns det mycket liv att leva mellan nu och pensionering. Vi sparar också vanligtvis mer än våra gyllene år. Oavsett om du försöker betala för college, köpa ett andra hem, båt eller ta en stor semester, överväga att lägga extra besparingar mot några av dina andra mål.

beroende på din ekonomiska situation och hur mycket överskott pengar du har, överväga att arbeta med en förvaltare rikedom rådgivare och att utveckla en finansiell plan. En finansiell modell kan kvantifiera what-if scenarier och hitta det bästa sättet att utnyttja dina pengar.

hjälp med att sätta överskott av pengar till jobbet

att ha extra pengar att arbeta med är ett bra problem. Tyvärr låter investerare ofta kontanter stapla upp innan de agerar. Tänk dig, hundratusentals dollar på ett sparkonto, tjänar ingenting! Försök att inte fastna i nuvarande marknadsförhållanden när du undrar om det är en bra tid att investera. Istället fokusera på tid på marknaden, inte timing marknaden.

tala med en rådgivare