medan de flesta kanadensare gör sitt bästa för att spara upp en stor summa för en handpenning, de allra flesta måste förlita sig på en inteckning för att kunna köpa ett nytt hem. Men om du är godkänd för en inteckning och vilken typ av priser du får beror på din ekonomiska hälsa, inklusive din kredit värdering. Här är vad du behöver veta om kredit värdering krav för bolån i Kanada.
vilken kreditpoäng behöver du godkännas för en inteckning i Kanada?
när det gäller att få en inteckning, ju högre din kredit värdering, desto bättre. En bra kredit värdering kommer att se till att du:
- faktiskt få godkänt för inteckning, och
- få en gynnsam ränta
i Kanada, kredit poäng varierar från dålig (runt 300) till utmärkt (900). Allt över 650 anses vara bra, vilket innebär att din risk för försumliga på din inteckning är låg och du är en säker kandidat för ett lån.
även om det kommer att variera från långivare till långivare, i allmänhet, den minsta kredit värdering som skall godkännas för en inteckning är 650. Vissa långivare kan gå lite lägre, men igen, högre är bättre. En kreditpoäng över 700 anses vara optimal vid ansökan om inteckning.
flera faktorer kan påverka din kreditpoäng, inklusive:
- betalning historia. Betalar du dina kreditkortsräkningar i tid?
- kreditutnyttjande. Du bör använda mindre än 35% av din tillgängliga kredit.
- kredit historia. Ju längre du har haft dina kreditkonton, desto bättre.
- nya kreditförfrågningar. Hur nyligen och ofta har du ansökt om nya lån eller kreditkort?
- typer av kredit. Att ha en blandning är bäst, till exempel ett kreditkort och en kredit.
om du är osäker på din kreditpoäng kan du få den från ett av de två kreditrapporteringsbyråerna i Kanada: Equifax Canada eller TransUnion. Du kan begära en gratis kopia av din kredit värdering varje år (eller slå upp det när du vill för en liten avgift).
” mer: Hur man kontrollerar din kredit värdering
hur din kredit värdering påverkar din inteckning
din kredit värdering kan ha en positiv eller negativ inverkan på din inteckning. En hög kreditpoäng kommer att fungera till din fördel, medan en låg poäng eller ingen kredithistoria kommer att fungera mot dig. Detta beror på att din kredit avgör hur mycket av en risk du är för försumliga på ditt hypotekslån.
om din kreditpoäng indikerar att du inte har mycket skuld och gör regelbundna betalningar i rätt tid, har du en högre kreditpoäng och kommer att ses som låg risk. Om du har massor av skuld och betala dina räkningar sent, har du en lägre poäng och kommer att ses som hög risk.
förståeligt nog vill bankerna inte låna ut mycket pengar till någon som de anser vara potentiellt osannolikt att betala tillbaka. Om de gör det kommer det att vara på en mycket högre ränta som speglar den risken. De högre räntorna innebär högre hypotekslån och en större kostnad över tiden.
vilka andra faktorer anser långivare när du ansöker om en inteckning?
din kredit värdering spelar en stor roll i inteckning godkännandeprocessen, men det är inte den enda faktorn en långivare kommer att titta på när man beslutar om att godkänna ditt lån. Andra viktiga faktorer inkluderar:
- skuldsättningsgrad. Om du har liten eller ingen skuld och en hög inkomst, är du mer sannolikt att komma undan med att ha en något under genomsnittet kredit värdering.
- Skuldtjänstkvoter, som dina brutto-och totala skuldtjänstkvoter
- det belopp som behövs för lånet (ett större lån är mer riskfyllt)
- amorteringsperioden
- din historia av skuldhantering
- din anställningsrekord
- månatliga bostadskostnader i samband med ditt nya hem (hypotekslån, potentiella fastighetsskatter, potentiella räkningar, lägenhetsavgifter om det behövs etc.)
- skuldbelastning (kreditkort, bilbetalningar, studentskuld, kreditlinje etc.)
- Stresstestresultat. Du måste bevisa för långivaren att du kan ge dina hypotekslån om räntorna ökar. För att göra det kommer långivaren att beräkna om de skulle godkänna dig till en ränta på antingen 5,25% eller din potentiella ränta plus 2%.
kan jag få en inteckning med dålig kredit?
de flesta stora långivare, som stora banker, är ganska strikta när det gäller krav på hypotekslån. Eftersom din kreditpoäng är en nyckelfaktor är chansen att en stor bank inte godkänner dig om du har dålig eller begränsad kredit. Men det betyder inte att du är helt otur.
personer med lägre kreditpoäng kan se till kreditföreningar och förtroendeföretag eller subprime och privata långivare för att se om de kommer att godkänna dig. Dessa typer av finansiella institutioner är oftast mer benägna att hjälpa personer som anses riskfyllda låntagare. Med detta sagt, om du ansöker om en inteckning med en dålig kredit värdering, Du kommer sannolikt att få en betydligt högre ränta.
om du har en dålig kreditpoäng eller begränsad kredithistoria inkluderar andra alternativ:
- spara mer så att du har en större handpenning
- med tanke på en gemensam inteckning
- lägga till en co-signer
som sagt, det är förmodligen i ditt bästa intresse att fördröja din inteckning ansökan och hus-jakt process. Ta dig tid att betala ner dina skulder och förbättra din kredit så att du kan godkännas av en stor långivare och få bästa möjliga räntor.