investera i den federala sparsamhetsplanen medan du arbetar är en no-brainer. Gör det. Max dina bidrag (åtminstone tillräckligt för att få regeringen att matcha) och gå med de aktieindexerade fonderna. Lägg så mycket som du känner dig bekväm i de indexerade C -, S-och i-fonderna, som (baserat på tidigare resultat) är där pengarna är. Hittills, så bra.
men vad sägs om när du går i pension? Håller du fast vid TSP (och dess låga avgifter och flera tillsyn) eller flyttar du till ett annat skatteuppskjutet investeringsalternativ? Det är en viktig fråga eftersom så många feds vanligtvis går i pension i December och januari. Och de flesta, med en liten marginal, flyttar några eller alla sina TSP till ett externt konto. Så vad är din plan?
först kom ihåg vad TSP är. Och vad det inte är:
när Federal Employees Retirement System inrättades, sa experter att TSP skulle vara kritisk, eftersom TSP tillsammans med Social trygghet och en modifierad livränta kan leverera så mycket som 30% till 50% av pensionärens totala inkomst. Att vara i TSP medan du arbetar är en no-brainer. Men hur är det när du går i pension? Eller flytta till ett jobb i den privata sektorn med sin egen 401k-plan? Och att investera åtminstone tillräckligt för att få matchen är en no-brainer.
håller du fast vid TSP eller letar du efter ett bättre alternativ?
när de lämnar federala regeringen tar mer än hälften av feds några eller alla sina pengar ur sparsamhetsplanen. Många tror att utanför IRA erbjuder dem fler investerings — och uttagsalternativ och aktiva råd som de inte kan få från TSP-vilket de gör. Frågan är: är det bra? Tidigare i år frågade vi Abraham Grungold, en framgångsrik TSP-investerare och finansiell tränare, om att vårda ditt pensionsägg efter pensionering. Och vad sägs om att göra det ”säkert” genom att sätta det i statsobligationerna g-fund.
under den stora lågkonjunkturen 2008-2009 tog hundratusentals federala postinvesterare pengar ur sina aktieindexerade C -, S-och i-medel och lade dem i statsobligationerna g-fonden för stabilitet. Många missade rekordåtergången på aktiemarknaden och den 11-åriga tjurmarknaden.
även om dagens pandemisituation är helt annorlunda — och mycket mer skrämmande-än någon lågkonjunktur, och hanteras mer aggressivt, vet ingen när det kommer att bli bättre, eller väntar på vacciner trots, om det värsta ännu inte kommer. Här är vad han säger till sina kunder:
oavsett om du är pensionär eller om du lämnar federal service mid-career för att ta ställning i den privata sektorn, finns det alltid beslutet om hur du hanterar din Sparsamhetsplan.
huvudfrågan som står inför många federala anställda är om de ska behålla sina TSP-investeringar med regeringen eller överföra dem till ett individuellt pensionskonto mäklarkonto. Det här är en fråga som inte lätt besvaras. Varje person har sin individuella livsstil, risknivå och ekonomiskt tryck i denna fråga. Många anställda vill minska sina band med sin arbetsgivare. Jag förstår det helt. Så jag anser att det bästa sättet att svara på denna svåra situation är att ta itu med de positiva och negativa sidorna av att fatta detta beslut.
ingen tvekan, TSP är den största 401(k) eftersom det ger en arbetsgivare match upp till 5% av anställdas bidrag. Det ger en statlig fond, obligationsfond, liten kapitalfond, s&P 500 indexfond och en internationell indexfond. Det är fem olika investeringsalternativ. Den har en beprövad 30-årig spårhistoria av framgångsrik tillväxt, och den har den lägsta administrativa kostnaden för någon 401(k) plan. Det ger också ett låneprogram.
TSP tillåter månatliga distributioner. Nyligen har TSP-reglerna gett mer flexibilitet för distributionsalternativ. Om du väljer att överföra din portfölj utanför regeringen kan du också returnera din portfölj till TSP. Men kom ihåg för att behålla detta tillgängliga alternativ måste du behålla en balans på $500 för att få det tillbaka till TSP. Att stänga din TSP i pension till en balans på noll är ett slutgiltigt och oåterkalleligt steg. Ett viktigt övervägande med din TSP är när du lämnar federal service för att söka en position i den privata sektorn, om du har några väntande lån måste du omedelbart betala dem av lånet. Om du är mindre än 59 år gammal måste du betala IRS 10% straff för lånet.
under min federala karriär, när jag deltog i vår årliga pensionsplaneringskonferens, skulle jag ibland höra en presentation från en finansiell planerare eller ett företag som specialiserat sig på IRA. Jag har alltid hört de finansiella företagen tyder på att flytta dina pengar från TSP till en enskild IRA kommer att ge dig mer kontroll över dina tillgångar, och du har fler investeringsalternativ. Men var försiktig med vad du ber om. Jag hade en klient som hade sina 401(k) sitter med ett välrenommerat företag och de betalade det förvaringsföretaget en årlig administrativ avgift på $1,500 och fick inga tjänster för den avgiften. Samma person betalade också provisioner på varje fondtransaktion.
viktigast, du är utsatt för investeringsrådgivare som Bernie Madoff och många andra som har lurat sin kunds förtroende och sina tillgångar. Jag har en personlig IRA och jag får regelbundna samtal från någon som vill hjälpa mig att hantera mitt konto. Tonhöjden är vanligtvis dyra livräntor och skräpobligationer som ger dem stora provisioner. Jag har aldrig kontaktats av min TSP eftersom det är ett självstyrt konto som hanteras av arbetstagaren.
personligen, i pension, bor jag med min TSP. Det enda jag starkt uppmanar är att alla ska ha en utsedd mottagare och se till att dina nära och kära vet att din TSP finns. Oavsett om du bor hos TSP eller flyttar den till en extern finansiell vårdnadshavare är det ditt val. Ställ många frågor och gör dina läxor, det är i slutändan ditt beslut.
eventuella frågor eller kommentarer kontakta mig på LinkedIn eller Facebook.
nästan värdelös Factoid
av Alazar Moges
de gamla romarna brukade släppa en bit rostat bröd i sitt vin för god hälsa – varför vi ”höjer en skål.”