om du har förlorat ditt hem genom en kort försäljning och vill få ett annat hypotekslån kanske du undrar hur länge du måste vänta. Din kredit värdering kommer att ta en träff efter en kort försäljning, men kanske inte så mycket som det skulle om du hade förlorat ditt hem till en avskärmning. Ändå kommer en kort försäljning sannolikt hindra dig från att få en annan inteckning direkt.
hur lång tid du måste vänta innan du ansöker om ett nytt hypotekslån beror på vilken typ av lån och din kredithistoria. Diagrammet nedan visar hur lång väntetiden är efter en kort försäljning för olika typer av lån, med mer information nedan.
| lån Typ | väntetid efter avskärmning |
| Fannie Mae / Freddie Mac |
Allmänt: 4 år förmildrande omständigheter: 2 år |
| FHA-försäkrad | 3 år (i allmänhet, med vissa undantag) |
| VA-garanterad | sannolikt 2 år |
| andra typer av lån | varierar |
Tänk på att en kort försäljning kommer att orsaka en betydande nedgång i din kredit poäng, vilket gör det svårare att få en ny inteckning. Hur mycket dina poäng kommer att falla beror på styrkan i din kredit innan du förlorar ditt hem. Om du tidigare hade utmärkt kredit kommer din poäng att gå ner mer än om du redan hade sena eller missade betalningar, debiterade konton eller andra negativa poster i dina kreditrapporter.
- att få en Fannie Mae eller Freddie Mac lån efter en kort försäljning
- få ett FHA-försäkrat lån efter en kort försäljning
- när en väntetid inte krävs
- treårig väntetid
- undantag från den treåriga väntetiden
- få ett VA-garanterat lån efter en kort försäljning
- andra typer av lån
- dina kreditpoäng påverkar också när du kan få ett nytt hypotekslån
- vilken kreditpoäng används vanligtvis för inteckningar?
- obligatoriska kreditpoäng för nya inteckningar
- återupprätta god kredit efter en kort försäljning
- övervaka och korrigera din kreditrapport
- prata med en advokat
att få en Fannie Mae eller Freddie Mac lån efter en kort försäljning
vissa hypotekslån följa riktlinjer som Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) och Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) set. Dessa lån, kallade ”konventionella, överensstämmande” lån, är berättigade att säljas till Fannie Mae eller Freddie Mac.
väntetiden för denna typ av hypotekslån efter en kort försäljning varierar beroende på omständigheterna. Din väntetid kommer att vara:
- fyra år eller
- två år, om förmildrande omständigheter (det vill säga en situation som var av engångskaraktär, utanför din kontroll, och resulterade i en plötslig, betydande och långvarig inkomstminskning eller en katastrofal ökning av ekonomiska skyldigheter) existerar.
få ett FHA-försäkrat lån efter en kort försäljning
hur lång tid du måste vänta med att få en ny FHA-försäkrad inteckning varierar beroende på din kredithistoria och orsakerna till den korta försäljningen.
när en väntetid inte krävs
du kanske inte behöver vänta med att ansöka om ett FHA-försäkrat hypotekslån efter kortförsäljningen om:
- du har gjort alla hypotekslån på tidigare inteckning inom den månad som ska betalas för 12-månadersperioden före den korta försäljningen och
- du har också gjort dina avbetalningsskuldbetalningar för samma tidsperiod inom den förfallna månaden.
treårig väntetid
om du var i standard på det gamla hypotekslånet vid tidpunkten för den korta försäljningen, måste du vanligtvis vänta minst tre år innan du ansöker om ett annat FHA-försäkrat lån.
undantag från den treåriga väntetiden
du kanske kan kvalificera dig tidigare än tre år om du kan visa att förmildrande omständigheter orsakade hypotekslånet, som en allvarlig sjukdom eller död hos en löntagare. Skilsmässa anses inte vara en förmildrande omständighet. Ett undantag kan dock göras när en låntagares inteckning var aktuell vid tidpunkten för låntagarens skilsmässa, ex-make fick fastigheten, och det fanns en efterföljande kort försäljning. Oförmågan att sälja fastigheten på grund av en jobböverföring eller omlokalisering till ett annat område kvalificerar sig inte som en förmildrande omständighet.
få ett VA-garanterat lån efter en kort försäljning
du måste i allmänhet vänta två år efter en kort försäljning innan du kan få ett VA-garanterat lån, men du kanske inte har en väntetid om du var aktuell på lånet före försäljningen.
andra typer av lån
för de flesta andra typer av lån, som subprime eller jumbo lån, väntetider kan variera. Vissa långivare följer Fannie Maes riktlinjer. Andra långivare förkortar väntetiden efter kort försäljning, förutsatt att du gör en större handpenning (ibland 25% eller mer) och godkänner en högre ränta. Du måste också ha bra kredit.
dina kreditpoäng påverkar också när du kan få ett nytt hypotekslån
trots väntetiderna måste du fortfarande skapa god kredit efter en kort försäljning för att få ett hypotekslån. Så, dina kreditpoäng, vanligtvis dina FICO-poäng, måste uppfylla långivarens minimikrav för att kvalificera sig. Alternativt, medan du kanske kan få en ny inteckning med en låg FICO poäng, kan du behöva göra en större handpenning eller betala en högre ränta.
vilken kreditpoäng används vanligtvis för inteckningar?
FICO är den vanligaste poängen som används i hypotekslån. Poängen varierar i allmänhet från 300 till 850. FICO har många olika poängmodeller, som FICO, FICO 8 och FICO 9. En persons poäng varierar vanligtvis beroende på vilken modell som används för att producera den och vilken kreditrapporteringsbyrå som tillhandahöll den underliggande kreditrapporten. Till exempel, Fannie Mae och Freddie Mac kräver i allmänhet bolåneinstitut att använda ”Classic FICO” kredit värdering för att mäta kredit. Den klassiska FICO-poängen kallas också dessa namn hos de stora kreditrapporteringsbyråerna:
- Equifax Beacon 2.0
- Experian/Fair Isaac riskmodell V2SM, och
- TransUnion FICO Risk Score, klassisk 04.
obligatoriska kreditpoäng för nya inteckningar
från och med November 2021 kräver Fannie Mae i allmänhet att låntagare har en kreditpoäng på 620 eller 640, beroende på situationen. Beroende på omständigheterna kräver Freddie Mac en poäng på 620 eller 660 för en enfamiljs primära bostad. Naturligtvis kan långivare ha krav som är strängare.
ett FHA-försäkrat lån med låg utbetalning (så låg som 3,5%) kräver en poäng på 580. Du kan fortfarande kvalificera dig för ett FHA-försäkrat lån med en FICO-poäng på 500 till 579, men istället för att göra en 3,5% utbetalning skulle din utbetalning vara högre, minst 10%. Men eftersom en avskärmning kan få din FICO-poäng att sjunka med hundra poäng eller mer, kanske under 500, kanske du inte kvalificerar dig för ett hypotekslån, även efter att väntetiden löper ut.
VA ställer inte in ett minimikrav på kreditpoäng. Men det kräver långivare att granska hela låneprofilen.
återupprätta god kredit efter en kort försäljning
kort försäljning skada kredit poäng. Och ju högre din kredit värdering, desto större droppe med en kort försäljning. För att återupprätta god kredit och öka din FICO poäng, bör du:
- betala alltid dina räkningar i tid
- Håll dina kreditkontosaldon låga, vilket håller din skuld-till-kredit-förhållande (även kallad din ”kreditutnyttjandegrad”) låg.
- övervaka din kreditrapport för fel och felaktigheter (se nedan) och
- upprätthålla ett litet antal kreditkonton.
övervaka och korrigera din kreditrapport
granska dina kreditrapporter omedelbart om du räknar med att ansöka om ett nytt inteckning efter en kort försäljning. Det beror på att kort försäljning ibland rapporteras som” utmätningar ” på kreditupplysningar. Om din korta försäljning rapporteras som en avskärmning, kan du felaktigt nekas ett nytt hypotekslån eftersom:
- din kredit värdering är lägre än det borde vara(foreclosures är oftast mer skadliga för kredit poäng än blankning)
- långivaren felaktigt tillämpas en längre post-avskärmning väntetid mot dig när du skulle ha annars kvalificerad, eller
- långivaren krävs du att göra en högre handpenning än vad du skulle ha varit skyldig att göra om blankning var korrekt rapporterade.
du bör kontakta alla tre stora kreditupplysningsföretag att korrigera eventuella fel och vara beredd att leverera dokumentation av blankning till din långivare.
prata med en advokat
om du har frågor om inteckningar eller köpa ett hem, överväga att prata med en fastighet advokat. Om du har frågor om avskärmning, samråda med en avskärmning advokat.