återhämta sig från en tillfällig ekonomisk bakslag (inte att de år du uthärdat kan kallas tillfällig), och reparera din egen och din mans kredit värdering, är möjligt. Du kan få bättre resultat går om din egen kredit reparation, än genom att anställa någon. Den främsta ingrediensen du behöver är tålamod, ett stänk av resurser för att lösa gamla obetalda räkningar i samlingar (när det är vettigt att göra det) och ett streck av know how – och du är på väg att återställa din kreditpoäng. Tja … åtminstone att nå ditt mål på 650. Det första jag vill ta upp är tålamod delen.
hur snabbt kan du reparera kredit på egen hand?
det kommer att finnas olika omständigheter för varje person som försöker reparera sin kredit. Någon med en eller två negativa, som bredvid flera positiva, kommer att ha en enklare gå att reparera kredit och öka deras poäng, och kan ofta se ganska snabba resultat.
jämför det med någon vars kreditrapport vägs ner med fler negativa än positiva och du måste ha ett patientperspektiv. Mätt i tid betyder det ofta 24 månader och mer. Och med tanke på den information du delade kommer det att vara fallet här.
negativ på kreditrapporten tenderar att ha den tyngsta effekten ju senare de är. 24 månader efter en negativ visas på din kredit värdering-skadan kommer att ha mindre av en inverkan. Med det i åtanke kommer jag att dimensionera din situation med lite allmän feedback.
reparera kredit med en avskärmning på din kreditrapport
den avskärmningen kommer att ha mindre inverkan från och med nästa sommar. Det finns inte mycket du kan göra åt det just nu. Så att använda nästa år för att förbättra andra områden bör vara målet. Om du kan städa upp mycket av den andra negativa rapporteringen kan du hitta dig själv i stånd att få ett nytt bostadslån godkänt (om du kommer in på marknaden så snart) inom 2 år från och med nu.
FHA underwriting standarder för bostadslån godkännande har ganska låga kredit scoring trösklar jämfört med andra utlåning standarder. Men du kan behöva 3 år separation från en avskärmning eller kort försäljning händelse för att kvalificera sig.
med de nya kvalificerade hypotekslånsreglerna, som kommer att påverka i början av 2014, skulle du behöva hantera alla insamlingskonton och få dem att återspegla nollbalans för att förbättra dina chanser att bli godkända för ett bostadslån. Detta beror på skuldsättningsgraden som snart kommer att krävas för att lån ska möta Fannie och Freddie inköp.
att bilen återtagande på din kredit rapport
bilen återtaganden hände nästan 3 år sedan. Det betyder att kreditpåverkan kunde ha förlorat lite styrka. Men det skulle vara mer tillämpligt om det bara fanns några negativa jämfört med många fler positiva effekter på din mans kreditrapport. Med andra ord, de 2 fallerade auto lån inte finns i en låda. Att hantera de ensamma kommer inte att förbättra kreditpoängen totalt sett på grund av de andra saker som tynger honom.
Auto lån som går obetalda, och bilar som återtas, resulterar i att bilarna blir auktionerade. Oftare än sällan kommer auktionspriset att vara mindre än lånebalansen som fortfarande var skyldig. Auktionspriset kommer att dras av från lånebalansen och eventuellt belopp på lånet som är kvar kallas en bristbalans.
finansbolaget kommer vanligtvis att göra några initiala försök att samla på bristbalansen genom att göra ett par samlingssamtal och skicka ett samlingsmeddelande eller två. Men deras insamlingsinsatser övergår ofta snabbt till externa inkassobyråer. De obetalda skulderna från återtaganden samlas också ihop och säljs till skuldköpare.
i detta skede (efter 3 år) kommer du förmodligen att se autolånet och debitera, men kan se annan negativ kreditrapportering från en inkasserare eller skuldköpare. Avveckling av bristbalansen kan ofta uppnås med en ganska bra besparing, och uppdateringarna till kreditrapporten att balansen är skyldig är noll kommer att bidra till att förbättra skuldkvoten, bara inte kreditpoängen omedelbart.
vilka är de senast kända samlarna på eventuella bristbalanser från repor? Finns det några ytterligare negativ på hans kreditrapport (förutom finansbolagens ursprungliga rapportering)?
kreditrapport som visar fallerade studielån
när du standard på många studielån begränsar du dina alternativ för att konsolidera dem till mer överkomliga månatliga betalningar eller att kvalificera dig för inkomstbaserade återbetalningsplaner. Du måste ta lånen ur standard för att återigen kvalificera sig för bättre betalningsalternativ.
på samma sätt måste du ofta ta med studielån nuvarande eller ute av standard för att förbättra hur de visas på kreditrapporten. Detta kommer ofta att innebära att få ställa upp på betalningar, som du anger att du redan har gjort, och även göra flera månatliga betalningar (ofta 6 eller fler), i tid.
var det någon del av dina samtal med Sallie Mae som involverade fördelarna med kreditrapportering när lånen togs ur standard och betalning i tid gjordes under en viss tid? Hur länge har du gjort de nya betalningarna du ställt in?
kreditrapportering och kreditkort i samling
obetalda kreditkortsräkningar som går 180 dagar utan betalning debiteras. Om du kan få en betalningsplan upprättad med bankerna innan det händer, eller till och med lösa balansen för mindre än vad du är skyldig innan kontona debiteras, kan du mildra lite av skadan på din kredit. Om alla 7 av kontona redan har debiterats finns det lite att göra åt det. Men du kan börja studsa tillbaka från det genom att lösa skulderna nu.
när kreditkort får debiteras de i allmänhet kommer att få skickas till tredje part inkasso för ytterligare insamling ansträngningar, eller säljs till skuldköpare, som kan lägga till ytterligare samling konton på din kredit rapport. Vissa banker (och skuldköpare) placerar insamlingskonton hos advokater. Detta kan leda till att bli stämd. Om en dom går emot dig, detta faktum kommer att visas på din kredit rapport med en helt ny 7 års hållbarhet. Som sagt, Jag har några frågor om kreditkort skulder.
- när gjordes de senaste betalningarna på kontona?
- vilka var de ursprungliga fordringsägarna? Vem samlar på kreditkorten nu (om du vet)?
- om kreditrapporterna visar de ursprungliga fordringsägarna som debiteras, men med en nollbalans skyldig, betyder det nästan alltid att skulderna såldes. Finns det några insamlingskonton som dyker upp som du kan knyta till de ursprungliga kreditkortsbankerna?
- finns det några advokatsamlare som försöker samla på någon av kontona? Om så är fallet, är någon av dessa advokater belägna i samma stat som du är?
- om du skulle närma din kredit reparation ansträngningar metodiskt och strategiskt lösa gamla skulder en efter en, hur mycket kan du begå från din månatliga budget konsekvent? Kan du trycka på någon klumpsumma resurser för att vara mer aggressiv med att lösa skulderna?
att göra framsteg med dina ansträngningar att reparera kredit kommer att ta tid, men från vad du har delat, om du har kreditmål med en 1 till 2 års vy och kan tillämpa resurser på detta kan du uppfylla dina mål. Det finns alternativ som konkurs som kan ge mer ekonomisk mening, men jag kommer att spara det för några kommentarer feedback efter att du har svarat på ovanstående frågor.