hur länge kan inkasserare försöka samla in i Kanada? En Guide till kanadensiska Inkassolagar

Recenserad av
Mark Silverthorn – tidigare Samlingsadvokat

den 9 November 2021 11: 10

för många kanadensare, att ha sin skuld över till en inkassobyrå är ett absolut värsta fall. Dessa fruktansvärda företag har fått rykte för att vara ihållande, svåra att arbeta med och nästan omöjliga att skaka.

även om de flesta inkassobyråer arbetar inom de professionella och etiska gränserna för sin bransch har det förekommit många fall då bedrägliga, trakasserande och på annat sätt hotande eller otrevliga metoder har kränkt konsumenternas rättigheter och rört behovet av strängare reglering.

medan bredare statlig tillsyn har uppnått mycket att regera i inkassopraxis över hela Kanada, är det viktigt för konsumenterna att förstå de inkassolagar som agenter måste följa, deras rättigheter när de hanterar en inkassoagent vad de kan göra när någon av dessa kränks.

vilka är de viktigaste lagar som påverkar en kanadensisk kämpar med skuld?

kanadensare som tar emot samlingssamtal är inte bara överväldigade utan också de är ofta förvirrade. Dina rättigheter som någon på grund av pengar till fordringsägare beror ofta på provinsen där du bor, vilken typ av skuld som du är skyldig, och din faktura samlare arbetsgivare.

del ett: introduktion

i. Vem är arbetsgivaren för samlaren som kräver betalning av ett obetalt konto?

svaret på denna fråga kan ofta vara enkelt. I vissa fall kan svaret dock vara ganska komplicerat.

ditt obetalda konto kan ägas av antingen din ursprungliga borgenär eller det kan ägas av en skuldköpare. Din ursprungliga borgenär är det företag som gav dig varor, tjänster eller kredit. Vissa ursprungliga fordringsägare kommer att sälja sin portfölj av obetalda konton till ett annat företag. Dessa köpare av obetalda konton kallas skuldköpare.

för att göra saken mer komplicerad finns det två olika kategorier av skuldköpare. Traditionella inkassobyråer kommer att köpa skuld. När det gäller traditionella inkassobyråer är deras primära inkomstkälla att samla in skulder till andra på provisionsbasis, och att samla in konton som den äger är en sekundär inkomstkälla. Den andra kategorin av skuldköpare är den rena skuldköparen. Den rena skuldköparen samlar inte in konton som är skyldiga till andra på provisionsbasis.

vissa ursprungliga fordringsägare säljer aldrig sina obetalda konton till skuldköpare. Det finns en handfull kanadensiska företag som säljer sina obetalda konton när de har varit obetalda i så lite som sex månader. Det är dock vanligare att kanadensiska företag säljer sin portfölj av osäkra fordringar när datumet för den senaste betalningen är minst två till sex år tidigare.

ii. Inkassosamtal när datumet för din senaste betalning är mindre än sex månader sedan

ursprungliga fordringsägare och skuldköpare anställer sina egna samlare. Dessa kallas ofta för ett företags inhouse collection department. Oavsett om ditt obetalda konto ägs av din ursprungliga borgenär eller en skuldköpare under de första sex månaderna förblir ditt konto obetalt oddsen är mycket höga att du får samlingssamtal från samlare som är anställda av din borgenär.

som en allmän regel reglerar provinsregeringar inte uppförandet av fordringsägare som samlar in sina egna skulder. Detta innebär att om du får kränkande telefonsamtal från en samlare anställd av din borgenär kommer du att slösa bort din tid att lämna in ett klagomål till det statliga organ som reglerar inkassobyråer i din provins.

den federala regeringen har antagit en viss lagstiftning som ger ett visst skydd för konsumenter som tar emot inkassosamtal där skulden är skyldig till ett federalt reglerat finansinstitut. Detta innebär att om du får inkassosamtal i samband med pengar på grund av en bank eller ett kreditkortsföretag—oavsett samlarens arbetsgivare—kan du lämna in ett klagomål till en federal regulator.

iii. vad är en inkassobyrå?

din borgenär-oavsett om din skuld ägs av din ursprungliga borgenär eller en skuldköpare—kan besluta att anställa en inkassoagent för att samla in ditt obetalda konto. En inkassoagent är ett företag som är auktoriserat av en borgenär att samla in pengar på grund av borgenären. Det finns två typer av insamlingsagenter, inkassobyråer och inkassoadvokater. Över nittiofem procent av allt insamlingsagentarbete i Kanada utförs av inkassobyråer.

inkassobyråer kommunicerar med dem som är skyldiga pengar—skriftligen och via telefon-kräver betalning för sina borgenärskunder. Flampunkten för obehagliga interaktioner mellan bill samlare och konsumenter uppstår där samlare ringer en konsument hemma eller på sin arbetsplats.

inkassobyråer är företag som inte bara är licensierade i varje provins och territorium där de gör inkassosamtal utan också de är föremål för en uppförandekod som ålägger dem vissa skyldigheter och förbjuder vissa beteenden. Kanada har totalt 10 provinser och tre territorier och uppförandekoden som åläggs inkassobyråer varierar enormt från en provins till nästa.

det finns två frågor med avseende på provinsiella lagar som reglerar inkassobyråernas uppförande. För det första, hur mycket skydd ges konsumenterna enligt provinsens lag som reglerar inkassobyråer? För det andra, hur effektiva—eller ineffektiva—är de högre tjänstemännen i en viss provins genomdriva lagar som reglerar inkassobyråer?

vissa provinslagar som reglerar inkassobyråer, inklusive Ontario, British Columbia och Alberta, ger konsumenterna mycket större skydd än lagar i andra provinser. Det spelar ingen roll hur mycket skydd som ges till en konsument enligt en provins lag som reglerar inkassobyråernas uppförande om de ansvariga för att administrera lagen misslyckas med att på ett adekvat sätt genomdriva den.

iv. det är olagligt för dig att ta emot inkassosamtal från två olika inkassobyråer samtidigt

kanadensare som tar emot inkassosamtal klagar ofta på att de tar emot samtal från flera inkassobyråer med avseende på samma skuld. Faktum är att detta sällan händer. För det första är det olagligt för en borgenär att placera ett konto för insamling hos mer än en inkassobyrå samtidigt. För det andra har en inkassobyrå inget intresse av att försöka samla in ett konto för vilket det inte kommer att kompenseras.

fordringsägare placerar vanligtvis ett konto för samlingar hos en specifik inkassobyrå under en förutbestämd tid; vanligtvis någonstans mellan sex till 12 månader. Vid någon tidpunkt, om ett konto inte har betalats, kommer borgenären att återkalla kontot och placera det hos en andra inkassobyrå. Följaktligen, en konsument kan ta emot samtal från ABC inkassobyrå en vecka och sedan kan det ta emot samtal från XYZ inkassobyrå följande vecka.

v. Vad är oddsen att jag kommer att bli stämd över ett obetalt konto?

det är viktigt att förstå att inkassobyråer kompenseras på kommissionsbasis. Med tanke på de betydande kostnaderna i samband med tvister är oddsen för en inkassobyrå som stämmer en konsument på uppdrag av en borgenär ganska avlägsna. Om du ska bli stämd då är du mycket mer sannolikt att bli stämd av din ursprungliga borgenär eller en skuld köpare. Skuldköpare stämmer ofta filer eftersom de kanske bara har betalat pennies på dollarn för att köpa ett obetalt konto. Dessutom är fordringsägare mycket mer benägna att stämma en individ under omständigheter där en person äger fast egendom i hans eller hennes namn.

del II: stadga för begränsningar

beroende på vilken typ av skuld du är skyldig och hur lång tid sedan din senaste betalning kan du vara i stånd att undvika att betala en skuld. Detta kan vara ett komplext ämne och alla som vill undvika att betala en skuld på grund av utgången av en preskriptionstid rekommenderas att prata med en advokat som är licensierad att utöva lag i sin provins.

i. Översikt

när det gäller osäker konsumentskuld har varje provins och territorium i Kanada antagit en lag som kan tillåta en konsument att undvika att betala en skuld efter utgången av en viss tid. Dessa lagar kallas en stadga för begränsningar. Den allmänna politiska grunden för en stadga för begränsningar är att underlätta handeln och ge säkerhet till marknaden.

ii. preskriptionstider i Kanada

längden på en preskriptionstid varierar avsevärt från en provins till en annan. Majoriteten av Kanadensare, dock, bor i en provins där preskriptionstiden är 2 år. I Quebec är det tre år. I Manitoba, New Brunswick, Newfoundland, Prince Edward Island och de tre territorierna är preskriptionstiden sex år.

preskriptionstiden kommer inte att vara till någon hjälp för dem med vissa typer av skulder:

1. säker skuld (dvs. 377>
2. osäker skuld där borgenären har fått en dom mot konsumenten
3. osäker skuld där borgenären har inlett en rättegång mot konsumenten före utgången av den relevanta preskriptionstiden
4. barnbidrag eller makastöd
5. skulder som härrör från bedrägeri
6. Domstolsböter
7. pengar på grund av bedrägeri regeringen
8. studielån

III. Fem viktiga fakta om preskriptionstider

1. den relevanta preskriptionstiden är den provins eller territorium där du bor
2. klockan börjar löpa på preskriptionstiden på ditt obetalda konto någon gång under sexmånadersperioden efter dagen för din senaste betalning
3. du kan starta om klockan på en preskriptionstid-före utgången av en preskriptionstid—genom att (a) göra en skriftlig bekräftelse av skulden, eller (b) göra en delbetalning
4. vissa provinser pausar preskriptionstidernas gång under vissa tidsperioder under Covid-19 pandemic
5. utgången av en preskriptionstid betyder inte att ett obetalt konto är förlåtet, det ger helt enkelt konsumenten ett kraftfullt försvar som kan användas när man försvarar en rättegång i domstol

del III: PROVINSLAGAR som reglerar kreditrapporteringsbyråer

borgenärer använder kreditrapporter för att avgöra om kredit ska förlängas till en individ och till vilken ränta. Kreditrapporteringsbyråer tilldelar en kreditpoäng till en viss individ. Ju högre en persons kreditpoäng, desto lättare är det att få kredit och desto billigare är räntan att få kredit.

kreditrapporter innehåller också detaljer om en persons kredithistoria inklusive obetalda konton, domstolsavgöranden, registrering i kreditrådgivningsprogram eller anmälningar enligt federal konkurslagstiftning.

kreditupplysningar kan också användas av arbetsgivare när man beslutar om att anställa någon eller inte. Dessutom kan hyresvärdar hänvisa till kreditrapporter när de fattar ett beslut om att hyra en bostadsenhet till en sökande eller inte.

kreditrapporteringsbyråer regleras av provinsregeringar i Kanada. Det finns två stora kreditupplysningsföretag i Kanada, Equifax Canada och TransUnion.

enligt Ontario lag måste ett obetalt konto tas bort från en konsuments kreditrapport sju år från dagen för den senaste betalningen. I varje annan provins måste ett obetalt konto falla av en konsuments kreditrapport sex år från dagen för den senaste betalningen. Det är Equifax Kanadas policy att ta bort obetalda konton från kreditrapporterna för Ontario-invånare sex år efter dagen för den senaste betalningen.

vissa oetiska inkassobyråer och skuldköpare kan agera för att få ett konto att visas på en persons kreditrapport efter det datum då det lagligen skulle släppa sin kreditrapport. Denna praxis är olaglig och utgör förtal.

navigera i processen

om du får meddelanden från en bill collector är det bra att göra några anteckningar så att du är medveten om den påstådda skulden, borgenärens namn, beloppet och bill collector ’ s kontaktinformation. Det är också användbart att veta om din borgenär har fått en dom mot dig i samband med denna påstådda skuld.

det är viktigt att förstå att du inte har någon laglig skyldighet att prata med en bill collector. Dessutom är det olagligt för en räkning samlare att avslöja förekomsten av en skuld till någon annan än den person som är juridiskt ansvarig för skulden. Bill samlare är, dock, rätt att tala med vem som helst i syfte att försöka få kontaktinformation för den person som är skyldig pengar på ett konto.

om du tar emot inkassosamtal kanske du vill kontakta en licensierad Insolvensförvaltare för att diskutera några av dina olika alternativ för att hantera din nuvarande skuldsituation.

få en kostnadsfri konsultation nära dig. Vi har förvaltare överallt från Toronto till Quebec och mer. Få dina frågor besvarade.