många har svårt att kvalificera sig för kredit eftersom de inte har en kredithistoria, eller att historien har svarta märken på den. Andra i denna situation kan kvalificera sig för kredit, men med en out-of-reach handpenning och högre avgifter och ränta. Möjligheten att använda en cosigner kan vara avgörande för personer utan etablerad kredit eller med låga kreditpoäng för att köpa bilar, ta lån för att täcka nödkostnader och möta andra behov. Ett cosigned lån kan också hjälpa till att etablera eller bygga om kredit.
det behovet är mer utbrett än de flesta inser. Medan många människor som kämpar med skuld-och kreditproblem känner att de är ensamma i dessa utmaningar, har 39% av hushållen i Alabama och Mississippi skulder i samling. I vissa områden är dessa priser ännu högre: 40% i Jefferson County (Birmingham), 44% I Mobile County och 48% i Montgomery County.
helst ger en cosigner lite extra skydd för långivaren, hjälper låntagaren att säkra ett lån, och det är slutet på hans eller hennes roll. Låntagaren betalar lånet enligt schema, och cosigner är inte involverad längre. Det är dock inte alltid så enkelt. Faktum är att när Princeton Survey Research International Associates undersökte cosigners för några år sedan, sa 38% att de i slutändan hade varit ansvariga för en del eller hela skulden. 28% sa att deras kreditpoäng hade tagit en träff.
Cosigners kan påverkas negativt när betalningar är sena, när låntagaren standard, när låntagaren filer konkurs, och ibland även när lånet betalas enligt överenskommelse.
riskerna med Cosigning
medan många människor tänker på cosigning ett lån som en garanti som sparkar i endast om låntagaren standard, Det är inte hur de flesta konsument ”cosigning” arrangemang fungerar. I stället behandlas den extra parten som en coborrower. Det betyder att lånet visas på cosigners kredithistoria.
den posten kan påverka även om låntagaren gör snabba betalningar varje gång, eftersom cosigners kreditrapport visar en utestående skuld. Den uppenbara extra månatliga betalningsskyldigheten kan vara ett hinder om cosigner ansöker om en inteckning eller annan kredit. Om låntagaren gör betalningar sent, kommer dessa negativa poster att visas på cosigners kredithistoria också. Och, om låntagaren defaults, borgenären kan fortsätta insamling åtgärder mot cosigner.
insamlingsåtgärd mot en Cosigner
i de flesta fall är cosign-ansvaret detsamma som låntagarens. det betyder att cosigner är föremål för ett komplett utbud av insamlingsaktivitet, inklusive:
- telefonsamtal och inkasso meddelanden
- negativ kreditrapportering
- skuld överförs till en inkassobyrå eller säljs till en skuld köpare
- Inkasso stämningar
om borgenären eller inkasso får en dom mot cosigner, han eller hon kan möta lön kvarstad, fastsättning av bankkonton, dom panträtter mot personlig eller fast egendom och annan insamling åtgärder.
vad händer med en Cosigner i konkurs?
med så mycket på spel för cosigner, många människor vars vänner eller släktingar har cosigned för dem är oroliga för att driva konkurs. Hur konkurs påverkar en cosigner beror till stor del på vilken typ av konkurs låntagaren filer.
Kapitel 7 konkurs
när en låntagare släpper ut en skuld i kapitel 7 konkurs förblir cosigner ansvarig för den skulden. Det är lite värre för cosigner när låntagaren är i standard, eftersom efter konkurs borgenären inte kan försöka samla in från låntagaren längre. Men om inte cosigner också lämnar konkurs eller skulden löses på något annat sätt, kan borgenären fortfarande ta ett komplett utbud av insamlingsåtgärder mot cosigner. Medan låntagaren kan välja att betala tillbaka cosigner i efterhand, är han eller hon inte skyldig att göra det.
alternativt, om låntagaren går med på att återbetala skulden trots ansökan om Kapitel 7 genom att underteckna ett bekräftelseavtal, kommer cosigner inte att påverkas förutsatt att låntagaren gör alla efterföljande betalningar. Låntagaren måste vara aktuell på hans eller hennes betalningar för att ingå bekräftelseavtalet. Emellertid är bekräftelseavtal vanligtvis begränsade till fordons-och hypotekslån.
kapitel 13 konkurs
kapitel 13 konkurs fungerar annorlunda och ger ett visst skydd för en cosigner. I de flesta konsument konkursfall; en automatisk vistelse anges direkt efter att ärendet har lämnats in. Vistelsen är ett domstolsbeslut som tillfälligt stoppar fordringsägare och inkasserare från att försöka samla på utestående skulder. I kapitel 13 konkurs skyddar den automatiska vistelsen i allmänhet också cosigners.
gäldenären i ett kapitel 13 konkursfall gör betalningar över en period av tre till fem år. Med begränsade undantag förblir den automatiska vistelsen i kraft under återbetalningsplanens varaktighet, om låntagaren håller upp betalningarna och uppfyller andra skyldigheter. Under den tiden förblir cosigner skyddad av den automatiska vistelsen, vilket innebär att fordringsägare och inkasserare inte kan driva betalning från cosigner så länge planen är i gott skick.
arkivering konkurs med en Cosigner
det enklaste sättet att skydda en cosigner i konkurs är att fil enligt kapitel 13 snarare än Kapitel 7. Men det enklaste svaret är inte alltid det bästa. Ibland finns bara en typ av konkurs tillgänglig. Till exempel, att lämna kapitel 13 konkurs och få en plan bekräftad, gäldenären måste kunna åta sig att göra regelbundna månatliga betalningar för en period av tre till fem år. Om gäldenärens inkomst inte är tillräcklig kan det vara omöjligt att få ett kapitel 13-plan godkänt.
om du funderar på konkurs och en cosigner är skyldig på en eller flera av dina skulder, är den bästa utgångspunkten att konsultera en erfaren lokal konkursadvokat. Bond & Botes erbjuder gratis konsultationer till personer som kämpar med skuld i Alabama, Mississippi och Tennessee. Du kan schemalägga din just nu genom att ringa 877-581-3396 eller fylla i kontaktformuläret på den här sidan.