un ghid pentru ipoteci franceze

ne îngropa în afaceri de asigurarea unui credit ipotecar în Franța și să livreze faptele de bază despre ipoteci franceze și cumpărarea de proprietate Franceză.

dacă vă mutați în Franța și sunteți tentați să cumpărați o casă acolo, s-ar putea să vă întrebați cât de dificil sau scump este să obțineți un credit ipotecar francez. Acest ghid explică tot ce trebuie să știți înainte de a cumpăra proprietatea franceză de vis.

acest ghid, oferit de brokerul ipotecar francez Private Rate, răspunde la câteva întrebări importante privind obținerea unui credit ipotecar francez:

• ar trebui să cumpere proprietăți în Franța?
• cât de mult puteți împrumuta în Franța?
• calculator ipotecar francez
• deduceri fiscale pentru ipoteci franceze
• cerințe și documente pentru obținerea unui credit ipotecar francez
• cum se aplică pentru un credit ipotecar francez
• tipuri de credit ipotecar francez
• tipuri de credit ipotecar francez disponibile în Franța

ar trebui să cumpere proprietăți în Franța?

piața imobiliară franceză este una dintre principalele piețe imobiliare performante din Europa. Cu rate ipotecare scăzute, este ușor să vedeți atracția pentru cumpărătorii expați.

datele de la Groupe Credit Agricole au arătat că volumul vânzărilor a scăzut ușor în 2018, deși creșterile prețurilor locuințelor au fost încă semnificative în unele zone. De exemplu, prețurile globale din Franța au crescut cu 1,73%, dar au crescut cu aproape 7% la Paris.

potrivit Banque de France, rata medie la un nou credit ipotecar a fost de doar 1,49% în decembrie 2018. Aceasta este o scădere de 0,12% de la an la an și cel mai scăzut nivel înregistrat în aproape 16 ani.

cu toate acestea, taxele de tranzacție de proprietate totalizează aproximativ 10-15% din prețul de achiziție. Impozitul pe câștigurile de Capital se aplică dacă vindeți proprietatea (în total aproximativ 35-40%).

acești factori sunt deosebit de importanți pentru cei care planifică sejururi mai mici de cinci ani; este posibil să nu fie posibilă compensarea costurilor într-un timp scurt.

un calculator ipotecar francez cu un calculator de accesibilitate asociat este disponibil aici.

cât poți împrumuta în Franța?

băncile franceze sunt la fel de dornice să scrie ipoteci pentru cumpărătorii străini ca și cetățenii francezi. Ipoteca tipic franceză permite unui cumpărător să împrumute între 70-80% din valoarea unei proprietăți. Unii brokeri ipotecari francezi se limitează la doar 50% pentru cetățenii non-UE.

o particularitate a ipotecilor franceze este cerința legală ca toate datoriile dvs. – inclusiv chiriile, ipotecile și alte cheltuieli obișnuite – să nu depășească 30% din venitul net al gospodăriei.

dacă plățile ipotecare totale reprezintă mai mult de 30% din venitul gospodăriei dvs., băncile franceze nu pot acorda credite suplimentare.

astfel, suma pe care o puteți împrumuta în Franța este limitată atât de valoarea proprietății, cât și de venitul dvs. Dacă aveți peste 65 de ani, băncile nu includ veniturile obținute; sunt luate în considerare doar veniturile pasive sau pensiile.

costurile pentru obținerea unei ipoteci franceze

creditorii francezi percep de obicei o taxă de constituire (frais de dossier), care poate fi fixă sau un procent din ipotecă. Taxele administrative asociate pentru înființarea unei ipoteci franceze includ următoarele:

• 1% taxă de inițiere/ aranjament, cu un minim de 350 de euro (plus TVA). Acest lucru poate varia, deci există o șansă de broker de credit ipotecar poate negocia în jos.
• creditorii pot solicita un studiu de evaluare, care de obicei costă 250 de euro.
• taxele notariale pot totaliza aproximativ 6-8% pentru o proprietate folosită și 3-5% pentru o construcție nouă sau proprietăți mai mici de cinci ani. Taxele notariale sunt stabilite prin lege pentru multe aspecte ale tranzacției de proprietate.

id = „Borrowmoney” > reguli ipotecare pentru cumpărătorii străini

în timp ce băncile franceze acordă credite cumpărătorilor străini, acestea pot avea unele cerințe suplimentare.

pentru a obține cele mai bune rate ale dobânzii ipotecare franceze, furnizorii francezi de credite ipotecare pot solicita nerezidenților să deschidă un cont de economii cu un depozit minim egal cu cel puțin 24 de plăți ipotecare. De exemplu, dacă ați asigurat o ipotecă de 100.000 de euro cu o rată fixă a ipotecii Franceze de 1,5% timp de 10 ani, s-ar putea să vi se solicite să blocați un capital de aproximativ 15.000 de euro.

o cerință legală suplimentară pentru obținerea unei ipoteci franceze este achiziționarea unei polițe de asigurare de viață egală cu 120% din ipoteca dvs., creditorul fiind numit beneficiar.

creditorii individuali pot solicita, de asemenea, polițe de asigurare de sănătate și de invaliditate și pot solicita debitorilor în vârstă de 50 de ani sau mai mult sau împrumutând mai mult de 150.000 de dolari, să se supună unui examen medical.

mulți creditori va solicita, de asemenea, Împrumutatul pentru a obține dovada de asigurare pe proprietate, precum și orice îmbunătățiri în acest sens.

cerințe pentru obținerea unei ipoteci franceze

atunci când solicitați ipoteca, va trebui să furnizați următoarele documente:

• copii ale pașapoartelor Împrumutatului;
• dovada venitului;
• persoanele care desfășoară activități independente vor trebui să prezinte un set de situații financiare auditate timp de trei ani;
• extrase de cont pentru ultimele trei luni;
• contract de închiriere curent;
• declarație de active;
• contract de vânzare executat (pentru oferta reală de Ipotecă, NU pentru un angajament preliminar);
• proprietatea este nouă sau urmează să fie renovată, estimări scrise sau facturi de la comercianți înregistrați în Franța și copii ale certificatului lor de asigurare;
• dacă urmează să fie construite noi îmbunătățiri pe proprietate, un titlu de proprietate sau un contract preliminar de vânzare pentru teren, licența de construcție și contractul și planurile de construcție;
• actul de titlu sau actul de împrumut cu un tabel complet de rambursare dacă proprietatea urmează să fie finanțată cu o remortare sau o eliberare de capital.

ipotecile franceze sunt disponibile numai cu un contract de cumpărare de proprietăți.

cu toate acestea, în unele cazuri, poate fi posibil să se obțină un certificat de angajament (scrisoare de aprobare prealabilă) pentru aproximativ 350 de euro, plus TVA, de la un creditor ipotecar. Acest lucru vă va permite, de obicei, să negociați cu vânzătorul și ar trebui să fie valabil timp de trei până la patru luni.

cum să aplicați pentru o ipotecă Franceză

solicitarea unei ipoteci franceze este relativ simplă și un proces foarte similar cu alte țări.

acesta poate fi în valoare de consultare mai multe creditorii ipotecari pentru a vedea care unul vă va oferi cea mai bună rată a dobânzii ipotecare. În Franța, există multe bănci care oferă ipoteci străinilor, precum și furnizori specializați de ipoteci axați pe furnizarea de ipoteci și servicii expat.

în calitate de cumpărător, puteți solicita o ofertă oficială de ipotecă de la creditorul ales de dvs. odată ce un contract de vânzare finalizat a fost semnat de vânzător și cumpărător, iar banca este asigurată că cumpărătorul își poate permite atât împrumutul (conform standardelor franceze), cât și valoarea proprietății acceptă cererea de împrumut.

odată acceptată, ipoteca va trece la subscriere pentru aprobarea finală de către instituția creditoare.

tipuri de credite ipotecare franceze

există trei tipuri de garanții de împrumut franceze sau titluri de valoare disponibile investitorilor străini împotriva împrumutului lor. În timp ce cumpărătorii internaționali pot fi mai familiarizați cu o ipotecă convențională, rezidenții din Franța pot găsi economii de costuri în celelalte credite ipotecare oferite în Franța.

convențional

un notar are grijă de ipoteci convenționale. Aceștia percep o taxă de aproximativ 2% din suma ipotecară pentru a completa și înregistra toate documentele de vânzare.

notarul asigură, de asemenea, toți termenii ipotecii anterioare asupra proprietății sunt satisfăcuți pentru a șterge calea pentru Ipoteca noului cumpărător și că cerințele noii ipoteci sunt îndeplinite pe deplin. Acest lucru este de obicei în plus față de taxele de administrare percepute de creditor ipotecar.

prioritate Lien

aceasta este o ipotecă populară în Franța, deoarece taxele notariale pentru acest serviciu sunt mai mici (doar aproximativ 1%), deoarece nu există nicio cerință de plată a taxei de timbru (publicit fonciere). Este foarte similar cu un credit ipotecar convențional, cu excepția faptului că ipoteca are prioritate față de toate celelalte taxe pe proprietate.

este posibil să se obțină această ipotecă pentru o perioadă mai mare de împrumut de până la 50 de ani; acest lucru este extrem de rar. Cu toate acestea, este disponibil numai pentru proprietăți vechi. De asemenea, nu permite cumpărătorului să împrumute mai mult față de valoarea proprietății sale (de exemplu, pentru a finanța renovările).

garanție instituțională

aceasta este o opțiune mai nouă ipotecare disponibile băncilor franceze. Acestea vizează reducerea costurilor de împrumut ale ipotecilor.

aceasta presupune contractarea unui împrumut în baza unei garanții instituționale numită la Soci-Al-Qaeda, condusă de un grup de organizații. Ideea de bază este că riscul de neplată a ipotecii este împărțit între toți creditorii participanți.

cu acest sistem, finanțatorul reciproc acționează ca garant; în schimb, împrumutatul plătește finanțatorului o taxă de garanție proporțională cu suma împrumutată, eliminând costurile și taxele de înregistrare ipotecară.

aceasta înseamnă că costurile de tranzacție reprezintă o taxă de aranjament mai mică de 1% plus costul de constituire a garanției (1,5–2%). În unele cazuri, puteți obține 75% din ultima taxă înapoi la sfârșitul ipotecii.

acest tip de credit ipotecar este de obicei mai ieftin să înființeze. Poate fi benefic pentru împrumuturi mai scurte, deoarece nu există penalități dacă răscumpărați o ipotecă, spre deosebire de alte opțiuni.

acest lucru este disponibil atât pentru proprietățile noi, cât și pentru cele vechi – deși un rating de credit bun și venituri sunt de obicei necesare. Este disponibil doar pentru locuitorii din Franța.

o organizație principală specializată în aceste garanții este Le Cr Unqustdit Logement, ci doar căutați acronimele SACCEF și CNP pentru a găsi alți creditori reciproci. Unele bănci importante au propriul lor garant: CAMCA (Cr Unixdit Agricole), CMH (Cr Unixdit Mutuel) și SOCAMI/Sopacef (Banques Populaires).

ipoteci disponibile în Franța

Franța are o industrie ipotecare stabilit și multă experiență în relațiile cu cumpărătorii străini. Cu toate acestea, este posibil să găsiți mai puține variații ale produselor decât în alte țări.

creditele ipotecare cu dobândă

împrumuturile cu dobândă sunt din ce în ce mai populare în Franța. Deoarece ipotecile buy-to-let nu sunt cu adevărat disponibile, acest lucru este popular pentru investitorii cu intenția de a-și închiria proprietatea.

deoarece dobânda ipotecară este deductibilă din veniturile din chirii, acest tip de ipotecă poate reduce foarte mult plățile lunare pentru investitor. Împreună cu ipoteca numai cu dobândă, investitorul poate alege, de asemenea, o anuitate care plătește principiul împrumutului la îndeplinirea termenului.

Ipoteci franceze cu rată fixă și cu rată variabilă

debitorii pot alege, de asemenea, între ipoteci cu rată fixă și ipoteci cu rată variabilă. Creditele ipotecare cu rată fixă sunt adesea stabilite la o rată mai mare, dar oferă securitate.

un interesant produs ipotecar cu rată fixă este un credit ipotecar flexibil. Acest produs oferă securitatea unei rate fixe a dobânzii, dar permite debitorilor să-și modifice plățile lunare în funcție de circumstanțele lor individuale.

de obicei, creditorul stabilește limite de plată superioare și inferioare, dar în unele cazuri plățile pot fi suspendate până la doi ani sau pot crește până la 30% pentru o plată mai rapidă.

tarifele pentru aceste caracteristici pot fi mai mari. Optează pentru ele dacă crezi că le vei folosi cu siguranță.

creditele ipotecare cu rată variabilă din Franța depind de ratele Euribor de trei luni sau un an plus o marjă de 1-3%, astfel încât poate fi dificil să obțineți o imagine transparentă a ratelor pe termen lung.

O variantă populară pe variabilă-rata de credit ipotecar este prêt à taux révisable non cape mais à échéances plafonnées. Acest produs are o rată complet variabilă, dar plățile debitorului au o limită superioară.

deși este puțin probabil, este posibil ca împrumutatul să ajungă din greșeală cu o ipotecă numai cu dobândă dacă ratele cresc substanțial.

împrumuturi de legătură

debitorii din Franța au, de asemenea, acces la împrumuturi de punte, concepute special pentru cumpărătorii care sunt gata să cumpere proprietăți, dar așteaptă vânzarea proprietății existente. Astfel de împrumuturi sunt soluții pe termen scurt. Cu toate acestea, le puteți prelungi până la doi ani.

puteți citi mai multe detalii despre ipoteci în Franța pentru expati.

considerații fiscale pentru ipotecile franceze

există trei forme principale de scutire de impozite legate de ipotecă pe care le puteți obține atunci când plătiți impozite în Franța.

unul este deductibilitatea dobânzii ipotecare la veniturile din chirii. Dacă achiziționați o proprietate franceză și o închiriați pentru tot sau o parte a anului, dobânda dvs. ipotecară este o cheltuială directă a afacerii împotriva veniturilor din închiriere.

deci, pentru cetățenii francezi și expați cu o viză de rezidență valabilă, impozitul pe veniturile din proprietate se aplică veniturilor din chirii minus plățile de dobânzi. Cu toate acestea, pentru nerezidenți, obligația fiscală privind veniturile din chirii scade la 25% din cea pentru rezidenți.

legea franceză permite, de asemenea, deducerea dobânzilor ipotecare din impozitul pe succesiune francez. Aceasta poate fi o răspundere considerabilă pentru cei care moștenesc proprietatea dvs.

legile privind impozitul pe succesiune sunt complexe și extrem de situaționale. Vorbind la un consultant fiscal calificat este recomandabil ca un precursor pentru cumpararea de proprietate Franceză sau de a lua o ipotecă Franceză.

a treia formă de scutire de impozit pe ipotecă se aplică numai celor care fac obiectul impozitului pe avere francez.

noile reguli privind impozitul pe avere introduse în ianuarie 2018 înseamnă că oricine are proprietăți la nivel mondial în valoare de 1,3 m sau mai mult trebuie să plătească o rată de impozitare suplimentară. Nerezidenții trebuie să plătească acest lucru doar pe proprietatea din Franța.

tarifele bazate pe valoarea imobilului sunt urmatoarele: