investiția în planul federal de economii în timp ce lucrați este un lucru fără creier. Fă-o. Max contribuțiile dumneavoastră (cel puțin suficient pentru a obține meci de guvern) și du-te cu fondurile indexate stoc. Puneți cât de mult vă simțiți confortabil în fondurile indexate C, S și i, care (pe baza performanței anterioare) este locul în care sunt banii. Până acum, totul e bine.
dar ce zici Când te retragi? Rămâneți cu TSP (și taxele sale reduse și supravegherea multiplă) sau vă mutați într-o altă opțiune de investiții amânate? Aceasta este o întrebare importantă, deoarece atât de mulți federali se pensionează de obicei în decembrie și ianuarie. Și majoritatea, cu o ușoară marjă, își mută o parte sau toate TSP-urile într-un cont extern. Deci, care e planul tău?
mai întâi amintiți-vă ce este TSP. Și ce nu este:
când a fost înființat Sistemul Federal de pensionare a angajaților, experții au declarat că PCV va fi critic, deoarece, împreună cu Securitatea Socială și o anuitate modificată a Serviciului Public, PCV ar putea furniza până la 30% până la 50% din venitul total al pensionarului. Fiind în TSP în timp ce lucrează este un nu-brainer. Dar când te pensionezi? Sau treceți la un loc de muncă în sectorul privat cu propriul plan 401k? Și investind cel puțin suficient pentru a obține meciul este un nu-brainer.
rămâneți cu TSP sau căutați o opțiune mai bună?
când părăsesc guvernul federal, mai mult de jumătate dintre federali își iau o parte sau toți banii din planul de Economii. Mulți cred că în afara IRAs le oferă mai multe opțiuni de investiții și retragere și sfaturi active pe care nu le pot obține de la TSP — ceea ce fac. Întrebarea Este: este un lucru bun? La începutul acestui an l-am întrebat pe Abraham Grungold, un investitor de succes în TSP și antrenor financiar, despre cultivarea ouălor cuibului de pensionare după pensionare. Și ceea ce despre ceea ce face „în condiții de siguranță” prin punerea în titluri de trezorerie g-fond.
în timpul Marii Recesiuni din 2008-2009, sute de mii de investitori poștali federali au scos bani din fondurile lor indexate C, S și I și le-au pus în trezoreria titluri g Fondul pentru stabilitate. Mulți au ratat revenirea record a pieței bursiere și a pieței de tauri de 11 ani.
deși situația pandemică de astăzi este total diferită — și mult mai înspăimântătoare — decât orice recesiune și este tratată mai agresiv, nimeni nu știe când se va îmbunătăți sau în așteptarea vaccinurilor, dacă cel mai rău urmează să vină. Iată ce le spune clienților săi:
indiferent dacă sunteți pensionat sau dacă părăsiți serviciul federal la mijlocul carierei pentru a ocupa o poziție în sectorul privat, există întotdeauna decizia de a vă gestiona planul de Economii.
principala întrebare cu care se confruntă mulți angajați federali este dacă să își mențină investițiile TSP cu guvernul sau să le transfere într-un cont individual de brokeraj pentru contul de pensionare. Aceasta este o întrebare care nu este ușor de răspuns. Fiecare persoană are stilul său de viață individual, nivelul de risc și presiunile financiare cu privire la această problemă. Mulți angajați doresc să-și taie legăturile cu angajatorul. Înțeleg pe deplin asta. Deci, cred că cel mai bun mod de a răspunde la această situație dificilă este să abordăm părțile pozitive și negative ale luării acestei decizii.
fără îndoială, TSP este cea mai mare 401(k), deoarece, acesta oferă un angajator meci de până la 5% din contribuțiile angajaților. Oferă un fond guvernamental, un fond de obligațiuni, un fond de capital mic, un fond de Index S&P 500 și un fond internațional de indici. Aceasta este de cinci opțiuni de investiții diverse. Are o istorie dovedită de 30 de ani de creștere reușită și are cea mai mică cheltuială administrativă a oricărui plan 401(k). De asemenea, oferă un program de împrumut.
PCV permite distribuții lunare. Recent, regulile TSP au oferit mai multă flexibilitate pentru opțiunile de distribuție. Dacă alegeți să vă transferați portofoliul în afara guvernului, acesta vă permite, de asemenea, să vă returnați portofoliul către TSP. Cu toate acestea, rețineți pentru a păstra această opțiune disponibilă, trebuie să mențineți un echilibru de 500 USD pentru a reveni la TSP. Închiderea TSP la pensionare la un echilibru de zero este un pas final și irevocabil. Un aspect important cu TSP-ul dvs. este atunci când părăsiți serviciul federal pentru a căuta o poziție în sectorul privat, dacă aveți împrumuturi în așteptare, va trebui să le plătiți imediat împrumutul. Dacă aveți mai puțin de 59 de ani la sută, va trebui să plătiți IRS 10% penalizare cu privire la împrumut.
în timpul carierei mele federale, când am participat la conferința noastră anuală de planificare a pensionării, auzeam ocazional o prezentare de la un planificator financiar sau de la o companie specializată în IRAs. Am auzit întotdeauna companiile financiare sugerând că mutarea fondurilor dvs. de la TSP la un IRA individual vă va oferi mai mult control asupra activelor dvs. și aveți mai multe opțiuni de investiții. Dar ai grijă ce ceri. Am avut un client care a avut lor 401 (k) ședinței cu o companie de renume și au fost de plată că societatea de custodie o taxă administrativă anuală de $1,500 și a primit nici un serviciu pentru această taxă. De asemenea, aceeași persoană plătea comisioane pentru fiecare tranzacție de fond mutual.
cel mai important, sunteți expus consilierilor de investiții, cum ar fi Bernie Madoff și mulți alții care au înșelat încrederea clienților și activele lor. Am un IRA personal și primesc apeluri periodice de la cineva care vrea să mă ajute să-mi gestionez contul. Pitch-ul este, de obicei, anuități scumpe, și obligațiuni junk care le dă comisioane mari. Nu am fost niciodată contactat de TSP-ul meu, deoarece este un cont auto-direcționat gestionat de angajat.
personal, la pensie, stau cu TSP-ul meu. Singurul lucru pe care îl îndemn cu tărie este ca toată lumea să aibă un beneficiar desemnat și să se asigure că cei dragi știu că TSP există. Indiferent dacă rămâneți cu TSP sau îl mutați la un custode financiar extern, este alegerea dvs. Pune o mulțime de întrebări și de a face temele, este în cele din urmă, decizia ta.
orice întrebări sau comentarii vă rugăm să contactați-mă pe LinkedIn sau Facebook.
Factoid aproape inutil
de Alazar Moges
vechii romani obișnuiau să arunce o bucată de pâine prăjită în vinul lor pentru o sănătate bună – de aceea „ridicăm un toast.”