cum funcționează un al doilea credit ipotecar?

dacă dețineți o casă și căutați să accesați o parte din capitalul dvs. pentru a consolida datoria sau a face unele achiziții, puteți face acest lucru în diferite moduri. O modalitate de a vă elibera capitalul este cu un al doilea credit ipotecar. Cu toate acestea, înainte de a aplica, trebuie să înțelegeți cum funcționează.

ce este un al doilea credit ipotecar?

o a doua ipotecă este un împrumut suplimentar pentru locuință pe care îl obțineți de la un alt creditor pe o proprietate care are deja o ipotecă. În calitate de proprietar, veți efectua plăți atât pentru creditele ipotecare secundare, cât și pentru cele primare simultan.

când deblocați capitalul în casa dvs. cu o a doua ipotecă, nu puteți accesa mai mult de 80% din valoarea proprietății. De exemplu, să presupunem că casa ta are o valoare de piață curentă de $500,000, și încă datorez $ 300,000 pe prima Ipoteca. Asta înseamnă că al doilea credit ipotecar nu ar putea depăși 100.000 de dolari.

pentru referință, formula arată astfel:

valoarea curentă de piață X 0.80-soldul ipotecar rămas = a doua limită ipotecară

folosind exemplul de mai sus, iată cum arată numerele.

500.000 $ X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000

este demn de remarcat faptul că majoritatea instituțiilor financiare majore nu oferă oa doua ipotecă. Dacă sunteți încă interesat de unul, ar trebui să mergeți la un creditor privat sau să vă consultați cu un broker ipotecar.

taxele și ratele dobânzilor la creditele ipotecare a doua

atunci când obținerea unui al doilea credit ipotecar, sunteți adăugarea de un alt creditor la titlul de proprietate, astfel încât nu va fi taxe suplimentare care aveți nevoie să ia în considerare, inclusiv:

• taxe de administrare
• taxe de evaluare
• căutare titlu
• asigurare titlu
• taxe legale

în plus, rata dobânzii practicate pe doua ipoteci va fi probabil mai mare decât pe prima ipotecă, deoarece creditorul ipotecar suplimentar ia poziția a doua pe titlul proprietății. Dacă ar fi să implicit, și casa ta este vândut, creditor original este plătit în primul rând. Cu alte cuvinte, al doilea creditor își asumă un risc suplimentar, motiv pentru care vă percep o primă.

cum să se califice pentru un al doilea credit ipotecar

deoarece un al doilea credit ipotecar este un alt împrumut, va trebui să se califice înainte de a vă sunt aprobate. Următoarele informații sunt ceea ce creditorii vor lua în considerare.

• capitaluri proprii construit. Va trebui să furnizați detaliile ipotecare primare, astfel încât al doilea creditor ipotecar să poată vedea cât de mult aveți capitaluri proprii.
• verificarea veniturilor. Creditorii vor dori să vadă că aveți un loc de muncă constant — acest lucru ar putea fi sub forma unei scrisori de angajare sau a unor cioturi de plată recente.
• scor de Credit. Creditorii vă vor verifica istoricul de credit în timpul procesului de calificare. Cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât mai bine.
• valoarea proprietății. Veți avea nevoie de o evaluare pentru a determina valoarea curentă a proprietății.

Pro și contra unei a doua ipoteci

a doua ipoteci nu sunt diferite de orice alt produs de consum acolo. Trebuie să vă faceți cercetările și să luați în considerare avantajele și dezavantajele înainte de a aplica.

Pro de un al doilea credit ipotecar

• s-ar putea califica chiar și cu rău de credit.
• capitalul deblocat poate fi folosit pentru orice, inclusiv rambursarea datoriilor, renovări de locuințe și cheltuieli neașteptate.
• puteți accesa până la 80% din valoarea dvs. de acasă evaluată.

contra unei a doua ipoteci

• veți plăti rate ale dobânzii mai mari în comparație cu ipoteca principală.
• mai scump decât alte opțiuni.
• un al doilea credit ipotecar te pune cu un pas mai aproape de neplata, deoarece acum datorezi doi creditori.

alternative la un al doilea credit ipotecar

doua ipoteci sunt scumpe, dar acestea ar putea fi potrivit pentru tine, dacă aveți un scor de credit slab și nu se califică pentru oricare dintre următoarele opțiuni.

” mai mult: cum să verificați Scorul dvs. de credit

linia de credit a capitalului propriu

o linie de credit a capitalului propriu (HELOC) este de obicei cea mai ieftină opțiune atunci când doriți să deblocați capitalul propriu al casei. Un HELOC este o linie de credit revolving garantate de casa ta, astfel încât să obțineți o rată a dobânzii mai mică. Puteți accesa până la 65% din valoarea casei dvs. cu un HELOC, dar trebuie să luați în considerare și creditul ipotecar restant. Combinația dintre cele două nu poate depăși 80% din valoarea de piață curentă a casei dvs.

ipotecă mixtă

o ipotecă mixtă este o opțiune populară pentru proprietarii de case care au văzut că ratele dobânzilor scad sub ceea ce plătesc în prezent. Prin obținerea unei ipoteci mixte, puteți accesa capitalul propriu în casa dvs. și / sau puteți obține o rată a dobânzii mai mică. Rata te-ar cădea între rata ipotecare existente și ratele curente. Prin urmare, termenul amestecat. Din moment ce vă păstrați tehnic Ipoteca, evitați taxele de plată în avans.

deși sunt scumpe, creditele ipotecare secundare pot fi în continuare mai ieftine decât alte produse de credit de consum, cum ar fi cardurile de credit, împrumuturile auto și chiar liniile de credit negarantate. În mod ideal, ar trebui să utilizați doar un al doilea credit ipotecar pentru consolidarea datoriilor dacă nu sunt disponibile alte opțiuni.