mulți oameni au dificultăți de calificare pentru credit, deoarece acestea nu au un istoric de credit, sau că istoria are semne negre pe ea. Alții în această situație se pot califica pentru credit, dar cu o plată în avans și Taxe și dobânzi mai mari. Opțiunea de a utiliza un cosigner poate fi critică pentru persoanele fără credit stabilit sau cu scoruri mici de credit pentru a cumpăra mașini, pentru a lua împrumuturi pentru a acoperi cheltuielile de urgență și pentru a satisface alte nevoi. Un împrumut cosigned poate ajuta, de asemenea, să stabilească sau să reconstruiască creditul.
această nevoie este mai răspândită decât își dau seama majoritatea. În timp ce mulți oameni care se luptă cu datorii și probleme de credit simt că sunt singuri în aceste provocări, 39% din gospodăriile din Alabama și Mississippi au datorii în colectare. În unele zone, aceste rate sunt chiar mai mari: 40% în județul Jefferson (Birmingham), 44% în județul Mobile și 48% în județul Montgomery.
în mod ideal, un cosigner oferă un pic de protecție suplimentară pentru creditor, ajută împrumutatul să obțină un împrumut și acesta este sfârșitul rolului său. Împrumutatul plătește împrumutul la timp, iar cosigner-ul nu mai este implicat. Totuși, nu este întotdeauna atât de simplu. De fapt, când Princeton Survey Research International Associates a chestionat cosignerii în urmă cu câțiva ani, 38% au spus că au fost în cele din urmă responsabili pentru o parte sau pentru toată datoria. 28% au declarat că scorurile lor de credit au avut un succes.
Cosignerii pot fi afectați negativ atunci când plățile sunt întârziate, când debitorul implicit, când debitorul depune faliment și, uneori, chiar și atunci când împrumutul este plătit conform Acordului.
riscurile de Cosigning
în timp ce mulți oameni cred că de cosigning un împrumut ca o garanție că lovituri în numai în cazul în care debitorul implicit, care nu este modul în care majoritatea consumatorilor „cosigning” aranjamente de lucru. În schimb, partea suplimentară este tratată ca un cobor. Asta înseamnă că împrumutul apare pe istoricul de credit cosigner lui.
această intrare poate avea un impact chiar dacă Împrumutatul efectuează plăți prompte de fiecare dată, deoarece raportul de credit al cosigner va arăta o datorie restantă. Obligația de plată lunară aparent adăugată poate fi un obstacol în cazul în care cosigner solicită un credit ipotecar sau alt credit. În cazul în care debitorul face plăți cu întârziere, aceste intrări negative vor apărea pe istoricul de credit cosigner, precum și. Și, în cazul în care debitorul implicit, creditorul poate continua acțiunea de colectare împotriva cosigner.
acțiune de colectare împotriva unui Cosigner
în majoritatea cazurilor, responsabilitatea cosignerului este aceeași cu cea a Împrumutatului. aceasta înseamnă că cosignerul este supus unei game complete de activități de colectare, inclusiv:
- apeluri telefonice și notificări de colectare
- raportare negativă a creditelor
- datorii transferate către o agenție de colectare sau vândute unui cumpărător de datorii
- procese de colectare a datoriilor
dacă creditorul sau colectorul de datorii primește o hotărâre împotriva cosigner, el sau ea ar putea face față popririi salariale, popririi conturilor bancare, hotărârii judecătorești drept de retenție împotriva proprietății personale sau reale și a altor acțiuni de colectare.
ce se întâmplă cu un Cosigner în faliment?
cu atât de mult în joc pentru cosigner, mulți oameni ai căror prieteni sau rude au cosigned pentru ei sunt neliniștit despre urmărirea faliment. Cum faliment afectează un cosigner depinde în mare parte pe ce tip de faliment debitorului fișiere.
Capitolul 7 Faliment
atunci când un debitor descarcă o datorie În capitolul 7 faliment, cosigner rămâne responsabil pentru această datorie. Asta e un pic mai rău pentru cosigner atunci când debitorul este în mod implicit, deoarece post-faliment creditorul nu poate încerca să colecteze de la debitor mai. Cu toate acestea, cu excepția cazului în care cosignerul depune și falimentul sau datoria este rezolvată într-un alt mod, creditorul poate lua în continuare o gamă completă de acțiuni de colectare împotriva cosignerului. În timp ce împrumutatul poate opta pentru a plăti înapoi cosigner după fapt, el sau ea nu este obligat să facă acest lucru.
în subsidiar, dacă Împrumutatul este de acord să ramburseze datoria în ciuda depunerii pentru Capitolul 7 prin semnarea unui acord de reafirmare, cosignerul nu va fi afectat presupunând că împrumutatul efectuează toate plățile ulterioare. Împrumutatul trebuie să fie curent pe plățile sale pentru a intra în acordul de reafirmare. Cu toate acestea, acordurile de reafirmare sunt de obicei limitate la plățile pentru vehicule și ipoteci.
Capitolul 13 Falimentul
Capitolul 13 Falimentul funcționează diferit și oferă o anumită protecție pentru un cosigner. În cele mai multe cazuri de faliment de consum; o ședere automată este introdus imediat după caz este depusă. Șederea este o hotărâre judecătorească care oprește temporar creditorii și colectorii de datorii să încerce să colecteze datoriile restante. În capitolul 13 faliment, șederea automată protejează, în general, cosigners, de asemenea.
debitorul într-un caz de faliment capitolul 13 efectuează plăți pe o perioadă de trei până la cinci ani. Cu excepții limitate, șederea automată rămâne în vigoare pe durata planului de rambursare, dacă Împrumutatul continuă plățile și îndeplinește orice alte obligații. În acest timp, cosigner rămâne protejat de ședere automată, ceea ce înseamnă că creditorii și recuperatorii de datorii nu pot urmări plata de la cosigner, atâta timp cât planul este în stare bună.
depunerea falimentului la un Cosigner
cel mai simplu mod de a proteja un cosigner în faliment este de a depune în conformitate cu capitolul 13, mai degrabă decât Capitolul 7. Dar cel mai simplu răspuns nu este întotdeauna cel mai bun. Uneori, doar un singur tip de faliment este disponibil. De exemplu, pentru a depune capitolul 13 faliment și a obține un plan confirmat, debitorul trebuie să se poată angaja să efectueze plăți lunare regulate pentru o perioadă de trei până la cinci ani. Dacă venitul debitorului nu este suficient, poate fi imposibil să obțineți un plan de capitolul 13 aprobat.
dacă aveți în vedere faliment și un cosigner este obligat pe una sau mai multe dintre datoriile, cel mai bun punct de plecare este de a consulta un avocat cu experiență faliment locale. Bond & Botes oferă consultații gratuite persoanelor care se luptă cu datorii în Alabama, Mississippi și Tennessee. Puteți să vă programați chiar acum sunând la 877-581-3396 sau completând formularul de contact de pe această pagină.