Ce să faci cu excesul de numerar: 7 Moduri de a utiliza economii suplimentare

7 Moduri de a utiliza numerar suplimentar

1. finanțați integral contul dvs. de numerar de urgență
2. investiți excesul de numerar folosind un cont de brokeraj
3. creșteți contribuțiile la un 401(k), 403(b) sau IRA
4. luați în considerare utilizarea fondurilor pentru a plăti impozitul pe o conversie IRA Roth
5. refinanțeze ipoteca
6. achita Student împrumuturi sau datorii neperformante
7. aloca bani pentru mai multe obiective non-pensionare, cum ar fi colegiu sau o renovare acasă

fondul complet rezerve de urgență

chiar ai bani în plus? Înainte de a decide ce să faceți cu excesul de numerar, asigurați-vă că îl aveți de fapt.

ca regulă generală, ar trebui să păstrați în general între 3 – 6 luni de cheltuieli fixe în numerar ca fond de urgență. Două gospodării cu venituri pot fi capabile să se protejeze cu 3 luni de economii.

situația dvs. personală va dicta câți bani veți avea nevoie. Dacă sunteți îngrijorat de pierderea locului de muncă, poate doriți să fiți mai conservatori. Proprietarii de afaceri ar trebui să păstreze, de asemenea, mai mulți bani la îndemână.

luați în considerare păstrarea fondului de urgență într-un cont separat de economii cu randament ridicat. Schimbarea băncilor poate fi o durere, dar poate merita. Din păcate, conturile de economii cu randament ridicat produc în prezent cu mult sub intervalul de 2% pe care l-am văzut la începutul anului 2020. Tarifele sunt în jur .50% la sfârșitul anului 2021. Comparați – o cu o bancă tradițională care ar putea genera dobândă de 0%, iar comutarea merită timpul dvs. Cui nu-i plac banii gratis?

investiți excesul de numerar într-un cont de brokeraj

un cont de brokeraj este un tip popular de cont de investiții fără pensionare. Fără restricții de venit sau limite de finanțare, un cont impozabil oferă cele mai multe opțiuni pentru a investi bani în plus. Spre deosebire de conturile de pensionare, activele dintr-un cont de brokeraj pot fi utilizate în orice scop în orice moment, fără penalități de retragere anticipată.

un cont de brokeraj este finanțat cu dolari după impozitare, cum ar fi economiile din contul dvs. bancar. Contul este, de asemenea, supus impozitului anual pentru dividende, dobânzi sau distribuții de câștiguri de capital din fonduri mutuale și ETF-uri primite în cursul anului, chiar dacă nu ați vândut o investiție și ați reinvestit veniturile. Când vindeți un fond în contul dvs., va exista, de obicei, un câștig sau o pierdere de capital impozabilă, în funcție de prețul de achiziție și de baza costurilor, care vor fi impozabile în anul curent.

un cont de brokeraj oferă multe alte beneficii, inclusiv oportunități de planificare fiscală la pensionare, finanțarea unei pensionări anticipate, plata pentru facultate și chiar lăsarea unei moșteniri cu beneficii fiscale.

pentru a afla mai multe despre investirea excesului de numerar cu un cont de brokeraj și dezvoltarea unei alocări unificate a activelor, vă rugăm să ne contactați astăzi.

Iată ce Maxing dumneavoastră 401(k) Ar putea obține în pensionare

creșterea contribuțiilor la un 401(k), 403(b), sau IRA

pentru majoritatea investitorilor, folosind bani în plus pentru a max un plan de pensionare este o idee bună. Deși nu puteți finanța un 401 (k) din contul dvs. de Economii, este posibil să vă puteți permite să obțineți mai puține plăți de acasă prin creșterea sumei deduse din salariul dvs. Planificați-vă contribuțiile pentru a vă asigura că profitați la maximum de contribuțiile potrivite ale angajatorului. Iată limitele 2021 și limitele 2022.

dacă sunteți sub limitele de venit pentru contribuțiile la un IRA Roth sau IRA deductibile fiscal, finanțarea poate proveni din contul dvs. bancar. Dacă venitul dvs. este prea mare pentru a face o contribuție înainte de impozitare la un IRA, s-ar putea să fiți mai bine să investiți cu un cont de brokeraj în loc să faceți o contribuție IRA nedeductibilă, deoarece aveți un risc ridicat de a plăti impozitul de două ori.

o altă considerație este cât de mulți bani în plus aveți în bancă. Limita de finanțare este de 6.000 USD în 2021 și 2022 (plus 1.000 USD dacă aveți peste 50 de ani), ceea ce poate pune doar o adâncitură în banii pe care îi aveți la îndemână.

maximizarea unui 401(k) nu are sens pentru toți investitorii, totuși. De exemplu, persoanele cu o pensie, un plan de compensare amânat sau parteneri de firmă de avocatură responsabili de contribuția angajatorului pot beneficia mai mult de investiții impozabile, spre deosebire de economii mai calificate înainte de impozitare.

luați în considerare utilizarea fondurilor pentru a plăti impozitul pe o conversie Roth IRA sau pentru a participa la un mega backdoor Roth

dacă vă așteptați ca rata dvs. de impozitare să fie mai mare la pensionare decât este astăzi, luați în considerare beneficiile unei conversii Roth. Când convertiți un vechi 401 (k) sau un IRA tradițional într-un Roth, veți dori să plătiți impozitul cu economii fără pensionare.

o conversie Roth nu aduce beneficii tuturor în mod egal. Roth IRAs oferă adesea beneficii mai mari celor cu active semnificative la pensionare. În funcție de nevoile dvs. de venit, reducerea distribuțiilor minime necesare poate să nu conteze. Nu există limite de venit pentru conversiile Roth. Oricine se poate converti la un Roth, chiar și pensionari.

dacă este disponibil în planul 401(k) la locul de muncă, poate doriți să luați în considerare și o strategie Mega backdoor Roth. În această strategie, puteți face contribuții post-impozitare care depășesc limita IRS obișnuită și apoi puteți face o răsturnare în plan la un Roth 401(k) sau o conversie la un IRA Roth. Deoarece contribuțiile suplimentare de 401 (k) vă vor reduce plata la domiciliu, mai ales atunci când sunt finanțate după impozitare, puteți utiliza banii suplimentari pe care îi aveți la îndemână pentru a suplimenta un salariu mai mic.

folosind excesul de numerar pentru a refinanța ipoteca

ratele dobânzilor sunt off minimele istorice. Bbut în funcție de rata curentă, ai putea beneficia în continuare de refinanțare. Mai ales dacă aveți o ipotecă reglabilă și doriți flexibilitatea unei rate fixe, refinanțarea poate merita luată în considerare.

când refinanțeze, veți obține un nou împrumut și de a folosi veniturile pentru a achita ipoteca existente. Principalul este de obicei soldul curent ipotecare restante și împrumutul va fi re-amortizate pe o nouă perioadă, probabil 30 de ani.

refinanțare Ipoteca poate fi o modalitate foarte bună de a crește fluxul de numerar lunar și să plătească mai puțin în interes pe durata de viață a împrumutului. Dar există un cost. Creditorii estimează că costurile de închidere sunt, în general, între .75% și 1% din împrumut.

deși puteți aranja o refinanțare cu cost zero plătind o rată a dobânzii mai mare sau rulând-o în principal, vă va costa mai mult pe durata de viață a împrumutului. În plus, datoria suplimentară nu este deductibilă fiscal, deoarece depășește soldul existent al împrumutului. Pentru a calcula cât timp va dura recuperarea costurilor de închidere, împărțiți costurile de închidere la economiile lunare din refinanțare. Înainte de a merge mai departe, vorbesc cu creditor și consilier financiar pentru a discuta despre cât de mult ai putea salva de refinanțare Ipoteca.

având în vedere cât de scăzute sunt ratele ipotecare, achitarea ipotecii dvs. devreme ar putea să nu fie cea mai bună utilizare a banilor în plus. Mai mult, dacă efectuați o plată forfetară față de ipoteca existentă, aceasta nu vă va schimba plata lunară sau rata dobânzii.

achita sau refinanțeze împrumuturi pentru studenți sau datorii neperformante

împrumuturi pentru studenți

potrivit unui studiu recent al datoriei de uz casnic NerdWallet, medicii stomatologi și medicii au unele dintre cele mai mari solduri ale datoriilor împrumuturilor pentru studenți. Dacă aveți împrumuturi pentru studenți cu rate ridicate ale dobânzii, poate doriți să luați în considerare utilizarea de numerar suplimentar pentru a achita împrumuturi sau refinanțare.

plata anticipată sau refinanțarea împrumuturilor pentru studenți? În funcție de situația dvs. financiară, cea mai bună strategie poate fi un amestec de refinanțare și împrumuturi în avans. În timp ce plata anticipată a împrumuturilor existente nu vă va schimba rata dobânzii, vă va ajuta să economisiți dobânzi de-a lungul anilor.

deoarece refinanțarea înseamnă de obicei schimbarea plății lunare, plata anticipată în loc de refinanțare oferă flexibilitate. În funcție de mărimea împrumuturilor și de economiile suplimentare, este posibil să nu le puteți plăti complet.

înainte de refinanțare împrumuturi, asigurați-vă că să ia în considerare eligibilitatea pentru student împrumut iertare.

datorii neperformante

nu toate datoriile sunt datorii neperformante. Un credit ipotecar poate oferi beneficii fiscale și împrumuturi cu dobândă redusă oferă investitorilor pârghie în cazul în care acestea pot câștiga un profit mai mare în altă parte. Cardurile de Credit și datoriile cu costuri ridicate oferă o valoare redusă, mai ales dacă stați pe o grămadă de bani în plus.

pune excesul de numerar spre obiective non-pensionare

pentru mulți investitori, există o mulțime de viață pentru a trăi între acum și pensionare. De asemenea, economisim de obicei mai mult decât anii noștri de aur. Indiferent dacă încercați să plătiți pentru facultate, să cumpărați oa doua casă, o barcă sau să faceți o vacanță majoră, luați în considerare să faceți economii suplimentare pentru câteva dintre celelalte obiective.

în funcție de situația dvs. financiară și de cât de mult exces de numerar aveți, luați în considerare să lucrați cu un consilier fiduciar de avere și să dezvoltați un plan financiar. Un model financiar poate cuantifica ce-dacă scenarii și pentru a găsi cel mai bun mod de a utiliza banii.

ajutor punerea exces de numerar pentru a lucra

având bani în plus pentru a lucra cu este o problemă bună. Din păcate, investitorii lasă adesea banii să se adune înainte de a acționa. Imaginați-vă, sute de mii de dolari într-un cont de economii, câștigând nimic! Încercați să nu vă lăsați prinși de condițiile actuale ale pieței atunci când vă întrebați dacă este un moment bun pentru a investi. În schimb, concentrați-vă pe timp pe piață, nu pe calendarul pieței.

vorbiți cu un consilier