în timp ce majoritatea canadienilor fac tot posibilul pentru a economisi o sumă mare pentru o plată în avans, marea majoritate trebuie să se bazeze pe un credit ipotecar pentru a putea cumpăra o casă nouă. Cu toate acestea, dacă sunt aprobate pentru un credit ipotecar și ce fel de ratele te depinde de sănătatea dumneavoastră financiare, inclusiv scorul de credit. Iată ce trebuie să știți despre cerințele de scor de credit pentru ipoteci în Canada.
ce scor de credit aveți nevoie pentru a fi aprobat pentru un credit ipotecar în Canada?
când vine vorba de obținerea unui credit ipotecar, cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât mai bine. Un scor bun de credit vă va asigura că:
- de fapt obține aprobat pentru ipotecare, și
- obține o rată a dobânzii favorabile
în Canada, scorurile de credit variază de la săraci (în jurul valorii de 300) la excelent (900). Orice peste 650 este considerat a fi bun, ceea ce înseamnă că riscul dvs. de neplată a ipotecii este scăzut și sunteți un candidat sigur pentru un împrumut.
deși va varia de la creditor la creditor, în general, scorul minim de credit care trebuie aprobat pentru o ipotecă este de 650. Unii creditori pot merge un pic mai mic, dar din nou, mai mare este mai bine. Un scor de credit peste 700 este considerat optim atunci când solicitați o ipotecă.
mai mulți factori pot influența scorul dvs. de credit, inclusiv:
- istoricul plăților. Plătiți facturile cardului dvs. de credit la timp?
- utilizarea creditului. Ar trebui să utilizați mai puțin de 35% din creditul disponibil.
- istoricul de Credit. Cu cât ați avut mai mult conturile dvs. de credit, cu atât mai bine.
- noi cereri de credit. Cât de recent și de multe ori ați solicitat noi împrumuturi sau carduri de credit?
- tipuri de credite. Având un mix este cel mai bun, cum ar fi un card de credit și o linie de credit.
dacă nu sunteți sigur de scorul dvs. de credit, îl puteți obține de la una dintre cele două agenții de raportare a creditelor din Canada: Equifax Canada sau TransUnion. Puteți solicita o copie gratuită a scorului dvs. de credit în fiecare an (sau căutați-l oricând doriți pentru o mică taxă).
” mai mult: Cum să verificați Scorul dvs. de credit
modul în care scorul dvs. de credit vă afectează Ipoteca
scorul dvs. de credit poate avea un impact pozitiv sau negativ asupra ipotecii. Un scor mare de credit va lucra în favoarea ta, în timp ce un scor scăzut sau nici un istoric de credit va lucra împotriva ta. Acest lucru se datorează faptului că dumneavoastră de credit determină cât de mult de un risc sunt pentru neîndeplinirea obligațiilor de credit ipotecar.
dacă scorul dvs. de credit indică faptul că nu aveți o mulțime de datorii și efectuați plăți regulate și la timp, veți avea un scor de credit mai mare și veți fi văzut ca un risc scăzut. Dacă aveți o mulțime de datorii și plătiți facturile cu întârziere, veți avea un scor mai mic și veți fi văzut ca fiind cu risc ridicat.
în mod evident, băncile nu vor să împrumute o mulțime de bani cuiva pe care îl consideră potențial puțin probabil să-l plătească înapoi. Dacă o fac, va fi la o rată a dobânzii mult mai mare, care reflectă acest risc. Aceste rate ale dobânzii mai mari înseamnă plăți ipotecare mai mari și un cost mai mare în timp.
ce alți factori creditorii ia în considerare atunci când se aplică pentru un credit ipotecar?
scorul dvs. de credit joacă un rol important în procesul de aprobare a ipotecii, dar nu este singurul factor la care un creditor se va uita atunci când decide dacă să aprobe sau nu împrumutul. Alți factori cheie includ:
- raportul datorie-venit. Dacă aveți datorii mici sau deloc și un venit ridicat, este mai probabil să scăpați cu un scor de credit ușor sub medie.
- ratele de serviciu datoriei, cum ar fi ratele de serviciu datoriei brute și totale
- suma necesară pentru împrumut (un împrumut mai mare este mai riscantă)
- perioada de amortizare
- istoricul de gestionare a datoriei
- dosarul dumneavoastră de muncă
- costurile lunare de locuințe asociate cu noua casa (plata ipotecare, taxele de proprietate potențiale, facturile de utilități potențiale, taxele de apartament, dacă este necesar, etc.)
- sarcina datoriei (carduri de credit, plăți auto, datorii studențești, linie de credit etc.)
- rezultatele testelor de stres. Aveți nevoie pentru a dovedi creditor că sunteți capabil de a permite plățile ipotecare în cazul în care ratele dobânzilor crește. Pentru a face acest lucru, creditorul va calcula dacă acestea ar aproba vă la o rată a dobânzii de fie 5.25% sau rata de potențial plus 2%.
pot obține un credit ipotecar cu rău de credit?
majoritatea creditorilor mari, cum ar fi băncile majore, sunt destul de stricte în ceea ce privește cerințele pentru aprobarea ipotecii. Deoarece scorul dvs. de credit este un factor cheie, este posibil ca o bancă mare să nu vă aprobe dacă aveți un credit slab sau limitat. Cu toate acestea, asta nu înseamnă că sunteți complet fără noroc.
persoanele cu scoruri de credit mai mici se pot uita la uniunile de credit și la companiile de încredere sau la creditorii subprime și privați pentru a vedea dacă vă vor aproba. Aceste tipuri de instituții financiare sunt de obicei mai susceptibile de a ajuta persoanele care sunt considerate debitori riscanți. Acestea fiind spuse, dacă se aplică pentru un credit ipotecar cu un scor de credit rău, veți fi probabil dat o rată a dobânzii semnificativ mai mare.
dacă aveți un scor de credit slab sau un istoric de credit limitat, alte opțiuni includ:
- economisind mai mult, astfel încât să aveți o plată mai mare în jos
- având în vedere un credit ipotecar comun
- adăugarea unui co-semnatar
acestea fiind spuse, este, probabil, în interesul dumneavoastră să întârzie cererea dumneavoastră ipotecare și procesul de casa de vânătoare. Ia timp pentru a plăti datoriile și de a îmbunătăți dvs. de credit, astfel încât să puteți fi aprobat de către un creditor mare și de a obține cele mai bune rate ale dobânzii posibil.