cât timp pot colectorii de datorii să încerce să colecteze în Canada? Un ghid pentru legile canadiene de colectare a datoriilor

revizuit de
Mark Silverthorn – fost avocat de colecție

pe 9 noiembrie 2021 11: 10

pentru mulți canadieni, având datoria lor predat la o agenție de colectare este un scenariu absolut cel mai rău caz. Aceste întreprinderi de temut au câștigat o reputație pentru a fi persistente, dificil de a lucra cu și aproape imposibil să se agită.

deși majoritatea agențiilor de colectare lucrează în limitele profesionale și etice ale industriei lor, au existat numeroase cazuri în care practicile înșelătoare, hărțuitoare și amenințătoare sau neplăcute au încălcat drepturile consumatorilor și au stârnit necesitatea unei reglementări mai stricte.

în timp ce supravegherea guvernamentală mai largă a realizat multe pentru a domni în practicile de colectare din Canada, este important ca consumatorii să înțeleagă legile de colectare a datoriilor pe care agenții trebuie să le urmeze, drepturile lor atunci când se ocupă de un agent de colectare ce pot face atunci când oricare dintre acestea sunt încălcate.

care sunt legile cheie care afectează un Canadian care se luptă cu datoria?

canadienii care primesc apeluri de colectare nu sunt doar copleșiți, ci și adesea confuzi. Drepturile dvs. ca cineva care datorează bani creditorilor vor depinde adesea de provincia în care locuiți, de tipul datoriei pe care o datorați și de angajatorul colectorului de facturi.

partea întâi: introducere

i. cine este angajatorul colectorului care solicită plata unui cont neplătit?

răspunsul la această întrebare poate fi adesea simplu. În unele cazuri, însă, răspunsul poate fi destul de complex.

contul dvs. neplătit poate fi deținut fie de creditorul dvs. inițial, fie poate fi deținut de un cumpărător de datorii. Creditorul dvs. inițial este compania care v-a furnizat bunuri, servicii sau credit. Unii creditori originali își vor vinde portofoliul de conturi neplătite către o altă firmă. Acești cumpărători de conturi neplătite sunt cunoscuți ca cumpărători de datorii.

pentru a face lucrurile mai complicate, există două categorii distincte de cumpărători de datorii. Agențiile tradiționale de colectare vor cumpăra datorii. În ceea ce privește agențiile tradiționale de colectare, sursa lor principală de venit este colectarea datoriilor datorate altora pe bază de comision, iar colectarea conturilor pe care le deține este o sursă secundară de venit. A doua categorie de cumpărător de datorii este cumpărătorul de datorii pure. Cumpărătorul datoriei pure nu colectează conturi datorate altora pe bază de comision.

unii creditori originali nu își vând niciodată conturile neplătite cumpărătorilor de datorii. Există o mână de firme canadiene care vinde conturile lor neplătite atunci când acestea au fost neplătite pentru cât mai puțin de șase luni. Cu toate acestea, este mai frecvent ca firmele canadiene să-și vândă portofoliul de datorii neperformante atunci când data ultimei plăți este de cel puțin doi până la șase ani în trecut.

ii. Apeluri de colectare atunci când data ultimei plăți este mai mică de șase luni în urmă

creditorii originali și cumpărătorii de datorii își angajează proprii colecționari. Acestea sunt adesea denumite Departamentul de colectare a casei unei firme. Indiferent dacă contul dvs. neplătit este deținut de creditorul dvs. inițial sau de un cumpărător de datorii pentru primele șase luni, contul dvs. rămâne neplătit, șansele sunt foarte mari că primiți apeluri de colectare de la colecționarii angajați de creditorul dvs.

ca regulă generală, guvernele provinciale nu reglementează comportamentul creditorilor care își încasează propriile datorii. Aceasta înseamnă că, dacă primiți apeluri telefonice abuzive de la un colector angajat de creditorul dvs., vă veți pierde timpul depunând o plângere la organismul guvernamental care reglementează agențiile de colectare din provincia dvs.

guvernul federal a adoptat o legislație care oferă o anumită protecție consumatorilor care primesc apeluri de colectare în cazul în care datoria este datorată unei instituții financiare reglementate federal. Aceasta înseamnă că, dacă primiți apeluri de colectare în legătură cu sume datorate unei bănci sau unei companii de carduri de credit—indiferent de angajatorul colectorului—atunci puteți depune o plângere la un regulator federal.

iii. ce este o agenție de colectare?

creditorul dvs.—indiferent dacă datoria dvs. este deținută de creditorul dvs. inițial sau de un cumpărător de datorii—poate decide să angajeze un agent de colectare pentru a vă colecta contul neplătit. Un agent de colectare este o firmă autorizată de un creditor pentru a colecta bani datorate creditorului. Există două tipuri de agenți de colectare, agenții de colectare și avocați de colectare. Peste nouăzeci și cinci la sută din toate lucrările agent de colectare în Canada este efectuată de către agențiile de colectare.

agențiile de colectare comunică cu cei care datorează bani—în scris și prin telefon—solicitând plata în numele clienților lor creditori. Punctul de aprindere pentru interacțiunile neplăcute dintre colectorii de facturi și consumatori apare atunci când colecționarii sună un consumator acasă sau la locul de muncă.

agențiile de colectare sunt firme care nu numai că sunt autorizate în fiecare provincie și teritoriu în care efectuează apeluri de colectare, dar și sunt supuse unui cod de conduită care le impune anumite obligații și interzice anumite comportamente. Canada are un total de 10 provincii și trei teritorii, iar codul de conduită impus agențiilor de colectare variază enorm de la o provincie la alta.

există două probleme cu privire la legile provinciale care reglementează comportamentul agențiilor de colectare. În primul rând, ce cantitate de protecție este acordată consumatorilor în conformitate cu legea provinciei care reglementează agențiile de colectare? În al doilea rând, cât de eficienți—sau ineficienți—sunt funcționarii publici superiori dintr-o anumită provincie care aplică legile care reglementează agențiile de colectare?

unele legi provinciale care reglementează agențiile de colectare, inclusiv Ontario, Columbia Britanică și Alberta, oferă consumatorilor o protecție mult mai mare decât legile din alte provincii. S-ar putea să nu conteze câtă protecție este acordată unui consumator în temeiul legii unei provincii care reglementează comportamentul agențiilor de colectare dacă cei responsabili de administrarea legii nu reușesc să o aplice în mod adecvat.

iv. este ilegal să primiți apeluri de colectare de la două agenții de colectare diferite simultan

canadienii care primesc apeluri de colectare se vor plânge adesea că primesc apeluri de la mai multe agenții de colectare cu privire la aceeași datorie. De fapt, acest lucru se întâmplă rar. În primul rând, este ilegal ca un creditor să plaseze un cont pentru colectare la mai multe agenții de colectare în același timp. În al doilea rând, o agenție de colectare nu are niciun interes să încerce să colecteze un cont pentru care nu va fi compensată.

creditorii plasează de obicei un cont pentru colecții la o agenție de colectare specifică pentru o perioadă de timp prestabilită; de obicei undeva între șase și 12 luni. La un moment dat, dacă un cont nu a fost plătit, creditorul își va aminti contul și îl va plasa la o a doua Agenție de colectare. În consecință, un consumator ar putea primi apeluri de la Agenția de colectare ABC o săptămână și apoi ar putea primi apeluri de la Agenția de colectare XYZ săptămâna următoare.

v. care sunt șansele să fiu dat în judecată pentru un cont neplătit?

este important să se înțeleagă că agențiile de colectare sunt compensate pe bază de comision. În consecință, având în vedere costurile semnificative asociate litigiilor, șansele ca o agenție de colectare să dea în judecată un consumator în numele unui creditor sunt destul de îndepărtate. Dacă sunteți de a fi dat în judecată, atunci sunt mult mai probabil să fie dat în judecată de către creditorul original sau un cumpărător de datorii. Cumpărătorii de datorii dau adesea în judecată fișierele, deoarece este posibil să fi plătit doar bani pe dolar pentru a achiziționa un cont neplătit. În plus, creditorii sunt mult mai probabil să dea în judecată o persoană în circumstanțele în care o persoană deține proprietăți imobiliare în numele său.

partea a II-a: statutul limitărilor

în funcție de tipul datoriei pe care o datorați și de durata de timp de la ultima plată, este posibil să fiți în măsură să evitați plata unei datorii. Acesta poate fi un subiect complex și oricine dorește să evite plata unei datorii din cauza expirării unui termen de prescripție este sfătuit să vorbească cu un avocat autorizat să practice dreptul în provincia lor.

I. Prezentare generală

în ceea ce privește datoriile negarantate ale consumatorilor, fiecare provincie și teritoriu din Canada a adoptat o lege care ar putea permite unui consumator să evite plata unei datorii după expirarea unei anumite perioade de timp. Aceste legi sunt denumite un statut de limitări. Rațiunea de politică publică pentru un statut de limitări este de a facilita comerțul și de a aduce certitudine pe piață.

ii. termene de prescripție în Canada

durata unui termen de prescripție variază semnificativ de la o provincie la alta. Cu toate acestea, majoritatea canadienilor locuiesc într-o provincie în care statutul limitărilor este de 2 ani. În Quebec este de trei ani. În Manitoba, New Brunswick, Newfoundland, Prince Edward Island, iar cele trei teritorii termenul de prescripție este de șase ani.

statutul limitărilor nu va fi de niciun ajutor celor cu anumite tipuri de datorii:

1. datorii garantate (ie. credite ipotecare și credite auto)
2. creanță negarantată în cazul în care creditorul a obținut o hotărâre judecătorească împotriva consumatorului
3. creanță negarantată în cazul în care creditorul a inițiat un proces împotriva consumatorului înainte de expirarea termenului de prescripție relevant
4. alocație pentru copii sau sprijin pentru soț
5. creanțe rezultate din fraudă
6. amenzi judiciare
7. sume guvernul
8. împrumuturi pentru studenți

III. Cinci fapte cheie despre termenele de prescripție

1. termenul de prescripție relevant este Provincia sau teritoriul în care locuiți
2. ceasul începe să curgă pe perioada de prescripție din contul dvs. neplătit cândva în perioada de șase luni de la data ultimei plăți
3. puteți reporni ceasul pe un termen de prescripție-înainte de expirarea unui termen de prescripție—prin (a) confirmarea scrisă a datoriei sau (b) efectuarea unei plăți parțiale
5. unele provincii pune o pauză pe termen de prescripție în anumite perioade de timp în timpul Pandemia Covid-19
6. expirarea unui termen de prescripție nu înseamnă că un cont neplătit este iertat, ci oferă pur și simplu consumatorului o apărare puternică care poate fi utilizată atunci când apără un proces în instanță

partea a III-a: legile provinciale care reglementează agențiile de raportare a creditelor

creditorii folosesc rapoartele de credit pentru a decide dacă să extindă sau nu creditul la o persoană fizică și la ce rată a dobânzii. Agențiile de raportare a creditelor atribuie un scor de credit unei anumite persoane. Cu cât scorul de credit al unei persoane este mai mare, cu atât este mai ușor să obțineți credit și cu atât rata dobânzii este mai puțin costisitoare.

rapoartele de Credit conțin, de asemenea, detalii despre istoricul de credit al unei persoane, inclusiv conturi neplătite, hotărâri judecătorești, înscrierea în programe de consiliere de credit sau depuneri în conformitate cu legislația federală privind falimentul.

rapoartele de Credit pot fi, de asemenea, utilizate de angajatori atunci când decid dacă să angajeze sau nu pe cineva. În plus, proprietarii se pot referi la rapoartele de credit atunci când iau o decizie dacă închiriază sau nu o unitate rezidențială unui solicitant.

agențiile de raportare a creditelor sunt reglementate de guvernele provinciale din Canada. Există două agenții majore de raportare a creditelor în Canada, Equifax Canada și TransUnion.

conform Legii Ontario, un cont neplătit trebuie eliminat din raportul de credit al consumatorului la șapte ani de la data ultimei plăți. În orice altă provincie, un cont neplătit trebuie să cadă din raportul de credit al consumatorului la șase ani de la data ultimei plăți. Politica Equifax Canada este de a elimina conturile neplătite din rapoartele de credit ale rezidenților din Ontario la șase ani de la data ultimei plăți.

unele agenții de colectare lipsite de etică și cumpărătorii de datorii pot acționa pentru ca un cont să apară pe raportul de credit al unei persoane după data la care ar trebui să renunțe legal la raportul de credit. Această practică este ilegală și constituie defăimare.

navigarea procesului

dacă primiți comunicări de la un colector de facturi, atunci este util să faceți câteva note, astfel încât să fiți conștienți de presupusa datorie, numele creditorului, suma datorată și informațiile de contact ale colectorului de facturi. De asemenea, este util să știți dacă creditorul dvs. a obținut o hotărâre împotriva dvs. în legătură cu această presupusă datorie.

este important să înțelegeți că nu aveți nicio obligație legală de a vorbi cu un colector de facturi. În plus, este ilegal ca un colector de facturi să dezvăluie existența unei datorii către oricine altcineva decât persoana care este responsabilă legal pentru datorie. Cu toate acestea, colectorii de facturi au dreptul să vorbească cu oricine în scopul încercării de a obține informații de contact pentru persoana care datorează bani pe un cont.

dacă primiți apeluri de colectare, atunci poate doriți să contactați un mandatar licențiat în insolvență pentru a discuta unele dintre diferitele opțiuni pentru a face față situației actuale a datoriei.

obțineți o consultație gratuită lângă dvs. Avem administratori peste tot de la Toronto la Quebec și mai mult. Obțineți răspunsuri la întrebări.