când pot obține un credit ipotecar după vânzare în lipsă?

dacă v-ați pierdut casa ta printr-o vânzare scurtă și doriți să obțineți un alt credit ipotecar, ați putea fi întrebam cât de mult va trebui să așteptați. Scorul dvs. de credit va avea un hit după o vânzare scurtă, deși, eventual, nu la fel de mult cum ar fi dacă ai fi pierdut casa ta la o blocare a pieței. Cu toate acestea, o vânzare scurtă vă va împiedica probabil să obțineți un alt credit ipotecar imediat.

cantitatea de timp trebuie să așteptați înainte de a aplica pentru un nou credit ipotecar depinde de tipul de împrumut și istoricul de credit. Graficul de mai jos arată cât timp perioada de așteptare este după o vânzare în lipsă pentru diferite tipuri de împrumuturi, cu mai multe detalii mai jos.

rețineți că o vânzare scurtă va provoca o scădere semnificativă a scorurilor dvs. de credit, ceea ce face mai dificilă obținerea unei noi Ipoteci. Cât de mult scorurile dvs. vor scădea depinde de puterea creditului dvs. înainte de a vă pierde casa. Dacă ați avut anterior un credit excelent, scorul dvs. va scădea mai mult decât dacă ați fi avut deja plăți întârziate sau pierdute, conturi debitate sau alte elemente negative din rapoartele dvs. de credit.

obținerea unui împrumut Fannie Mae sau Freddie Mac După o vânzare scurtă

unele împrumuturi ipotecare respectă liniile directoare stabilite de Asociația Națională Federală pentru ipoteci (Fannie Mae) și Federal Home Loan Ipoteca Corporation (Freddie Mac). Aceste împrumuturi, numite împrumuturi „convenționale, conforme”, sunt eligibile pentru a fi vândute către Fannie Mae sau Freddie Mac.

perioada de așteptare pentru acest tip de credit ipotecar în urma unei vânzări în lipsă variază, în funcție de circumstanțe. Perioada de așteptare va fi:

• patru ani sau
• doi ani, dacă există circumstanțe atenuante (adică o situație care nu se repeta, dincolo de controlul dvs. și care a dus la o reducere bruscă, semnificativă și prelungită a veniturilor sau la o creștere catastrofală a obligațiilor financiare).

obținerea unui împrumut asigurat de FHA după o vânzare în lipsă

perioada de timp pe care trebuie să o așteptați pentru a obține o nouă ipotecă asigurată de FHA variază, în funcție de istoricul dvs. de credit și de motivele vânzării în lipsă.

când nu este necesară o perioadă de așteptare

s-ar putea să nu trebuiască să așteptați să solicitați un credit ipotecar asigurat de FHA în urma vânzării în lipsă dacă:

• ați efectuat toate plățile ipotecare pentru Ipoteca anterioară în luna datorată pentru perioada de 12 luni anterioară vânzării în lipsă și
• ați efectuat, de asemenea, plățile datoriei în rate pentru aceeași perioadă de timp din luna datorată.

perioadă de așteptare de trei ani

dacă ați fost în incapacitate de plată pe vechiul credit ipotecar în momentul vânzării în lipsă, atunci de obicei trebuie să așteptați cel puțin trei ani înainte de a solicita un alt împrumut asigurat de FHA.

excepții de la perioada de așteptare de trei ani

s-ar putea să vă puteți califica mai devreme de trei ani dacă puteți arăta că circumstanțele atenuante au cauzat neplata ipotecară, cum ar fi o boală gravă sau moartea unui salariat. Divorțul nu este considerat o circumstanță atenuantă. Cu toate acestea, se poate face o excepție atunci când Ipoteca Împrumutatului era actuală la momentul divorțului Împrumutatului, fostul soț a primit proprietatea și a existat o vânzare în lipsă ulterioară. Incapacitatea de a vinde proprietatea din cauza unui transfer de locuri de muncă sau de relocare într-o altă zonă nu se califică drept o circumstanță atenuantă.

obținerea unui împrumut garantat VA După o vânzare în lipsă

în general, va trebui să așteptați doi ani după o vânzare în lipsă înainte de a putea obține un împrumut garantat VA, dar s-ar putea să nu aveți o perioadă de așteptare dacă ați fi la curent cu împrumutul înainte de vânzare.

alte tipuri de împrumuturi

pentru majoritatea celorlalte tipuri de împrumuturi, cum ar fi împrumuturile subprime sau jumbo, perioadele de așteptare pot varia. Unii creditori urmați liniile directoare Fannie Mae. Alți creditori scurtează perioada de așteptare post-vânzare scurtă, cu condiția să efectuați o plată mai mare în avans (uneori 25% sau mai mult) și să fiți de acord cu o rată a dobânzii mai mare. De asemenea, va trebui să aveți un credit bun.

scorurile dvs. de Credit afectează, de asemenea, atunci când puteți obține un nou credit ipotecar

fără a aduce atingere perioadelor de așteptare, trebuie să stabiliți în continuare un credit bun în urma unei vânzări scurte pentru a obține un credit ipotecar. Deci, scorurile dvs. de credit, de obicei scorurile dvs. FICO, trebuie să îndeplinească cerințele minime ale creditorului pentru a se califica. Alternativ, în timp ce s-ar putea fi capabil de a obține un nou credit ipotecar cu un scor FICO scăzut, ar putea avea de a face o plată în jos mai mare sau să plătească o rată a dobânzii mai mare.

care Scor de Credit este de obicei folosit pentru ipoteci?

FICO este cel mai frecvent punctaj utilizat în activitatea de creditare ipotecară. Scorurile variază în general de la 300 la 850. FICO are multe modele de notare diferite, cum ar fi FICO, FICO 8 și FICO 9. Scorul unei persoane variază de obicei în funcție de modelul utilizat pentru producerea acestuia și de Agenția de raportare a creditelor care a furnizat raportul de credit subiacent. De exemplu, Fannie Mae și Freddie Mac necesită, în general, creditorii ipotecari să utilizeze scorul de credit „clasic FICO” pentru a măsura creditul. Scorul clasic FICO este, de asemenea, numit aceste nume la agențiile majore de raportare a creditelor:

• Equifax Beacon 5.0
• Experian/Fair Isaac modelul de risc V2SM, și
• TransUnion fico scor de risc, clasic 04.

scorurile de Credit necesare pentru creditele ipotecare noi

începând cu noiembrie 2021, Fannie Mae solicită, în general, debitorilor să aibă un scor de credit de 620 sau 640, în funcție de situație. În funcție de circumstanțe, Freddie Mac necesită un scor de 620 sau 660 pentru o reședință primară unifamilială. Desigur, creditorii pot avea cerințe mai stricte.

un împrumut asigurat de FHA cu o plată redusă (până la 3,5%) necesită un scor de 580. Ați putea beneficia în continuare de un împrumut asigurat de FHA cu un scor FICO de la 500 la 579, dar în loc să efectuați o plată în avans de 3,5%, plata dvs. în avans ar fi mai mare, cel puțin 10%. Dar pentru că o blocare a pieței ar putea provoca scorul FICO să scadă cu o sută de puncte sau mai mult, poate sub 500, S-ar putea să nu se califice pentru un credit ipotecar, chiar și după expirarea perioadei de așteptare.

VA nu stabilește o cerință minimă de scor de credit. Dar este nevoie de creditori pentru a revizui întregul profil de împrumut.

restabilirea bun de Credit după o vânzare în lipsă

vânzări scurte daune scoruri de credit. Și cu cât scorul dvs. de credit este mai mare, cu atât este mai mare scăderea cu o vânzare scurtă. Pentru a restabili un credit bun și pentru a vă spori scorul FICO, ar trebui:

• plătiți întotdeauna facturile la timp
• mențineți soldurile conturilor de credit scăzute, ceea ce vă menține raportul datorie-credit (numit și „rata de utilizare a creditului”) scăzut.
• monitorizați raportul dvs. de credit pentru erori și inexactități (a se vedea mai jos) și
• mențineți un număr mic de conturi de credit.

monitorizarea și corectarea raportului dvs. de Credit

examinați imediat rapoartele dvs. de credit dacă anticipați că solicitați o nouă ipotecă în urma unei vânzări în lipsă. Asta pentru că vânzările scurte sunt uneori raportate ca” foreclosures ” pe rapoartele de credit. Dacă vânzarea dvs. scurtă este raportată ca o blocare a pieței, s-ar putea să vi se refuze în mod eronat un nou credit ipotecar, deoarece:

• scorul dvs. de credit este mai mic decât ar trebui să fie (foreclosures sunt, de obicei, mai dăunătoare pentru scorurile de credit decât vânzările în lipsă)
• creditorul a aplicat în mod eronat o perioadă mai lungă de așteptare post-blocare a pieței împotriva dvs. atunci când v-ați fi calificat altfel sau
• creditorul v-a cerut să faceți o plată mai mare decât ceea ce ați fi fost obligat să faceți dacă vânzarea în lipsă a fost raportată corespunzător.

ar trebui să contactați toate cele trei agenții majore de raportare de credit pentru a corecta orice erori și să fie pregătit să furnizeze documentația de vânzare scurt la creditor dumneavoastră.

discutați cu un avocat

dacă aveți întrebări despre ipoteci sau cumpărarea unei case, luați în considerare să discutați cu un avocat imobiliar. Dacă aveți întrebări despre blocare a pieței, se consulte cu un avocat de blocare a pieței.