Quando posso ottenere un mutuo dopo una vendita a breve?

Se hai perso la tua casa attraverso una vendita a breve e vuoi ottenere un altro mutuo ipotecario, potresti chiederti quanto tempo dovrai aspettare. Il tuo punteggio di credito avrà un colpo dopo una vendita a breve, anche se forse non tanto quanto sarebbe se avessi perso la vostra casa per una preclusione. Tuttavia, una vendita a breve probabilmente impedirà di ottenere un altro mutuo subito.

La quantità di tempo è necessario attendere prima di applicare per un nuovo mutuo ipotecario dipende dal tipo di prestito e la vostra storia di credito. Il grafico qui sotto mostra quanto tempo il periodo di attesa è dopo una vendita a breve per diversi tipi di prestiti, con maggiori dettagli di seguito.

Tenete a mente che una vendita a breve sarà causa di un calo significativo nei vostri punteggi di credito, il che rende più difficile ottenere un nuovo mutuo. Quanto i tuoi punteggi cadranno dipende dalla forza del tuo credito prima di perdere la tua casa. Se in precedenza aveva credito eccellente, il tuo punteggio andrà giù più che se avessi già avuto in ritardo o mancati pagamenti, conti addebitati-off, o altri elementi negativi nei vostri rapporti di credito.

Ottenere un prestito Fannie Mae o Freddie Mac Dopo una vendita a breve

Alcuni prestiti ipotecari aderiscono alle linee guida che la Federal National Mortgage Association (Fannie Mae) e la Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) impostare. Questi prestiti, chiamati prestiti” convenzionali e conformi”, possono essere venduti a Fannie Mae o Freddie Mac.

Il periodo di attesa per questo tipo di mutuo ipotecario a seguito di una vendita allo scoperto varia a seconda delle circostanze. Il tuo periodo di attesa sarà:

• quattro anni o
• due anni, se esistono circostanze attenuanti (cioè, una situazione che non era ricorrente, al di fuori del tuo controllo, e ha comportato una riduzione improvvisa, significativa e prolungata del reddito o un aumento catastrofico degli obblighi finanziari).

Ottenere un prestito FHA assicurato dopo una vendita a breve

La quantità di tempo è necessario attendere per ottenere un nuovo mutuo FHA assicurato varia, a seconda della vostra storia di credito e le ragioni per la vendita a breve.

Quando non è richiesto un periodo di attesa

Potresti non dover aspettare per richiedere un mutuo ipotecario assicurato da FHA dopo la vendita a breve se:

• hai effettuato tutti i pagamenti ipotecari sul mutuo precedente entro il mese dovuto per il periodo di 12 mesi precedente la vendita a breve, e
• hai anche effettuato i pagamenti del debito rateale per lo stesso periodo di tempo entro il mese dovuto.

Periodo di attesa di tre anni

Se sei in default sul vecchio mutuo ipotecario al momento della vendita a breve, di solito devi aspettare almeno tre anni prima di richiedere un altro prestito assicurato da FHA.

Eccezioni al periodo di attesa di tre anni

Potresti essere in grado di qualificarti prima di tre anni se riesci a dimostrare che le circostanze attenuanti hanno causato il default del mutuo, come una grave malattia o la morte di un salariato. Il divorzio non è considerato una circostanza attenuante. Un’eccezione può, tuttavia, essere fatta quando il mutuo di un mutuatario era in corso al momento del divorzio del mutuatario, l’ex coniuge ha ricevuto la proprietà, e c’è stata una successiva vendita a breve. L’incapacità di vendere la proprietà a causa di un trasferimento di lavoro o delocalizzazione in un’altra area non si qualifica come circostanza attenuante.

Ottenere un prestito garantito da VA dopo una vendita a breve

In genere dovrai aspettare due anni dopo una vendita a breve prima di poter ottenere un prestito garantito da VA, ma potresti non avere un periodo di attesa se fossi in corso sul prestito prima della vendita.

Altri tipi di prestiti

Per la maggior parte degli altri tipi di prestiti, come subprime o prestiti jumbo, i periodi di attesa possono variare. Alcuni istituti di credito seguono le linee guida di Fannie Mae. Altri istituti di credito abbreviare il periodo di attesa post-vendita a breve, a condizione che si effettua un acconto più grande (a volte 25% o più) e accettare un tasso di interesse più elevato. Avrete anche bisogno di avere un buon credito.

I tuoi punteggi di credito influenzano anche quando è possibile ottenere un nuovo mutuo ipotecario

Nonostante i periodi di attesa, è ancora necessario stabilire un buon credito a seguito di una vendita a breve per ottenere un mutuo ipotecario. Quindi, i tuoi punteggi di credito, di solito i tuoi punteggi FICO, devono soddisfare i requisiti minimi del creditore per qualificarsi. In alternativa, mentre si potrebbe essere in grado di ottenere un nuovo mutuo con un punteggio basso FICO, si potrebbe avere per fare un acconto più grande o pagare un tasso di interesse più elevato.

Quale punteggio di credito viene solitamente utilizzato per i mutui?

FICO è il punteggio più comune utilizzato nel settore dei prestiti ipotecari. I punteggi generalmente vanno da 300 a 850. FICO ha molti modelli di punteggio diversi, come FICO, FICO 8 e FICO 9. Punteggio di una persona di solito varia a seconda del modello utilizzato per produrlo e quale agenzia di segnalazione di credito fornito il rapporto di credito sottostante. Per esempio, Fannie Mae e Freddie Mac generalmente richiedono istituti di credito ipotecario di utilizzare il punteggio di credito” FICO classico ” per misurare il credito. Il classico punteggio FICO è anche chiamato questi nomi presso le principali agenzie di segnalazione di credito:

• Equifax Beacon® 5.0
• Experian / Fair Isaac Modello di rischio V2SM, e
• TransUnion FICO® Punteggio di rischio, classico 04.

Punteggi di credito richiesti per i nuovi mutui

A partire da novembre 2021, Fannie Mae richiede generalmente mutuatari di avere un punteggio di credito di 620 o 640, a seconda della situazione. A seconda delle circostanze, Freddie Mac richiede un punteggio di 620 o 660 per una residenza primaria unifamiliare. Naturalmente, i creditori possono avere requisiti che sono più severi.

Un prestito assicurato da FHA con un basso acconto (a partire dal 3,5%) richiede un punteggio di 580. Si potrebbe ancora beneficiare di un prestito FHA-assicurato con un punteggio FICO di 500 a 579, ma invece di fare un acconto del 3,5%, il vostro acconto sarebbe più alto, almeno il 10%. Ma perché una preclusione potrebbe causare il tuo punteggio FICO a cadere da un centinaio di punti o più, forse sotto 500, si potrebbe non beneficiare di un mutuo ipotecario, anche dopo la scadenza del periodo di attesa.

Il VA non imposta un requisito minimo di punteggio di credito. Ma richiede istituti di credito per rivedere l’intero profilo di prestito.

Ristabilendo buon credito dopo una vendita a breve

Vendite allo scoperto danni punteggi di credito. E più alto è il tuo punteggio di credito, più grande è il calo con una vendita a breve. Per ristabilire un buon credito e aumentare il tuo punteggio FICO, dovresti:

• pagare sempre le bollette in tempo
• mantenere i saldi dei conti di credito basso, che mantiene il rapporto debito-credito (chiamato anche il “tasso di utilizzo del credito”) basso.
• monitorare il vostro rapporto di credito per errori e imprecisioni (vedi sotto), e
• mantenere un piccolo numero di conti di credito.

Monitoraggio e correggere il vostro rapporto di credito

Rivedere immediatamente i rapporti di credito se si prevede di applicare per un nuovo mutuo a seguito di una vendita a breve. Questo perché le vendite allo scoperto sono a volte segnalati come” pignoramenti ” sui rapporti di credito. Se la vendita a breve è segnalato come una preclusione, si potrebbe essere erroneamente negato il rilascio di un nuovo mutuo ipotecario a causa:

• il tuo punteggio di credito è inferiore a quello che dovrebbe essere (pignoramenti di solito sono più dannosi per i punteggi di credito di breve di vendita)
• il creditore erroneamente applicato un lungo post-chiusura periodo di attesa contro di voi quando si sarebbe altrimenti qualificato, o
• il creditore ha richiesto di apportare un maggiore acconto di quello che si sarebbe stato necessario se la vendita a breve sono stati adeguatamente segnalati.

È necessario contattare tutte e tre le principali agenzie di segnalazione di credito per correggere eventuali errori ed essere pronti a fornire la documentazione della vendita a breve al vostro creditore.

Parlare con un avvocato

Se avete domande sui mutui o l’acquisto di una casa, considerare parlando con un avvocato immobiliare. Se avete domande su preclusione, consultare un avvocato di preclusione.