Mentre la maggior parte dei canadesi fanno del loro meglio per risparmiare una grossa somma per un acconto, la stragrande maggioranza bisogno di fare affidamento su un mutuo per essere in grado di acquistare una nuova casa. Tuttavia, se si sono approvati per un mutuo e che tipo di tassi si ottiene dipendono dalla vostra salute finanziaria, compreso il tuo punteggio di credito. Ecco cosa c’è da sapere sui requisiti di punteggio di credito per i mutui in Canada.
Quale punteggio di credito hai bisogno di essere approvato per un mutuo in Canada?
Quando si tratta di ottenere un mutuo, più alto è il punteggio di credito, meglio è. Un buon punteggio di credito farà in modo che si:
- In realtà ottenere approvato per il mutuo, e
- Ottenere un tasso di interesse favorevole
In Canada, punteggi di credito vanno da poveri (circa 300) a eccellente (900). Qualsiasi cosa sopra 650 è considerato buono, il che significa che il rischio di inadempienza sul mutuo è basso e sei un candidato sicuro per un prestito.
Mentre varierà da creditore a creditore, in generale, il punteggio minimo di credito da approvare per un mutuo è 650. Alcuni istituti di credito possono andare un po ‘ più basso, ma ancora una volta, più alto è meglio. Un punteggio di credito superiore a 700 è considerato ottimale quando si applica per un mutuo.
Diversi fattori possono influenzare il tuo punteggio di credito, tra cui:
- Cronologia dei pagamenti. Paghi le bollette della tua carta di credito in tempo?
- Utilizzazione del credito. Si consiglia di utilizzare meno del 35% del credito disponibile.
- Storia di credito. Più a lungo hai avuto i tuoi conti di credito, meglio è.
- Nuove richieste di credito. Come recentemente e spesso hai fatto domanda per nuovi prestiti o carte di credito?
- Tipi di credito. Avere un mix è meglio, come una carta di credito e una linea di credito.
Se non sei sicuro del tuo punteggio di credito, puoi ottenerlo da una delle due agenzie di segnalazione del credito in Canada: Equifax Canada o TransUnion. È possibile richiedere una copia gratuita del tuo punteggio di credito ogni anno (o cercarlo ogni volta che vuoi per una piccola tassa).
” PIÙ: Come controllare il tuo punteggio di credito
Come il tuo punteggio di credito colpisce il tuo mutuo
Il tuo punteggio di credito può avere un impatto positivo o negativo sul tuo mutuo. Un punteggio di credito elevato funzionerà a tuo favore, mentre un punteggio basso o nessuna storia di credito funzionerà contro di te. Questo perché il tuo credito determina quanto di un rischio sei per inadempiente sul tuo mutuo ipotecario.
Se il tuo punteggio di credito indica che non si dispone di un sacco di debito e di effettuare pagamenti regolari e puntuali, avrete un punteggio di credito più alto e sarà visto come a basso rischio. Se avete un sacco di debito e pagare le bollette in ritardo, avrete un punteggio più basso e sarà visto come ad alto rischio.
Comprensibilmente, le banche non vogliono prestare molti soldi a qualcuno che ritengono potenzialmente improbabile che li ripaghi. Se lo fanno, sarà ad un tasso di interesse molto più alto che riflette tale rischio. Questi tassi di interesse più elevati significano pagamenti ipotecari più elevati e un costo maggiore nel tempo.
Quali altri fattori i creditori considerano quando si applica per un mutuo?
Il tuo punteggio di credito gioca un ruolo importante nel processo di approvazione dei mutui, ma non è l’unico fattore che un creditore guarderà al momento di decidere se approvare o meno il prestito. Altri fattori chiave includono:
- Rapporto debito / reddito. Se hai poco o nessun debito e un reddito elevato, è molto più probabile che farla franca con avere un punteggio di credito leggermente inferiore alla media.
- Rapporti di servizio del debito, come i rapporti di servizio del debito lordo e totale
- L’importo necessario per il prestito (un prestito più grande è più rischioso)
- Il periodo di ammortamento
- La tua storia di gestione del debito
- Il tuo record di occupazione
- Costi di alloggio mensili associati, potenziali bollette, spese condominiali se necessario, ecc.)
- Carico del debito (carte di credito, pagamenti auto, debito degli studenti, linea di credito, ecc.)
- Risultati delle prove di stress. È necessario dimostrare al creditore che siete in grado di offrire i pagamenti ipotecari se i tassi di interesse aumentano. Per fare ciò, il creditore calcolerà se avrebbero approvare voi ad un tasso di interesse del 5,25% o il tasso potenziale più 2%.
Posso ottenere un mutuo con cattivo credito?
La maggior parte dei grandi istituti di credito, come le principali banche, sono piuttosto severi per quanto riguarda i requisiti per l’approvazione dei mutui. Dal momento che il tuo punteggio di credito è un fattore chiave, è probabile che una grande banca non ti approverà se hai un credito scarso o limitato. Tuttavia, questo non significa che sei completamente fuori di fortuna.
Le persone con punteggi di credito più bassi possono guardare a cooperative di credito e società fiduciarie o subprime e istituti di credito privati per vedere se ti approveranno. Questi tipi di istituzioni finanziarie sono di solito più propensi ad aiutare le persone che sono considerati mutuatari rischiosi. Detto questo, se si applica per un mutuo con un cattivo punteggio di credito, è probabile che sarà dato un tasso di interesse significativamente più elevato.
Se hai un punteggio di credito scadente o una cronologia di credito limitata, altre opzioni includono:
- Risparmio di più in modo da avere un acconto più grande
- Considerando un mutuo congiunto
- Aggiunta di un co-firmatario
Detto questo, è probabilmente nel vostro interesse per ritardare la domanda di mutuo e processo di casa-caccia. Prendetevi il tempo per pagare i debiti e migliorare il vostro credito in modo che si può essere approvato da un grande creditore e ottenere i migliori tassi di interesse possibili.