Investire nel piano di risparmio federale parsimonia mentre si lavora è un gioco da ragazzi. Fare. Max i vostri contributi (almeno abbastanza per ottenere la partita di governo) e andare con i fondi indicizzati in borsa. Metti quanto ti senti a tuo agio nei fondi indicizzati C, S e I, che (in base alle performance passate) è dove si trova il denaro. Finora, tutto bene.
Ma per quanto riguarda quando si va in pensione? Ti attacchi con il TSP (e le sue basse commissioni e la supervisione multipla) o ti trasferisci in un’altra opzione di investimento fiscale differita? Questa è una domanda importante perché così tanti federali in genere vanno in pensione a dicembre e gennaio. E la maggior parte, con un leggero margine, sposta alcuni o tutti i loro TSP su un account esterno. Allora, qual e ‘ il tuo piano?
Per prima cosa ricorda cos’è il TSP. E quello che non è:
Quando è stato istituito il sistema pensionistico dei dipendenti federali, gli esperti hanno affermato che il TSP sarebbe fondamentale perché, insieme alla sicurezza sociale e a una rendita di servizio civile modificata, il TSP potrebbe fornire fino al 30% al 50% del reddito totale del pensionato. Essere nel TSP mentre si lavora è un gioco da ragazzi. Ma per quanto riguarda quando si va in pensione? O passare a un lavoro nel settore privato con il proprio piano 401k? E investire almeno abbastanza per ottenere la partita è un gioco da ragazzi.
Ti attacchi con il TSP o cerchi un’opzione migliore?
Quando lasciano il governo federale più della metà dei federali prende parte o tutti i loro soldi dal piano di risparmio dell’usato. Molti pensano che l’IRA esterna offra loro più opzioni di investimento e prelievo e consigli attivi che non possono ottenere dal TSP — cosa che fanno. La domanda è: è una buona cosa? All’inizio di quest’anno abbiamo chiesto ad Abraham Grungold, un investitore di successo TSP e allenatore finanziario, di coltivare il tuo gruzzolo di pensionamento dopo il pensionamento. E che dire di renderlo “sicuro” mettendolo nel Treasury securities G-fund.
Durante la Grande recessione del 2008-2009, centinaia di migliaia di investitori federali-postali hanno preso soldi dai loro fondi C, S e I indicizzati e li hanno messi nel fondo Treasury securities G per la stabilità. Molti hanno perso il rimbalzo record del mercato azionario e il mercato toro lungo 11 anni.
Anche se la situazione pandemica di oggi è totalmente diversa — e molto più spaventosa — di qualsiasi recessione, e viene affrontata in modo più aggressivo, nessuno sa quando migliorerà, o nonostante i vaccini in attesa, se il peggio deve ancora venire. Ecco cosa sta dicendo ai suoi clienti:
Se siete in pensione o se si sta lasciando servizio federale metà carriera per prendere una posizione nel settore privato, c’è sempre la decisione di come gestire il vostro piano di risparmio di risparmio.
La domanda principale che affronta molti dipendenti federali è se mantenere i loro investimenti TSP con il governo o trasferirli su un conto di intermediazione individuale del conto pensionistico. Questa è una domanda a cui non è facile rispondere. Ogni persona ha il proprio stile di vita individuale, livello di rischio e pressioni finanziarie per quanto riguarda questo problema. Molti dipendenti vogliono tagliare i loro legami con il loro datore di lavoro. Lo capisco perfettamente. Quindi, ritengo che il modo migliore per rispondere a questa difficile situazione sia affrontare i lati positivi e negativi di prendere questa decisione.
Nessuna domanda, il TSP è il più grande 401 (k) perché, fornisce una corrispondenza datore di lavoro fino al 5% dei contributi dei dipendenti. Fornisce un fondo governativo, un fondo obbligazionario, un fondo di capitale piccolo, un fondo indicizzato S&P 500 e un fondo indicizzato internazionale. Si tratta di cinque diverse opzioni di investimento. Ha una comprovata storia di 30 anni di crescita di successo e ha la spesa amministrativa più bassa di qualsiasi piano 401(k). Fornisce anche un programma di prestito.
Il TSP consente distribuzioni mensili. Recentemente, le regole TSP hanno fornito maggiore flessibilità per le opzioni di distribuzione. Se scegli di trasferire il tuo portafoglio al di fuori del governo, ti consente anche di restituire il tuo portafoglio al TSP. Tuttavia, tenere a mente al fine di mantenere questa opzione disponibile è necessario mantenere un equilibrio di $500 al fine di rendere tale ritorno al TSP. Chiudere il tuo TSP in pensione a un saldo pari a zero è un passo finale e irrevocabile. Una considerazione importante con il tuo TSP è quando lasci il servizio federale per cercare una posizione nel settore privato, se hai prestiti in sospeso dovrai pagarli immediatamente il prestito. Se sei meno di 59 ½ anni si dovrà pagare l’IRS 10% penale per quanto riguarda il prestito.
Durante la mia carriera federale, quando ho partecipato alla nostra conferenza annuale di pianificazione pensionistica, occasionalmente sentivo una presentazione da un pianificatore finanziario o da una società specializzata in IRA. Ho sempre sentito le società finanziarie che suggeriscono che spostare i fondi dal TSP a un individuo IRA vi darà un maggiore controllo sui vostri beni, e si dispone di più opzioni di investimento. Ma fai attenzione a quello che chiedi. Avevo un cliente che aveva il loro 401(k) seduto con una società rispettabile e stavano pagando a quella società di custodia una tassa amministrativa annuale di $1,500 e non riceveva servizi per quella tassa. Inoltre, questa stessa persona stava pagando commissioni su ogni transazione di fondi comuni.
Più importante, sei esposto a consulenti di investimento come Bernie Madoff e molti altri che hanno ingannato la fiducia dei loro clienti e i loro beni. Ho un IRA personale e ricevo chiamate periodiche da qualcuno che vuole aiutarmi a gestire il mio account. Il passo è di solito rendite costose, e obbligazioni spazzatura che li rende grandi commissioni. Non sono mai stato contattato dal mio TSP perché è un account auto-diretto gestito dal dipendente.
Personalmente, in pensione, resto con il mio TSP. L’unica cosa che esorto fortemente è che tutti dovrebbero avere un beneficiario designato e assicurarsi che i vostri cari sanno che il vostro TSP esiste. Se si rimane con il TSP o spostarlo a un custode finanziario esterno, è la vostra scelta. Fare un sacco di domande e fare il vostro lavoro, è in ultima analisi, la vostra decisione.
Tutte le domande o commenti si prega di contattare me su LinkedIn o Facebook.
Quasi inutile Factoid
Di Alazar Moges
Gli antichi romani erano soliti far cadere un pezzo di pane tostato nel loro vino per una buona salute – da qui il motivo per cui “alziamo un brindisi.”