inwestowanie w federalny Plan oszczędnościowy podczas pracy jest rzeczą oczywistą. Zrób to. Maksymalizuj swoje składki (przynajmniej na tyle, aby uzyskać rządowy mecz) i idź z indeksowanymi funduszami. Umieść tyle, ile czujesz się komfortowo w funduszach indeksowanych akcjami C, S I I, które (w oparciu o wyniki z przeszłości) są tam, gdzie są pieniądze. Jak na razie dobrze.
ale co z emeryturą? Czy trzymasz się TSP (i jego niskich opłat i wielokrotnego nadzoru) lub przenosisz się do innej opcji inwestycji odroczonej podatkiem? To ważne pytanie, ponieważ tak wielu federalnych zazwyczaj przechodzi na emeryturę w grudniu i styczniu. A większość, z niewielkim marginesem, przenosi część lub całość swojego TSP na konto zewnętrzne. Jaki masz plan?
najpierw przypomnij sobie co to jest TSP. A czym nie jest:
kiedy utworzono federalny system emerytalny pracowników, eksperci stwierdzili, że TSP będzie krytyczny, ponieważ wraz z zabezpieczeniem społecznym i zmodyfikowaną rentą z tytułu służby cywilnej, TSP może dostarczyć aż 30% do 50% całkowitego dochodu emeryta. Bycie w łyżeczce podczas pracy jest bezmyślne. Ale co z emeryturą? Lub przenieść się do pracy w sektorze prywatnym z własnym planem 401k? A inwestowanie co najmniej na tyle, aby uzyskać dopasowanie jest bezmyślne.
trzymasz się TSP czy szukasz lepszej opcji?
kiedy opuszczają rząd federalny ponad połowa federalnych bierze część lub całość swoich pieniędzy z planu oszczędnościowego. Wielu uważa, że poza IRAs oferują im więcej opcji inwestycyjnych i wypłat oraz aktywne porady, których nie mogą uzyskać od TSP-co robią. Pytanie brzmi: czy to dobrze? Na początku tego roku zapytaliśmy Abrahama Grungolda, odnoszącego sukcesy inwestora i trenera finansowego TSP, o pielęgnowanie swojego gniazda emerytalnego po przejściu na emeryturę. A co z uczynieniem go „bezpiecznym”, umieszczając go w Funduszu Skarbu Państwa.
podczas Wielkiej Recesji w latach 2008-2009 setki tysięcy inwestorów federalnych pobrało pieniądze ze swoich indeksowanych akcji funduszy C, S I I i umieściło je w Funduszu Skarbowym G na rzecz stabilności. Wielu przegapiło rekordowe odbicie na giełdzie i 11-letni rynek byka.
chociaż dzisiejsza sytuacja pandemiczna jest zupełnie inna — i o wiele bardziej przerażająca-niż jakakolwiek recesja i jest traktowana bardziej agresywnie, nikt nie wie, kiedy będzie lepiej, ani nawet w oczekiwaniu na szczepionki, jeśli najgorsze dopiero nadejdzie. Oto, co mówi swoim klientom:
niezależnie od tego, czy jesteś na emeryturze, czy opuszczasz służbę federalną w połowie kariery, aby zająć stanowisko w sektorze prywatnym, zawsze istnieje decyzja, jak poradzić sobie z planem oszczędnościowym.
głównym pytaniem, przed którym stoi wielu pracowników federalnych, jest to, czy utrzymać inwestycje TSP z rządem, czy przenieść je na indywidualne konto maklerskie konta emerytalnego. Jest to pytanie, na które nie można łatwo odpowiedzieć. Każda osoba ma swój indywidualny styl życia, poziom ryzyka i presję finansową dotyczącą tego problemu. Wielu pracowników chce odciąć swoje więzi z pracodawcą. W pełni to Rozumiem. Uważam więc, że najlepszym sposobem na odpowiedź na tę trudną sytuację jest zajęcie się pozytywnymi i negatywnymi stronami podejmowania tej decyzji.
bez wątpienia, TSP jest największym 401 (k), ponieważ zapewnia pracodawcy dopasowanie do 5% składek pracowniczych. Zapewnia fundusz rządowy, fundusz obligacji, fundusz małych funduszy kapitałowych, fundusz indeksowy S&P 500 i Międzynarodowy Fundusz indeksowy. To pięć różnych opcji inwestycyjnych. Ma sprawdzoną 30-letnią historię udanego wzrostu i ma najniższy koszt administracyjny z dowolnego planu 401 (k). Zapewnia również program pożyczkowy.
TSP pozwala na Miesięczne dystrybucje. W ostatnim czasie przepisy TSP zapewniły większą elastyczność opcji dystrybucji. Jeśli zdecydujesz się przenieść swój portfel poza rząd, umożliwia to również zwrot portfela do TSP. Należy jednak pamiętać, aby zachować tę dostępną opcję, musisz utrzymać saldo w wysokości 500 USD, aby powrócić do TSP. Zamknięcie TSP na emeryturze do salda zerowego jest ostatnim i nieodwołalnym krokiem. Ważną kwestią w stosunku do TSP jest to, że kiedy opuszczasz służbę federalną, aby szukać pozycji w sektorze prywatnym, jeśli masz jakieś oczekujące pożyczki, będziesz musiał natychmiast spłacić je. Jeśli masz mniej niż 59 ½ roku życia, będziesz musiał zapłacić IRS 10% kary dotyczącej pożyczki.
podczas mojej kariery Federalnej, kiedy uczestniczyłem w naszej dorocznej konferencji planowania emerytalnego, od czasu do czasu słyszałem prezentację od planisty finansowego lub firmy specjalizującej się w IRAs. Zawsze słyszałem, że firmy finansowe sugerują, że przeniesienie funduszy z TSP do indywidualnej IRA da ci większą kontrolę nad aktywami i masz więcej opcji inwestycyjnych. Ale uważaj, o co prosisz. Miałem klienta, który miał ich 401(k) siedzi z renomowaną firmą i płacili tej firmie Powierniczej roczną opłatę administracyjną w wysokości 1,500 i nie otrzymywali żadnych usług za tę opłatę. Ponadto ta sama osoba płaciła prowizje od każdej transakcji dotyczącej funduszy inwestycyjnych.
co najważniejsze, jesteś narażony na kontakt z doradcami inwestycyjnymi, takimi jak Bernie Madoff i wielu innych, którzy oszukali zaufanie swoich klientów i ich aktywa. Mam osobisty IRA i otrzymuję okresowe połączenia od kogoś, kto chce mi pomóc w zarządzaniu moim kontem. Skok jest zwykle drogie renty, a obligacje śmieci, co daje im duże prowizje. Nigdy nie skontaktował się ze mną mój TSP, ponieważ jest to samodzielne konto zarządzane przez pracownika.
osobiście, na emeryturze, zostaję z moim TSP. Jedyną rzeczą, którą gorąco namawiam, jest to, że każdy powinien mieć wyznaczonego beneficjenta i upewnić się, że twoi bliscy wiedzą, że Twój TSP istnieje. Niezależnie od tego, czy zostaniesz z TSP, czy przeniesiesz go do zewnętrznego powiernika finansowego, wybór należy do ciebie. Zadawaj mnóstwo pytań i odrabiaj lekcje, to ostatecznie twoja decyzja.
wszelkie pytania lub komentarze proszę o kontakt na LinkedIn lub Facebook.
prawie bezużyteczny fakt
Alazar Moges
starożytni Rzymianie upuszczali kawałek tosta do swojego wina dla dobrego zdrowia – dlatego wznieśmy toast.”