Kiedy Mogę uzyskać kredyt hipoteczny po krótkiej sprzedaży?

jeśli straciłeś dom w wyniku krótkiej sprzedaży i chcesz uzyskać kolejny kredyt hipoteczny, Możesz się zastanawiać, jak długo będziesz musiał czekać. Twój wynik kredytowy będzie hit po krótkiej sprzedaży, choć prawdopodobnie nie tak bardzo, jak to byłoby, gdybyś stracił swój dom do wykluczenia. Niemniej jednak krótka sprzedaż prawdopodobnie uniemożliwi uzyskanie kolejnego kredytu hipotecznego od razu.

czas oczekiwania przed złożeniem wniosku o nową pożyczkę hipoteczną zależy od rodzaju pożyczki i historii kredytowej. Poniższy wykres pokazuje, jak długi jest okres oczekiwania po krótkiej sprzedaży dla różnych rodzajów pożyczek, z więcej szczegółów poniżej.

należy pamiętać, że krótka sprzedaż spowoduje znaczny spadek wyników kredytowych, co utrudnia uzyskanie nowego kredytu hipotecznego. Ile spadnie Twoje wyniki zależy od siły kredytu przed utratą domu. Jeśli wcześniej miał doskonałe kredytu, Twój wynik spadnie więcej niż Jeśli już miał opóźnione lub nieodebrane płatności, obciążonych kont, lub innych negatywnych elementów w raportach kredytowych.

coraz Fannie Mae lub Freddie Mac pożyczki po krótkiej sprzedaży

niektóre kredyty hipoteczne stosować się do wytycznych, że federalny Narodowy Hipoteczny Stowarzyszenie (Fannie Mae)i Federalny dom kredyt hipoteczny Korporacja (Freddie Mac) zestaw. Te pożyczki, dzwonić „konwencjonalny, zgodny” pożyczka, kwalifikować Fannie Mae lub Freddie Mac.

okres oczekiwania na tego rodzaju kredyt hipoteczny po krótkiej sprzedaży różni się w zależności od okoliczności. Twój okres oczekiwania będzie:

• cztery lata lub
• dwa lata, jeśli istnieją okoliczności łagodzące (to znaczy sytuacja, która nie powtarzała się, była poza Twoją kontrolą i spowodowała nagłe, znaczące i długotrwałe zmniejszenie dochodów lub katastrofalny wzrost zobowiązań finansowych).

uzyskanie kredytu ubezpieczonego FHA po krótkiej sprzedaży

ilość czasu, na jaki musisz czekać, aby uzyskać nowy kredyt hipoteczny ubezpieczony FHA, zależy od historii kredytowej i powodów krótkiej sprzedaży.

gdy okres oczekiwania nie jest wymagany

możesz nie musieć czekać na złożenie wniosku o kredyt hipoteczny ubezpieczony od FHA po krótkiej sprzedaży, jeśli:

• dokonałeś wszystkich spłat kredytu hipotecznego z poprzedniego kredytu hipotecznego w ciągu miesiąca wymagalnego za okres 12 miesięcy poprzedzający krótką sprzedaż, a
• dokonałeś również płatności ratalnych za ten sam okres w ciągu miesiąca wymagalnego.

trzyletni okres oczekiwania

jeśli w momencie krótkiej sprzedaży byłeś w zwłokach ze starą pożyczką hipoteczną, zwykle musisz poczekać co najmniej trzy lata, zanim złożysz wniosek o kolejną pożyczkę ubezpieczoną od FHA.

wyjątki od trzyletniego okresu oczekiwania

możesz kwalifikować się wcześniej niż trzy lata, jeśli udowodnisz, że okoliczności łagodzące spowodowały niedotrzymanie kredytu hipotecznego, takie jak poważna choroba lub śmierć pracownika najemnego. Rozwód nie jest uważany za okoliczności łagodzące. Wyjątkiem może być jednak sytuacja, gdy hipoteka kredytobiorcy była aktualna w momencie rozwodu kredytobiorcy, były małżonek otrzymał nieruchomość, a następnie nastąpiła krótka sprzedaż. Niezdolność do sprzedaży nieruchomości z powodu przeniesienia pracy lub przeniesienia do innego obszaru nie kwalifikuje się jako okoliczność łagodząca.

uzyskanie pożyczki gwarantowanej przez VA po krótkiej sprzedaży

zazwyczaj będziesz musiał poczekać dwa lata po krótkiej sprzedaży, zanim będziesz mógł uzyskać pożyczkę gwarantowaną przez VA, ale możesz nie mieć okresu oczekiwania, jeśli byłeś obecny na pożyczce przed sprzedażą.

inne rodzaje pożyczek

w przypadku większości innych rodzajów pożyczek, takich jak pożyczki subprime lub jumbo, okresy oczekiwania mogą się różnić. Niektórzy kredytodawcy przestrzegać wytycznych Fannie Mae. Inni kredytodawcy skracają okres oczekiwania po krótkiej sprzedaży, pod warunkiem, że wpłacisz większą zaliczkę (czasami 25% lub więcej) i zgodzisz się na wyższą stopę procentową. Będziesz również musiał mieć dobry kredyt.

Twoje wyniki kredytowe wpływają również na to, kiedy możesz uzyskać nowy kredyt hipoteczny

niezależnie od okresów oczekiwania, nadal musisz ustanowić dobry kredyt po krótkiej sprzedaży, aby uzyskać kredyt hipoteczny. Tak, Twoje wyniki kredytowe, Zwykle wyniki FICO, musi spełniać minimalne wymagania pożyczkodawcy, aby zakwalifikować. Alternatywnie, podczas gdy może być w stanie uzyskać nowy kredyt hipoteczny z niskim wynikiem FICO, może trzeba dokonać większej zaliczki lub zapłacić wyższą stopę procentową.

jaka ocena kredytowa jest zwykle stosowana w przypadku kredytów hipotecznych?

FICO jest najczęstszym wynikiem używanym w branży kredytów hipotecznych. Wyniki na ogół wahają się od 300 do 850. FICO ma wiele różnych modeli punktacji, takich jak FICO, FICO 8 i FICO 9. Osoba ’ s score zazwyczaj różni się w zależności od modelu używanego do produkcji go i który kredyt Agencja raportująca pod warunkiem bazowego raportu kredytowego. Na przykład, Fannie Mae i Freddie Mac ogólnie wymagać kredytodawców hipotecznych używać „Klasyczny FICO” kredyt ocena mierzyć kredyt. Klasyczny wynik FICO jest również nazywany tych nazw w głównych agencji kredytowych raportowania:

• Equifax Beacon ® 5.0
• Experian / Fair Isaac Risk Model V2SM oraz
• TransUnion FICO® Risk Score, Classic 04.

wymagane oceny kredytowe dla nowych kredytów hipotecznych

od listopada 2021 r.Fannie Mae zazwyczaj wymaga od kredytobiorców posiadania oceny kredytowej 620 lub 640, w zależności od sytuacji. W zależności od okoliczności, Freddie Mac wymaga wyniku 620 lub 660 dla domu jednorodzinnego. Oczywiście, kredytodawcy mogą mieć wymagania, które są bardziej rygorystyczne.

pożyczka ubezpieczona od FHA z niską zaliczką (nawet 3,5%) wymaga 580 punktów. Nadal można zakwalifikować się do FHA-ubezpieczony kredyt z wynikiem FICO 500 do 579, ale zamiast dokonywania 3.5% zaliczki, Zaliczka będzie wyższa, co najmniej 10%. Ale ponieważ wykluczenia może spowodować twój wynik FICO spadnie o sto punktów lub więcej, być może poniżej 500, może nie kwalifikować się do kredytu hipotecznego, nawet po upływie okresu oczekiwania.

VA nie ustala wymogu minimalnej oceny kredytowej. Ale wymaga od kredytodawców przeglądu całego profilu pożyczki.

Przywracanie dobrego kredytu po krótkiej sprzedaży

krótkie wyniki kredytowe. A im wyższa ocena kredytowa, tym większy spadek z krótkiej sprzedaży. Aby ponownie ustanowić dobry kredyt i zwiększyć swój wynik FICO, należy:

• zawsze Płać rachunki na czas
• utrzymuj niskie salda na koncie kredytowym, co utrzymuje niski wskaźnik zadłużenia do kredytu (zwany także „stopą wykorzystania kredytu”).
• monitoruj Raport kredytowy pod kątem błędów i nieścisłości (patrz poniżej) i
• utrzymuj niewielką liczbę kont kredytowych.

monitorowanie i korygowanie raportu kredytowego

natychmiast sprawdź swoje raporty kredytowe, jeśli przewidujesz ubieganie się o nowy kredyt hipoteczny po krótkiej sprzedaży. To dlatego, że krótkie sprzedaży są czasami zgłaszane jako „foreclosures” w raportach kredytowych. Jeśli krótka sprzedaż jest zgłaszane jako wykluczenia, może być błędnie odmówiono nowego kredytu hipotecznego, ponieważ:

• Twoja ocena kredytowa jest niższa niż powinna być (foreclosures są zwykle bardziej szkodliwe dla oceny kredytowej niż krótka sprzedaż)
• pożyczkodawca błędnie zastosował dłuższy okres oczekiwania po wykluczeniu, gdy w przeciwnym razie kwalifikujesz się, lub
• pożyczkodawca wymagał od ciebie dokonania wyższej zaliczki niż to, co musiałbyś zrobić, gdyby krótka sprzedaż została prawidłowo zgłoszona.

powinieneś skontaktować się ze wszystkimi trzema głównymi agencjami sprawozdawczości kredytowej, aby poprawić wszelkie błędy i być przygotowanym do dostarczenia dokumentacji krótkiej sprzedaży pożyczkodawcy.

Porozmawiaj z prawnikiem

jeśli masz pytania dotyczące kredytów hipotecznych lub zakupu domu, rozważ rozmowę z prawnikiem ds. nieruchomości. Jeśli masz pytania dotyczące wykluczenia, skonsultuj się z prawnikiem wykluczenia.