wiele firm oferuje 401(k) swoim pracownikom, a wiele z nich oferuje również dopasowanie firmy jako dodatkową zachętę. 401 (k) dopasowanie firmy to pieniądze, które twój pracodawca wnosi na twoje konto emerytalne, zwykle oparte na własnych składkach i ograniczone do pewnego procentu Twoich dochodów.
oto bliższe spojrzenie na to, jak działa 401 (k) dopasowanie firmy i ile ty i twój pracodawca jesteście w stanie przyczynić się do twojego 401(k) każdego roku.
jak działa dopasowanie 401(k)
pracownicy zwykle przekazują procent swoich wynagrodzeń do swoich 401(k), a większość pracodawców, którzy oferują dopasowanie, również wnosi procent dochodów pracowników. Niektóre firmy oferują dopasowania do dolara za dolara, przy czym pracodawca wnosi 1 USD za każde 1 USD, które pracownik wnosi do swojego 401 (k), ale bardziej powszechne są częściowe dopasowania procentowe. Oznacza to, że firma odpowiada części wkładu pracownika, na przykład 0 USD.50 za każdy $1, który pracownik wkłada do swojego 401 (k).
niezależnie od dopasowanej struktury, Twój pracodawca prawdopodobnie ograniczy dopasowanie do określonego procentu Twoich dochodów. Na przykład twój pracodawca może zapłacić 0,50 $za każdy 1$, który wpłacisz do 6% wynagrodzenia. Więc jeśli zarabiasz $ 50,000 rocznie, 6% twojej pensji to $ 3,000. Jeśli wpłacisz tyle do swojego 401 (k), Twój pracodawca wpłaca połowę kwoty-1500 $darmowych pieniędzy – jako mecz. Gdyby firma oferowała dopasowanie dolara do dolara zamiast częściowego dopasowania, dałoby to 3000 dolarów za rok. Możesz wnieść więcej niż $3,000, jeśli chcesz, ale nie otrzymasz żadnego dodatkowego dopasowania od swojej firmy.
firmy często narzucają harmonogram nabywania uprawnień, który określa, kiedy możesz zatrzymać fundusze wniesione przez pracodawcę, jeśli opuścisz firmę. Natychmiastowe zdobywanie uprawnień oznacza, że możesz zachować wszystkie składki pracodawcy do swojego 401(k), gdy tylko je zdobędziesz, ale jest to rzadkie. Częściej spotyka się Cliff vesting, w którym tracisz wszystkie fundusze dopasowane do pracodawcy, jeśli opuścisz firmę, zanim przepracujesz tam określoną liczbę lat. Istnieje również stopniowe zdobywanie uprawnień, w ramach którego Twoja firma co roku wydaje ci część dopasowania — na przykład 20% po pierwszym roku, 40% po drugim roku i tak dalej.
każda firma ma własną metodologię dopasowywania i harmonogram nabywania uprawnień, więc porozmawiaj z pracodawcą, jeśli nie jesteś pewien, jak działa dopasowanie 401 (k).
limity składek
możesz wnieść do swojego 401(k) $19,500 w 2021 (do $20,500 w 2022) lub $26,000 (do $27,000 w 2022), jeśli masz 50 lub więcej lat. Rząd ogranicza również całkowite roczne składki do $58,000 w 2021 lub $64,500 jeśli masz 50 lub więcej, co obejmuje wybrane odroczenia i fundusze dopasowane do pracodawcy. Te limity składek rosną o $1,000 każdy dla 2022.
większość ludzi nie musi się martwić o te limity składek, ale wysocy zarabiający powinni o nich pamiętać. Jeśli Twoja firma zapewnia dopasowanie dolara do dolara do 6% Twojego wynagrodzenia i zarabiasz 350 000 USD rocznie, możesz nie być w stanie ubiegać się o pełne dopasowanie, ponieważ wymagałoby to odłożenia 21 000 USD, czyli więcej niż możesz wnieść do swojego 401(k) w 2021 lub 2022 roku, jeśli masz mniej niż 50 lat.
rząd opodatkowuje składki ponad roczny limit raz w roku wnoszenia składki i ponownie po wycofaniu środków na emeryturę. Bądź świadomy, jak blisko jesteś do rocznych limitów i wycofać wszelkie nadwyżki składek przed upływem terminu podatkowego, aby uniknąć podwójnego opodatkowania.
jeśli znajdziesz się w rocznym limicie składek 401 (k) na dany rok i nadal chcesz odłożyć więcej pieniędzy na emeryturę, zawsze możesz otworzyć IRA i tam też włożyć trochę pieniędzy.
firma 401(k) match jest świetnym uzupełnieniem Twojego wkładu osobistego, ale musisz zrozumieć, jak działa twój, aby w pełni z niego korzystać. Skontaktuj się z pracodawcą, aby dowiedzieć się, jakiego rodzaju systemu dopasowywania używa, a następnie staraj się uzyskać pełne dopasowanie, pamiętając o rocznych limitach składek.