jak długo windykatorzy mogą starać się zbierać w Kanadzie? Przewodnik po Kanadyjskich przepisach windykacyjnych

oceniony przez
Mark Silverthorn – były prawnik kolekcji

na Listopad 9th, 2021 11: 10 am

dla wielu Kanadyjczyków przekazanie długu agencji windykacyjnej jest absolutnie najgorszym scenariuszem. Te przerażające firmy zyskały reputację wytrwałych, trudnych do pracy i prawie niemożliwych do wstrząśnięcia.

chociaż większość agencji windykacyjnych działa w profesjonalnych i etycznych granicach swojej branży, w wielu przypadkach nieuczciwe, nękające lub w inny sposób grożące lub niesmaczne praktyki naruszały prawa konsumentów i powodowały potrzebę surowszych przepisów.

podczas gdy szerszy Nadzór rządowy osiągnął wiele w praktykach windykacyjnych w całej Kanadzie, ważne jest, aby konsumenci zrozumieli przepisy dotyczące windykacji należności, których muszą przestrzegać agenci, ich prawa w kontaktach z agentem windykacyjnym, co mogą zrobić, gdy którykolwiek z nich jest naruszany.

jakie są kluczowe przepisy mające wpływ na Kanadyjczyka walczącego z długiem?

Kanadyjczycy, którzy odbierają telefony odbiorcze, są nie tylko przytłoczeni, ale także często zdezorientowani. Twoje prawa jako osoby winnej wierzycielom będą często zależeć od prowincji, w której mieszkasz, rodzaju długu, który jesteś winien, i pracodawcy kolekcjonera rachunków.

część pierwsza: wprowadzenie

i. kto jest pracodawcą komornika żądającego zapłaty niezapłaconego rachunku?

odpowiedź na to pytanie często może być prosta. W niektórych przypadkach jednak odpowiedź może być dość złożona.

Twoje niezapłacone konto może być własnością pierwotnego wierzyciela lub może być własnością nabywcy długu. Twoim pierwotnym wierzycielem jest firma, która dostarczyła Ci towary, usługi lub kredyt. Niektórzy pierwotni wierzyciele sprzedadzą swój portfel niezapłaconych rachunków innej firmie. Ci nabywcy niezapłaconych rachunków są znani jako nabywcy długu.

aby sprawy były bardziej skomplikowane, istnieją dwie odrębne kategorie nabywców długu. Tradycyjne agencje windykacyjne wykupują wierzytelności. Jeśli chodzi o tradycyjne agencje windykacyjne, ich głównym źródłem dochodów jest ściąganie należności wobec innych na zasadzie prowizji, a pobieranie rachunków, które są jej własnością, jest wtórnym źródłem dochodów. Drugą kategorią nabywcy długu jest nabywca czystego długu. Nabywca czystego długu nie zbiera rachunków należnych innym na zasadzie prowizji.

niektórzy pierwotni wierzyciele nigdy nie sprzedają swoich niezapłaconych rachunków nabywcom długu. Istnieje garstka kanadyjskich firm, które sprzedają swoje niezapłacone konta, gdy zostały niezapłacone przez zaledwie sześć miesięcy. Bardziej powszechne jest jednak, że kanadyjskie firmy sprzedają swój portfel nieściągalnych długów, gdy Data ostatniej płatności wynosi co najmniej dwa do sześciu lat w przeszłości.

ii. Wezwania do windykacji, gdy Data ostatniej płatności jest krótsza niż sześć miesięcy temu

pierwotni wierzyciele i nabywcy długu zatrudniają własnych windykatorów. Są one często określane jako wewnętrzny dział windykacji firmy. Niezależnie od tego, czy Twoje niezapłacone konto jest własnością pierwotnego wierzyciela, czy nabywcy długu przez pierwsze sześć miesięcy, Twoje konto pozostaje nieopłacone, szanse są bardzo wysokie, że otrzymujesz połączenia windykacyjne od kolekcjonerów zatrudnionych przez twojego wierzyciela.

co do zasady samorządy wojewódzkie nie regulują postępowania wierzycieli, którzy ściągają własne długi. Oznacza to, że jeśli otrzymujesz obraźliwe połączenia telefoniczne od kolekcjonera zatrudnionego przez twojego wierzyciela, będziesz tracić czas na złożenie skargi do organu rządowego regulującego agencje windykacyjne w Twojej prowincji.

rząd federalny uchwalił pewne przepisy, które zapewniają pewną ochronę konsumentom, którzy otrzymują wezwania do windykacji, w przypadku gdy dług jest należny instytucji finansowej regulowanej federalnie. Oznacza to, że jeśli otrzymujesz połączenia windykacyjne w związku z pieniędzmi należnymi bankowi lub firmie obsługującej karty kredytowe—niezależnie od pracodawcy odbiorcy—możesz złożyć skargę do federalnego organu regulacyjnego.

iii. co to jest agencja windykacyjna?

twój wierzyciel-niezależnie od tego, czy twój dług jest własnością pierwotnego wierzyciela, czy nabywcy długu—może podjąć decyzję o zatrudnieniu agenta windykacyjnego, aby odebrać niezapłacone konto. Agent windykacyjny to firma upoważniona przez wierzyciela do zbierania pieniędzy należnych wierzycielowi. Istnieją dwa rodzaje agentów windykacyjnych, agencje windykacyjne i adwokaci windykacji. Ponad dziewięćdziesiąt pięć procent wszystkich prac agentów windykacyjnych w Kanadzie jest wykonywanych przez agencje windykacyjne.

agencje windykacyjne komunikują się z tymi, którzy są winni—na piśmie i telefonicznie—żądając zapłaty w imieniu swoich wierzycieli-klientów. Punkt zapalny dla nieprzyjemnych interakcji między kolekcjonerami rachunków a konsumentami powstają, gdy kolekcjonerzy dzwonią do konsumenta w domu lub w miejscu pracy.

agencje windykacyjne to firmy, które nie tylko są licencjonowane w każdej prowincji i na terytorium, w którym wykonują wezwania do windykacji, ale także podlegają kodeksowi postępowania, który nakłada na nie pewne obowiązki i zakazuje pewnych zachowań. Kanada ma w sumie 10 prowincji i trzy terytoria, a kodeks postępowania nakładany na agencje windykacyjne jest bardzo zróżnicowany w zależności od prowincji.

istnieją dwie kwestie dotyczące przepisów wojewódzkich regulujących postępowanie agencji windykacyjnych. Po pierwsze, jaka ochrona jest udzielana konsumentom na mocy prawa prowincji regulującego agencje windykacyjne? Po drugie, jak skutecznie—lub nieskutecznie-funkcjonariusze wyższego szczebla w danym województwie egzekwują przepisy regulujące agencje windykacyjne?

niektóre przepisy prowincjonalne regulujące agencje windykacyjne, w tym Ontario, Kolumbia Brytyjska i Alberta, zapewniają konsumentom znacznie większą ochronę niż przepisy w innych prowincjach. Nie ma znaczenia, ile ochrony przysługuje Konsumentowi na mocy prawa prowincji regulującego postępowanie agencji windykacyjnych, jeśli osoby odpowiedzialne za administrowanie prawem nie wyegzekwują jej w odpowiedni sposób.

iv. nielegalne jest jednoczesne odbieranie połączeń windykacyjnych od dwóch różnych agencji windykacyjnych

Kanadyjczycy odbierający połączenia windykacyjne często skarżą się, że odbierają połączenia od wielu agencji windykacyjnych w odniesieniu do tego samego długu. W rzeczywistości zdarza się to rzadko. Po pierwsze, bezprawne jest, aby wierzyciel zakładał rachunek do pobrania w więcej niż jednej agencji windykacyjnej w tym samym czasie. Po drugie, agencja windykacyjna nie jest zainteresowana próbą pobrania rachunku, za który nie otrzyma rekompensaty.

wierzyciele zazwyczaj zakładają konto windykacji w określonej agencji windykacyjnej na określony czas; zwykle od sześciu do 12 miesięcy. W pewnym momencie, jeśli rachunek nie został opłacony, wierzyciel wycofa rachunek i umieści go w drugiej agencji windykacyjnej. W związku z tym konsument może odbierać połączenia od agencji windykacyjnej ABC w ciągu tygodnia, a następnie może odbierać połączenia od agencji windykacyjnej XYZ w następnym tygodniu.

v. jakie są szanse, że zostanę pozwany za niezapłacone konto?

ważne jest, aby zrozumieć, że agencje windykacyjne otrzymują wynagrodzenie na zasadzie prowizji. W związku z tym, biorąc pod uwagę znaczne koszty związane z postępowaniem sądowym, szanse, że agencja windykacyjna pozwie konsumenta w imieniu wierzyciela, są dość odległe. Jeśli masz zostać pozwany, to znacznie bardziej prawdopodobne jest, że zostanie pozwany przez pierwotnego wierzyciela lub nabywcę długu. Nabywcy długów często pozywają pliki, ponieważ mogli płacić tylko grosze za dolara, aby kupić niezapłacone konto. Ponadto wierzyciele są znacznie bardziej skłonni do pozwania jednostki w okolicznościach, w których dana osoba jest właścicielem nieruchomości na swoje nazwisko.

Część II: przedawnienie

w zależności od rodzaju długu, który jesteś winien i czasu od ostatniej płatności, możesz być w stanie uniknąć spłaty długu. Może to być złożony temat i każdy, kto chce uniknąć spłaty długu z powodu upływu terminu przedawnienia, powinien porozmawiać z prawnikiem uprawnionym do wykonywania zawodu w swoim województwie.

i. przegląd

w odniesieniu do niezabezpieczonego długu konsumenckiego każda prowincja i terytorium Kanady przyjęły ustawę, która może pozwolić konsumentowi uniknąć spłaty długu po upływie określonego czasu. Przepisy te są określane jako przedawnienie. Uzasadnieniem porządku publicznego dla przedawnienia jest ułatwienie handlu i zapewnienie pewności na rynku.

ii. okresy przedawnienia w całej Kanadzie

długość okresu przedawnienia różni się znacznie w zależności od prowincji. Większość Kanadyjczyków mieszka jednak w prowincji, w której okres przedawnienia wynosi 2 lata. W Quebecu to trzy lata. W Manitobie, Nowym Brunszwiku, Nowej Fundlandii, Wyspie Księcia Edwarda i trzech terytoriach okres przedawnienia wynosi sześć lat.

przedawnienie nie pomoże osobom z pewnymi rodzajami długów:

1. zadłużenie zabezpieczone (tj.
2. niezabezpieczony dług, w przypadku gdy wierzyciel uzyskał wyrok przeciwko konsumentowi
3. niezabezpieczony dług, w przypadku gdy wierzyciel wszczął pozew przeciwko konsumentowi przed upływem odpowiedniego okresu przedawnienia
4. alimenty na dzieci lub alimenty na małżonków
5. długi wynikające z oszustwa
6. kary sądowe
7. środki pieniężne wynikające z rząd
8. kredyty studenckie

III. Pięć kluczowych faktów dotyczących okresów przedawnienia

1. odpowiednim okresem przedawnienia jest województwo lub terytorium, w którym mieszkasz
2. zegar zaczyna biegać w okresie przedawnienia na niezapłaconym koncie w okresie sześciu miesięcy od daty ostatniej płatności
3. możesz ponownie uruchomić zegar w okresie przedawnienia-przed upływem terminu przedawnienia—poprzez (a) pisemne potwierdzenie długu lub (b) dokonanie częściowej płatności
4. niektóre województwa wstrzymują bieg okresów przedawnienia w określonych okresach w Pandemia Covid-19
5. wygaśnięcie okresu przedawnienia nie oznacza, że niezapłacone konto zostało wybaczone, po prostu zapewnia konsumentowi potężną obronę, którą można wykorzystać podczas obrony pozwu w sądzie

Część III: Przepisy prowincjonalne regulujące agencje raportujące o kredytach

wierzyciele korzystają z raportów kredytowych, aby zdecydować, czy rozszerzyć kredyt na osobę fizyczną i na jaką stopę procentową. Agencje sprawozdawczości kredytowej przypisać Scoring kredytowy do konkretnej osoby. Im wyższa ocena kredytowa danej osoby, tym łatwiej jest uzyskać kredyt i tańsze oprocentowanie uzyskania kredytu.

raporty kredytowe zawierają również szczegóły dotyczące historii kredytowej osoby, w tym niezapłaconych rachunków, wyroków sądowych, zapisów w programach doradztwa kredytowego lub dokumentów zgodnie z federalnym ustawodawstwem upadłościowym.

raporty kredytowe mogą być również wykorzystywane przez pracodawców przy podejmowaniu decyzji o zatrudnieniu kogoś. Ponadto właściciele mogą powoływać się na raporty kredytowe przy podejmowaniu decyzji, czy wynająć lokal mieszkalny wnioskodawcy.

agencje sprawozdawczości kredytowej są regulowane przez rządy prowincji w Kanadzie. Istnieją dwie główne agencje sprawozdawczości kredytowej w Kanadzie, Equifax Kanada i TransUnion.

zgodnie z Prawem Ontario niezapłacone konto musi zostać usunięte z raportu kredytowego konsumenta siedem lat od daty ostatniej płatności. W każdym innym województwie niezapłacone konto musi spaść z raportu kredytowego konsumenta sześć lat od daty ostatniej płatności. Zgodnie z Polityką Equifax Kanada usuwa niezapłacone rachunki z raportów kredytowych mieszkańców Ontario sześć lat po dacie ostatniej płatności.

niektóre nieetyczne agencje windykacyjne i nabywców długów mogą działać, aby mieć konto pojawiają się na Raport kredytowy osoby po dacie, kiedy powinien legalnie spuścić ich raportu kredytowego. Praktyka ta jest nielegalna i stanowi zniesławienie.

nawigacja po procesie

jeśli otrzymujesz komunikaty od kolekcjonera rachunków, pomocne jest sporządzenie notatek, aby wiedzieć o rzekomym długu, nazwie wierzyciela, kwocie należnej i danych kontaktowych kolekcjonera rachunków. Warto również wiedzieć, czy twój wierzyciel uzyskał wyrok przeciwko Tobie w związku z tym rzekomym długiem.

ważne jest, aby zrozumieć, że nie masz prawnego obowiązku rozmawiać z poborcą rachunków. Co więcej, ujawnienie istnienia długu komukolwiek innemu niż osoba, która jest prawnie odpowiedzialna za ten dług, jest niezgodne z prawem. Kolekcjonerzy rachunków są jednak uprawnieni do rozmowy z kimkolwiek w celu uzyskania informacji kontaktowych dla osoby, która jest winna pieniądze na koncie.

jeśli otrzymujesz połączenia windykacyjne, możesz skontaktować się z licencjonowanym powiernikiem niewypłacalności, aby omówić niektóre z różnych opcji radzenia sobie z obecną sytuacją zadłużenia.

Uzyskaj bezpłatną konsultację w pobliżu. Mamy powierników wszędzie od Toronto po Quebec i nie tylko. Uzyskaj odpowiedzi na swoje pytania.