Wiele osób ma trudności z kwalifikowaniem się do kredytu, ponieważ nie mają historii kredytowej, lub że historia ma czarne znaki na nim. Inni w tej sytuacji mogą kwalifikować się do kredytu, ale z nieosiągalną zaliczką i wyższymi opłatami i odsetkami. Możliwość korzystania cosigner może być krytyczne dla osób bez ustalonego kredytu lub z niską ocenę kredytową na zakup samochodów, wziąć kredyty na pokrycie kosztów awaryjnych, i inne potrzeby. Kredyt cosigned może również pomóc w ustanowieniu lub odbudowie kredytu.
ta potrzeba jest bardziej rozpowszechniona niż większość zdaje sobie sprawę. Podczas gdy wiele osób borykających się z problemami z zadłużeniem i kredytami czuje się samotnych w tych wyzwaniach, 39% gospodarstw domowych w Alabamie i Missisipi ma długi w windykacji. Na niektórych obszarach wskaźniki te są jeszcze wyższe: 40% w hrabstwie Jefferson (Birmingham), 44% w hrabstwie Mobile i 48% w hrabstwie Montgomery.
idealnie, cosigner zapewnia trochę dodatkowej ochrony dla pożyczkodawcy, pomaga pożyczkobiorcy zabezpieczyć kredyt, a to koniec jego roli. Pożyczkobiorca spłaca pożyczkę zgodnie z harmonogramem, a cosigner nie jest już zaangażowany. To nie zawsze jest takie proste. W rzeczywistości, gdy Princeton Survey Research International Associates ankietowanych cosigners kilka lat temu, 38% powiedział, że ostatecznie był odpowiedzialny za niektóre lub wszystkie długu. 28% osób stwierdziło, że ich wyniki kredytowe odniosły sukces.
Cosigners może mieć negatywny wpływ, gdy płatności są opóźnione, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z zobowiązań, gdy pożyczkobiorca ogłasza upadłość, a czasami nawet gdy pożyczka jest wypłacana zgodnie z ustaleniami.
ryzyko związane z Cosigningiem
podczas gdy wiele osób myśli o cosigningu pożyczki jako gwarancji, która wchodzi w grę tylko wtedy, gdy pożyczkobiorca nie wywiązuje się z zobowiązań, większość umów konsumenckich „cosigningu” nie działa w ten sposób. Zamiast tego dodatkowa strona jest traktowana jako coborrower. Oznacza to, że pożyczka pojawia się w historii kredytowej cosigner.
ten wpis może mieć wpływ, nawet jeśli kredytobiorca dokonuje szybkich płatności za każdym razem, ponieważ raport kredytowy cosigner pokaże niespłacony dług. Pozorny dodany miesięczny obowiązek płatności może być przeszkodą, jeśli cosigner ubiega się o kredyt hipoteczny lub inny kredyt. Jeśli kredytobiorca opóźnia płatności, te negatywne wpisy pojawią się również w historii kredytowej cosigner. A w przypadku niewykonania zobowiązania przez kredytobiorcę wierzyciel może wszcząć postępowanie windykacyjne przeciwko cosignerowi.
Akcja windykacyjna przeciwko Cosignerowi
W większości przypadków odpowiedzialność cosigner jest taka sama jak kredytobiorcy. oznacza to, że cosigner podlega pełnemu zakresowi działalności windykacyjnej, w tym:
- rozmowy telefoniczne i zawiadomienia o windykacji
- negatywna Sprawozdawczość kredytowa
- dług przekazany agencji windykacyjnej lub sprzedany nabywcy długu
- procesy windykacyjne
jeśli wierzyciel lub windykator otrzyma wyrok przeciwko cosignerowi, może on zostać obciążony wynagrodzeniem, zajęciem rachunków bankowych, zastawy sądowe na mieniu osobistym lub nieruchomości oraz inne czynności windykacyjne.
co się dzieje z Cosigner w Upadłości?
przy tak dużej stawce dla cosigner, Wiele osób, których przyjaciele lub krewni mają cosigned dla nich są niespokojne o dochodzenie upadłości. Jak upadłość wpływa cosigner zależy w dużej mierze od tego, jaki rodzaj upadłości pliki kredytobiorcy.
Rozdział 7 upadłość
gdy kredytobiorca spłaca dług w rozdziale 7 upadłość, cosigner pozostaje odpowiedzialny za ten dług. To trochę gorzej dla cosigner, gdy kredytobiorca jest w domyślnie, bo po upadłości wierzyciel nie może próbować pobrać od kredytobiorcy już. Jednak, chyba że cosigner również pliki upadłości lub dług jest rozwiązany w inny sposób, wierzyciel może nadal podjąć pełną gamę działań windykacyjnych przeciwko cosigner. Podczas gdy kredytobiorca może zdecydować się na spłatę cosigner po fakcie, on lub ona nie jest zobowiązany do tego.
w alternatywnym przypadku, jeśli kredytobiorca zgodzi się na spłatę długu pomimo złożenia wniosku o Rozdział 7 poprzez podpisanie umowy potwierdzającej, nie wpłynie to na cosigner, zakładając, że kredytobiorca dokona wszystkich późniejszych płatności. Kredytobiorca musi być obecny na swoich płatnościach, aby zawrzeć umowę potwierdzenia. Umowy o kredyt hipoteczny ograniczają się jednak zazwyczaj do spłat pojazdów i kredytów hipotecznych.
Rozdział 13 upadłość
rozdział 13 upadłość działa inaczej i zapewnia pewną ochronę dla cosigner. W większości przypadków upadłości konsumenckiej; automatyczne zatrzymanie jest wprowadzane zaraz po złożeniu sprawy. Pobyt jest nakazem sądowym, który tymczasowo powstrzymuje wierzycieli i windykatorów od prób ściągnięcia zaległych długów. W rozdziale 13 bankructwo, automatyczne pobyt ogólnie chroni cosigners, zbyt.
dłużnik w sprawie upadłości rozdz. 13 dokonuje płatności w okresie od trzech do pięciu lat. Z ograniczonymi wyjątkami automatyczny pobyt pozostaje w mocy przez czas trwania planu spłaty, jeśli kredytobiorca utrzymuje płatności i wypełnia wszelkie inne zobowiązania. W tym czasie, cosigner pozostaje chroniony przez automatycznego pobytu, co oznacza, że wierzyciele i windykatorzy nie mogą realizować płatności z cosigner tak długo, jak plan jest w dobrej kondycji.
zgłoszenie upadłości z Cosigner
najprostszym sposobem ochrony cosigner w upadłości jest złożenie pod Rozdział 13, a nie Rozdział 7. Ale najprostsza odpowiedź nie zawsze jest najlepsza. Czasami dostępny jest tylko jeden rodzaj upadłości. Na przykład, aby złożyć upadłość w rozdziale 13 i uzyskać potwierdzenie planu, dłużnik musi być w stanie zobowiązać się do dokonywania regularnych miesięcznych płatności przez okres od trzech do pięciu lat. Jeśli dochody dłużnika nie są wystarczające, uzyskanie zatwierdzenia planu Rozdziału 13 może być niemożliwe.
Jeśli rozważasz upadłość i cosigner jest zobowiązany na jeden lub więcej swoich długów, najlepszym punktem wyjścia jest skonsultować się z doświadczonym lokalnym prawnikiem upadłości. Bond & Botes oferuje bezpłatne konsultacje dla osób borykających się z zadłużeniem w Alabamie, Missisipi i Tennessee. Możesz zaplanować swój już teraz, dzwoniąc pod numer 877-581-3396 lub wypełniając formularz kontaktowy na tej stronie.