Co zrobić z nadmiarem gotówki: 7 sposobów na dodatkowe oszczędności

7 sposobów wykorzystania dodatkowej gotówki

1. w pełni zasil swoje konto gotówkowe w nagłych wypadkach
2. Zainwestuj nadwyżkę gotówki za pomocą konta maklerskiego
3. zwiększ składki na 401(k), 403(b) lub IRA
4. rozważ wykorzystanie środków do zapłaty podatku od konwersji Roth IRA
5. refinansuj swój kredyt hipoteczny
6. spłacaj kredyty studenckie lub złe długi
7. przeznacz gotówkę na wiele celów innych niż emerytalne, takich jak College lub remont domu

w pełni finansuj rezerwy awaryjne

czy naprawdę masz dodatkową gotówkę? Przed podjęciem decyzji, co zrobić z nadmiarem gotówki, upewnij się, że rzeczywiście go masz.

z reguły powinieneś trzymać od 3 do 6 miesięcy stałych wydatków w gotówce jako fundusz awaryjny. Dwa gospodarstwa domowe o dochodach mogą być w stanie zabezpieczyć się 3-miesięcznymi oszczędnościami.

Twoja sytuacja osobista będzie dyktować, ile gotówki będziesz potrzebować. Jeśli obawiasz się utraty pracy, możesz być bardziej konserwatywny. Właściciele firm powinni również mieć więcej gotówki pod ręką.

zastanów się nad utrzymaniem funduszu awaryjnego na osobnym wysoko dochodowym rachunku oszczędnościowym. Zmiana banków może być uciążliwa, ale może być tego warta. Niestety, wysokodochodowe konta oszczędnościowe osiągają obecnie znacznie poniżej poziomu 2%, który widzieliśmy na początku 2020 roku. Stawki są ok .50% na koniec 2021 roku. Porównaj to z tradycyjnym bankiem, który może przynieść 0% odsetek, a zmiana jest warta twojego czasu. Kto nie lubi darmowych pieniędzy?

inwestuj nadwyżkę gotówki na rachunku maklerskim

rachunek maklerski jest popularnym rodzajem rachunku inwestycyjnego typu non-retirement. Bez ograniczeń dochodów lub limitów finansowania, rachunek podatkowy zapewnia najwięcej opcji inwestowania dodatkowych pieniędzy. W przeciwieństwie do kont emerytalnych, aktywa na rachunku maklerskim mogą być wykorzystywane do dowolnego celu w dowolnym momencie bez kar przedterminowych wypłat.

konto maklerskie jest zasilane dolarami po opodatkowaniu, takimi jak oszczędności na koncie bankowym. Rachunek podlega również corocznemu opodatkowaniu dywidend, odsetek lub zysków kapitałowych z funduszy inwestycyjnych i funduszy ETF otrzymanych w ciągu roku, nawet jeśli nie sprzedałeś inwestycji i reinwestowałeś wpływy. Kiedy sprzedajesz Fundusz na swoim koncie, zwykle będzie podlegał opodatkowaniu zysk lub strata kapitałowa w zależności od ceny zakupu i podstawy kosztów, które będą podlegały opodatkowaniu w bieżącym roku.

konto maklerskie oferuje wiele innych korzyści, w tym możliwości planowania podatkowego na emeryturze, finansowania wcześniejszej emerytury, płacenia za studia, a nawet pozostawienia spadku z ulgami podatkowymi.

aby dowiedzieć się więcej o inwestowaniu nadwyżki gotówki za pomocą konta maklerskiego i opracowywaniu ujednoliconej alokacji aktywów, skontaktuj się z nami już dziś.

oto, co maksymalizacja Twojego 401(k) może przynieść Ci emeryturę

zwiększ składki na 401(k), 403 (b) lub IRA

dla większości inwestorów, użycie dodatkowej gotówki na maksimum planu emerytalnego jest dobrym pomysłem. Chociaż nie możesz zasilić 401 (k) ze swojego konta oszczędnościowego, możesz być w stanie pozwolić sobie na uzyskanie mniejszej pensji na wynos, zwiększając kwotę odliczoną od wypłaty. Zaplanuj swoje składki, aby zapewnić, że w pełni wykorzystasz składki dopasowane do pracodawcy. Oto limity 2021 i limity 2022.

jeśli nie masz limitów Dochodów dla składek na Roth IRA lub IRA podlegającego odliczeniu od podatku, finansowanie może pochodzić z twojego konta bankowego. Jeśli twój dochód jest zbyt wysoki, aby wnieść wkład przed opodatkowaniem do IRA, możesz lepiej zainwestować z kontem maklerskim zamiast dokonać niepodlegającej odliczeniu składki IRA, ponieważ ryzykujesz dwukrotne zapłacenie podatku.

Kolejną kwestią jest to, ile dodatkowej gotówki masz w banku. Limit finansowania wynosi $6,000 w 2021 i 2022 (plus $1,000 jeśli wiek 50+), które mogą tylko umieścić wgniecenie w gotówce masz pod ręką.

maksymalizacja 401 (k) nie ma jednak sensu dla wszystkich inwestorów. Na przykład osoby z emeryturą, odroczonym planem rekompensat lub Partnerzy Kancelarii Prawniczych odpowiedzialni za wkład, ponieważ pracodawca może czerpać większe korzyści z inwestycji podlegających opodatkowaniu w przeciwieństwie do bardziej kwalifikowanych oszczędności przed opodatkowaniem.

rozważ wykorzystanie funduszy na opłacenie podatku od konwersji Roth IRA lub udział w mega backdoor Roth

jeśli oczekujesz, że Twoja stawka podatku będzie wyższa Na emeryturze niż obecnie, rozważ korzyści płynące z konwersji Roth. Kiedy konwertujesz Stary 401 (k) lub tradycyjny IRA na Roth, będziesz chciał zapłacić podatek z oszczędnościami na emeryturze.

nawrócenie Rotha nie przynosi wszystkim jednakowych korzyści. Roth IRAs często zapewnia większe korzyści osobom ze znaczącymi aktywami na emeryturze. W zależności od potrzeb w zakresie dochodów, zmniejszenie wymaganych minimalnych wypłat może nie mieć znaczenia. Nie ma limitów dochodów na konwersje Roth. Każdy może zmienić się w Rotha, nawet emeryci.

jeśli jest dostępny w twoim planie 401(k) w pracy, możesz również rozważyć strategię Mega backdoor Roth. W tej strategii możesz dokonać wpłat po opodatkowaniu przekraczających zwykły limit IRS, a następnie wykonać rolowanie w planie na Roth 401(k) lub konwersję na Roth IRA. Ponieważ dodatkowe składki 401 (k) zmniejszą płacę za przyjęcie do domu, zwłaszcza gdy są finansowane po opodatkowaniu, możesz użyć dodatkowej gotówki, którą masz pod ręką, aby uzupełnić mniejszą wypłatę.

wykorzystanie nadmiaru gotówki do refinansowania kredytu hipotecznego

stopy procentowe są obniżone. Bbut w zależności od aktualnej stopy, można nadal korzystać z refinansowania. Zwłaszcza jeśli masz regulowany kredyt hipoteczny i chcesz elastyczności stałej stopy procentowej, refinansowanie może być warte rozważenia.

kiedy refinansujesz, dostajesz nową pożyczkę i wykorzystujesz wpływy na spłatę istniejącego kredytu hipotecznego. Głównym jest zazwyczaj bieżące saldo kredytu hipotecznego, a pożyczka zostanie ponownie zamortyzowana w nowym okresie, być może 30 lat.

refinansowanie kredytu hipotecznego może być świetnym sposobem na zwiększenie miesięcznych przepływów pieniężnych i płacenie mniej odsetek przez cały okres kredytowania. Ale jest koszt. Kredytodawcy szacują, że koszty zamknięcia są zazwyczaj między .75% i 1% kredytu.

chociaż możesz zorganizować refinansowanie zerokosztowe, płacąc wyższą stopę procentową lub przenosząc ją na kapitał, będzie cię to kosztować więcej przez cały okres kredytowania. Ponadto dodatkowe zadłużenie nie podlega odliczeniu od podatku, ponieważ przekracza istniejące saldo kredytu. Aby obliczyć, ile czasu zajmie odzyskanie kosztów zamknięcia, podziel koszty zamknięcia przez miesięczne oszczędności z refinansowania. Zanim przejdziesz do przodu, porozmawiaj ze swoim pożyczkodawcą i doradcą finansowym, aby omówić, ile możesz zaoszczędzić, refinansując kredyt hipoteczny.

biorąc pod uwagę, jak niskie są oprocentowanie kredytu hipotecznego, spłata kredytu hipotecznego wcześniej może nie być najlepszym wykorzystaniem dodatkowej gotówki. Ponadto, jeśli dokonasz płatności ryczałtowej na rzecz istniejącego kredytu hipotecznego, nie zmieni to miesięcznej płatności ani stopy procentowej.

spłata lub refinansowanie kredytów studenckich lub złych długów

kredyty studenckie

zgodnie z niedawnym badaniem zadłużenia gospodarstw domowych NerdWallet, dentyści i lekarze mają jedne z najwyższych sald zadłużenia kredytów studenckich. Jeśli masz kredyty studenckie o wysokich stopach procentowych, możesz rozważyć użycie dodatkowej gotówki na spłatę kredytów lub refinansowanie.

przedpłata czy refinansowanie kredytu studenckiego? W zależności od sytuacji finansowej, najlepszą strategią może być połączenie refinansowania i przedpłaty kredytów. Podczas gdy przedpłata istniejących pożyczek nie zmieni stopy procentowej, pomoże Ci zaoszczędzić na odsetkach przez lata.

ponieważ refinansowanie zwykle oznacza zmianę miesięcznej płatności, przedpłata zamiast refinansowania oferuje elastyczność. W zależności od wielkości pożyczek i dodatkowych oszczędności, możesz nie być w stanie spłacić ich całkowicie.

zanim refinansujesz swoje kredyty, upewnij się, że bierzesz pod uwagę swoje uprawnienia do kredytu studenckiego.

zły dług

nie wszystkie długi są długami nieściągalnymi. Kredyt hipoteczny może oferować korzyści podatkowe, a pożyczki o niskim oprocentowaniu oferują inwestorom dźwignię finansową, jeśli mogą zarobić większy zwrot w innym miejscu. Karty kredytowe i długi o wysokich kosztach oferują niewielką wartość, szczególnie jeśli siedzisz na stosie dodatkowej gotówki.

przekaż nadwyżkę gotówki na cele pozamałżeńskie

dla wielu inwestorów Jest wiele do życia Od teraz do emerytury. Zazwyczaj oszczędzamy na więcej niż nasze złote lata. Niezależnie od tego, czy próbujesz zapłacić za studia, kupić drugi dom, łódź, czy wziąć duży urlop, rozważ wprowadzenie dodatkowych oszczędności na kilka innych celów.

w zależności od twojej sytuacji finansowej i tego, ile masz nadwyżki gotówki, rozważ współpracę z powierniczym doradcą majątkowym i opracuj plan finansowy. Model finansowy może kwantyfikować scenariusze co-jeśli i znaleźć najlepszy sposób na wykorzystanie gotówki.

pomoc w odłożeniu nadmiaru gotówki do pracy

posiadanie dodatkowych pieniędzy do pracy to dobry problem. Niestety, inwestorzy często niech gotówka piętrzą się przed działaniem. Wyobraź sobie, setki tysięcy dolarów na koncie oszczędnościowym, nic nie zarabiając! Staraj się nie nadążyć za aktualnymi warunkami rynkowymi, zastanawiając się, czy jest to dobry czas na inwestycje. Zamiast tego skup się na czasie na rynku, a nie na wyczuciu czasu na rynku.

Porozmawiaj z doradcą