Wat te doen met Excess Cash: 7 manieren om extra besparingen te gebruiken

7 Manieren om Extra Geld

1. Volledig financieren van uw emergency cash account
2. Beleggen van overtollige liquide behulp van een brokerage account
3. een Verhoging van de bijdrage aan een 401(k), 403(b), of de IRA
4. Overweeg het gebruik van de fondsen tot het betalen van de belasting op een Roth IRA conversie
5. Herfinanciering van uw hypotheek
6. afbetalen van leningen voor studenten of slechte schulden
7. Toewijzen van cash in de richting van meerdere non-pensioen doelen, zoals het college of de renovatie van een huis

Volledig te financieren noodvoorraden

heb je echt extra geld? Alvorens te beslissen wat te doen met overtollig geld, zorg ervoor dat je eigenlijk hebt.

als vuistregel moet u in het algemeen 3 tot 6 maanden vaste kosten in contanten aanhouden als noodfonds. Twee inkomensgezinnen kunnen zichzelf misschien beschermen met 3 maanden spaargeld.

uw persoonlijke situatie bepaalt hoeveel geld u nodig hebt. Als je bang bent om je baan te verliezen, moet je conservatiever zijn. Ondernemers moeten ook meer geld bij de hand houden.

Overweeg uw noodfonds op een aparte spaarrekening met hoog rendement te houden. Van Bank wisselen kan lastig zijn, maar het kan de moeite waard zijn. Helaas halen spaarrekeningen met een hoog rendement op dit moment ver onder de 2%-marge die we begin 2020 zagen. De tarieven zijn rond .50% eind 2021. Vergelijk dat met een traditionele bank die 0% rente kan opleveren en overstappen is uw tijd waard. Wie houdt er niet van gratis geld?

Invest excess cash in a makelaarsrekening

een makelaarsrekening is een populair type niet-pensioenrekening. Zonder inkomstenbeperkingen of financieringslimieten biedt een belastbare rekening de meeste mogelijkheden om extra geld te investeren. In tegenstelling tot pensioenrekeningen, activa in een makelaarsrekening kan worden gebruikt voor elk doel op elk moment zonder vroegtijdige intrekking sancties.

een makelaarsrekening wordt gefinancierd met dollars na belastingen, zoals spaargeld op uw bankrekening. De rekening is ook onderworpen aan belasting jaarlijks voor dividenden, rente, of meerwaarden uitkeringen uit beleggingsfondsen en ETF ‘ s ontvangen gedurende het jaar, zelfs als u niet een investering verkocht en herbelegd de opbrengst. Wanneer u een fonds in uw account verkoopt, zal er meestal een belastbare meerwaarde of verlies zijn, afhankelijk van uw aankoopprijs en kostenbasis die in het lopende jaar belastbaar zal zijn.

een makelaarsrekening biedt vele andere voordelen, waaronder mogelijkheden voor fiscale planning bij pensionering, de financiering van een vervroegde uittreding, het betalen van college, en zelfs het achterlaten van een nalatenschap met belastingvoordelen.

neem vandaag nog contact met ons op voor meer informatie over het beleggen van overtollig geld met een makelaarsrekening en het ontwikkelen van een uniforme asset allocation.

hier is wat het maximaliseren van uw 401(k) u in pensionering zou kunnen brengen

verhoging van de bijdragen tot een 401(k), 403(b), of IRA

voor de meerderheid van de beleggers is het gebruik van extra cash om een pensioenplan te maximaliseren een goed idee. Hoewel u geen 401(k) van uw spaarrekening kunt financieren, kunt u zich misschien veroorloven om minder take-home pay te krijgen door het bedrag dat van uw salaris wordt afgetrokken, te verhogen. Plan uw bijdragen om ervoor te zorgen dat u het meeste uit werkgever matching bijdragen te maken, ook. Hier zijn de 2021 limieten en de 2022 limieten.

als u onder de inkomensgrens voor bijdragen aan een Roth IRA of fiscaal aftrekbare IRA valt, kan de financiering van uw bankrekening komen. Als uw inkomen is te hoog om een pre-tax bijdrage aan een IRA te maken, je zou beter af te investeren met een makelaarsrekening in plaats van het maken van een niet-aftrekbare IRA bijdrage als je een hoog risico van het betalen van belasting twee keer lopen.

een andere overweging is hoeveel extra geld u op de bank hebt. De financiering limiet is $ 6.000 in 2021 en 2022 (plus $ 1.000 als Leeftijd 50+) die alleen maar een deuk in het geld dat u bij de hand.

het maximaliseren van een 401(k) heeft echter geen zin voor alle beleggers. Bijvoorbeeld, individuen met een pensioen, uitgestelde compensatie plan, of advocatenkantoor partners die verantwoordelijk zijn voor het bijdragen als de werkgever kan meer profiteren van belastbare investeringen in plaats van meer gekwalificeerde pre-belasting besparingen.

overweeg het gebruik van de fondsen om de belasting te betalen over een Roth IRA conversie of deel te nemen aan een mega backdoor Roth

als u verwacht dat uw belastingtarief hoger zal zijn bij pensionering dan het nu is, overweeg dan de voordelen van een Roth conversie. Wanneer u een oude 401(k) of een traditionele IRA converteert naar een Roth, wilt u de belasting betalen met niet-pensioensparen.

een Roth-conversie komt niet iedereen in gelijke mate ten goede. Roth IRAs bieden vaak grotere voordelen aan mensen met aanzienlijke activa op pensioen. Afhankelijk van uw inkomen behoeften, het verminderen van uw vereiste minimum uitkeringen kan niet uit. Er zijn geen inkomenslimieten op Roth conversies. Iedereen kan zich bekeren tot een Roth, zelfs gepensioneerden.

indien beschikbaar in uw 401 (k) plan op het werk, kunt u ook een mega backdoor Roth-strategie overwegen. In deze strategie, kunt u na belastingen bijdragen boven de reguliere IRS limiet en doe dan een in-plan rollover naar een Roth 401(k) of conversie naar een Roth IRA. Aangezien extra 401 (k) bijdragen zal verminderen uw take home pay, vooral wanneer gefinancierd na belasting, kunt u het extra geld dat u bij de hand hebt om een kleinere salaris aan te vullen.

het gebruik van overtollige kasmiddelen om uw hypotheek te herfinancieren

de rente is van historische dieptepunten verwijderd. Bbut afhankelijk van uw huidige tarief, kunt u nog steeds profiteren van herfinanciering. Vooral als u een verstelbare hypotheek hebt en de flexibiliteit van een vast tarief wilt, kan herfinanciering het overwegen waard zijn.

wanneer u herfinanciert, krijgt u een nieuwe lening en gebruikt u de opbrengst om uw bestaande hypotheek af te betalen. De hoofdsom is meestal uw huidige uitstaande hypotheek saldo en de lening zal opnieuw worden afgeschreven over een nieuwe periode, misschien 30 jaar.Het herfinancieren van uw hypotheek kan een geweldige manier zijn om uw maandelijkse cashflow te verhogen en minder rente te betalen gedurende de looptijd van de lening. Maar er is een prijs. Kredietverstrekkers schatten dat de slotkosten over het algemeen tussen liggen .75% en 1% van de lening.

hoewel u kunt zorgen voor een nulkostherfinanciering door een hogere rente te betalen of deze in de hoofdsom op te rollen, kost het u meer gedurende de looptijd van de lening. Verder, de extra schuld is niet fiscaal aftrekbaar als het hoger is dan de bestaande lening saldo. Om te berekenen hoe lang het duurt om de slotkosten terug te verdienen, deel je de slotkosten door de maandelijkse besparingen van de herfinanciering. Alvorens vooruit te gaan, spreken met uw geldschieter en financieel adviseur om te bespreken hoeveel u zou kunnen besparen door de herfinanciering van uw hypotheek.

gezien de lage hypotheekrente is vervroegde aflossing van uw hypotheek misschien niet het beste gebruik van extra geld. Verder, als u een forfaitair bedrag te betalen aan uw bestaande hypotheek, het zal niet veranderen uw maandelijkse betaling of uw rente.

aflossing of herfinanciering van studieleningen of oninbare schulden

studieleningen

volgens een recent onderzoek van NerdWallet hebben tandartsen en artsen enkele van de hoogste schuldsaldi van studentenleningen. Als u studentenleningen met hoge rente, wilt u misschien overwegen met behulp van extra contant geld af te betalen leningen of herfinanciering.

studieleningen vooruitbetalen of herfinancieren? Afhankelijk van uw financiële situatie, de beste strategie kan een mix van herfinanciering en prepaying leningen. Terwijl het vooruitbetalen van bestaande leningen zal uw rente niet veranderen, zal het u helpen besparen op rente door de jaren heen.

aangezien herfinanciering gewoonlijk een wijziging van uw maandelijkse betaling betekent, biedt vooruitbetaling in plaats van herfinanciering flexibiliteit. Afhankelijk van de grootte van uw leningen en extra besparingen, kunt u niet in staat zijn om ze volledig af te betalen.

voordat u uw lening herfinanciert, moet u nagaan of u in aanmerking komt voor kwijtschelding van de lening.

oninbare schuld

niet alle schuld is oninbare schuld. Een hypotheek kan belastingvoordelen bieden en leningen met lage rente bieden investeerders hefboomwerking als ze elders een groter rendement kunnen verdienen. Creditcards en hoge kosten schulden biedt weinig waarde, vooral als je zit op een stapel extra geld.

zet overtollig geld in de richting van doelstellingen voor niet-pensionering

voor veel beleggers is er nog veel leven te leven tussen nu en pensionering. We sparen ook voor meer dan onze gouden jaren. Of u nu probeert te betalen voor de universiteit, een tweede huis kopen, boot, of neem een grote vakantie, overwegen om extra besparingen in de richting van een paar van uw andere doelen.

afhankelijk van uw financiële situatie en hoeveel overtollig geld u hebt, kunt u overwegen om samen te werken met een fiduciary wealth advisor en een financieel plan te ontwikkelen. Een financieel model kan wat-als scenario ‘ s kwantificeren en de beste manier vinden om uw geld te gebruiken.

helpen overtollig geld aan het werk te zetten

het hebben van extra geld om mee te werken is een goed probleem. Helaas laten beleggers vaak geld opstapelen voordat ze handelen. Stel je voor, honderdduizenden dollars op een spaarrekening, niets verdienen! Probeer niet te krijgen ingehaald met de huidige marktomstandigheden bij de vraag of het een goed moment om te investeren. In plaats daarvan, focus op tijd in de markt, niet de timing van de markt.

spreek met een adviseur