Hoe lang kunnen Incassanten proberen te verzamelen in Canada? Een gids voor Canadese incasso wetten

beoordeeld door
Mark Silverthorn-voormalig Collectieadvocaat

op 9 November 2021 11: 10

voor veel Canadezen is de overdracht van hun schuld aan een incassobureau een absoluut worst-case scenario. Deze angstaanjagende bedrijven hebben een reputatie opgebouwd als persistent, moeilijk om mee te werken en bijna onmogelijk om te schudden.Hoewel de meeste incassobureaus binnen de professionele en ethische grenzen van hun branche werken, zijn er tal van gevallen geweest waarin bedrieglijke, intimiderende en anderszins bedreigende of onsmakelijke praktijken de rechten van de consument hebben geschonden en de behoefte aan strengere regelgeving hebben doen rijzen.

hoewel breder overheidstoezicht veel heeft bereikt in incassopraktijken in heel Canada, is het belangrijk voor consumenten om te begrijpen welke incassowetgeving agenten moeten volgen, hun rechten bij het omgaan met een incassoagent wat ze kunnen doen wanneer een van deze worden geschonden.

Wat zijn de belangrijkste wetten van invloed op een Canadees worstelen met schulden?

Canadezen die collectiegesprekken ontvangen, worden niet alleen overweldigd, maar ook vaak in de war gebracht. Uw rechten als iemand die geld verschuldigd is aan schuldeisers zullen vaak afhangen van de provincie waarin u woont, het type schuld dat u verschuldigd bent, en de werkgever van uw bill collector ‘ s.

deel 1: Inleiding

i. Wie is de werkgever van de oproeper die de betaling van een onbetaalde rekening eist?

het antwoord op deze vraag kan vaak eenvoudig zijn. In sommige gevallen kan het antwoord echter vrij complex zijn.

uw onbetaalde rekening kan eigendom zijn van uw oorspronkelijke schuldeiser of van een koper van een schuld. Uw oorspronkelijke crediteur is het bedrijf dat u van goederen, diensten of krediet heeft voorzien. Sommige oorspronkelijke schuldeisers zullen hun portefeuille van onbetaalde rekeningen verkopen aan een ander bedrijf. Deze kopers van onbetaalde rekeningen staan bekend als schuldenkopers.

om de zaken ingewikkelder te maken, zijn er twee verschillende categorieën schuldafnemers. Traditionele incassobureaus zullen schulden kopen. Wat de traditionele incassobureaus betreft, is hun primaire bron van inkomsten het innen van schulden aan anderen op commissiebasis, en het innen van rekeningen die zij bezit is een secundaire bron van inkomsten. De tweede categorie van schuldkoper is de zuivere schuldkoper. De koper van zuivere schuld incasseert geen rekeningen verschuldigd aan anderen op provisie basis.

sommige oorspronkelijke schuldeisers verkopen hun onbetaalde rekeningen nooit aan kopers van schulden. Er zijn een handvol Canadese bedrijven die hun onbetaalde rekeningen verkopen wanneer ze onbetaald zijn voor slechts zes maanden. Het is echter vaker voor Canadese bedrijven om hun portefeuille van dubieuze schulden verkopen wanneer de datum van de laatste betaling is ten minste twee tot zes jaar in het verleden.

ii. Incasso calls wanneer de datum van uw laatste betaling minder dan zes maanden geleden is

oorspronkelijke schuldeisers en schuldenkopers hebben hun eigen incassanten in dienst. Deze worden vaak aangeduid als de inhouse collection afdeling van een bedrijf. Ongeacht of uw onbetaalde rekening is eigendom van uw oorspronkelijke schuldeiser of een schuld koper voor de eerste zes maanden uw rekening blijft onbetaald de kansen zijn zeer hoog dat u incassobellen ontvangt van verzamelaars in dienst van uw schuldeiser.

in het algemeen regelen provinciale overheden niet het gedrag van schuldeisers die hun eigen schulden innen. Dit betekent dat als u het ontvangen van misbruik telefoongesprekken van een verzamelaar in dienst van uw schuldeiser u uw tijd verspillen met het indienen van een klacht bij de overheidsinstantie reguleren incassobureaus in uw provincie.

de federale overheid heeft enige wetgeving vastgesteld die enige bescherming biedt aan consumenten die incassobureaus ontvangen wanneer de schuld verschuldigd is aan een door de federale overheid gereguleerde financiële instelling. Dit betekent dat als u incassobellen ontvangt in verband met gelden die verschuldigd zijn aan een bank of een creditcardmaatschappij—ongeacht de werkgever van de verzamelaar—dan kunt u een klacht indienen bij een federale toezichthouder.

iii. Wat is een incassobureau?

uw schuldeiser-ongeacht of uw schuld in het bezit is van uw oorspronkelijke schuldeiser of van een koper van uw schuld—kan besluiten een incassoagent te huren om uw onbetaalde rekening te innen. Een incassoagent is een onderneming die door een schuldeiser is gemachtigd om gelden te innen die aan de schuldeiser verschuldigd zijn. Er zijn twee soorten incassobureaus, incassobureaus en incassoadvocaten. Meer dan vijfennegentig procent van al het werk van incassobureaus in Canada wordt uitgevoerd door incassobureaus.Incassobureaus communiceren schriftelijk en telefonisch met hen die geld verschuldigd zijn en vragen om betaling namens hun crediteur-cliënten. Het flashpoint voor onaangename interacties tussen bill collectors en consumenten ontstaat wanneer verzamelaars bellen een consument thuis of op hun werkplek.Incassobureaus zijn ondernemingen die niet alleen over een vergunning beschikken in elke provincie en elk gebied waar zij collectieoproepen uitvoeren, maar ook onderworpen zijn aan een gedragscode die hen bepaalde verplichtingen oplegt en bepaalde gedragingen verbiedt. Canada heeft in totaal 10 provincies en drie territoria en de gedragscode die wordt opgelegd aan incassobureaus varieert enorm van provincie tot provincie.

er zijn twee kwesties met betrekking tot provinciale wetten die het gedrag van incassobureaus regelen. Ten eerste, welke mate van bescherming wordt de consument geboden door de wet van de provincie die incassobureaus regelt? Ten tweede, hoe effectief—of ineffectief-handhaven de hoge ambtenaren in een bepaalde provincie wetten die incassobureaus reguleren?Sommige provinciale wetten die incassobureaus reguleren, waaronder Ontario, British Columbia en Alberta, bieden consumenten veel betere bescherming dan wetten in andere provincies. Het kan niet uitmaken hoeveel bescherming een consument wordt geboden door de wet van een provincie die het gedrag van incassobureaus regelt, als degenen die verantwoordelijk zijn voor het beheer van de wet verzuimen deze adequaat te handhaven.

iv. Het is niet toegestaan dat u tegelijkertijd incassogesprekken ontvangt van twee verschillende incassobureaus

Canadezen die incassogesprekken ontvangen, zullen vaak klagen dat ze oproepen ontvangen van meerdere incassobureaus met betrekking tot dezelfde schuld. In feite gebeurt dit zelden. Ten eerste is het illegaal dat een schuldeiser een rekening voor inning bij meer dan één incassobureau tegelijk plaatst. Ten tweede heeft een incassobureau er geen belang bij te proberen een rekening te innen waarvoor het niet zal worden vergoed.

crediteuren leggen doorgaans een rekening voor incasso aan bij een specifiek incassobureau voor een vooraf bepaalde periode; gewoonlijk tussen de zes en twaalf maanden. Op een gegeven moment, als een rekening niet is betaald de crediteur zal de rekening terug te roepen en plaats het bij een tweede incassobureau. Dienovereenkomstig, een consument zou kunnen worden ontvangen oproepen van ABC collection agency een week en dan kan het ontvangen van oproepen van XYZ collection agency de volgende week.

v. Wat zijn de kansen dat Ik zal worden aangeklaagd over een onbetaalde rekening?

het is belangrijk te begrijpen dat incassobureaus worden gecompenseerd op basis van de Commissie. Gezien de aanzienlijke kosten die gepaard gaan met geschillen, is de kans dat een incassobureau een consument voor rekening van een schuldeiser aanklaagt dan ook vrij klein. Als u moet worden aangeklaagd dan bent u veel meer kans om te worden aangeklaagd door uw oorspronkelijke schuldeiser of een schuld koper. Schuldenkopers klagen vaak bestanden aan omdat ze misschien alleen centen op de dollar hebben betaald om een onbetaalde rekening te kopen. Bovendien hebben schuldeisers veel meer kans om een persoon aan te klagen in omstandigheden waarin een persoon onroerend goed in zijn of haar naam bezit.

deel II: verjaringstermijn

afhankelijk van het soort schuld dat u verschuldigd bent en de duur sinds uw laatste betaling, kunt u een schuld niet betalen. Dit kan een complex onderwerp en iedereen die wil om te voorkomen dat het betalen van een schuld als gevolg van het verstrijken van een verjaringstermijn wordt geadviseerd om te spreken met een advocaat die bevoegd is om het recht uit te oefenen in hun provincie.

I. overzicht

met betrekking tot ongedekte consumentenschulden heeft elke provincie en elk gebied in Canada een wet aangenomen die een consument in staat zou kunnen stellen een schuld niet te betalen na het verstrijken van een bepaalde termijn. Deze wetten worden aangeduid als een verjaringstermijn. De grondgedachte van het overheidsbeleid voor een verjaringstermijn is het vergemakkelijken van de handel en het bieden van zekerheid aan de markt.

ii. verjaringstermijnen in Canada

de duur van een verjaringstermijn verschilt aanzienlijk van provincie tot provincie. De meerderheid van de Canadezen, echter, wonen in een provincie waar de verjaringstermijn is 2 jaar. In Quebec is het drie jaar. In Manitoba, New Brunswick, Newfoundland, Prince Edward Island, en de drie gebieden de verjaringstermijn is zes jaar.

de verjaringstermijn zal niet van nut zijn voor degenen met bepaalde soorten schulden.:

1. gedekte schuld (ie. hypotheken en autoleningen)
2. ongedekte schuld indien de schuldeiser een vonnis tegen de consument heeft verkregen
3. ongedekte schuld indien de schuldeiser een rechtszaak tegen de consument heeft aangespannen vóór het verstrijken van de relevante verjaringstermijn
4. alimentatie voor kinderen of echtgenoten
5. fraudeschulden
6. gerechtelijke boetes
7. aan de overheid verschuldigde gelden
8. studieleningen

III. Vijf belangrijke feiten over verjaringstermijnen

1. de relevante verjaringstermijn is de provincie of het gebied waar u woont
2. de klok begint te lopen op de verjaringstermijn op uw onbetaalde rekening ergens in de periode van zes maanden na de datum van uw laatste betaling
3. u kunt de klok opnieuw starten op een verjaringstermijn-vóór het verstrijken van een verjaringstermijn—door (A) een schriftelijke bevestiging van de schuld te doen, of (b) een gedeeltelijke betaling te doen
4. sommige provincies de toepassing van de verjaringstermijnen gedurende bepaalde perioden tijdens de Covid-19 pandemie
5. het verstrijken van een verjaringstermijn betekent niet dat een onbetaalde rekening wordt vergeven, het biedt de consument gewoon een krachtige verdediging die kan worden gebruikt bij het verdedigen van een rechtszaak in de rechtbank

deel III: provinciale wetten die kredietinformatiebureaus reguleren

kredietrapporten gebruiken om te beslissen of een persoon al dan niet krediet verstrekt en tegen welke rentevoet. Kredietinformatiebureaus wijzen een credit score toe aan een bepaald individu. Hoe hoger de credit score van een persoon, hoe gemakkelijker het is om krediet te verkrijgen en hoe goedkoper de rente het verkrijgen van krediet.

kredietrapporten bevatten ook details over de kredietgeschiedenis van een individu, waaronder onbetaalde rekeningen, gerechtelijke uitspraken, inschrijving in kredietbegeleidingsprogramma ‘ s of aanmeldingen onder de federale faillissementswetgeving.

kredietrapporten kunnen ook door werkgevers worden gebruikt wanneer zij besluiten al dan niet iemand in te huren. Bovendien, verhuurders kunnen verwijzen naar kredietrapporten bij het maken van een beslissing al dan niet om een wooneenheid te huren aan een aanvrager.

kredietinformatiebureaus worden gereguleerd door provinciale overheden in Canada. Er zijn twee grote kredietinformatiebureaus in Canada, Equifax Canada en TransUnion.

volgens de wet van Ontario moet een onbetaalde rekening zeven jaar na de laatste betaling uit het kredietrapport van een consument worden verwijderd. In elke andere provincie moet een onbetaalde rekening zes jaar na de datum van de laatste betaling van het kredietrapport van een consument vallen. Het is Equifax Canada ‘ s beleid om onbetaalde accounts te verwijderen uit de kredietrapporten van inwoners van Ontario zes jaar na de datum van de laatste betaling.

sommige onethische incassobureaus en schuldafnemers kunnen handelen om een rekening op het kredietrapport van een persoon te laten verschijnen na de datum waarop het wettelijk hun kredietrapport zou moeten afgeven. Deze praktijk is illegaal en vormt laster.

navigeren in het proces

als u berichten ontvangt van een rekeningverzamelaar, is het nuttig om enkele aantekeningen te maken zodat u op de hoogte bent van de vermeende schuld, de naam van de schuldeiser, het verschuldigde bedrag en de contactgegevens van de rekeningverzamelaar. Het is ook nuttig om te weten of uw schuldeiser een vonnis tegen u heeft verkregen in verband met deze vermeende schuld.

het is belangrijk om te begrijpen dat u niet wettelijk verplicht bent om met een factuurverzamelaar te spreken. Bovendien is het illegaal voor een bill collector om het bestaan van een schuld bekend te maken aan iemand anders dan de persoon die wettelijk verantwoordelijk is voor de schuld. Incassobureaus hebben echter het recht om met iedereen te spreken met het oog op een poging om contactgegevens te verkrijgen voor de persoon die geld verschuldigd is op een rekening.

Als u incassobelletjes ontvangt, kunt u contact opnemen met een erkende curator om enkele van uw verschillende opties te bespreken om met uw huidige schuldsituatie om te gaan.

krijg een gratis consult bij u in de buurt. We hebben trustees overal van Toronto tot Quebec en meer. Laat je vragen beantwoorden.