hvis du eier et hjem, og du ønsker å få tilgang til noen av egenkapitalen din for å konsolidere gjeld eller foreta noen kjøp, kan du gjøre det på ulike måter. En måte å frigjøre kapitalen din på er med et andre boliglån. Men før du søker, må du forstå hvordan de fungerer.
hva er en andre boliglån?
et andre boliglån er et ekstra boliglån som du får fra en annen utlåner på en eiendom som allerede har et boliglån. Som hus, vil du være å gjøre betalinger på både andre og primære boliglån samtidig.
når du låser opp egenkapitalen i hjemmet ditt med et andre boliglån, kan du ikke få tilgang til mer enn 80% av eiendommens verdi. For eksempel, la oss si at hjemmet ditt har en nåværende markedsverdi på $ 500 000, og du skylder fortsatt $300 000 på ditt første boliglån. Det betyr at ditt andre boliglån ikke kan overstige $100.000.
for referanse ser formelen slik ut:
nåværende markedsverdi X 0.80-gjenværende boliglån balanse = Andre boliglån grense
Ved hjelp av eksemplet ovenfor, her er hvordan tallene ser.
$ 500 000 X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000
det er verdt å merke seg at de fleste store finansinstitusjoner ikke tilbyr andre boliglån. Hvis du fortsatt er interessert i en, må du gå til en privat utlåner eller konsultere en boliglånsmegler.
Gebyrer og renter på andre boliglån
når du får et andre boliglån, legger du til en annen utlåner til tittelen på eiendommen, så det vil være ekstra gebyrer du må vurdere, inkludert:
- Administrasjonsgebyrer
- Vurderingsgebyrer
- Tittelsøk
- Tittelforsikring
- Advokathonorarer
i tillegg vil renten som belastes på andre boliglån trolig være høyere enn på ditt første boliglån fordi den ekstra boliglånet tar den andre posisjonen på eiendommens tittel. Hvis du skulle standard, og ditt hjem er solgt, blir den opprinnelige utlåner betalt først. Med andre ord, den andre utlåner tar på seg ekstra risiko, og det er derfor de belaster deg en premie.
hvordan kvalifisere for en andre boliglån
Siden en andre boliglån er et annet lån, må du kvalifisere før du er godkjent. Følgende informasjon er hva långivere vil vurdere.
- Egenkapital bygget. Du må oppgi din primære boliglån detaljer slik at andre boliglån kan se hvor mye egenkapital du har.
- inntektsbekreftelse. Långivere vil ønske å se at du har jevn sysselsetting-dette kan være i form av et brev av sysselsetting eller siste lønn stubber.
- Kreditt score. Långivere vil sjekke kreditthistorikken din under kvalifiseringsprosessen. Jo høyere kreditt score, jo bedre.
- Egenskapsverdi. Du trenger en vurdering for å bestemme gjeldende eiendomsverdi.
Fordeler og ulemper med en andre boliglån
Andre boliglån er ikke forskjellig fra alle andre forbrukerprodukt der ute. Du må gjøre din forskning og vurdere fordeler og ulemper før du søker.
Pros av en andre boliglån
- du kan kvalifisere selv med dårlig kreditt.
- egenkapitalen ulåst kan brukes til alt, inkludert gjeldsbetaling, oppussing og uventede utgifter.
- du kan få tilgang til opptil 80% av din verdsatte boligverdi.
Ulemper med et andre boliglån
- du betaler høyere rente sammenlignet med ditt primære boliglån.
- dyrere enn andre alternativer.
- et andre boliglån setter deg ett skritt nærmere å misligholde siden du nå skylder to långivere.
Alternativer til et andre boliglån
Andre boliglån er dyre, men de kan være riktig for deg hvis du har en svak kreditt score og ikke kvalifiserer for noen av følgende alternativer.
» MER: hvordan sjekke kreditt score
Hjem egenkapital linje av kreditt
et hjem egenkapital linje av kreditt (HELOC) er vanligvis det billigste alternativet når du ønsker å låse opp ditt hjem egenkapital. EN HELOC er en rullerende linje av kreditt sikret av ditt hjem, slik at du får en lavere rente. Du kan få tilgang til opptil 65% av boligens verdi med EN HELOC, men du må også faktor i ditt utestående boliglån. Kombinasjonen av de to kan ikke overstige 80% av ditt hjem nåværende markedsverdi.
Blended mortgage
et blended mortgage er et populært alternativ for huseiere som har sett renten faller under det de for øyeblikket betaler. Ved å få et blandet boliglån, kan du få tilgang til egenkapitalen i hjemmet ditt og / eller få en lavere rente. Prisen du får vil falle mellom din eksisterende boliglånsrente og gjeldende priser. Derav begrepet blandet. Siden du teknisk holder boliglånet ditt, unngår du forskuddsbetaling.
selv om det er dyrt, kan andre boliglån fortsatt være billigere enn andre forbrukslån produkter som kredittkort, auto lån og til og med usikrede kredittlinjer. Ideelt sett bør du bare bruke et andre boliglån for gjeldskonsolidering hvis ingen andre alternativer er tilgjengelige.