Hvor Lenge Kan Gjeldssamlere Prøve Å Samle Inn I Canada? En Guide Til Kanadiske Gjeld Samling Lover

Anmeldt av
Mark Silverthorn-Tidligere Samling Advokat

på 9 November, 2021 11: 10 am

for mange Kanadiere, å ha sin gjeld slått over til et inkassobyrå er en absolutt worst case scenario. Disse fryktinngytende bedrifter har opparbeidet seg et rykte for å være vedvarende, vanskelig å jobbe med og nesten umulig å riste.

selv om de fleste inkassobyråer jobber innenfor bransjens faglige og etiske grenser, har det vært mange tilfeller der svikefull, trakasserende og ellers truende eller uønsket praksis har brutt forbrukerrettigheter og rørt behovet for strengere regulering.

mens bredere statlig tilsyn har oppnådd mye for å regjere i innsamlingspraksis over Hele Canada, er det viktig for forbrukerne å forstå gjeldsinnkrevingslovene som agenter må følge, deres rettigheter når de arbeider med en samlingsagent, hva de kan gjøre når en av disse blir krenket.

Hva er de viktigste lovene påvirker En Kanadisk sliter med gjeld?

Kanadiere som mottar samling samtaler er ikke bare overveldet, men også de er ofte forvirret. Dine rettigheter som noen skylder penger til kreditorer vil ofte avhenge av provinsen der du bor, typen gjeld som du skylder, og regningen samleren arbeidsgiver.

DEL EN: INNLEDNING

I. Hvem er arbeidsgiver av samleren ringer krevende betaling av en ubetalt konto?

svaret på dette spørsmålet kan ofte være enkelt. I noen tilfeller kan svaret imidlertid være ganske komplisert.

din ubetalte konto kan eies av enten din opprinnelige kreditor eller den kan eies av en gjeldskjøper. Din opprinnelige kreditor er selskapet som ga deg varer, tjenester eller kreditt. Noen opprinnelige kreditorer vil selge sin portefølje av ubetalte kontoer til et annet firma. Disse kjøpere av ubetalte kontoer er kjent som gjeld kjøpere.

for å gjøre saken mer komplisert, er det to forskjellige kategorier av gjeldskjøpere. Tradisjonelle inkassobyråer vil kjøpe gjeld. Når det gjelder tradisjonelle samlingsbyråer, samler deres primære inntektskilde gjeld til andre på provisjonsbasis, og innsamling av kontoer den eier er en sekundær inntektskilde. Den andre kategorien av gjeld kjøperen er ren gjeld kjøperen. Ren gjeld kjøperen samler ikke kontoer skyldte til andre på provisjonsbasis.

noen originale kreditorer selger aldri sine ubetalte kontoer til gjeldskjøpere. Det er en håndfull Kanadiske firmaer som selger sine ubetalte kontoer når de har vært ubetalt i så lite som seks måneder. Det er imidlertid vanligere For Kanadiske firmaer å selge sin portefølje av tap når datoen for siste betaling er minst to til seks år tidligere.

ii. Samling samtaler når datoen for siste betaling er mindre enn seks måneder siden

Opprinnelige kreditorer og gjeld kjøpere ansette sine egne samlere. Disse er ofte referert til som et firma inhouse samling avdeling. Uansett om din ubetalte konto eies av din opprinnelige kreditor eller en gjeld kjøper for de første seks månedene kontoen forblir ubetalt oddsen er svært høy at du mottar samling samtaler fra samlere ansatt av kreditor.

som en generell regel, provinsielle regjeringer ikke regulere oppførselen til kreditorer som samler sin egen gjeld. Dette betyr at hvis du mottar fornærmende telefonsamtaler fra en samler ansatt av kreditor vil du være å kaste bort tiden din innlevering en klage til regjeringen organ regulere byråer i provinsen.

den føderale regjeringen har vedtatt noen lovgivning som gir noen beskyttelse til forbrukere som mottar samling samtaler der gjelden skyldes en føderalt regulert finansinstitusjon. Dette betyr at hvis du mottar samling samtaler i forbindelse med penger på grunn av en bank eller et kredittkortselskap—uavhengig av arbeidsgiver av samleren-så kan du sende inn en klage til en føderal regulator.

iii. Hva er et inkassobyrå?

din kreditor-uansett om gjelden din eies av din opprinnelige kreditor eller en gjeldskjøper – kan bestemme seg for å ansette en inkassoagent for å samle inn din ubetalte konto. En samlingsagent er et firma som er autorisert av en kreditor til å samle inn penger på grunn av kreditor. Det finnes to typer samling agenter, samling byråer og samling advokater. Over nittifem prosent av alt innsamlingsagentarbeidet I Canada utføres av samlingsbyråer.

Inkassobyråer kommuniserer med de som skylder penger—skriftlig og via telefon-krevende betaling på vegne av sine kreditor-klienter. Flammepunktet for ubehagelige samspill mellom regningsinnsamlere og forbrukere oppstår der samlere ringer en forbruker hjemme eller på arbeidsplassen.

Inkassobyråer er firmaer som ikke bare er lisensiert i hver provins og territorium der de foretar innsamlingsanrop, men også de er underlagt en oppførselskode som pålegger visse plikter på dem og forbyr visse handlinger. Canada har totalt 10 provinser og tre territorier og code of conduct pålagt inkassobyråer varierer enormt fra en provins til den neste.

det er to problemer med hensyn til provinsielle lover som regulerer gjennomføringen av inkassobyråer. For det første, hvor mye beskyttelse er gitt til forbrukerne i henhold til provinsens lov som regulerer inkassobyråer? For det andre, hvor effektive – eller ineffektive – er embetsmenn i en bestemt provins håndheve lover som regulerer inkassobyråer?

noen provinsielle lover som regulerer inkassobyråer, inkludert Ontario, British Columbia og Alberta, gir mye større beskyttelse til forbrukerne enn lover i andre provinser. Det kan ikke ha betydning hvor mye beskyttelse som gis til en forbruker i henhold til en provinslov som regulerer oppførelsen av inkassobyråer dersom de som er ansvarlige for å administrere loven, ikke tilstrekkelig håndhever den.

iv. Det er ulovlig for deg å motta samlingsanrop fra to forskjellige samlingsbyråer samtidig

Kanadiere som mottar samlingsanrop, vil ofte klage på at de mottar anrop fra flere samlingsbyråer med hensyn til samme gjeld. Faktisk skjer dette sjelden. For det første er det ulovlig for en kreditor å plassere en konto for innsamling med mer enn ett inkassobyrå samtidig. For det andre har et inkassobyrå ingen interesse i å forsøke å samle inn en konto som det ikke vil bli kompensert for.

Kreditorer vanligvis plassere en konto for samlinger med en bestemt inkassobyrå for en forhåndsbestemt tid; vanligvis et sted mellom seks til 12 måneder. På et tidspunkt, hvis en konto ikke er betalt kreditor vil tilbakekalle kontoen og plassere den med en andre inkassobyrå. Tilsvarende, en forbruker kan motta samtaler fra ABC inkassobyrå en uke, og da kan det være å motta samtaler fra XYZ inkassobyrå neste uke.

V. hva er oddsen for at jeg vil bli saksøkt over en ubetalt konto?

det er viktig å forstå at inkassobyråer kompenseres på provisjonsbasis. Følgelig, gitt de betydelige kostnadene forbundet med søksmål, oddsen for et inkassobyrå saksøke en forbruker på vegne av en kreditor er ganske fjernt. Hvis du skal saksøkes, er du mye mer sannsynlig å bli saksøkt av din opprinnelige kreditor eller en gjeldskjøper. Gjeld kjøpere ofte saksøke filer fordi de kan ha bare betalt pennies på dollar for å kjøpe en ubetalt konto. Videre er kreditorer mye mer sannsynlig å saksøke en person i tilfeller der en person eier fast eiendom i hans eller hennes navn.

DEL II: FORELDELSESLOVEN

Avhengig av hvilken type gjeld du skylder og hvor lenge siden siste betaling du kan være i stand til å unngå å betale en gjeld. Dette kan være et komplekst tema, og alle som ønsker å unngå å betale en gjeld på grunn av utløpet av en foreldelsesfrist rådes til å snakke med en advokat lisensiert til å praktisere loven i sin provins.

I. Oversikt

med hensyn til usikret forbruksgjeld har Hver provins og territorium I Canada vedtatt en lov som kan tillate en forbruker å unngå å betale en gjeld etter utløpet av en viss tid. Disse lovene er referert til som En Foreldelsesfrist. Den offentlige politiske begrunnelsen for En Begrensningslov er å legge til rette for handel og bringe sikkerhet til markedet.

ii. Begrensningsperioder Over Hele Canada

lengden på en begrensningsperiode varierer betydelig fra en provins til En annen. Flertallet Av Kanadiere, derimot, bor i en provins hvor Foreldelsesloven er 2 år. I Quebec er det tre år. I Manitoba, New Brunswick, Newfoundland, Prince Edward Island, Og de tre territoriene foreldelsesfristen er seks år.

Foreldelsesloven vil være til ingen hjelp, overhodet, til de med visse typer gjeld:

1. Sikret gjeld (ie., boliglån og billån)
2. Usikret gjeld der kreditor har fått dom mot forbrukeren
3. Usikret gjeld der kreditor har innledet søksmål mot forbrukeren før utløpet av den relevante foreldelsesfristen
4. barnebidrag eller ekteskapelig støtte
5. Gjeld som skyldes svindel
6. bøter for Rettssaker
7. regjeringen
8. studielån

iii. Fem viktige fakta om begrensningsperioder

1. den relevante begrensningsperioden er provinsen eller territoriet du bor i
2. klokken begynner å løpe i begrensningsperioden på din ubetalte konto en gang i seksmånedersperioden etter datoen for din siste betaling
3. du kan starte klokken på en begrensningsperiode-før utløpet av en begrensningsperiode—ved å (a) foreta en skriftlig bekreftelse på gjelden, eller (b) foreta en delbetaling
4. noen provinser sette en pause på driften av begrensningsperioder i visse tidsperioder i løpet av Covid-19 pandemic
5. utløpet av en foreldelsesfrist betyr ikke at en ubetalt konto er tilgitt, det gir ganske enkelt forbrukeren et kraftig forsvar som kan brukes når man forsvarer et søksmål i retten

DEL III: PROVINSLOVER SOM REGULERER KREDITTRAPPORTERINGSBYRÅER

Kreditorer bruker kredittrapporter til å avgjøre om de skal gi kreditt til en person og til hvilken rente. Kreditt rapportering byråer tildele en kreditt score til en bestemt person. Jo høyere en persons kreditt score, jo lettere er det å få kreditt og rimeligere renten skaffe kreditt.

Kredittrapporter inneholder også detaljer om en persons kreditthistorie, inkludert ubetalte kontoer, rettsavgjørelser, innmelding i kredittrådgivningsprogrammer eller registreringer under føderal konkurslovgivning.

Kredittrapporter kan også brukes av arbeidsgivere når de bestemmer om de skal ansette noen eller ikke. Videre kan utleiere referere til kreditt-rapporter når du gjør en beslutning om ikke å leie en boligenhet til en søker.

Kreditt rapportering byråer er regulert av provinsielle myndigheter I Canada. Det er to store kreditt rapportering byråer I Canada, Equifax Canada Og TransUnion.

Under Ontario lov, må en ubetalt konto fjernes fra en forbrukers kreditt rapporten sju år fra datoen for siste betaling. I hver annen provins må en ubetalt konto falle av en forbrukers kredittrapport seks år fra datoen for siste betaling. Det Er Equifax Canadas policy å fjerne ubetalte kontoer fra Kredittrapporter Fra Ontario-innbyggere seks år etter datoen for siste betaling.

Noen uetiske inkassobyråer og gjeldskjøpere kan handle for å få en konto til å vises på en persons kredittrapport etter datoen da den lovlig skulle slippe av kredittrapporten. Denne praksisen er ulovlig og utgjør ærekrenkelse.

Navigere I Prosessen

hvis du mottar kommunikasjon fra en fakturainnsamler, er det nyttig å gjøre noen notater slik at du er klar over den påståtte gjelden, navnet på kreditor, beløpet som skyldes og fakturainnsamlerens kontaktinformasjon. Det er også nyttig å vite om din kreditor har fått en dom mot deg i forbindelse med denne påståtte gjelden.

det er viktig å forstå at du ikke er juridisk forpliktet til å snakke med en bill collector. Videre er det ulovlig for en bill collector å avsløre eksistensen av en gjeld til noen andre enn den personen som er juridisk ansvarlig for gjelden. Bill samlere er, derimot, rett til å snakke med noen i den hensikt å forsøke å få kontaktinformasjon for den personen som skylder penger på en konto.

hvis du mottar samlingsanrop, vil du kanskje kontakte En Lisensiert Insolvensforvalter for å diskutere noen av dine ulike alternativer for å håndtere din nåværende gjeldssituasjon.

Få en gratis konsultasjon i nærheten av deg. Vi har trustees overalt fra Toronto Til Quebec og mer. Få svar på spørsmålene dine.