Hva Å Gjøre Med Overskytende Penger: 7 Måter Å Bruke Ekstra Besparelser

7 Måter Å Bruke Ekstra Penger

1. fullt finansiere din nødkontantkonto
2. Invester overskytende penger ved hjelp av en meglerkonto
3. Øke bidrag til en 401(k), 403(b) ELLER IRA
4. Vurder å bruke midlene til å betale skatt på En Roth IRA-konvertering
5. refinansiere boliglån
6. Betale Av Studielån Eller Dårlig Gjeld
7. tildele penger mot flere ikke-pensjon mål, for eksempel college eller Et hjem renovering

fullt finansiere nødreserver

HAR DU VIRKELIG har ekstra penger? Før du bestemmer deg for hva du skal gjøre med overskytende penger, sørg for at du faktisk har det.

som en tommelfingerregel bør du vanligvis holde mellom 3-6 måneder med faste utgifter i kontanter som et nødfond. To inntektshusholdninger kan være i stand til å beskytte seg med 3 måneders besparelser.

din personlige situasjon vil diktere hvor mye penger du trenger. Hvis du er bekymret for å miste jobben din, vil du kanskje være mer konservativ. Bedriftseiere bør også holde mer penger på hånden.

Vurder å holde nødfondet ditt i en egen sparekonto med høy avkastning. Bytte banker kan være en smerte, men det kan være verdt det. Dessverre gir høyavkastningskontoer for tiden godt under 2% – området vi så i begynnelsen av 2020. Prisene er rundt .50% ved utgangen av 2021. Sammenlign det med en tradisjonell bank som kan gi 0% rente og bytte er verdt tiden din. Hvem liker ikke gratis penger?

Invester overskytende kontanter i en meglerkonto

en meglerkonto er en populær type investeringskonto uten pensjon. Uten inntektsbegrensninger eller finansieringsgrenser gir en skattepliktig konto flest muligheter for å investere ekstra penger. I motsetning til pensjonskontoer kan eiendeler i en meglerkonto brukes til ethvert formål når som helst uten tidlig uttaksstraff.

en meglerkonto er finansiert med etter skatt, som besparelser på bankkontoen din. Kontoen er også skattepliktig årlig for utbytte, renter eller kapitalgevinstfordeler fra verdipapirfond og Etf mottatt i løpet av året, selv om du ikke solgte en investering og reinvesterte inntektene. Når du selger et fond på kontoen din, vil det vanligvis være en skattepliktig gevinst eller tap avhengig av kjøpesummen og kostnadsgrunnlaget som vil være skattepliktig i inneværende år.

en meglerkonto tilbyr mange andre fordeler, inkludert skatteplanleggingsmuligheter i pensjon, finansiering av førtidspensjon, betaling for høyskole, og til og med å forlate en arv med skattefordeler.

For å lære mer om å investere overskytende penger med en meglerkonto og utvikle en enhetlig aktivaallokering, vennligst kontakt oss i dag.

Her Er Hva Som Maksimerer 401 (k) Kan Få Deg I Pensjon

Øk bidrag til en 401 (k), 403(b) ELLER IRA

for de fleste investorer er det en god ide å bruke ekstra penger til å maksimere en pensjonsplan. Mens du ikke kan finansiere en 401 (k) fra sparekontoen din, kan du kanskje ha råd til å få mindre hjemme-lønn ved å øke beløpet trukket fra lønnsslippet ditt. Planlegg bidragene dine for å sikre at du også får mest mulig ut av arbeidsgiversamsvarende bidrag. Her er grensene for 2021 og 2022.

hvis du er under inntektsgrensene for bidrag til En Roth IRA eller fradragsberettiget IRA, kan finansieringen komme fra bankkontoen din. Hvis inntekten din er for høy til å gjøre et bidrag før skatt til EN IRA, kan det være bedre å investere med en meglerkonto i stedet for å gjøre ET ikke-fradragsberettiget IRA-bidrag, da du har stor risiko for å betale skatt to ganger.

En annen vurdering er hvor mye ekstra penger du har i banken. Finansieringsgrensen er $6000 i 2021 og 2022 (pluss $1000 hvis alder 50+) som bare kan sette en pute i kontanter du har på hånden.

Maxing ut en 401 (k) gir ikke mening for alle investorer, skjønt. For eksempel kan personer med pensjon, utsatt kompensasjonsplan eller advokatfirmapartnere som er ansvarlige for å bidra som arbeidsgiver, ha mer nytte av skattepliktige investeringer i motsetning til mer kvalifiserte besparelser før skatt.

Vurder å bruke midlene til å betale skatt på En Roth IRA-konvertering Eller delta i en mega Bakdør Roth

hvis du forventer at skattesatsen din blir høyere i pensjon enn den er i dag, bør du vurdere fordelene med En Roth-konvertering. Når du konverterer en gammel 401 (k) ELLER en tradisjonell IRA Til En Roth, vil du betale skatt med ikke-pensjonssparing.

En Roth-konvertering gagner ikke alle likt. Roth IRAs gir ofte større fordeler til de med betydelige eiendeler i pensjon. Avhengig av dine inntektsbehov, kan det ikke være noe å redusere de nødvendige minimumsfordelingene. Det er ingen inntektsgrenser for Roth-konverteringer. Alle kan konvertere Til En Roth, selv pensjonister.

hvis tilgjengelig i din 401 (k) plan på jobb, kan du også vurdere en mega bakdør Roth strategi. I denne strategien kan du gjøre bidrag etter skatt som overstiger DEN vanlige IRS-grensen, og deretter gjøre en planoverrulling til En Roth 401 (k) eller konvertering til En Roth IRA. Siden ytterligere 401 (k) bidrag vil redusere hjemlønnen din, spesielt når den finansieres etter skatt, kan du bruke ekstra penger du har på hånden for å supplere en mindre lønnsslipp.

Bruke overskytende penger til å refinansiere boliglån

Renter er av historiske nedturer. Bmen avhengig av din nåværende rente, kan du fortsatt dra nytte av refinansiering. Spesielt hvis du har et justerbart boliglån og vil ha fleksibiliteten til en fast rente, kan refinansiering være verdt å vurdere.

når du refinansierer, får du et nytt lån og bruker inntektene til å betale ditt eksisterende boliglån. Rektor er vanligvis din nåværende utestående boliglån balanse og lånet vil bli re-amortisert over en ny periode, kanskje 30 år.

Refinansiering av boliglån kan være en fin måte å øke din månedlige kontantstrøm og betale mindre i renter over lånets levetid. Men det er en kostnad. Långivere anslår at avsluttende kostnader er generelt mellom .75% og 1% av lånet.

selv om du kan ordne en nullkostnadsfinansiering ved å betale en høyere rente eller rulle den inn i rektor, vil det koste deg mer over lånets levetid. Videre er den ekstra gjelden ikke fradragsberettiget da den overstiger den eksisterende lånebalansen. For å beregne hvor lang tid det tar å hente inn avsluttende kostnader, del sluttkostnadene med de månedlige besparelsene fra refinansiering. Før du går videre, snakk med utlåner og finansiell rådgiver for å diskutere hvor mye du kan spare ved å refinansiere boliglånet ditt.

Gitt hvor lave boliglånsrenter er, kan det hende at det ikke er den beste bruken av ekstra penger å betale boliglånet ditt tidlig. Videre, hvis du foretar en engangsbeløp mot ditt eksisterende boliglån, vil det ikke endre din månedlige betaling eller renten.

Betale eller refinansiere studielån eller dårlig gjeld

Studielån

ifølge en fersk nerdwallet husholdning gjeld studie, tannleger og leger har noen av de høyeste student lån gjeld balanserer. Hvis du har studielån med høye renter, kan det være lurt å vurdere å bruke ekstra penger til å betale av lån eller refinansiere.

Forskuddsbetaling eller refinansiere studielån? Avhengig av din økonomiske situasjon, kan den beste strategien være en blanding av refinansiering og forskuddsbetaling av lån. Mens forskuddsbetaling eksisterende lån ikke vil endre renten, vil det hjelpe deg å spare på renter gjennom årene.

siden refinansiering vanligvis betyr å endre din månedlige betaling, gir forskuddsbetaling i stedet for refinansiering fleksibilitet. Avhengig av størrelsen på lånene dine og ekstra besparelser, kan du kanskje ikke betale dem helt.

før du refinansierer lånene dine, må du vurdere om du er kvalifisert for studielån tilgivelse.

Tapsgjeld

Ikke all gjeld er tapsgjeld. Et boliglån kan tilby skattefordeler og lav rente lån tilbyr investorer innflytelse hvis de kan tjene større avkastning andre steder. Kredittkort og høy pris gjeld gir liten verdi skjønt, spesielt hvis du sitter på en haug med ekstra penger.

Sett overskytende penger mot ikke-pensjonsmål

for mange investorer er det mye liv å leve mellom nå og pensjonering. Vi sparer også vanligvis for mer enn våre gyldne år. Enten du prøver å betale for college, kjøpe et andre hjem, båt eller ta en stor ferie, bør du vurdere å sette ekstra besparelser mot noen av dine andre mål.

Avhengig av din økonomiske situasjon og hvor mye overskytende penger du har, bør du vurdere å jobbe med en fidusiær formuesrådgiver og utvikle en finansiell plan. En finansiell modell kan kvantifisere hva-hvis-scenarier og finne den beste måten å utnytte kontanter på.

Hjelp å sette overskytende penger på jobb

å ha ekstra penger å jobbe med er et godt problem. Dessverre lar investorer ofte kontanter hoper seg opp før de handler. Tenk deg, hundretusener av dollar i en sparekonto, tjene ingenting! Prøv å ikke bli fanget opp med dagens markedsforhold når du lurer på om det er en god tid å investere. I stedet fokusere på tid i markedet, ikke timing markedet.

Snakk med En Rådgiver