7 여분의 현금을 사용하는 방법
- 긴급 현금 계좌에 완전히 투자
- 중개 계좌를 사용하여 초과 현금을 투자
- 401(케이),403(나),또는 아이라
- 로스 아이라 변환에 대한 세금을 납부 할 자금을 사용하는 것이 좋습니다
- 모기지 재 융자
- 학자금 대출 또는 대손 상환
- 대학 또는 주택 개조와 같은 여러 비 은퇴 목표에 현금을 할당
비상 준비금 완전 자금
실제로 여분의 현금이 있습니까? 초과 현금으로 무엇을 결정하기 전에,당신은 실제로 그것을 가지고 있는지 확인하십시오.
엄지 손가락의 규칙으로,당신은 일반적으로 긴급 자금으로 현금 고정 비용의 3~6 개월 사이에 유지해야합니다. 두 소득 가구는 저축 3 개월 자신을 보호 할 수 있습니다.
개인 상황은 당신이 필요합니다 얼마나 많은 현금을 지시합니다. 당신이 당신의 직업을 잃을 염려가 있다면,당신은 더 보수적 할 수 있습니다. 비즈니스 소유자는 손에 더 많은 현금을 유지해야합니다.
비상 자금을 별도의 고수익 저축 계좌에 보관하는 것을 고려하십시오. 은행 전환은 고통 일 수 있지만 그만한 가치가있을 수 있습니다. 불행히도,고수익 저축 계좌는 현재 2020 년 초에 본 2%범위보다 훨씬 낮은 수익률을 보이고 있습니다. 요금은 주변에 있습니다.2021 년 말에 50%. 0%의 이자를 산출 할 수있는 전통적인 은행에 그 비교 및 전환은 당신의 시간 가치가있다. 누가 공짜 돈을 좋아하지 않습니까?
중개 계정에 초과 현금을 투자
중개 계정은 비 은퇴 투자 계정의 인기있는 유형입니다. 소득 제한 또는 자금 제한 없이 과세 계정 여분의 돈을 투자에 대 한 대부분의 옵션을 제공 합니다. 퇴직 계정과는 달리,중개 계정의 자산은 조기 인출 처벌없이 언제든지 어떤 목적을 위해 사용할 수 있습니다.
중개 계좌는 귀하의 은행 계좌에서 저축과 같은 세후 달러로 자금을 지원합니다. 이 계정은 또한 당신이 투자를 판매하고 수익금을 재투자하지 않은 경우에도,한 해 동안받은 뮤추얼 펀드와 상장 지수 펀드에서 배당금,이자,또는 자본 이득 배포판에 대해 매년 과세 대상이됩니다. 너가 너의 계정안에 기금을 매출할 경우,흔하게 현재 년안에 과세할 것이다 너의 구입 가격 및 비용 기초의지하고 있는 과세 대상 자본 이득 또는 손실 있을 것이다.
중개 계정은 퇴직 세금 계획 기회,조기 퇴직 자금,대학 지불,심지어 세금 혜택 상속을 떠나 포함하여 많은 다른 혜택을 제공합니다.
중개 계좌로 초과 현금 투자 및 통합 자산 배분 개발에 대한 자세한 내용은 오늘 문의하십시오.
여기에 무엇을 긁고 401(k)당신을 얻을 수 있습에서 은퇴
증가에 기여하기 401(k),403(b),또는 IRA
투자자의 대부분을 사용하여 여분의 현금을 최대한 퇴직 계획은 좋은 생각이 아니다. 당신은을 투자 할 수는 없지만 401(에)당신의 저축 계좌에서,당신은 당신의 월급에서 공제 금액을 증가시켜 적은 테이크 홈 급여를 받고 감당할 수 있습니다. 당신도,고용주 매칭 기여를 최대한 활용할 수 있도록 당신의 기여를 계획합니다. 다음은 2021 제한 및 2022 제한입니다.
당신이 로스 아이라 또는 세금 공제 아이라에 기여에 대한 소득 제한 아래에있는 경우,자금은 은행 계좌에서 올 수 있습니다. 소득이 아이라에 세전 기여를 너무 높은 경우 두 번 세금을 지불의 높은 위험을 실행으로,당신은 중개 계정으로 투자하는 대신 비 공제 아이라 기여를 더 좋을 수 있습니다.
또 다른 고려 사항은 은행에 얼마나 많은 여분의 현금이 있는지입니다. 자금 한도는 2021 년과 2022 년에$6,000(50 세 이상인 경우$1,000)이며,이는 귀하가 보유한 현금 만 움푹 들어간 곳을 넣을 수 있습니다.
401(케이)밖으로 긁고 하지만 모든 투자자에 대 한 이해가 되지 않습니다. 예를 들어,연금,이연 보상 계획,또는 고용주로 기여에 대한 책임 법률 사무소 파트너와 개인은 더 자격을 갖춘 세전 저축에 반대 과세 투자에서 더 많은 혜택을 누릴 수 있습니다.
로스 아이라 전환에 대한 세금을 납부하거나 메가 백도어 로스
에 참여하기 위해 자금을 사용하는 것을 고려하십시오. 당신은 오래된 변환 할 때 401(에)또는 로스에 전통적인 아이라,당신은 비 은퇴 저축과 세금을 납부 할 수 있습니다.
로스 전환은 모든 사람에게 똑같이 도움이되지 않습니다. 로스 개인 퇴직 계좌는 종종 은퇴에 중요한 자산을 가진 사람들에게 더 큰 혜택을 제공합니다. 소득의 요구에 따라,당신의 필요한 최소 분포를 줄이는 것은 중요하지 않을 수 있습니다. 로스 변환에 소득 제한이 없습니다. 누구나 로스로 변환 할 수 있습니다,심지어 퇴직자.
에서 사용할 수있는 경우 401(에)직장에서 계획,당신은 또한 메가 백도어 로스 전략을 고려할 수 있습니다. 이 전략에서,당신은 일반 국세청 제한을 초과 세후 기여를 한 후 로스에 계획 롤오버를 할 수 있습니다 401(에)로스 아이라 또는 변환. 추가 이후 401(에)기여는 테이크 홈 급여를 줄일 수,세후 자금 특히,당신은 작은 월급을 보완하기 위해 당신이 손에있는 여분의 현금을 사용할 수 있습니다.
초과 현금을 사용하여 모기지 재 융자를
금리는 역사적인 최저치에서 벗어났습니다. 그러나 현재 속도에 따라,당신은 여전히 재 융자 혜택을 누릴 수 있습니다. 특히 조정 가능한 저당이 있고 고정된 금리의 유연성을 원하는 경우 재 융자 고려 가치가 있을 수 있습니다.
당신이 재정을 재건할 때,당신은 새로운 대부를 얻고 당신의 기존하는 저당을 떨어져 지불하기 위하여 진행을 이용한다. 교장은 전형적으로 너의 현재 걸출한 저당 균형 이고 대부는 새로운 기간,아마 30 년에 재상각될 것이다.
당신의 저당을 재정을 재건하는 것은 당신의 매달 현금 유출입을 증가하고 대부의 일생에 관심사에서 더 적은을 지불하는 중대한 방법일 수 있다. 그러나 비용이 있습니다. 대출 닫는 비용은 일반적으로 사이 추정.대출의 75%와 1%.
당신이 더 높은 금리를 지불하거나 교장으로 압연하여 제로 비용 재 융자를 준비 할 수 있지만,그것은 대출의 수명 동안 더 많은 비용을 것입니다. 그것은 기존의 대출 잔액을 초과로 또한,추가 부채는 세금 공제되지 않습니다. 이 닫는 비용을 회수하는 데 걸리는 시간을 계산하기 위해,재 융자에서 매달 저축에 의해 닫는 비용을 나눕니다. 앞으로 이동하기 전에,당신이 당신의 저당을 재정을 재건하여 절약 할 수있는 방법을 많이 논의하기 위해 대출 및 재정 고문과 이야기.
모기지 금리가 얼마나 낮은 지 감안할 때,모기지를 일찍 지불하는 것이 여분의 현금을 가장 잘 사용하지 않을 수 있습니다. 추가로,너가 너의 기존하는 저당으로 일시불 납부금을 지불하면,너의 월부금 또는 너의 금리를 변화하지 않을 것이다.
학자금 대출 또는 대손 상환 또는 재 융자
학자금 대출
최근 너드월렛 가계부채 연구에 따르면 치과 의사와 의사는 학자금 대출 부채 잔액이 가장 높은 것으로 나타났다. 당신은 높은 금리와 학생 대출이있는 경우,당신은 대출을 지불하거나 재 융자에 여분의 현금을 사용하는 것이 좋습니다.
학생 대출 선불 또는 재 융자? 재정 상황에 따라 최선의 전략은 재 융자 및 대출 선불의 조화 일 수 있습니다. 기존하는 대부를 선불하는 것이 당신의 금리를 바꾸지 않는 동안,당신이 관심사에 수넌에 걸쳐 저장할 것을 도울 것이다.
리파이낸싱은 일반적으로 월별 지불을 변경하는 것을 의미하므로 리파이낸싱 대신 선불 결제하면 유연성이 제공됩니다. 당신의 대출 및 추가 저축의 크기에 따라,당신은 완전히 그들을 지불 할 수 없습니다.
대출을 재 융자하기 전에 학자금 대출 용서에 대한 자격을 고려해야합니다.
대손
모든 부채가 대손 인 것은 아닙니다. 모기지는 세금 혜택을 제공 할 수 있습니다 그들은 다른 곳에서 더 큰 수익을 얻을 수 있다면 저금리 대출 투자자 활용을 제공합니다. 신용 카드 및 높은 비용 부채는 여분의 현금의 더미에 앉아있어 특히,비록 작은 값을 제공합니다.
비 은퇴 목표를 향해 초과 현금을 넣어
많은 투자자들에게 지금과 은퇴 사이에 살 수있는 많은 삶이있다. 우리는 또한 일반적으로 우리의 황금 년 이상 절약하고 있습니다. 당신이 대학 비용을 지불 두 번째 집,보트를 구입하거나 주요 휴가를 시도하든,다른 목표의 몇 가지로 추가 저축을 넣어 고려하십시오.
재정 상황 및 초과 현금에 따라 신탁 자산 고문과 함께 일하고 재정 계획을 수립하는 것이 좋습니다. 금융 모델은 가상 시나리오를 정량화하고 현금을 활용하는 가장 좋은 방법을 찾을 수 있습니다.
작업에 여분의 현금을 넣어 도움말
작업 할 여분의 돈을 갖는 것은 좋은 문제입니다. 불행하게도,투자자들은 행동하기 전에 현금 더미를 할 수 있습니다. 상상,저축 예금 계좌에 수천 달러의 수백,아무것도 적립! 투자할 좋은 시간 이다 경이할 경우 현재 시장 상황에 만회해 얻지 않는것을 해보십시요. 대신,시장 타이밍이 아닌 시장에서 시간에 초점을 맞 춥니 다.
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