余分な現金を使用する7つの方法
- 完全にあなたの緊急現金口座に資金を供給
- 仲介口座を使用して余分な現金を投資
- A401(k)、403(b)、またはIRA
- ロスIRA転換
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- 住宅ローンの借り換え
- 学生ローンや不良債権を返済
- 大学や家の改修など、複数の非退職目標に向けて現金を配分
完全に資金緊急準備
あなたは本当に余分な現金を持っていますか？ 余分な現金をどうするかを決定する前に、実際にそれを持っていることを確認してください。
経験則として、一般的に緊急資金として現金で固定費の3–6ヶ月の間を維持する必要があります。 二所得世帯は、貯蓄の3ヶ月で自分自身を保護することができるかもしれません。
あなたの個人的な状況は、あなたが必要とするどのくらいの現金を指示します。 あなたがあなたの仕事を失うことを心配しているなら、あなたはより保守的になりたいかもしれません。 ビジネス所有者はまた手のより多くの現金を保つべきである。
緊急資金を別の高利回り普通預金口座に保管することを検討してください。 銀行の切り替えは苦痛になる可能性がありますが、それは価値があるかもしれません。 残念なことに、高利回りの普通預金口座は現在、2の初めに見た2020％の範囲をはるかに下回っています。 料金は周りです。50％の終わりに2021。 それを0％の金利を得ることができる伝統的な銀行と比較して、切り替えはあなたの時間の価値があります。 誰が無料のお金が好きではありませんか？
証券会社口座に余分な現金を投資
証券会社口座は、非退職投資口座の一般的なタイプです。 所得制限や資金調達の制限がないため、課税対象アカウントは余分なお金を投資するためのほとんどのオプションを提供します。 退職勘定とは異なり、証券会社口座の資産は、早期引き出し罰則なしでいつでも任意の目的のために使用することができます。
証券会社の口座は、あなたの銀行口座の貯蓄のように、税引き後のドルで資金を供給されています。 アカウントはまた、あなたが投資を売却し、収益を再投資しなかった場合でも、年間に受信した投資信託やEtfからの配当、利息、またはキャピタルゲイン あなたのアカウントでファンドを販売すると、通常、現在の年に課税される購入価格とコストベースに応じて課税対象のキャピタルゲインまたは損
証券会社の口座には、退職時の税務計画の機会、早期退職への資金提供、大学への支払い、さらには税務上の利益を伴う相続を残すなど、他の多くの便
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ここでは、あなたの401（k）を最大限に活用することは、退職であなたを得ることができるものです
401（k）、403（b）、またはIRAへの貢献を増やす
投資家の大多数 あなたの普通預金口座から401（k）に資金を供給することはできませんが、あなたはあなたの給料から差し引かれた量を増やすことによって、より少ない手取り給与を得る余裕ができるかもしれません。 あなたはあまりにも、雇用者のマッチングの貢献を最大限に活用していることを確認するためにあなたの貢献を計画しています。 ここでは、2021年の制限と2022年の制限があります。
あなたはロスIRAまたは税控除IRAへの貢献のための所得制限の下にある場合は、資金はあなたの銀行口座から来ることができます。 あなたの収入がIRAへの税引前拠出を行うには高すぎる場合は、あなたが二度税金を支払うリスクが高い実行するように、代わりに非控除IRAの貢献を
もう一つの考慮事項は、あなたが銀行に持っているどのくらいの余分な現金です。 資金調達限度額は、2021年と2022年のcash6,000（50歳以上の場合はplus1,000）であり、手元にある現金に凹みを置くことができます。
401（k）を最大化することは、すべての投資家にとって意味がありません。 たとえば、年金、繰延報酬プラン、または雇用主として貢献する責任を負う法律事務所のパートナーを持つ個人は、より適格な税引前貯蓄とは対照的に、課税
ロスIRA変換に税金を支払うか、メガバックドアに参加するために資金を使用することを検討ロス
あなたの税率は、それが今日よりも退職で高くな あなたはロスに古い401（k）または伝統的なIRAを変換するときは、非退職貯蓄で税金を支払うことをお勧めします。
ロス変換は誰にも平等に利益をもたらすものではありません。 ロスIRAsは、多くの場合、退職に重要な資産を持つものに大きな利益を提供します。 あなたの収入のニーズに応じて、あなたの必要な最小分布を減らすことは重要ではないかもしれません。 ロス変換には所得制限はありません。 誰もがロス、でも退職者に変換することができます。
職場での401(k)計画で利用可能な場合は、メガバックドアロス戦略も検討することができます。 この戦略では、通常のIRSの制限を超えて税引後拠出を行い、ロス401（k）またはロスIRAへの変換に計画内のロールオーバーを行うことができます。 追加の401（k）の貢献は、税引後に資金を供給する場合は特に、あなたのテイクホームペイを削減するので、あなたは小さな給料を補うために手に持ってい
住宅ローンの借り換えに超過現金を使用
金利は過去最低を下回っています。 Bbutあなたの現在のレートに応じて、あなたはまだ借り換えの恩恵を受けることができます。 あなたは調整可能な住宅ローンを持っており、固定金利の柔軟性をしたい場合は特に、借り換えを検討する価値があるかもしれません。
借り換えをすると、新しいローンを取得し、既存の住宅ローンを完済するために収入を使用します。 プリンシパルは、通常、あなたの現在の未払いの住宅ローンの残高であり、ローンは、おそらく30年、新しい期間にわたって再償却されます。
あなたの住宅ローンの借り換えは、あなたの毎月のキャッシュフローを増加し、ローンの寿命にわたって関心の少ないを支払うための素晴らしい方法で しかし、コストがあります。 貸し手は、閉鎖コストは一般的にの間であることを推定します。ローンの75％と1％。
あなたはより高い金利を支払うか、元本にそれをロールバックすることにより、ゼロコストの借り換えを手配することができますが、それはローンの生 それは、既存のローン残高を超えてさらに、追加の債務は税控除の対象ではありません。 それは閉鎖費用を回収するためにかかるだろうどのくらい計算するには、借り換えから毎月の節約で閉鎖費用を分割します。 前進する前に、あなたの住宅ローンの借り換えによって保存することができますどのくらい議論するあなたの貸し手と財務顧問と話します。
住宅ローンの金利が低いことを考えると、住宅ローンを早期に返済することは、余分な現金の最良の使用ではないかもしれません。 さらに、あなたの既存の住宅ローンに向けて一括払いを行う場合、それはあなたの毎月の支払いやあなたの金利を変更しません。
学生ローンや不良債権の返済や借り換え
学生ローン
最近のNerdWallet家計債務調査によると、歯科医や医師は学生ローンの債務残高が最も高い。 高い金利の学生の貸付け金を有すれば、貸付け金を支払うか、または財政を再建するのに余分現金を使用して考慮したいと思う場合もある。
学生ローンの前払いまたは借り換え？ あなたの財政状況に応じて、最善の戦略は、借り換えとローンの前払いのブレンドかもしれません。 既存のローンを前払いすることはあなたの金利を変更しませんが、それはあなたが長年にわたって利息を節約するのに役立ちます。
借り換えは通常、毎月の支払いを変更することを意味するので、借り換えの代わりに前払いすることは柔軟性を提供します。 あなたの貸付け金および余分節約のサイズによって、それらを完全に支払えないかもしれない。
あなたのローンを借り換えする前に、学生ローンの許しのためのあなたの資格を考慮することを確認してください。
不良債権
すべての債務が不良債権であるわけではありません。 住宅ローンは、税制上の優遇措置を提供することができ、彼らは他の場所で大きなリターンを得ることができる場合、低金利ローンは、投資家が活用を提供しています。 クレジットカードと高コストの債務は、あなたが余分な現金の山の上に座っている場合は特に、しかし少し価値を提供しています。
過剰な現金を退職以外の目標に向けて置く
多くの投資家にとって、今から退職までの間には多くの人生があります。 我々はまた、通常、私たちの黄金時代よりも多くのために保存しています。 あなたは、大学のために支払う第二の家、ボートを購入したり、主要な休暇を取るしようとしているかどうか、あなたの他の目標のいくつかに向けて余分
あなたの財政状況とあなたが持っているどのくらいの余分な現金に応じて、受託者の富の顧問と協力し、財務計画を策定することを検討してくださ 金融モデルは、what-ifシナリオを定量化し、あなたの現金を利用するための最良の方法を見つけることができます。
働くために余分な現金を置くのを助ける
働くために余分なお金を持つことは良い問題です。 残念なことに、投資家はしばしば行動する前に現金を積み上げることができます。 想像してみて、普通預金口座に数十万ドル、何も獲得していません！ それは投資する良い時間だかどうか疑問に思ったときに、現在の市場の状況に巻き込まないようにしてください。 代わりに、市場の時間に焦点を当て、市場のタイミングではありません。
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