mikor kaphatok jelzálogot rövid eladás után?

ha elvesztette otthonát egy rövid eladás révén, és újabb jelzáloghitelt szeretne kapni, akkor kíváncsi lehet, hogy mennyi ideig kell várnia. A hitel pontszám lesz a hit után egy rövid eladás, bár esetleg nem annyira, mint akkor, ha elvesztette a haza, hogy a kizárás. Ennek ellenére a rövid eladás valószínűleg megakadályozza, hogy azonnal újabb jelzálogot szerezzen.

az új jelzálogkölcsön igénylése előtt meg kell várni az időt a hitel típusától és a hiteltörténetétől függ. Az alábbi ábra azt mutatja, hogy mennyi ideig tart a várakozási idő a különféle hitelek rövid eladása után, további részletekkel az alábbiakban.

ne feledje, hogy a rövid eladás jelentős csökkenést okoz a hitelképességi pontszámokban, ami megnehezíti az új jelzálog megszerzését. Mennyit fog esni a pontszáma, attól függ, hogy mekkora a hitele, mielőtt elveszíti otthonát. Ha korábban volt kiváló hitel, a pontszám megy le több, mint ha már volt késő vagy nem Fogadott kifizetések, felszámított számlák, vagy más negatív elemeket a hitel-jelentések.

Fannie Mae vagy Freddie Mac kölcsön megszerzése rövid eladás után

egyes jelzáloghitelek betartják a Szövetségi Nemzeti Jelzálogszövetség (Fannie Mae) és a Federal Home Loan Mortgage Corporation (Freddie Mac) által meghatározott irányelveket. Ezeket a “hagyományos, megfelelő” kölcsönöknek nevezett kölcsönöket el lehet adni a Fannie Mae – nek vagy a Freddie Mac-nek.

az ilyen típusú jelzáloghitelek várakozási ideje a rövid eladást követően a körülményektől függően változik. A várakozási idő lesz:

• négy év vagy
• két év, ha enyhítő körülmények állnak fenn (vagyis olyan helyzet, amely nem ismétlődött meg, az Ön irányításán kívül esett, és hirtelen, jelentős és elhúzódó jövedelemcsökkenést vagy a pénzügyi kötelezettségek katasztrofális növekedését eredményezte).

FHA-biztosított hitel megszerzése rövid eladás után

az új FHA-biztosított jelzálog megszerzéséhez szükséges idő változik, a hiteltörténetétől és a rövid eladás okaitól függően.

ha nincs szükség várakozási időre

lehet, hogy nem kell várnia az FHA által biztosított jelzáloghitel igénylésére a short eladást követően, ha:

• a short eladást megelőző 12 hónapos időszak esedékes hónapjában az előző jelzáloghitel összes jelzáloghitel-kifizetését teljesítette, és
• a törlesztőrészlet-tartozást ugyanabban az időszakban az esedékesség hónapjában is teljesítette.

hároméves várakozási idő

ha a rövid eladás idején a régi jelzálogkölcsön nem volt alapértelmezett, akkor általában legalább három évet kell várnia, mielőtt újabb FHA-biztosított kölcsönt igényelne.

kivételek a hároméves várakozási idő alól

lehet, hogy három évnél hamarabb jogosult lehet, ha be tudja mutatni, hogy az enyhítő körülmények okozták a jelzáloghitel-mulasztást, például egy bérkereső súlyos betegsége vagy halála. A válás nem tekinthető enyhítő körülménynek. Kivételt lehet tenni azonban, ha a hitelfelvevő válása idején a hitelfelvevő jelzálogkölcsöne aktuális volt, a volt házastárs megkapta az ingatlant, és ezt követően short ügylet történt. A képtelenség, hogy eladja az ingatlant miatt a munkát áthelyezés vagy áthelyezés egy másik területen nem minősül enyhítő körülmény.

va-garantált kölcsön megszerzése rövid eladás után

általában két évet kell várnia egy rövid eladás után, mielőtt VA-garantált kölcsönt kaphat, de lehet, hogy nincs várakozási ideje, ha az eladás előtt aktuális volt a kölcsön.

egyéb típusú hitelek

a legtöbb más típusú hitelek, mint subprime vagy jumbo hitelek, várakozási idő változhat. Néhány hitelező követi a Fannie Mae irányelveit. Más hitelezők lerövidítik a short utáni eladási várakozási időt, feltéve, hogy nagyobb előleget fizet (néha 25% vagy több), és elfogadja a magasabb kamatlábat. Szüksége lesz jó hitelre is.

a hitel pontszámok is befolyásolja, ha lehet kapni egy új jelzáloghitel

ellenére a várakozási idő, akkor is létre kell hozni a jó hitel következő rövid eladás, hogy a jelzáloghitel. Így, a hitel pontszámok, általában a FICO pontszámok, meg kell felelnie a hitelező minimális követelményeknek, hogy jogosultak. Alternatív megoldásként, bár lehet, hogy új jelzálogot kaphat alacsony FICO pontszámmal, nagyobb előleget kell fizetnie, vagy magasabb kamatlábat kell fizetnie.

melyik hitel pontszám általában használt jelzálog?

FICO a jelzálog-hitelezési üzletágban használt leggyakoribb pontszám. A pontszámok általában 300-tól 850-ig terjednek. FICO számos különböző pontozási modellel rendelkezik, mint például FICO, FICO 8 és FICO 9. Egy személy pontszáma általában attól függően változik, hogy milyen modellt használtak annak előállításához, és melyik hitelinformációs ügynökség szolgáltatta az alapul szolgáló hiteljelentést. Például a Fannie Mae és a Freddie Mac általában megkövetelik a jelzáloghitelezőktől, hogy a” klasszikus FICO ” hitel pontszámot használják a hitel mérésére. A klasszikus FICO pontszám is nevezik ezeket a neveket a nagy hitelinformációs ügynökségek:

• Equifax Beacon 6.0
• Experian/Fair Isaac kockázati modell V2sm, és
• TransUnion Fico xhamsterkockázati pontszám, klasszikus 04.

az új Jelzáloghitelekhez szükséges Hitelpontok

2021 Novemberétől a Fannie Mae általában megköveteli, hogy a hitelfelvevők a helyzettől függően 620 vagy 640 hitelpontszámmal rendelkezzenek. A körülményektől függően a Freddie Mac 620 vagy 660 pontszámot igényel egy családi elsődleges lakóhelyre. Természetesen a hitelezőknek szigorúbb követelményei lehetnek.

az FHA által biztosított kölcsön alacsony előleggel (akár 3,5%) 580-as pontszámot igényel. Még mindig jogosult lehet egy FHA-biztosított hitelre, amelynek FICO-pontszáma 500-579, de ahelyett, hogy 3,5% – os előleget fizetne, az előleg magasabb lenne, legalább 10%. De mivel a kizárás okozhat a FICO pontszám csökken száz pontot, vagy több, talán az alábbi 500, lehet, hogy nem jogosult a jelzáloghitel, még a várakozási idő lejárta után.

a VA nem határoz meg minimális hitelképességi követelményt. De megköveteli a hitelezőktől, hogy vizsgálják felül a teljes hitelprofilt.

a jó hitel visszaállítása rövid eladás után

rövid értékesítési károk hitel pontszámai. És minél magasabb a hitel pontszám, annál nagyobb a csepp egy rövid eladás. A jó hitel helyreállítása és a FICO pontszám növelése érdekében:

• mindig időben fizesse számláit
• tartsa alacsonyan a hitelszámla egyenlegét, ami alacsonyan tartja az adósság-hitel arányt (más néven a “hitelkihasználási arányt”).
• ellenőrizze a hitel-jelentés hibák és pontatlanságok (lásd alább), és
• fenntartani egy kis számú hitel számlák.

Monitoring és kijavítása a hitel-jelentés

tekintse át a hitel-jelentések azonnal, ha előre alkalmazása egy új jelzálog következő rövid eladás. Ez azért van, mert a rövid eladásokat néha “foreclosures” – ként jelentik a hiteljelentésekben. Ha a rövid eladást kizárásként jelentik be, akkor tévesen megtagadhatják az új jelzáloghitelt, mert:

• a hitel pontszám alacsonyabb, mint amilyennek lennie kellene (foreclosures általában több káros hitel pontszámok, mint a rövid értékesítés)
• a hitelező tévesen alkalmazott hosszabb post-kizárás várakozási idő ellen, ha volna egyébként minősített, vagy
• a hitelező szükséges, hogy egy magasabb előleget, mint amit kellett volna, hogy ha a rövid eladás megfelelően jelentették.

vegye fel a kapcsolatot mindhárom nagy hitelinformációs ügynökséggel a hibák kijavítása érdekében, és készen áll arra, hogy dokumentálja a rövid eladást a hitelezőnek.

beszélj egy ügyvéd

ha kérdése van a jelzálog vagy lakásvásárlás, úgy beszél egy ingatlan ügyvéd. Ha kérdése van a kizárással kapcsolatban, konzultáljon egy kizárási ügyvéddel.