Investing in the federal Thrift Savings Plan while working is a no-brainer. Tee se. Max panoksesi (ainakin tarpeeksi saada hallituksen ottelu) ja mennä osakeindeksillä rahastot. Laita niin paljon kuin sinusta tuntuu mukavalta osakeindeksoituihin C -, S-ja I-rahastoihin, jotka (aiemman tuloksen perusteella) ovat siellä, missä rahat ovat. Toistaiseksi kaikki hyvin.
mutta entä sitten, kun jäät eläkkeelle? Pysytkö TSP: ssä (ja sen alhaisissa maksuissa ja monivalvonnassa) vai siirrytkö toiseen verotukselliseen sijoitusvaihtoehtoon? Se on tärkeä kysymys, koska niin moni FBI: stä jää eläkkeelle tyypillisesti joulu-tammikuussa. Ja useimmat, pienellä marginaalilla, siirtää osan tai kaikki heidän TSP ulkopuoliselle tilille. Mikä on suunnitelmasi?
muista ensin, mikä TSP on. Ja mitä se ei ole:
kun Federal Employees Retirement System perustettiin, asiantuntijat sanoivat TSP: n olevan kriittinen, koska yhdessä sosiaaliturvan ja muutetun virkamieslain kanssa TSP voisi tuottaa jopa 30-50 prosenttia eläkeläisen kokonaistuloista. Oleminen TSP työskennellessään on no-brainer. Entä sitten, kun jäät eläkkeelle? Tai siirtyä yksityiselle sektorille töihin, jolla on oma 401k-suunnitelma? Ja satsaaminen ainakin sen verran, että otteluun pääsee, ei ole helppoa.
pysytkö TSP: ssä vai etsitkö parempaa vaihtoehtoa?
kun he jättävät liittovaltion, yli puolet FBI: stä ottaa osan tai kaikki rahansa säästöohjelmasta. Monet ajattelevat ulkopuolella IRAs tarjota heille enemmän investointi-ja peruuttaminen vaihtoehtoja ja aktiivista neuvontaa he eivät voi saada TSP-jonka he tekevät. Kysymys kuuluu: onko se hyvä asia? Aiemmin tänä vuonna kysyimme menestyneeltä TSP: n sijoittajalta ja talousvalmentajalta Abraham Grungoldilta eläkkeesi pesämunan vaalimisesta eläkkeelle jäämisen jälkeen. Ja entä tehdä siitä ”turvallinen” laittamalla se Treasury securities g-rahastoon.
vuosien 2008-2009 suuren laman aikana sadattuhannet liittovaltion postisijoittajat ottivat rahaa indeksoiduista C -, S-ja I-rahastoistaan ja laittoivat sen valtiovarainministeriön arvopaperien g-rahastoon vakauden puolesta. Moni jäi kaipaamaan osakemarkkinoiden ennätysryntäystä ja 11 vuotta kestäneitä härkämarkkinoita.
vaikka nykyinen pandemiatilanne on täysin erilainen — ja paljon pelottavampi-kuin mikään taantuma, ja siihen puututaan aggressiivisemmin, kukaan ei tiedä, milloin tilanne paranee tai vireillä olevista rokotteista huolimatta, jos pahin on vielä edessä. Näin hän kertoo asiakkailleen:
olitpa eläkkeellä tai oletko lähdössä liittovaltion palvelun puolivälissä uran ottaa kantaa yksityisellä sektorilla, on aina päätös siitä, miten käsitellä säästäväisyys säästösuunnitelma.
monien liittovaltion työntekijöiden tärkein kysymys on, pitäisikö heidän pitää TSP-sijoituksensa valtiolla vai siirtää ne yksittäiselle Eläketilinvälitystilille. Tähän kysymykseen ei ole helppo vastata. Jokaisella on yksilöllinen elämäntapa, riskitaso ja taloudelliset paineet tämän asian suhteen. Moni työntekijä haluaa katkaista välinsä työnantajaansa. Ymmärrän sen täysin. Mielestäni paras tapa vastata tähän vaikeaan tilanteeseen on käsitellä päätöksen tekemisen myönteisiä ja kielteisiä puolia.
TSP on epäilemättä suurin 401(k), koska se tarjoaa työnantajan osuuden enintään 5% työntekijöiden maksuista. Se tarjoaa valtion rahaston, joukkolainarahaston, pienpääomarahaston, s&P 500-indeksirahaston ja kansainvälisen indeksirahaston. Siinä on viisi erilaista sijoitusvaihtoehtoa. Sillä on todistetusti 30 vuoden menestyksekäs kasvuhistoria, ja sen hallinnolliset kulut ovat alhaisimmat kaikista 401(k) – suunnitelmista. Se tarjoaa myös lainaohjelman.
TSP mahdollistaa kuukausittaisen jakelun. Viime aikoina TSP: n säännöt ovat tarjonneet enemmän joustavuutta jakeluvaihtoehtoihin. Jos päätät siirtää salkkusi hallituksen ulkopuolelle, voit myös palauttaa salkkusi TSP: lle. Pidä kuitenkin mielessä, jotta voit pitää tämän käytettävissä olevan vaihtoehdon, sinun täytyy säilyttää 500 dollarin saldo, jotta voit palauttaa TSP: n. TSP: n sulkeminen eläkkeelle jäämisessä saldoon nolla on lopullinen ja peruuttamaton askel. Tärkeä huomio TSP: n kanssa on, kun jätät liittovaltion palvelun etsimään asemaa yksityisellä sektorilla, jos sinulla on vireillä olevia lainoja, sinun on välittömästi maksettava ne pois lainasta. Jos olet alle 59 ½ vuotta vanha joudut maksamaan IRS 10% seuraamus koskien lainaa.
liittovaltion urani aikana, kun osallistuin vuosittaiseen eläkkeiden suunnittelukonferenssiimme, kuulin silloin tällöin esityksen Rahoitussuunnittelijalta tai IRAs: iin erikoistuneelta yritykseltä. Olen aina kuullut rahoitusyhtiöiden ehdottavan, että varojen siirtäminen TSP: ltä yksittäiselle IRA: lle antaa sinulle enemmän valtaa omaisuuteesi, ja sinulla on enemmän sijoitusvaihtoehtoja. Mutta varo, mitä pyydät. Minulla oli asiakas, joka oli heidän 401 (k) istuu hyvämaineinen yritys ja he maksoivat että huoltaja yritys $1,500 vuotuinen hallintomaksu ja saanut palveluja, että maksu. Lisäksi tämä sama henkilö maksoi provisioita jokaisesta sijoitusrahastokaupasta.
mikä tärkeintä, altistut Bernie Madoffin kaltaisille sijoitusneuvojille ja monille muille, jotka ovat pettäneet asiakkaansa luottamuksen ja varallisuuden. Minulla on henkilökohtainen IRA ja saan säännöllisesti puheluita joku, joka haluaa auttaa minua hallitsemaan Tilini. Piki on yleensä kalliita annuities, ja roskalainoja, jotka tuottavat heille suuria provisioita. TSP ei ole koskaan ottanut minuun yhteyttä, koska kyseessä on työntekijän hallinnoima itseohjautuva tili.
henkilökohtaisesti eläkkeellä pysyn TSP: n kanssa. Ainoa asia, jota voimakkaasti kehotan, on, että jokaisella pitäisi olla nimetty edunsaaja ja varmista, että läheisesi tietävät, että TSP on olemassa. Voit valita, pysytkö TSP: ssä vai siirrätkö sen ulkopuoliselle rahoitussäilyttäjälle. Kysy paljon kysymyksiä ja tee kotiläksysi, se on viime kädessä sinun päätöksesi.
mahdolliset kysymykset tai kommentit ota yhteyttä minuun LinkedInissä tai Facebookissa.
Alazar Mogesin
muinaisilla roomalaisilla oli tapana pudottaa pala paahtoleipää viiniinsä hyvän terveyden vuoksi – siksi me ”kohotamme maljan.”