tässä on mitä tietää ennen kuin puhuu pankkiirille
Jos mielessäsi on siirtyminen vuokrauksesta toimistotilan omistamiseen, sen päättäminen, onko sinulla varaa liikelainaan, ei ole aivan se helppo kysymys, miltä se saattaa tuntua.
yksinkertainen Lainalaskuri ei voi korvata keskusteluja fiksun liikepankkiirin kanssa, joka tietää tavanomaisten vs. SBA-lainojen hienoudet. Plus, niiden katsaus kassavirtaa ja toimintaa auttaa paljastamaan todella realistinen kiinnitys budjetti, joka auttaa tuloksesi.
tästä huolimatta on muutamia aloja, jotka ovat alkuperäisen käsirahan ja kuukausittaisten asuntolainojen edullisuuden ulkopuolella, ennen kuin tapaat lainanantajan.
kuinka tervettä bisnes on?
saadakseen omistusasuntolainan yrityksen on kestettävä tuloslaskelman, kassavirran hallinnan, toiminnan, luottohistorian, liiketoimintasuunnitelman ja paljon muuta kattava taloudellinen katsaus.
pankki arvioi, voiko yritys saada lainaa ja hoitaa velan mukavasti ilman, että kassavirta kiristyy. Tämä on hyvä tieto on ennen kuin aloitat etsivät liikekiinteistön.
lainanantaja näyttää paljon syvemmältä kuin vain kiinteistön arvo vakuutena, liian; he odottavat yrityksen investoivan omaan pääomaan suuren käteismaksun avulla varmistaakseen, että he ovat sitoutuneet lainaan. Ehdot vaihtelevat myös merkintäsitoumuksen vahvuuden, käsirahan tason ja muiden tekijöiden mukaan.
näihin kysymyksiin he haluavat vastata:
- mikä on yrityksen luotto pisteet?
- kuinka vakiintunut liiketoiminta on ja voiko se kattaa maksut, kun tulot ovat laihat?
- onko sillä varaa huomattavaan käsirahaan sekä arviointikuluihin, oikeudenkäyntikuluihin, omistusvakuutukseen ja muihin sulkemiskuluihin?
- jos mielessä on tietty kiinteistö, mikä on lainan ja arvon suhde, kun odotettu käsiraha on laskettu?
- koska pankit harvoin tarjoavat täysin lyhennettyä rahoitusta, mitä tapahtuu, kun ilmapallomaksu erääntyy?
- onko kyse uudesta ostosta tai jälleenrahoituksesta, jolla nostettaisiin käteistä kiinteistöstä?
- onko yrityksellä tapana tehdä fiksuja luottopäätöksiä ja suorittaa maksut ajallaan?
- onko sillä kiinteistön ylläpitoon vaadittavaa kassavirtaa asuntolainojen lisäksi? Lisäävätkö uuden toimipaikan henkilöstömäärät entisestään yritysten taloutta?
yrityksen terveydentilan ja varallisuuden tarkasteleminen ennen pankkiirin kanssa keskustelemista voi auttaa sinua valmistautumaan tapaamiseen, ja sinulla on selkeä kuva yrityksen kassavirrasta ja siitä, mihin sinulla voisi olla varaa.
mikä on yrityksen oikeudellinen rakenne?
jos yritys on vähemmän vakiintunut tai muu oikeushenkilö kuin yhtiö, kuten LLC tai kumppanuus, lainan saaminen ei ole vain liiketoimintaa. Kyse on myös ihmisistä.
liikekiinteistö saatetaan ostaa liiketoimintayksikön omistamana liikekiinteistönä, mutta omistajan(omistajien) henkilökohtaisella taloudella ja luottokelpoisuudella on osansa prosessissa. Koska he tarkastelevat luottohistoriaa ja globaalia kassavirtaa omistajan tai jokaisen kumppanin/päämiehen liiketoiminnassa, on tärkeää, että henkilökohtainen talous on kunnossa ennen pankin lähestymistä.
myös henkilökohtainen vastuu on erilainen.
toisin kuin asuntolainassa, jossa lainanantajan ainoa keino on asunnon ulosmittaus ja omaisuuserän lunastaminen, lainanantajat voivat vaatia tiettyjä yrityksiä antamaan henkilökohtaisen takauksen, joka lain mukaan velvoittaa yksityishenkilöt lainaan. Pankki voi pyytää yrityksen omistajan(omistajien) yksityisten varojen panttausta vakuudeksi. Jos liikekiinteistölainan laiminlyönti toteutuu, lainanantaja voi hakea vahingonkorvausta menemällä takaajan omaisuuden perään. On harvinaisuus, että pankki ei odota yritysten omistajien olevan henkilökohtaisesti velvollisia liikelainaan.
tämän harkitseminen ennen hakemista voi olla hyödyllistä ostopäätöksen tai leasing-vuokrauksen jatkamisen kannalta.
Älä oleta, että se on verrattavissa asuntolainaan
Liikekiinteistölainat ovat hyvin erilaisia kuin asuntolainat. Lainan Hakuprosessi, hyväksymisperusteet ja ehdot ovat hyvin erilaiset.
kun joku ostaa asunnon, maksut järjestetään tyypillisesti 30 tai 15 vuoden aikataulussa, joka päättyy koko saldon maksamiseen. Liikelaina on kuitenkin yleensä viidestä 15 vuoteen, ja se päättyy ilmapallomaksuun,joka vaatii suuren rahasumman tai jälleenrahoituksen.
liikekiinteistölainalla ei myöskään ole laina-aikaa vastaavaa lyhennysaikaa, koska useimmat liikekiinteistölainat lyhennetään 15 tai 25 vuoden ajalta. Tämä lyhennysvapaa, laina-ajan pituus ja korko vaikuttavat kaikki kuukausimaksun suuruuteen.
erot eivät lopu tähän. On harvinaista löytää lainanantaja valmis rahoittamaan 100% liikekiinteistölainan, joten yrityksen pitäisi odottaa maksaa merkittävä käteinen käsiraha lisäksi standardi sulkemiskustannukset.
koska lainan dollarimäärä ja riskit ovat liikekiinteistössä paljon suuremmat kuin henkilökohtaisessa asuntolainassa, luotonantaja odottaa yrityksellä olevan omistusosuus kiinteistöstä. Suurempi käsiraha vähentää rahoitettua määrää ja varmistaa samalla, että liiketoiminta sidotaan niiden omistaman oman pääoman kautta (lasketaan lainasuhteella, joka jakaa lainasumman kiinteistön arvolla).
lainat 65-80 prosenttia LTV suhde ovat edullisia, koska yritys on paljon vähemmän todennäköisesti laiminlyönti lainan, jos siellä on suuri investointi käteistä. Siksi yrityksen tulisi odottaa sijoittavansa 20-35 prosentin käsirahan.
luotonantajan vaatima LTV riippuu kiinteistön tyypistä, sen käyttötavasta, hankinnan rahoittavasta lainatyypistä ja luotonantajan vahvistamista tekijöistä. Näitä yksityiskohtia käsitellään kasvotusten tapaamisessa lainanantajan kanssa, mutta auttaa tietää, kuinka paljon käteistä on saatavilla etukäteen.
ymmärrä, miksi ehdot vaihtelevat lainanantajasta lainanantajaan tai ohjelmasta toiseen
olipa kyseessä suuri yritys tai pieni yritys, jolla on yksi omistaja, lainanantajan riskin määrä määrittää liikekiinteistölainan ehdot.
vaikka lainaan sisältyisi valtiontakaus Small Business Administrationin (SBA) lainana tai Yhdysvaltain maatalousministeriön (USDA) lainana, lainanantajat voivat asettaa omat korkonsa ja ehtonsa sen mukaan, kuinka hyvin he suhtautuvat lainan riskiin. Suurempi riski tarkoittaa enemmän paperityötä, tiukempaa hyväksymisprosessia ja joskus vähemmän houkuttelevia ehtoja.
samaan kiinteistöön liittyvä liikekiinteistö saattaa näyttää hyvin erilaiselta lainanantajalta toiselle. Tämän tietäminen voi auttaa, jos olet ostamassa parasta mahdollista lainaa.