jos omistat asunnon ja haluat käyttää omaa pääomaasi velan vakauttamiseen tai joidenkin ostojen tekemiseen, voit tehdä sen eri tavoin. Yksi tapa vapauttaa pääomaa on toinen asuntolaina. Kuitenkin, ennen kuin haet, sinun täytyy ymmärtää, miten ne toimivat.
mikä on toinen asuntolaina?
toinen asuntolaina on lisälainaa, jonka saat toiselta lainanantajalta kiinteistöön, jolla on jo asuntolaina. Asunnonomistajana maksat sekä toisen että ensisijaisen asuntolainasi samanaikaisesti.
kun kotiosakkeet saa auki toisella asuntolainalla, pääsee käsiksi korkeintaan 80 prosenttiin kiinteistön arvosta. Oletetaan esimerkiksi, että kotisi nykyinen markkina-arvo on 500 000 dollaria, ja olet edelleen velkaa 300 000 dollaria ensimmäisestä asuntolainastasi. Se tarkoittaa, että toinen asuntolainasi voi olla enintään 100 000 dollaria.
viitekaava näyttää tältä:
käypä markkina-arvo X 0.80 – jäljellä oleva asuntolainasaldo = toinen asuntolainaraja
yllä olevan esimerkin avulla luvut näyttävät tältä.
500 000$X 0.80 = $400,000
$400,000 – $300,000 = $100,000
on syytä huomata, että useimmat suuret rahoituslaitokset eivät tarjoa toista asuntolainaa. Jos olet vielä kiinnostunut yksi, sinun pitäisi mennä yksityisen lainanantajan tai konsultoida asuntolainan välittäjä.
toisen asuntolainan palkkiot ja korot
kun saat toisen asuntolainan, lisäät kiinteistön omistusoikeuteen toisen lainanantajan, joten joudut harkitsemaan lisämaksuja, mm.:
- hallintopalkkiot
- Arviointipalkkiot
- Omistusoikeushaku
- omistusvakuutus
- oikeudenkäyntikulut
lisäksi toisesta asuntolainasta perittävä korko on todennäköisesti korkeampi kuin ensimmäisestä asuntolainasta, koska ylimääräinen asuntolainanantaja ottaa toisen paikan kiinteistön omistusoikeudesta. Jos olet laiminlyönyt, ja kotisi myydään, alkuperäinen lainanantaja saa maksaa ensin. Toisin sanoen, toinen lainanantaja ottaa ylimääräistä riskiä, minkä vuoksi he veloittaa palkkio.
kuinka saada toinen asuntolaina
koska toinen asuntolaina on toinen laina, sinun täytyy saada se ennen kuin sinut hyväksytään. Seuraavat tiedot ovat, mitä lainanantajat harkitsevat.
- Oma pääoma rakennettu. Sinun täytyy antaa ensisijainen kiinnitys tiedot, jotta toinen kiinnitys lainanantaja voi nähdä, kuinka paljon pääomaa sinulla on.
- Tulotarkistus. Lainanantajat haluavat nähdä, että sinulla on vakituinen työsuhde — tämä voisi olla muodossa työsuhdekirje tai viimeaikaiset palkkakannat.
- luottopisteet. Luotonantajat tarkistavat luottotietosi karsintaprosessin aikana. Mitä korkeampi luotto pisteet, sen parempi.
- kiinteistön arvo. Tarvitset arvion nykyisen kiinteistön arvon määrittämiseksi.
toisen asuntolainan hyvät ja huonot puolet
toisen asuntolainan edut ja haitat eivät eroa mistään muusta kulutustuotteesta. Sinun täytyy tehdä tutkimusta ja harkita etuja ja haittoja ennen kuin haet.
toisen asuntolainan ammattilaiset
- voit saada kelpoisuuden huonollakin luotolla.
- avattua omaa pääomaa voi käyttää mihin tahansa, kuten velkojen takaisinmaksuun, kodin remontteihin ja yllättäviin menoihin.
- voit käyttää enintään 80% arvioidusta asunnon arvosta.
toisen asuntolainan miinukset
- maksat korkeampaa korkoa verrattuna ensisijaiseen asuntolainaasi.
- muita vaihtoehtoja kalliimpi.
- toinen asuntolaina vie sinut askeleen lähemmäksi maksukyvyttömyyttä, koska olet nyt velkaa kahdelle lainanantajalle.
vaihtoehdot toiselle asuntolainalle
toiselle asuntolainalle ovat kalliita, mutta ne saattavat sopia sinulle, jos sinulla on heikko luottotilanne, etkä kelpaa mihinkään seuraavista vaihtoehdoista.
” MORE: How to check your credit score
Home equity line of credit
a home equity line of credit (HELOC) is typically the cheapest option when you want to unlock your home ’ s equity. HELOC on pyörivä luottolimiitti, jonka vakuutena on koti, joten saat alhaisemman koron. Voit käyttää jopa 65% kodin arvosta HELOC, mutta sinun täytyy myös tekijä jäljellä asuntolainaa. Näiden kahden yhdistelmä ei voi ylittää 80% kodin nykyisestä markkina-arvosta.
sekoitettu asuntolaina
sekoitettu asuntolaina on suosittu vaihtoehto asunnonomistajille, joiden korot ovat laskeneet alle sen, mitä he tällä hetkellä maksavat. Hankkimalla yhdistelmälainan, voit saada oman asunnon oman pääoman ja / tai saada alhaisemman koron. Korko saat laskisi välillä nykyisen asuntolainan korko ja nykyinen korko. Siksi termi sekoittui. Koska pidät asuntolainasi, vältät ennakkomaksut.
vaikka kakkosluotot ovat kalliita, ne voivat silti olla halvempia kuin muut kulutusluottotuotteet, kuten luottokortit, autolainat ja jopa vakuudettomat luottolimiitit. Ihannetapauksessa toista asuntolainaa kannattaa käyttää velkajärjestelyyn vain, jos muita vaihtoehtoja ei ole.