Mitä tehdä ylimääräiselle käteiselle: 7 tapaa käyttää ylimääräistä säästöä

7 tapaa käyttää ylimääräistä rahaa

1. täysin rahoittaa hätäkassatilisi
2. sijoita ylimääräinen raha käyttäen välitystiliä
3. korota maksuja 401(k), 403(b) tai IRA
4. harkitse varojen käyttämistä Roth IRA: n muuntamisesta maksettavan veron maksamiseen
5. asuntolainan uudelleenrahoitus
6. Opintolainan tai luottotappion maksaminen
7. rahojen kohdentaminen useisiin muihin kuin eläketavoitteisiin, kuten korkeakoulu-tai kotiremonttiin

täysin rahastavat hätävarat

onko sinulla todella ylimääräistä rahaa? Ennen kuin päätät, mitä tehdä ylimääräisellä käteisellä, varmista, että sinulla todella on se.

nyrkkisääntönä on yleensä pitää 3-6 kuukauden kiinteät kulut käteisenä hätärahastona. Kaksi tulotaloutta voi suojautua 3 kuukauden säästöillä.

henkilökohtainen tilanteesi määrää, kuinka paljon käteistä tarvitset. Jos työpaikan menettäminen huolestuttaa, kannattaa olla konservatiivisempi. Yritysten omistajien tulisi myös pitää enemmän käteistä.

harkitse hätärahaston pitämistä erillisellä korkean tuoton säästötilillä. Pankkien vaihtaminen voi olla tuskaa, mutta se voi olla sen arvoista. Valitettavasti korkeatuottoiset säästötilit tuottavat tällä hetkellä selvästi alle 2 prosentin vaihteluvälin, jonka näimme vuoden 2020 alussa. Hinnat ovat noin .50 prosenttia vuoden 2021 lopussa. Vertaa sitä perinteiseen pankkiin, joka voisi tuottaa 0% korkoa ja vaihtaminen kannattaa. Kuka ei pidä ilmaisesta rahasta?

sijoita ylimääräinen käteinen välitystilille

välitystili on suosittu eläkkeettömien sijoitusten tyyppi. Ilman tulo – tai rahoitusrajoituksia verotettava tili tarjoaa eniten vaihtoehtoja ylimääräisen rahan sijoittamiseen. Toisin kuin poistotileillä, välitystilillä olevia varoja voidaan käyttää mihin tahansa tarkoitukseen milloin tahansa ilman ennenaikaisesta nostosta määrättäviä seuraamuksia.

välitystili rahoitetaan verojen jälkeisillä dollareilla, kuten pankkitilin säästöillä. Tililtä peritään vuosittain veroa myös vuoden aikana saaduista sijoitusrahastojen ja ETF: ien osingoista, koroista tai myyntivoitoista, vaikka et olisi myynyt sijoitusta ja sijoittanut tuotot uudelleen. Kun myyt rahastoa tililläsi, syntyy yleensä verotettava myyntivoitto tai-tappio ostohinnan ja kustannusperusteen mukaan, joka on verotettava kuluvana vuonna.

välitystili tarjoaa monia muita etuja, kuten verosuunnittelumahdollisuuksia eläkkeellä, varhaiseläkkeen rahoittamista, Collegen maksamista ja jopa perinnön jättämistä veroetuineen.

jos haluat lisätietoja ylimääräisen käteisen sijoittamisesta välitystilille ja yhtenäisen varojen allokoinnin kehittämisestä, ota yhteyttä meihin tänään.

tässä mitä 401(k): n maksimointi voisi saada sinut eläkkeelle

korottaa maksuja 401(k): n, 403(b): n tai IRA: n

suurimmalle osalle sijoittajista, ylimääräisen rahan käyttäminen eläkejärjestelmän maksimointiin on hyvä idea. Vaikka et voi rahoittaa 401 (k) säästötililtäsi, saatat pystyä varaa saada vähemmän take-home palkka lisäämällä summa vähennetään palkastasi. Suunnittele maksut auttaa varmistamaan olet hyödyntää työnantajan vastaavat maksut, liian. Tässä ovat vuoden 2021 ja vuoden 2022 rajat.

jos olet Roth IRA: n tai verovähennyskelpoisen IRA: n maksuosuuksien tulorajojen alapuolella, rahoitus voi tulla pankkitililtäsi. Jos tulosi ovat liian korkeat IRA: lle ennen veroja suoritettavaan maksuun, saatat olla parempi sijoittaa välitystilille sen sijaan, että teet vähennyskelvottoman IRA-maksun, koska sinulla on suuri riski maksaa veroa kahdesti.

toinen vastike on se, kuinka paljon ylimääräistä käteistä sinulla on pankissa. Rahoituksen raja on 6000 dollaria vuonna 2021 ja 2022 (plus 1000 dollaria, jos ikä 50+), joka voi vain laittaa lommo käteistä sinulla on käsillä.

401(k): n maksimointi ei kuitenkaan ole kaikkien sijoittajien kannalta järkevää. Esimerkiksi henkilöt, joilla on eläke, lykätty korvaussuunnitelma, tai asianajotoimisto kumppaneita vastuussa edistää kuin työnantaja voi hyötyä enemmän verotettavia investointeja vastustaa pätevämpi ennen veroja säästöjä.

harkitse varojen käyttämistä Roth IRA-muunnoksen veron maksamiseen tai osallistu mega backdoor Roth

jos odotat veroprosenttisi olevan eläkkeellesi korkeampi kuin nykyään, harkitse Roth-muunnoksen hyötyjä. Kun vanhan 401(k): n tai perinteisen IRA: n muuttaa Rothiksi, vero kannattaa maksaa muilla kuin eläkesäästöillä.

Roth-muunnos ei hyödytä kaikkia tasapuolisesti. Roth IRAs tarjoaa usein suurempia etuja niille, joilla on merkittävää varallisuutta eläkkeellä. Toimeentulotarpeista riippuen vaadittavien vähimmäisjakojen pienentämisellä ei välttämättä ole väliä. Rothin käännytyksissä ei ole tulorajoja. Kuka tahansa voi muuttua Rothiksi, jopa eläkeläiset.

Jos käytössä on 401 (k) – suunnitelma työssäsi, kannattaa harkita myös mega backdoor Roth-strategiaa. Tässä strategiassa voit tehdä verojen jälkeisiä maksuja, jotka ylittävät tavanomaisen IRS-rajan, ja sitten tehdä suunnitelman mukaisen uudelleenjärjestelyn Roth 401(k): iin tai muuntamisen Roth IRA: ksi. Koska ylimääräiset 401 (k) maksut vähentävät kotiin palkka, varsinkin kun rahoitetaan verojen jälkeen, voit käyttää ylimääräistä rahaa sinulla on käsillä täydentää pienempi palkka.

ylimääräisen käteisen käyttäminen asuntolainan uudelleenrahoitukseen

korot ovat historiallisen matalat. Bbut riippuen nykyisestä korko, voit silti hyötyä Jälleenrahoitus. Varsinkin jos sinulla on säädettävä asuntolaina ja haluat joustoa kiinteän koron, jälleenrahoitusta voi olla syytä harkita.

kun jälleenrahoitat, saat uuden lainan ja käytät tuotot olemassa olevan asuntolainasi maksamiseen. Pääoma on tyypillisesti tämänhetkinen jäljellä oleva asuntolainasaldo ja laina lyhennetään uudelleen uudella ajanjaksolla, ehkä 30 vuotta.

asuntolainan jälleenrahoittaminen voi olla hyvä tapa kasvattaa kuukausittaista kassavirtaa ja maksaa vähemmän korkoa lainan elinaikana. Mutta sillä on hintansa. Lainoittajat arvioivat, että sulkemiskustannukset ovat yleensä välillä .75% ja 1% lainasta.

vaikka nollahintaisen jälleenrahoituksen voi järjestää maksamalla korkeampaa korkoa tai siirtämällä sen pääomaan, se maksaa enemmän laina-aikana. Lisäksi lisävelka ei ole verovähennyskelpoinen, koska se ylittää olemassa olevan lainasaldon. Laske, kuinka kauan sulkemiskustannusten takaisin saaminen kestää, Jaa sulkemiskustannukset jälleenrahoituksen kuukausittaisilla säästöillä. Ennen eteenpäin, puhua lainanantajan ja taloudellinen neuvonantaja keskustella siitä, kuinka paljon voit säästää Jälleenrahoittamalla asuntolainan.

ottaen huomioon kuinka alhaiset asuntolainakorot ovat, asuntolainan maksaminen pois aikaisin ei ehkä ole paras mahdollinen lisätienestien käyttö. Edelleen, jos teet kertasuorituksen kohti nykyisen asuntolainan, se ei muuta kuukausimaksua tai korkoa.

maksa pois tai jälleenrahoita opintolainoja tai luottotappioita

opintolainoja

tuoreen Nördwallet – kotitalouksien velkatutkimuksen mukaan hammaslääkäreillä ja lääkäreillä on korkeimpia opintolainojen velkasaldoja. Jos sinulla on korkeakorkoisia opintolainoja, kannattaa harkita ylimääräisen käteisen käyttämistä lainojen maksamiseen tai jälleenrahoitukseen.

Opintolainan ennakkomaksu tai Jälleenrahoitus? Taloudellisesta tilanteestasi riippuen paras strategia voi olla sekoitus jälleenrahoitusta ja lainojen ennakkomaksua. Vaikka olemassa olevien lainojen ennakkomaksu ei muuta korkoasi, se auttaa sinua säästämään koroissa vuosien mittaan.

koska Jälleenrahoitus tarkoittaa yleensä kuukausimaksun muuttamista, ennakkomaksu jälleenrahoituksen sijaan tarjoaa joustavuutta. Lainojen ja lisäsäästöjen koosta riippuen niitä ei välttämättä pysty maksamaan kokonaan pois.

ennen lainojen uudelleenrahoittamista kannattaa harkita opintolainan anteeksiantoa.

huono velka

kaikki velka ei ole huonoa velkaa. Asuntolaina voi tarjota veroetuja ja Matalakorkoiset lainat tarjoavat sijoittajille vipuvoimaa, jos he voivat saada paremman tuoton muualla. Luottokortit ja kalliit velka tarjoaa vähän arvoa vaikka, varsinkin jos olet istuu kasa ylimääräistä rahaa.

laittaa ylimääräistä rahaa ei-eläketavoitteisiin

monille sijoittajille on paljon elämää elettävänä nykyhetken ja eläkepäivien välillä. Säästämme myös yleensä enemmän kuin kultaisina vuosinamme. Olitpa yrittää maksaa college, ostaa toisen kodin, vene, tai ottaa suuri loma, harkitse lisäsäästöjä kohti muutamia muita tavoitteita.

riippuen taloudellisesta tilanteestasi ja siitä, kuinka paljon ylimääräistä rahaa sinulla on, harkitse työskentelyä sijoitusneuvojan kanssa ja laadi rahoitussuunnitelma. Rahoitusmalli voi kvantifioida mitä jos-skenaarioita ja löytää parhaan tavan käyttää käteistä.

apua ylimääräisen rahan laittamiseen työhön

ylimääräisen rahan saaminen työhön on hyvä ongelma. Valitettavasti sijoittajat antavat usein käteisen kasaantua ennen kuin toimivat. Kuvittele, että säästötilillä olisi satojatuhansia dollareita, jotka eivät ansaitsisi mitään! Yritä olla juuttumatta tämänhetkiseen markkinatilanteeseen, kun mietit, onko hyvä aika investoida. Keskity sen sijaan markkinoiden aikaan, älä markkinoiden ajoitukseen.

puhu neuvonantajan kanssa