How Long Can Debt Collectors Try To Collect In Canada? Opas Kanadan Perintälakeihin

arvostellut
Mark Silverthorn-entinen Perintälakimies

9.11.2021 11: 10

monille kanadalaisille velkojen luovuttaminen perintätoimistolle on ehdottomasti pahin mahdollinen skenaario. Nämä pelottavat yritykset ovat ansainneet maineen sitkeinä, vaikeina työskennellä ja lähes mahdottomina karistaa.

vaikka useimmat perintätoimistot toimivat toimialansa ammatillisten ja eettisten rajojen puitteissa, on ollut lukuisia tapauksia, joissa vilpilliset, ahdistelevat ja muuten uhkaavat tai vastenmieliset menettelyt ovat loukanneet kuluttajien oikeuksia ja herättäneet tarvetta tiukempaan sääntelyyn.

vaikka laajempi valtion valvonta on saavuttanut paljon valtaa perintäkäytännöissä kaikkialla Kanadassa, kuluttajien on tärkeää ymmärtää, mitä perintälakeja välittäjien on noudatettava, heidän oikeuksiaan käsitellessään perintäasiamiestä, mitä he voivat tehdä, kun jompaakumpaa näistä rikotaan.

mitkä ovat keskeiset lait, jotka vaikuttavat velkataakan kanssa kamppailevaan kanadalaiseen?

keräyspuheluita vastaanottavat kanadalaiset ovat paitsi häkeltyneitä, myös usein hämmentyneitä. Oikeutesi, kun joku on velkaa velkojille, riippuvat usein siitä, missä maakunnassa asut, minkä tyyppistä velkaa olet velkaa, ja laskujen perijän työnantajasta.

osa yksi: johdanto

I. kuka on maksamattoman tilin maksua vaativan keräilijän työnantaja?

vastaus tähän kysymykseen voi usein olla suoraviivainen. Joissakin tapauksissa vastaus voi kuitenkin olla melko monimutkainen.

maksamaton tilisi voi olla joko alkuperäisen velkojan tai velanostajan omistuksessa. Alkuperäinen luotonantaja on yritys, joka tarjoaa sinulle tavaroita, palveluja tai luottoa. Jotkut alkuperäiset velkojat myyvät salkkunsa maksamattomista tileistä toiselle yritykselle. Näitä maksamattomien tilien ostajia kutsutaan velanostajiksi.

tilannetta mutkistaa se, että velanostajia on kaksi eri luokkaa. Perinteiset perintätoimistot ostavat velkaa. Perinteisten perintätoimistojen ensisijainen tulonlähde on provisioperusteinen velkojen periminen toisilta, ja niiden omistamien tilien periminen on toissijainen tulonlähde. Toinen velanostajien luokka on puhdas velanostaja. Puhdas velanostaja ei peri muilta saatavia provisioperusteisesti.

jotkut alkuperäiset velkojat eivät koskaan myy maksamattomia tilejään velanostajille. On kourallinen kanadalaisia yrityksiä, jotka myyvät maksamattomia tilejään, kun ne ovat olleet maksamatta peräti puoli vuotta. On kuitenkin yleisempää, että kanadalaiset yritykset myyvät luottotappioiden salkkunsa, kun viimeinen maksupäivä on vähintään kahdesta kuuteen vuotta aiemmin.

ii. Perintäpuhelut, kun viimeinen maksupäivä on alle puoli vuotta sitten

alkuperäiset velkojat ja velanostajat työllistävät omia keräilijöitään. Näitä kutsutaan usein yrityksen inhouse-keräysosastoksi. Riippumatta siitä, omistaako maksamaton tilisi alkuperäisen velkojan vai velan ostajan ensimmäisten kuuden kuukauden ajan, tilisi on maksamatta, kertoimet ovat erittäin korkeat, että saat perintäpuheluja velkojan palkkaamilta keräilijöiltä.

pääsääntöisesti lääninhallitukset eivät sääntele omia velkojaan perivien velkojien toimintaa. Tämä tarkoittaa sitä, että jos saat loukkaavia puheluita velkojasi palkkaamalta keräilijältä, tuhlaat aikaasi tekemällä valituksen provinssisi perintätoimistoja sääntelevälle viranomaiselle.

liittohallitus on säätänyt jonkin verran lainsäädäntöä, joka suojaa kuluttajia, jotka ottavat vastaan perintäpyyntöjä, kun velka on velkaa liittovaltion säännellylle rahoituslaitokselle. Tämä tarkoittaa sitä, että jos saat perintäpuheluita, jotka liittyvät pankille tai luottokorttiyhtiölle kuuluviin rahoihin—riippumatta keräilijän työnantajasta—voit tehdä valituksen liittovaltion sääntelyviranomaiselle.

iii. mikä on perintätoimisto?

velkojasi—riippumatta siitä, omistaako velkasi alkuperäinen velkojasi vai velan ostaja—voi päättää palkata perintäasiamiehen perimään maksamattoman tilisi. Perintäasiamies on yritys, jonka velkoja on valtuuttanut perimään velkojalle kuuluvia rahoja. Perintäasiamiehiä on kahdenlaisia, perintätoimistoja ja perintäasiamiehiä. Yli yhdeksänkymmentäviisi prosenttia kaikesta perintäasiamiestyöstä Kanadassa tapahtuu perintätoimistoissa.

perintätoimistot ovat yhteydessä velallisten kanssa—kirjallisesti ja puhelimitse – vaatien maksua velkoja-asiakkaidensa puolesta. Maksunkerääjien ja kuluttajien epämiellyttävien vuorovaikutusten leimahduspiste syntyy, kun keräilijät soittelevat kuluttajalle kotona tai työpaikalla.

perintätoimistot ovat yrityksiä, joilla on toimilupa jokaisessa maakunnassa ja alueella, jossa ne tekevät perintäpyyntöjä, mutta niihin sovelletaan myös käytännesääntöjä, joissa niille asetetaan tiettyjä velvollisuuksia ja kielletään tietyt menettelytavat. Kanadassa on yhteensä 10 provinssia ja kolme territoriota, ja perintätoimistoille asetetut käytännesäännöt vaihtelevat valtavasti provinsseittain.

perintätoimistojen toimintaa sääteleviin maakuntalakeihin liittyy kaksi kysymystä. Ensinnäkin, kuinka paljon perintätoimistoja sääntelevä provinssin lainsäädäntö suojaa kuluttajia? Toiseksi, kuinka tehokkaasti—tai tehottomasti-tietyn maakunnan korkeat virkamiehet panevat täytäntöön perintätoimistoja sääntelevät lait?

jotkin perintätoimistoja sääntelevät provinssien lait, kuten Ontario, Brittiläinen Kolumbia ja Alberta, tarjoavat kuluttajille paljon suuremman suojan kuin muiden provinssien lait. Perintätoimistojen toimintaa sääntelevä provinssin laki ei välttämättä suojaa kuluttajaa, jos lain hallinnoinnista vastaavat tahot eivät valvo sitä asianmukaisesti.

iv. on laitonta vastaanottaa perintäpuheluja kahdelta eri perintätoimistolta samanaikaisesti

kanadalaiset, jotka saavat perintäpuheluja, valittavat usein saavansa soittoja useilta perintätoimistoilta, jotka koskevat samaa velkaa. Itse asiassa näin käy harvoin. Ensinnäkin on lainvastaista, että velkoja asettaa perintätilin useampaan kuin yhteen perintätoimistoon samanaikaisesti. Toiseksi perintätoimistolla ei ole intressiä yrittää periä tiliä, josta se ei saa korvausta.

velkojat asettavat perintätilin tyypillisesti tiettyyn perintätoimistoon ennalta määrätyksi ajaksi; yleensä jonnekin kuudesta 12 kuukauteen. Jos tiliä ei ole jossain vaiheessa maksettu, velkoja vetää tilin takaisin ja laittaa sen toiselle perintätoimistolle. Näin ollen kuluttaja saattaa saada puheluita ABC-perintätoimistolta yhden viikon ajan ja seuraavalla viikolla XYZ-perintätoimistolta.

v. millä todennäköisyydellä minut haastetaan oikeuteen maksamattomasta tilistä?

on tärkeää ymmärtää, että perintätoimistoille maksetaan palkkioperusteista korvausta. Kun otetaan huomioon oikeudenkäyntiin liittyvät merkittävät kustannukset, perintätoimiston mahdollisuudet haastaa kuluttaja oikeuteen velkojan puolesta ovat melko pienet. Jos sinut haastetaan oikeuteen, olet paljon todennäköisemmin alkuperäisen velkojan tai velan ostajan haastama. Velanostajat haastavat usein oikeuteen tiedostoja, koska he ovat saattaneet maksaa vain pennejä dollarista ostaakseen maksamattoman tilin. Lisäksi velkojat haastavat henkilön paljon todennäköisemmin oikeuteen tilanteessa, jossa henkilö omistaa kiinteistöjä hänen nimissään.

osa II: VANHENTUMISLAKI

riippuen velan tyypistä ja siitä, kuinka kauan viimeisestä maksusta on kulunut, saatat olla sellaisessa asemassa, että voit välttää velan maksamisen. Tämä voi olla monimutkainen aihe, ja jokainen, joka haluaa välttää vanhentumisajan päättymisestä johtuvan velan maksamisen, on suositeltavaa puhua asianajajan kanssa, jolla on lupa harjoittaa lakia omassa maakunnassaan.

I. yleiskatsaus

vakuudettomien kulutusluottojen osalta jokainen Kanadan provinssi ja territorio on säätänyt lain, joka saattaa sallia kuluttajan välttää velan maksamista tietyn ajan kuluttua. Näitä lakeja kutsutaan Vanhentumissäännöiksi. Vanhentumislain yleinen poliittinen peruste on helpottaa kaupankäyntiä ja tuoda markkinoille varmuutta.

ii. vanhentumisajat Kanadassa

vanhentumisajan pituus vaihtelee huomattavasti provinsseittain. Suurin osa kanadalaisista kuitenkin asuu provinssissa, jossa vanhenemisaika on 2 vuotta. Quebecissä se on kolme vuotta. Manitobassa, New Brunswickissa, Newfoundlandissa, Prinssi Edwardin saarella ja kolmella territoriolla vanhentumisaika on kuusi vuotta.

vanhentumisajoista ei ole minkäänlaista apua niille, joilla on tietyntyyppisiä velkoja:

1. vakuudellinen velka (ts. kiinnelainat ja autolainat)
2. vakuudeton velka , jossa velkoja on saanut tuomion kuluttajaa vastaan
3. vakuudeton velka, jossa velkoja on nostanut kanteen kuluttajaa vastaan ennen vanhentumisajan päättymistä
4. elatusapu tai avolainat
5. petoksesta johtuvat velat
6. Tuomioistuinsakot
7. valtio
8. opintolainat

III. Viisi keskeistä seikkaa vanhentumisajoista

1. asianomainen vanhentumisaika on se maakunta tai alue, jossa asut
2. kello alkaa kulua maksamattomalla tililläsi olevaa vanhentumisaikaa joskus kuuden kuukauden kuluttua viimeisestä maksupäivästä
3. voit aloittaa vanhentumisajan uudelleen-ennen vanhentumisajan päättymistä—a) tekemällä kirjallisen ilmoituksen velasta tai b) suorittamalla osamaksun
4. jotkin maakunnat keskeyttivät vanhentumisaikojen kulun tiettyinä ajanjaksoina Covid-19-pandemia
5. vanhentumisaika ei tarkoita, että maksamaton tili annetaan anteeksi, se vain tarjoaa kuluttajalle voimakkaan puolustuksen, jota voidaan käyttää puolustettaessa oikeusjuttua oikeudessa

osa III: luottotietojen ilmoittajia koskevat maakunnalliset lait

luotonantajat käyttävät luottoraportteja päättääkseen, myönnetäänkö luottoa yksittäiselle henkilölle ja millä korolla. Luottotietojen antajat antavat luottopisteen tietylle henkilölle. Mitä korkeampi henkilön luottopistemäärä on, sitä helpompaa on saada luottoa ja sitä edullisempaa korkoa luoton saaminen on.

luottoraportit sisältävät myös tietoja henkilön luottohistoriasta, mukaan lukien maksamattomat tilit, tuomioistuimen tuomiot, ilmoittautuminen luottoneuvontaohjelmiin tai liittovaltion konkurssilainsäädännön mukaiset ilmoitukset.

myös työnantajat voivat käyttää luottotietoja päättäessään, palkkaako vai ei. Lisäksi vuokranantajat voivat viitata luottotietoihin tehdessään päätöstä siitä, vuokraako asunnon hakijalle vai ei.

luottotietojen ilmoittajia sääntelevät Kanadan lääninhallitukset. Kanadassa on kaksi suurta luottoraportointitoimistoa, Equifax Canada ja TransUnion.

Ontarion lain mukaan maksamaton tili on poistettava kuluttajan luottoilmoituksesta seitsemän vuoden kuluttua viimeisestä maksupäivästä. Joka toisessa maakunnassa maksamattoman tilin pitää pudota kuluttajan luottoilmoituksesta kuuden vuoden kuluttua viimeisestä maksupäivästä. Equifax Canadan käytäntönä on poistaa maksamattomat tilit Ontarion asukkaiden luottoraporteista kuuden vuoden kuluttua viimeisen maksun päivämäärästä.

jotkut epäeettiset perintätoimistot ja velanostajat saattavat toimia niin, että tili näkyy henkilön luottokertomuksessa sen päivän jälkeen, jolloin sen pitäisi laillisesti pudottaa hänen luottokertomuksensa. Käytäntö on laiton ja se on kunnianloukkaus.

prosessi

jos saat yhteydenottoja laskujen perijältä, on hyödyllistä tehdä joitakin muistiinpanoja, jotta tiedät väitetyn velan, velkojan nimen, velkasumman ja laskujen perijän yhteystiedot. On myös hyödyllistä tietää, onko velkojasi saanut sinua vastaan tuomion tästä väitetystä velasta.

on tärkeää ymmärtää, että sinulla ei ole laillista velvollisuutta puhua laskujen perijän kanssa. Lisäksi on laitonta, että laskujen perijä ilmoittaa velan olemassaolosta kenellekään muulle kuin sille, joka on lain mukaan vastuussa velasta. Laskujen kerääjillä on kuitenkin oikeus puhua kenen tahansa kanssa, jotta he voivat yrittää saada tilillä velkaa olevan henkilön yhteystiedot.

jos saat perintäpuheluita, voit ottaa yhteyttä valtuutettuun maksukyvyttömyysmenettelyn hoitajaan keskustellaksesi joistakin eri vaihtoehdoista nykyisen velkatilanteesi hoitamiseksi.

Hanki ilmainen konsultaatio lähellesi. Meillä on luottohenkilöitä kaikkialla Torontosta Quebeciin ja paljon muuta. Vastatkaa kysymyksiinne.